Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2843/2010 ~ М-2827/2010 от 05.08.2010

№ 2-2843(2010)

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

07 сентября 2010 года Ачинский городской суд Красноярского края 

в составе председательствующего судьи Гудовой Н.В.

при секретаре Хомченко И.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Акционерного коммерческого Сберегательного банка РФ (открытое акционерное общество) Сбербанк России ОАО в лице Ачинского отделения № 180 к Мочалову Сергею Николаевичу, Мочалову Николаю Петровичу, Кочуговой Ираиде Петровне, Мочаловой Нателле Владиславовне о взыскании долга по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

Акционерный коммерческий Сберегательный банк ОАО Сбербанк России в лице Ачинского отделения № 180 (далее - Банк) обратился в суд с исковым заявлением к Мочалову С.Н., Мочалову Н.П., Кочуговой И.П., Мочаловой Н.В. о взыскании долга по кредитному договору Номер обезличен от 03 октября 2007 года в размере 3 138 466,28 рублей, а также государственной пошлины в размере 23 892,33 рубля, путем обращения взыскания на заложенное имущество. Исковые требования мотивированы тем, что в соответствии с кредитным договором Мочалову С.Н. был выдан «Ипотечный кредит» в сумме 3 000 040 рублей на ремонт квартиры по адресу г. Ачинск м-он 8 ... ..., на срок по 03 октября 2027 года с уплатой за пользование кредитом 12,25% годовых. Согласно графику платежей Мочалов С.Н. обязался ежемесячно уплачивать взносы в погашение кредита и проценты за пользование кредитом. Поручителями по данному договору являются Мочалов Н.П., Кочугова И.П., Мочалова Н.В., с которыми заключены договоры поручительства, по условиям которых, в случае неисполнения заемщиком своих обязанностей по кредитному договору, поручители несут солидарную ответственность в том же объеме, что и заемщик. В качестве обеспечения исполнения обязательства по вышеуказанному договору между Банком и Мочаловым С.Н. был заключен договор ипотеки. Как следует из выписки по счету заемщика (платежи по ссуде), обязательство по ежемесячному гашению кредита заемщиком неоднократно нарушались: платежи своевременно не вносились. Банк в соответствии с п. 5.2.5. кредитного договора настаивает на досрочном возврате кредита л.д. 3).

            В ходе рассмотрения дела истцом уменьшены исковые требования до 3 136 721,58 руб., представлены уточненные расчет задолженности по кредитному договору л.д. 73-75).

Представитель истца Акционерного коммерческого Сберегательного банка РФ (ОАО) в лице Ачинского отделения № 180, извещенный о дате судебного заседания, в суд не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие л.д. 3, 32, 73).

Ответчики Мочалов С.Н., Мочалов Н.П., Кочугова И.П., Мочалова Н.В., будучи извещенные о дате судебного заседания л.д. 32, 33, 34, 35), в суд не явились, возражений по существу исковых требований не представили.

В связи с неявкой ответчиков, при наличии письменного согласия представителя истца дело рассмотрено в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, суд считает необходимым удовлетворить исковые требования в полном объеме по следующим основаниям.

            В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются передать денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Как следует из материалов дела, 03 октября 2007 года между Банком и Мочаловым С.Н. был заключен кредитный договор Номер обезличен. Согласно данному договору истцом (Банком) был выдан кредит Мочалову С.Н. (заемщику) в сумме 3 000 040 рублей л.д. 21). Срок возврата кредита определен сторонами договора – 03 октября 2027 года, кредит выдан под 12,25 процентов годовых л.д. 10-13). В соответствии с п. 1.2 кредитного договора процентная ставка за пользование кредитом установлена в размере 11,75% годовых с даты, указанной кредитором в уведомлении о принятии положительного решения по заявлению заемщика л.д. 10 оборот). Кроме этого, в счет обеспечения исполнения обязательства, между Банком, с одной стороны, и Мочаловым Н.П., Кочуговой И.П., Мочаловой Н.В. с другой стороны, заключены договора поручительства от 03 октября 2007 года, согласно п. 2.1 которого, при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком Мочаловым С.Н. обязательств по кредитному договору, поручители и заемщик несут солидарную ответственность перед Банком.

