Решение по делу № 2-5475/2021 от 21.09.2021

УИД 19RS0001-02-2021-008451-50

Дело № 2-5475/2021

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

07 декабря 2021 года г. Абакан

Абаканский городской суд Республики Хакасия в составе

председательствующего судьи Берш А.Н.,

при секретаре судебного заседания Кунц Д.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества Коммерческий Банк «Восточный» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору в порядке наследования,

     УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество Коммерческий банк «Восточный» (далее по тексту ПАО КБ «Восточный», Банк») в лице представителя ФИО5 обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору в порядке наследования, мотивируя требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 был заключен договор кредитования №, согласно которому кредитор предоставил заемщику сумму 159 997 руб. 85 коп. сроком на 60 мес., а заемщик обязался возвратить Банку полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в сроки и на условиях данного договора. Банк выполнил принятые на себя обязательства. ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 умер. В связи с ненадлежащим исполнением кредитных обязательств, Банк просит взыскать с наследника умершего ФИО2 сумму задолженности в размере 210 280 руб. 87 коп., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 5 302 руб. 81 коп.

Определением Абаканского городского суда Республики Хакасия от ДД.ММ.ГГГГ, занесенным в протокол судебного заседания, в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора на стороне ответчика, привлечено Общество с ограниченной ответственностью «СК «Ренессанс Жизнь» (далее по тексту ООО «СК «Ренессанс Жизнь»).

Представитель истца ПАО КБ «Восточный» ФИО5, действующая на основании доверенности, в судебное заседание не явилась при надлежащем извещении о дате, времени и месте рассмотрения дела, в исковом заявлении содержится ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя Банка.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явилась, извещена о дате, месте и времени проведения судебного заседания надлежащим образом, направила суд письменное возражение, в котором указала о том, что получила страховое возмещение от ООО «СК «Ренессанс Жизнь», однако в силу того, что на счета наложен арест, использовать их и погасить задолженность она не может. В данный момент с её заработной платы удерживаются текущие долги в размере 50% до ДД.ММ.ГГГГ. Просила суд снизить начисленные Банком проценты в связи с несвоевременной перечислением страховых выплат.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора на стороне ответчика, ООО «СК «Ренессанс Жизнь» ФИО6 в судебное заседание не явился, извещен о дате, времени и месте рассмотрения дела, направил в суд документы, подтверждающие выплату страхового возмещения по кредитному договору.

Принимая во внимание, что явка в суд является правом, а не обязанностью сторон, в силу ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в целях правильного и своевременного рассмотрения и разрешения настоящего дела, учитывая право сторон на судопроизводство в разумные сроки, суд полагает возможным рассмотреть данное гражданское дело в отсутствие не явившихся сторон.

Изучив материалы дела, оценив представленные по делу доказательства в их совокупности, определив обстоятельства, имеющие юридическое значение для разрешения спора по существу, суд приходит к следующему.

Из выписки из Устава ПАО КБ «Восточный» следует, что являющееся с 08.02.2006 Открытое акционерное общество «Восточный экспресс банк» (сокращенное наименование – ОАО КБ «Восточный») переименовано в Публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк» (сокращенное наименование – ПАО КБ «Восточный»), что соответствует изменениям, вносимым в действующее законодательство Российской Федерации Федеральным законом от 05.05.2014 № 99-ФЗ «О внесении изменений в главу 4 части первой Гражданского кодекса Российской Федерации и о признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации».

ПАО КБ «Восточный» входит в банковскую систему Российской Федерации и действует на основании Устава и генеральной лицензии, выданной Центральным банком России. Выпиской из ЕГРЮЛ подтверждается, что Банк зарегистрирован в качестве юридического лица, и поставлен на налоговый учет 04.06.1999.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в Банк с заявлением о заключении договора кредитования № (далее – заявление), в соответствии с которым заемщик принял на себя обязательства по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей, включающих в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно договора (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период.

Своей подписью ФИО1 подтвердил, что им до заключения договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, выразил согласие со всеми положениями договора и обязуется их выполнять.

Банк акцептовал оферту, открыв ФИО1 счет № и предоставив кредит на следующих условиях: лимит кредитования – 160 000 руб., срок действия лимита кредитования – в течении срока действия Договора кредитования, окончательный срок возврата кредита – до востребования, процентная ставка за проведение безналичных операций – 13,80 % годовых, за проведение наличных операций – 26,80 %.

Погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем списания банком денежных средств с ТБС, на котором заемщик обязан поддерживать остаток денежных средств в сумме не менее минимального платежа, что составляет 5 753 руб., в течение платежного периода в целях погашения задолженности. Первый расчетный период начинается со дня открытия кредитного лимита. Каждый следующий расчетный период начинается со дня, следующего за днем окончания предыдущего расчетного периода. Длительность расчетного периода -1 (один) месяц, увеличенная на 15 календарных дней (п. 6 Договора кредитования).

Договору кредитования от ДД.ММ.ГГГГ присвоен номер №, а также присвоен номер ТБС – №.

Тем самым между сторонами заключен договор кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ, влекущий взаимные обязательства, которые в соответствии с требованиями ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются (ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Пунктом 12 Договора кредитования предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки и порядок их определения, согласно которому неустойка за несвоевременное или неполное погашение кредитной задолженности за каждый день просрочки в процентах от суммы просроченного платежа составляет 0,0548%. Заемщик ознакомлен с тем, что если в течение 1 года общий размер платежей по всем имеющимся у заемщика обязательствам по кредитным договорам на дату подачи в банк Индивидуальных условий, включая платежи по кредиту, будет превышать 50% годового дохода заемщика, для заемщика существует риск неисполнения им обязательств по договору и применения к нему штрафных санкций.

В результате нарушения заемщиком установленных кредитным договором сроков погашения основного долга и процентов по кредиту (минимального обязательного платежа) образовалась задолженность. Сумма задолженности ФИО1 перед Банком по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 210 280 руб. 87 коп., из которых: 159 997 руб. 85 коп. – сумма основного долга, 48 548 руб. 61 коп. – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, 1 734 руб. 41 коп. – неустойка.

Расчеты истцом выполнены с детализацией по конкретному периоду задолженности, что подтверждается выпиской по счету. Суд принимает его за основу при определении суммы задолженности.

Между тем, суд усматривает несоответствие расчета неустойки, представленного Банком, нормам действующего законодательства в связи со следующим.

В соответствии с п. 21 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Таким образом, Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» содержит императивные нормы, ограничивающие размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов.    

В соответствии с вышеприведенной нормой материального права кредитор вправе требовать от заемщика уплаты неустойки в размере не более 20% годовых (0,05% в день), поскольку за соответствующий период нарушения обязательства на сумму долга продолжают начисляться проценты.

Обращаясь в суд, истец указал размер начисленной по условиям кредитного договора неустойки равным 1 734 руб. 41 коп., однако, при правильно произведенном расчете неустойка с учетом требований закона о ее предельном размере должна была составить за заявленный период: 146 руб. 98 коп.

Согласно ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Вместе с тем, неустойка как мера гражданско-правовой ответственности носит компенсационный характер, призвана восполнить потери займодателя вследствие ненадлежащего исполнения должником своего обязательства, при этом не допускается неосновательное обогащение.

Учитывая, что размер неустойки составил 146 руб. 98 коп., что соразмерно нарушению обязательств по договору, неустойка не подлежит уменьшению судом.

Из материалов дела следует, что на момент смерти ФИО1 не в полном объеме исполнил свои обязательства по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем образовалась задолженность.

Поскольку заемщик по кредитному договору умер, а отношения допускают правопреемство, обязательства наследодателя входят в наследственную массу.

Из положений п. 1 ст. 1141 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что наследники по закону призываются к наследованию в порядке очередности, предусмотренной статьями 1142 - 1145 и 1148 настоящего Кодекса.

В силу п. 1 ст. 1142 Гражданского кодекса Российской Федерации наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

Согласно ч.1 ст. 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу.

Таким образом, наследник должника, при условии принятия им наследства, становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Согласно ответа нотариуса Абаканского нотариального округа Республики Хакасия ФИО7, после смерти ФИО1, умершего ДД.ММ.ГГГГ, с заявлением о принятии наследства обратилась дочь ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения.

Наследственное имущество состоит из:

- гаража, расположенного по адресу: <адрес>, кадастровый номер №, кадастровая стоимость на дату смерти наследодателя составляет 449 230 руб. 39 коп.;

- земельного участка, расположенного по адресу: <адрес>, кадастровый номер №, кадастровая стоимость на дату смерти наследодателя составляет 76 552 руб. 50 коп.;

- жилого строения без права регистрации проживания, находящегося по адресу: <адрес>, кадастровый номер №, кадастровая стоимость на дату смерти наследодателя составляет 381 062 руб. 25 коп.;

- земельного участка, находящегося по адресу: <адрес>, кадастровый номер №, кадастровая стоимость на дату наследодателя составляет 199 883 руб. 96 коп.;

- денежных вкладов в ПАО «Сбербанк» с процентами и компенсацией в сумме 1 868 руб. 16 коп.

