Решение по делу № 2-928/2017 от 17.07.2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

09 августа 2017 года    Ахтубинский районный суд Астраханской области в составе председательствующего судьи Лябах И.В., при секретаре Пичугиной Т.Н., с участием представителя ответчика Коренченко Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Ковалева Ю.В. к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» в лице дополнительного офиса № 8625/0268 Астраханского отделения № 8625 о взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа,

установил:

Ковалев Ю.В. обратился в суд к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» (далее - ПАО Сбербанк) с вышеуказанным исковым заявлением. Свои требования мотивируя тем, что ДД.ММ.ГГГГ он заключил с ОАО «Сбербанк России» кредитный договор №, по условиям которого ответчик предоставил ему кредит сроком на <данные изъяты> месяцев в размере <данные изъяты> рублей под <данные изъяты> годовых, а так же был подключен к Программе страхования жизни и здоровья заемщика. Сумма оплаты за подключение к Программе составила 46907 рублей. ДД.ММ.ГГГГ истцом были досрочно исполнены обязательства по кредитному договору. При заключении кредитного договора он был лишен возможности влиять на содержание договора в целом и вынужден принимать условия, ущемляющие его права, как потребителя. Текст типовой формы указанного кредитного договора содержит неотъемлемые признаки договора присоединения к условиям банка и обязывает истца приобрести дополнительную услугу по страхованию жизни и здоровья без возможности внесения отказа от соответствующей услуги по страхованию со стороны заемщика. Договор страхования устанавливает единственно возможный порядок оплаты страховой премии за счет кредита, что противоречит действующему законодательству, ущемляет права потребителя.

С учетом изложенного, истец просил взыскать с ПАО Сбербанк сумму страховой премии в размере 47000 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 3554,37 рублей, денежную компенсацию морального вреда в размере 100000 рублей, штраф в размере 75277,18 рублей.

Истец Ковалев Ю.В. в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом. Согласно заявлению требования поддержал, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Представитель ответчика ПАО Сбербанк Коренченко Е.В. возражала против удовлетворения заявленных требований по основаниям, изложенным в возражениях на исковое заявления, при этом пояснила, что Ковалев Ю.В. добровольно собственноручно подписал заявление на страхование. В связи с досрочным погашением кредита на основании заявления истца ДД.ММ.ГГГГ Ковалеву Ю.В. по условиям страхования частично пропорционально остатку срока страхования была возвращена плата за подключение к программе страхования в размере 17003,79 рублей.

Выслушав объяснения представителя ответчика Коренченко Е.В., исследовав материалы дела и оценив совокупности представленные доказательства, суд приходит к следующему.

Пунктами 1 и 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Статьей 30 Закона Российской Федерации "О банках и банковской деятельности" предусмотрено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Согласно пункту 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии со статьей 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижением им определенного возраста или наступления в его жизни предусмотренного договором события (страхового случая).

Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону (пункт 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Статьей 16 указанного выше Закона определено, что недействительными признаются те условия договора, которые ущемляют права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей.

Пункт 2 указанной статьи запрещает обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В соответствии со статьей 428 Гражданского кодекса Российской Федерации, в редакции, действующей на момент возникновения спорных правоотношений, договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом. Присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора.

В соответствии с пунктом 2 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

В соответствии с пунктом 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого, в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Согласно статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Ковалевым Ю.В. и ОАО «Сбербанк России» был заключен кредитный договор №, в соответствии с условиями которого, ответчик предоставил Ковалеву Ю.В. кредит в сумме <данные изъяты>, рублей сроком на <данные изъяты> месяцев до ДД.ММ.ГГГГ, под <данные изъяты>% годовых, с условием ежемесячного возврата суммы кредита и процентов согласно графика платежей.

ДД.ММ.ГГГГ на лицевой счет истца была перечислена сумма кредита.

Согласно пункту 2.4 Условий участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ПАО "Сбербанк России" (действующих в период заключения кредитного договора), для участия в Программе страхования (для включения в число застрахованных лиц) клиент должен обратиться в банк с письменным заявлением о включении его в список застрахованных лиц. Клиент считается застрахованным лицом на основании заявления, оформленного в соответствии с пунктом 2.4, со дня внесения платы за подключение к программе страхования (пункт 2.5 Условий).

ДД.ММ.ГГГГ Ковалевым Ю.В. подписано заявление на страхование, в котором он выразил согласие на подключение к Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО "Сбербанк России" и обязался уплатить банку комиссию за подключение к Программе страхования и компенсацию расходов банка на оплату страховых премий страховщику в общей сумме 46907,50 рублей за весь срок кредитования.

Как следует из содержания заявления Ковалева Ю.В. на страхование от ДД.ММ.ГГГГ, последний понимает и согласен, что, подписывая данное заявление на страхование, он будет выступать застрахованным лицом по договору страхования от несчастных случаев и болезней заемщика кредита Сбербанка России на условиях, указанных в "Условиях участия в программе коллективного добровольного страхования заемщиков ОАО "Сбербанк России"; ознакомился с условиями страхования, понимает и согласен с ними; не возражает против подключения к Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО "Сбербанк России", а также, что за подключение к программе страхования банк вправе взимать плату в соответствии с тарифами банка, состоящую из комиссии за подключение к программе страхования и компенсации расходов банка на оплату страховых премий страховщику.