Указанные выше обстоятельства подтверждаются копиями договоров поручительства л.д. 13-14, 14-15, 15-16).

            По условиям кредитного договора предусмотрен график платежей, с которым Мочалов С.Н. был ознакомлен, о чем свидетельствуют его подпись л.д. 10).

            Согласно графику платежей Мочалов С.Н. должен был ежемесячно производить платежи в погашение основного долга по кредиту и процентов за его пользование, однако установленный график платежей нарушил. Поручителями обязательства перед кредитором также не исполнены.

            Как видно из представленных документов невыплаченная сумма по кредиту на 22 июля 2010 года составляет 3 136 721,58 рублей, из которых основной долг 2 787 632,93 рубля, проценты за пользование кредитом – 295 577,41 рублей, плата, неустойка за пользование кредитом – 53 511,24 рублей. Указанные размеры задолженности по уплате основного долга и процентов за пользование кредитом подтверждаются следующим расчетом:

Платежи по ссуде:

Период	Выдано ссуды	Погашено				Итого погашено		Остаток по ссуде после гашения
		Ссуда	Проценты	Неустойка
09.10.2007	3 000 040,00	0,00	0,00	0,00	0,00		3 000 040,00
01.11.2007	0,00	19 312,84	22 212,62	0,00	41 525,46		2 980 727,16
30.11.2007	0,00	14 539,03	27 826,93	0,00	42 365,96		2 966 188,13
28.12.2007	0,00	15 423,25	26 736,33	0,00	42 159,58		2 950 764,88
01.02.2008	0,00	6 969,00	33 163,58	0,00	40 132,58		2 943 795,88
03.03.2008	0,00	12 612,53	29 297,20	0,00	41 909,73		2 931 183,35
01.04.2008	0,00	13 552,18	27 289,64	0,00	40 841,82		2 917 631,17
06.05.2008	0,00	8 876,39	32 783,49	0,00	41 659,88		2 908 754,78
02.06.2008	0,00	15 386,86	25 213,18	0,00	40 600,04		2 893 367,92
02.07.2008	0,00	13 543,58	27 866,45	0,00	41 410,03		2 879 824,34
05.08.2008	0,00	9 850,95	31 434,15	0,00	41 285,10		2 869 973,39
10.09.2008	0,00	7 067,99	33 169,36	0,00	40 237,35		2 862 905,40
14.10.2008	0,00	9 834,48	31 248,26	2,52	41 085,26		2 853 070,92
18.11.2008	0,00	0,00	20 980,40	19,60	21 000,00		2 853 070,92
27.11.2008	0,00	18 076,74	19 301,20	22,06	37 400,00		2 834 994,18
01.12.2008	0,00	37 144,84	3 640,57	0,00	40 785,41		2 797 849,34
12.01.2009	0,00	2 982,86	37 754,63	0,00	40 737,49		2 794 866,48
13.03.2009	0,00	7 233,55	53 983,04	83,41	61 300,00		2 787 632,93
25.06.2009	0,00	0,00	7 933,07	2 066,93	10 000,00		2 787 632,93
26.06.2009	0,00	0,00	9 941,15	58,85	10 000,00		2 787 632,93
26.06.2009	0,00	0,00	9 843,05	156,95	10 000,00		2 787 632,93
30.06.2009	0,00	0,00	9 954,16	45,84	10 000,00		2 787,632,93
01.07.2009	0,00	0,00	9 960,71	39,29	10 000,00		2 787 632,93
06.07.2009	0,00	0,00	9 836,27	163,73	10 000,00		2 787 632,93
07.07.2009	0,00	0,00	9 973,72	26,28	10 000,00		2 787,632,93
17.07.2009	0,00	0,00	9 620,87	379,13	10 000,00		2 787 632,93
20.07.2009	0,00	0,00	9 881,85	118,15	10 000,00		2 787 632,93
31.07.2009	0,00	0,00	9 638,26	361,74	10 000,00		2 787 632,93
06.08.2009	0,00	0,00	9 840,71	159,29	10 000,00		2 787 632,93
10.08.2009	0,00	0,00	9 896,25	103,75	10 000,00		2 787 632,93
13.08.2009	0,00	0,00	9 879,82	120,18	10 000,00		2 787 632,93
24.08.2009	0,00	0,00	9 622,00	378,00	10 000,00		2 787 632,93
Итого	3 000 040,00	212 407,07	619 722,92	4 305,70	836 435,69