На вышеуказанное имущество на имя ФИО2 выданы свидетельства о праве на наследство по закону и зарегистрировано право собственности на все объекты недвижимости в ЕГРН.

Кроме этого, в материалах наследственного дела имеются претензии к наследственному имуществу:

- от имени ПАО КБ «Восточный» на сумму 193 506 руб. 65 коп. и на сумму 126 681 руб. 64 коп.

В соответствии ст. 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Поскольку в силу Закона наследник отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества (ст. 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации), то при отсутствии или недостаточности наследственного имущества кредитное обязательство прекращается невозможностью исполнения соответственно полностью или в недостающей части наследственного имущества (п. 1 ст. 416 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Таким образом, наследник умершего заемщика ФИО1 – ФИО2 в силу требований ст. 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации несет ответственность перед Банком по обязательствам умершего заемщика в пределах стоимости наследственного имущества.

ДД.ММ.ГГГГ, в день заключения кредитного договора, ФИО1 также обратился с заявлением в ПАО «Восточный экспресс Банк», являющийся Страхователем по Договору коллективного страхования рисков, связанных жизнью и здоровьем, № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между Банком и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о присоединении его к Программе коллективного страхования держателей банковских карт в ПАО КБ «Восточный» на следующих условиях:

- страховая сумма - 180 000 руб., строк страхования - 36 мес. с момента заключения договора, застрахованное лицо - ФИО1, страховые случаи - инвалидность застрахованного I или II группы по любой причине; смерть застрахованного по любой причине, кроме случаев, предусмотренных программой как исключения из страхового покрытия, выгодоприобретатель - застрахованный либо в случае смерти - наследники по закону в размере, установленном программой, но не более размера страховой суммы (п.п.1-1.5 заявления).

Статья 934 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

В силу статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно ст. 9 ФЗ "Об организации страхового дела в Российской Федерации", страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Из ответа, представленного представителем третьего лица ООО «СК «Ренессанс Жизнь» ФИО6 следует, что ДД.ММ.ГГГГ ООО «СК «Ренессанс Жизнь» признало смерть ФИО1 страховым случаем и произвело выплату страховой суммы в предельном размере (страховая сумма, лимит ответственности) - 180 000 руб. наследнику ФИО2, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ.

Из страхового акта от ДД.ММ.ГГГГ усматривается, что получателем страховой выплаты в размере 180 000 руб. являлась ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения. Выплата произведена ответчику ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ.

Поскольку выгодоприобретателем по договору страхования банк не являлся, истец правомерно обратился в суд с иском о взыскании задолженности по кредитному договору с наследника заемщика.

Не оспаривая получение страховой выплаты, ответчик ФИО2 просила суд учесть, что денежные средства от страховой компании поступили только ДД.ММ.ГГГГ, в то время как Банком за это время начислялись проценты, которые ответчик просит снизить.

Оценивая указанный довод, суд приходит к следующему.

Наследник, подавший заявление нотариусу о вступлении в наследство, вправе обратиться к банку-кредитору наследодателя с заявлением о досрочном погашении кредита в соответствии с ч. 4 ст. 11 Федерального закона N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» до получения свидетельства о праве на наследство, так как при наследовании имеет место универсальное правопреемство.

Наследник вправе вносить ежемесячную плату по кредиту до окончания шестимесячного срока принятия наследства.

Предусмотренных законом оснований для освобождения ФИО2 от уплаты процентов за пользование денежными средствами, снижения их размера, не имеется.

Таким образом, требование истца о взыскании задолженности по кредитному договору в порядке наследования подлежит удовлетворению частично, в размере 208 693 руб. 44 коп., из которых: 159 997 руб. 85 коп. - сумма основного долга, 48 548 руб. 61 коп. - проценты за пользование кредитом, 146 руб. 98 коп. – неустойка, при этом объем финансовой ответственности наследника ограничивается стоимостью принятого наследственного имущества.

Согласно ст. 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

На основании ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных требований.

Банк при обращении в суд оплатил государственную пошлину в размере 5 302 руб. 81 коп., что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ.

С ответчика ФИО2 в пользу истца ПАО КБ «Восточный», с учетом ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенным требованиям (99,25%) в размере 5 280 руб. 90 коп.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования удовлетворить частично.

Взыскать в пользу Публичного акционерного общества коммерческий банк «Восточный» с ФИО2 задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному с ФИО1, в размере 208 693 руб. 44 коп., расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 280 руб. 90 коп., в пределах стоимости наследственного имущества, принятого после смерти ФИО1, умершего ДД.ММ.ГГГГ.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Хакасия в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме, через суд, принявший решение.

Председательствующий А.Н. Берш

Мотивированное решение изготовлено и подписано 10 декабря 2021 года.