Согласно пункту 3.2.5 названных Условий, банк в качестве страхователя производит уплату страховой премии - платы за оказание последним страховых услуг. Выгодоприобретателем является банк по всем страховым событиям, указанным в пункте 3.2.1 и признанным страховым случаем (пункт 3.2.8). Согласно пункту 3.3 названной программы за участие в программе страхования клиент уплачивает плату, которая состоит из комиссии банка за подключение к программе страхования и компенсации расходов банка на оплату страховой премии страховщику.

В заявлении на перевод денежных средств Ковалев Ю.В. просит перевести денежную сумму в размере 46907, 50 рублей, назначение перевода: плата за подключение к Программе добровольного страхования, включающая компенсацию расходов банка на оплату страховой премии страховщику. С условиями приема указанной в данном заявлении суммы, а также с суммой взимаемой платы за услуги банка Ковалев Ю.В. был ознакомлен и согласен.

ДД.ММ.ГГГГ банком списана со счета клиента плата за подключение программе страхования в сумме 46907,50 рублей, что подтверждено выпиской из лицевого счета от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ Ковалев Ю.В. полностью исполнил обязательства по кредитному договору.

ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления истца ответчик на лицевой счет Ковалева Ю.В. возвратил часть внесенных им за подключение к программе страхования денежных средств в размере 17003,79 рублей, соответствующая страховая премия за фактическое неиспользованное время страхового полиса по программе страхования (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается справкой о состоянии вклада Ковалева Ю.В. счет №.

ДД.ММ.ГГГГ Ковалев Ю.В. обратился к ответчику с претензией о возврате страховой суммы, уплаченной при получении кредита.

Поскольку претензия банком оставлена без удовлетворения, Ковалев Ю.В. обратился в суд с настоящим иском.

Согласно пункту 4.3. Условий участия в программе коллективного добровольного страхования заемщиков участие клиента в Программе страхования может быть прекращено в случае отказа клиента от страхования на основании заявления, поданного в течение 30 дней с даты подключения клиента к программе страхования. При этом осуществляется возврат клиенту денежных средств в размере 100% от суммы платы за подключение к Программе страхования.

Если заявление подано в период времени, начиная с 31 календарного дня и до истечении 90 календарных дней с даты подключения клиента в программе страхования клиенту осуществляется возврат денежных средств в размере 57,5 % от суммы платы за подключение к программе страхования (пункт 4.2.3 Условий).

Довод истца о том, что ему не было предоставлено информации о получаемой услуге, ее потребительских свойствах, опровергается представленной ответчиком формой «Информацией об условия предоставления, использования и возврата «Потребительский кредит», являющейся неотъемлемой частью кредитного договора в случае его заключения, из которой следует, что экземпляр указанной формы Ковалев Ю.В. получил до подписания кредитного договора, о чем имеется его подпись.

Перечисленные условия, являющиеся существенными для договора личного страхования, содержатся в заявлении на страхование и Условиях участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО "Сбербанк России". Данные сведения доведены до потребителя и приняты им, о чем свидетельствуют его подпись в заявлении на страхование.

Доводы истца о том, что отказ от подключения к Программе страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, то есть имело место запрещенное частью 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 "О защите прав потребителей" навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, материалами дела не подтвержден.

В случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе в части подключения к Программе страхования, заемщик был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства.

Вопреки доводам истца, изложенных в иске, достаточных допустимых доказательств об отсутствии у истца возможности заключения договора страхования с другой страховой организацией, на других условиях, а также того, что отказ от страхования являлся препятствием для получения кредита, в материалах дела не имеется.

Положения вышеназванного кредитного договора не содержат условий о том, что в случае отказа заемщика от присоединения к Программе страхования в выдаче кредита ему будет отказано.

Из текста подписанного истцом заявления на страхование следует, что Ковалев Ю.В. дал свое согласие быть застрахованным лицом по договору страхования жизни и здоровья заемщика ОАО «Сбербанк России», в связи с чем, просил включить его в список застрахованных лиц, в указанном заявлении истец подтвердил, что его участие в программе является добровольным.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что заключение кредитного договора фактически не было обусловлено обязанностью клиента Ковалева Ю.В. заключить договор личного страхования, согласие Ковалева Ю.В. на участие в программе страхования являлось добровольным, страхование осуществлено с согласия истца на основании его заявления.

Согласно статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая, и прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Пунктом 4.2.1 Условий предусмотрено, что при полном досрочном исполнении обязательств клиента перед банком осуществляется частичный возврат денежных средств, внесенных клиентом в качестве платы за подключение к программе страхования. Возврат клиенту денежных средств осуществляется в размере платы за подключение к программе страхования, рассчитанной пропорционально остатку срока страхования (в полных месяцах).

ПАО Сбербанк пункт 4.2.1 Условий соблюден, поскольку ДД.ММ.ГГГГ Ковалеву Ю.В. возвращена часть платы за подключение к программе страхования в размере 17003,79 рублей, рассчитанная пропорционально остатку срока страхования.

Принимая во внимание изложенное выше суд полагает в удовлетворении исковых требований о взыскании страховой премии, а также производных от них требований - о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа, отказать.

Руководствуясь статьями 103, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований Ковалева Ю.В. к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» в лице дополнительного офиса № 8625/0268 Астраханского отделения № 8625 о взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме в Судебную коллегию по гражданским делам Астраханского областного суда через Ахтубинский районный суд.

Мотивированное решение составлено 11 августа 2017 года.

Судья:                                И.В. Лябах