Долг по ссудному счету составляет – 2 787 632,93 рубля.

Проценты за пользование ссудой:

Период	Количество дней	Сумма задолженности по кредиту, руб.	Размер процентов по ссуде, %	Сумма процентов
10.10.2007 – 310.10.2007	22	3 000 040,00	11,75	21 246,86
01.11.2007 – 01.11.2007	1	3 000 040,00	11,75	965,76
02.11.2007 – 30.11.2007	29	2 980 727,16	11,75	27 826,93
01.12.2007 – 28.12.2007	28	2 966 188,13	11,75	26 736,33
29.12.2007 – 31.12.2009	3	2 950 764,88	11,75	2 849,71
01.01.2008 – 31.01.2008	31	2 950 764,88	11,75	29 366,56
01.02.2008 – 01.02.2008	1	2 950 764,88	11,75	947,31
02.02.2008 – 29.02.2008	28	2 943 795,88	11,75	26 461,99
01.03.2008 – 03.03.2009	3	2 943 795,88	11,75	2 835,21
04.03.2008 – 31.03.2008	28	2 931 183,35	11,75	26 348,62
01.04.2008 – 01.04.2008	1	2 931 183,35	11,75	941,02
02.04.2008 – 30.04.2008	29	2 917 631,17	11,75	27 163,47
01.05.2006 – 06.05.2008	6	2 917 631,17	11,75	5 620,02
07.05.2008 – 31.05.2008	25	2 908 754,78	11,75	23 345,54
01.06.2008 – 02.06.2008	2	2 908 754,78	11,75	1 867,64
03.06.2008 – 30.06.2008	28	2 893 367,92	11,75	26 008,69
01.07.2008 – 02.07.2008	2	2 893 367,92	11,75	1 857,76
03.07.2008 – 31.07.2008	29	2 879 824,34	11,75	26 811,48
01.08.2008 – 05.08.2008	5	2 879 824,34	11,75	4 622,67
06.08.2008 – 30.08.2008	25	2 869 973,39	11,75	23 034,28
31.08.2008 – 10.09.2008	11	2 869 973,39	11,75	10 135,08
11.09.2008 – 30.09.2008	20	2 862 905,40	11,75	18 382,04
01.10.2008 – 10.10.2008	10	2 862 905,40	11,75	9 191,02
11.10.2008 – 14.10.2008	4	2 861 962,83	11,75	3 675,20
15.10.2008 – 31.10.2008	17	2 853 070,92	11,75	15 571,06
01.11.2008 – 10.11.2008	10	2 853 070,92	11,75	9 159,45
11.11.2008 – 18.11.2008	8	2 849 410,36	11,75	7 318,16
19.11.2008 – 27.11.2008	9	2 849 410,36	11,75	8 232,93
28.11.2008 – 30.11.2008	3	2 834 994,18	11,75	2 730,42
01.12.2008 – 01.12.2008	1	2 834 994,18	11,75	910,15
02.12.2008 – 31.12.2008	30	2 797 849,34	11,75	26 946,50
01.03.2009 – 12.01.2009	12	2 797 849,34	11,75	10 808,13
13.01.2009 – 31.01.2009	19	2 794 866,48	11,75	17 094,63
01.02.2009 – 28.02.2009	28	2 794 866,48	11,75	25 192,08
01.03.2009 – 10.03.2009	10	2 794 866,48	11,75	8 997,18
11.03.2009 – 13.03.2009	3	2 794 866,48	11,75	2 699,15
14.03.2009 – 31.03.2009	18	2 787 632,93	11,75	16 153,00
01.04.2009 – 10.04.2009	10	2 787 632,93	11,75	8 973,88
11.04.2009 – 30.04.2009	20	2 786 648,01	11,75	17 941,43
01.05.2009 – 12.05.2009	12	2 786 648,01	11,75	10 764,86
13.05.2009 – 31.05.2009	19	2 774 095,54	11,75	16 967,58
