Решение по делу № 2-2164/2019 от 27.02.2019

34RS0№-67                    Дело №

Р Е Ш Е Н И Е

ИФИО1

ДД.ММ.ГГГГ <адрес>

Дзержинский районный суд <адрес> в составе председательствующего судьи Киктевой О.А.,

при секретаре судебного заседания ФИО4,

с участием ФИО3 истца ФИО7 оглы, ФИО3 ФИО3 по <адрес> ФИО5,

в отсутствии истца ФИО2, ФИО3 ответчика ПАО КБ «Восточный», третьих лиц – ФИО3 ЗАО «СК Резерв», ЗАО «МАКС»,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО2 к Публичному акционерному обществу Коммерческий Банк «Восточный» о признании действий незаконными, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, процентов за пользование чужими денежными средствами,

установил:

Истец ФИО2 обратилась в суд с иском к ответчику о признании действий незаконными, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, процентов за пользование чужими денежными средствами. В обоснование иска указала, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и ПАО КБ «Восточный» был заключен кредитный договор №, согласно которому банк предоставил истцу потребительский кредит на общую сумму 112 497 рублей и выдана кредитная карта с возобновляемым лимитом в 15 000 рублей. Процентная ставка по договору за проведение безналичных операций – 23,80%, за проведение наличных операций – 32,30%. Полная стоимость кредита определена как 23,61% годовых. Сумма минимального обязательного платежа составляет 5 960 рублей без определения состава платежа (какая сумма приходится на проценты какая на основной долг), исходя из этого потребителю неясно в каком размере уплачиваются проценты, конечная сумма выплаченных процентов по договору. Кроме того, в рамках договора предоставлен льготный период, в течение которого минимальный обязательный платеж равен 100 рублей в течение 5 месяцев после заключения договора, а на 5 месяце минимальный обязательный платеж равен 5 098 рублей. Состав минимального обязательного платежа в течение льготного периода не определяется. При оформлении кредитного договора кредитным менеджером истец была подключена к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредиторов и держателей кредитных карт в ПАО КБ «Восточный» сроком на 36 месяцев плата присоединения к программе 0,60% в месяц от суммы кредита или от использованного лимита. Страховая компания ЗАО «СК Резерв». А также к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный» сроком на 60 месяцев, плата за подключение к программе страхования – 0,99% в месяц от суммы использования лимита кредитования. Страховая компания ЗАО «МАКС». Это свидетельствует о том, что оказание дополнительных услуг по подключению к программам страхования являются дополнительной услугой банка, которая предоставляется заемщикам при заключении кредитного договора. Таким образом, фактически Банк удержал 24 299 рублей. Считает, что в кредитный договор включены условия, ущемляющие ее права как потребителя. Не включены в договор коллективного страхования условия о возврате платы за участие в Программе страхования при отказе от участия в Программе. Банком нарушены права потребителя на получение необходимой и достоверной информации об оказываемых услугах по страхованию при заключении кредитного договора. При заключении кредитного договора, последний не содержал условий об условиях страхования. В связи с чем, просила признать действия ПАО КБ «Восточный» по не доведению до потребителя информации о дополнительной услуге по присоединению к Программе страхования оказываемой Банком заемщику, а также ее стоимости – незаконными в силу ст.10 Закона «О защите прав потребителей», взыскать с ответчика денежные средства в размере 24 299 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 1 178 рублей 50 копеек, компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей, расходы за оформление нотариальной доверенности в размере 1 500 рублей, штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом.

Истец ФИО2 в судебное заседание не явилась, о дне слушания дела извещена надлежащим образом, доверила представлять свои интересы ФИО3 на основании доверенности.

ФИО3 истца ФИО7 оглы, в судебном заседании исковые требования поддержал, просил их удовлетворить в полном объеме.

ФИО3 ответчика ПАО КБ «Восточный» в судебное заседание не явился, представил свои возражения на иск, в которых просил отказать в удовлетворении иска, поскольку вся информация о стоимости кредита, о подключении к Программе страхования была доведена до истца, о чем свидетельствуют подписанные ее заявления и подпись в кредитном договоре.

ФИО3 по <адрес> ФИО5 в судебном заседании считала иск подлежащим удовлетворению по основаниям, указанным в заключении.

Третьи лица – ФИО3 ЗАО «СК Резерв», ЗАО «Макс» в судебное заседание не явились, о дне слушания дела извещены надлежащим образом, о причинах не явки суд не уведомили.

Выслушав ФИО3 истца, ФИО3 по <адрес>, исследовав материалы дела, суд считает заявленные исковые требования не обоснованным и не подлежащими удовлетворению.

Согласно пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Пунктом 2 указанной статьи определено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствие со статьей 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Указанными нормами закона, а также положениями главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации не установлены императивные нормы о порядке, способах и условиях предоставления и возврата кредитных средств. Данные условия являются диспозитивными и могут быть определены сторонами сделки путем их согласования при заключении договора.

Статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством (пункт 1). Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами (пункт 2). Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора (пункт 3) Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой (пункт 4). Если условие договора не определено сторонами или диспозитивной нормой, соответствующие условия определяются обычаями, применимыми к отношениям сторон (пункт 5).

Согласно пункта 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно пункта 1 статьи 10 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Статьей 16 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей" предусмотрено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме (пункт 1). Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме (пункт 2).

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО КБ «Восточный» и ФИО2 был заключен договор кредитования №.

По условиям договора кредитования № Банк предоставил истцу кредит в сумме 112 497 рублей.

Заемщик, в свою очередь, обязалась возвратить Банку, полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере 23,80% при проведении безналичных операций, 32,30% за проведение наличных операций.

Полная стоимость кредита определена как 23,61% годовых.

Своей подписью в договоре истец подтвердила, что ознакомлена и согласна с действующими Типовыми условиями, Правилами и Тарифами Банка, которые являются составными и неотъемлемыми частями договора.

Подписанный кредитный договор содержит полную информацию о кредите, в том числе о сумме кредита, процентной ставке, сроке кредита, полной стоимости кредита, размере ежемесячного платежа по кредиту и датах их внесения.

При оформлении кредитного договора истец на основании заявления была подключена к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредиторов и держателей кредитных карт в ПАО КБ «Восточный» сроком на 36 месяцев плата присоединения к программе 0,60% в месяц от суммы кредита или от использованного лимита, страховая компания ЗАО «СК Резерв».

Также истец была подключена к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный» сроком на 60 месяцев, плата за подключение к программе страхования – 0,99% в месяц от суммы использования лимита кредитования, страховая компания ЗАО «МАКС», на основании заявления, подписанного ею.

Соответственно Банком была удержана сумма в размере 24 299 рублей за оказание дополнительных услуг по подключению к программам страхования.

Считая свои права нарушенными, ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ направила в ПАО КБ «Восточный» претензию, с требованием возвратить сумму в размере 24 299 рублей за программу страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт и просила исключить из кредитного договора условия, ущемляющие ее права как потребителя.

Данная претензия была оставлена без удовлетворения.

По результатам изучения, анализа и оценки представленных сторонами доказательств суд приходит к выводу о том, что ФИО2 добровольно заключила договор кредитования на предложенных ей условиях. В случае неприемлемости условий, истец не была ограничена в своем волеизъявлении, была вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства, в том числе отказаться от них.

При заключении договора кредитования ФИО2 Банком была предоставлена полная и достоверная информация о договоре кредитования, в том числе и о полной стоимости кредита.

Заявления о подключении ее к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредиторов и держателей кредитных карт в ПАО КБ «Восточный» подписаны ею.

Доводы ФИО3 истца о том, что ФИО2 была лишена возможности внести изменения в типовую форму кредитного договора суд признает необоснованными.

В силу требований части 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается в обоснование своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Между тем, доказательств того, что при заключении договора кредитования ФИО2 была лишена возможности подробно ознакомиться с ним, изучить предлагаемые Банком условия кредитования и, не согласившись с ними, отказаться от заключения кредитного договора, материалы настоящего гражданского дела не содержат. Принадлежность ФИО2 подписей в документах не оспаривалась.

Более того, в случае неприемлемости условий кредитного договора, ФИО2 была вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Между тем, поставив собственноручную подпись в вышеуказанных документах, ФИО2 тем самым подтвердила, что с условиями кредитного договора согласна и обязалась их выполнять.

В связи с чем, оснований для удовлетворения требований истца в части признания действий ПАО КБ «Восточный» по не доведению до потребителя информации о дополнительной услуге по присоединению к Программе страхования оказываемой Банком заемщику, а также ее стоимости – незаконными в силу ст.10 Закона «О защите прав потребителей» удовлетворению не подлежат.

Поскольку судом не было установлено нарушений прав потребителей при заключении ФИО2 кредитного договора, что исключает наличие предусмотренных Законом Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей" оснований для взыскания компенсации морального вреда, поэтому в удовлетворении соответствующего требования также надлежит отказать.

В соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Поскольку судом отказано ФИО2 в удовлетворении заявленных исковых требований, штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, а также требования о взыскании нотариальных расходов, проценты за пользование чужими денежными средствами удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

В удовлетворении исковых требований ФИО2 к Публичному акционерному обществу Коммерческий Банк «Восточный» о признании действий ПАО КБ «Восточный» по не доведению до потребителя информации о дополнительной услуге по присоединению к Программе страхования оказываемой Банком заемщику, а также ее стоимости – незаконными в силу ст.10 Закона «О защите прав потребителей», взыскании с ответчика денежных средств в размере 24 299 рублей, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 1 178 рублей 50 копеек, компенсации морального вреда в размере 5 000 рублей, расходов за оформление нотариальной доверенности в размере 1 500 рублей, штрафа в размере 50% от суммы, присужденной судом - отказать.

Решение может быть обжаловано в Волгоградский областной суд через Дзержинский районный суд <адрес> в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Решение принято в окончательной форме ДД.ММ.ГГГГ.

Судья:                                                   О.А. Киктева