01.06.2009 – 10.06.2009	10	2 774 095,54	11,75	8 930,31
11.06.2009 – 30.06.2009	20	2 761 543,07	11,75	17 779,80
01.07.2009 – 10.07.2009	10	2 761 543,07	11,75	8 889,90
11.07.2009 – 31.07.2009	21	2 748 990,60	11,75	18 583,93
01.08.2009 – 10.08.2009	10	2 748 990,60	11,75	8 849,49
11.08.2009 – 24.08.2009	14	2 736 438,13	11,75	12 332,71
25.08.2009 – 31.08.2009	7	2 736 438,13	11,75	6 166,36
01.09.2009 – 10.09.2009	10	2 736 438,13	11,75	8 809,08
11.09.2009 – 30.09.2009	20	2 723 885,66	11,75	17 537,35
01.10.2009 – 12.10.2009	12	2 723 885,66	11,75	10 522,40
13.10.2009 – 31.10.2009	19	2 711 333,19	11,75	16 583,70
01.11.2009 – 10.11.2009	10	2 711 333,19	11,75	8 728,27
11.11.2009 – 30.11.2009	20	2 698 780,72	11,75	17 375,71
01.12.2009 – 10.12.2009	10	2 698 780,72	11,75	8 687,86
11.12.2009 – 31.12.2009	21	2 686 228,25	11,75	18 159,64
01.01.2010 – 11.01.2010	11	2 686 228,25	11,75	9 512,19
12.01.2010 – 31.01.2010	20	2 673 675,78	11,75	17 214,08
01.02.2010 – 10.02.2010	10	2 673 675,78	11,75	8 607,04
11.02.2010 – 28.02.2010	18	2 661 123,31	11,75	15 419,93
01.03.2010 – 10.03.2010	10	2 661 123,31	11,75	8 566,63
11.03.2010 – 31.03.2010	21	2 648 570,84	11,75	17 905,06
01.04.2010 – 12.04.2010	12	2 648 570,84	11,75	10 231,47
13.04.2010 – 30.04.2010	18	2 636 018,37	11,75	15 274,46
01.05.2010 – 11.05.2010	11	2 636 018,37	11,75	9 334,40
12.05.2010 – 31.05.2010	20	2 623 465,90	11,75	16 890,81
01.06.2010 – 10.06.2010	10	2 623 465,90	11,75	8 445,40
11.06.2010 – 30.06.2010	20	2 610 913,43	11,75	16 809,99
01.07.2010 – 12.07.2010	12	2 610 913,43	11,75	10 085,99
13.07.2010 – 22.07.2010	10	2 598 360,96	11,75	8 364,59

Итого: уплачено 619 722,92 рубля, начислено 915 300,33 рублей, долг 295 577,41 рублей.

            Согласно п. 4.4 кредитного договора при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита или уплату процентов Заемщик выплачивает Кредитору неустойку в размере двукратной процентной ставки по договору, действующей на дату возникновения просроченной задолженности по договору (с учетом возможного изменения процентной ставки за пользование кредитом), с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно).

Неустойка по просроченному основному долгу за период с 03.10.2007 г. по 22.07.2010 г.:

Период	Количество дней	Сумма задолженности по кредиту, руб.	% годовых	Сумма процентов
11.10.2008 – 14.12.2008	4	942,57	23,50	2,52
15.10.2008 – 10.11.2008	27	0,00	23,50	0,00
11.11.2008 – 27.11.2008	17	3 660,56	23,50	39,96
28.11.2008 – 31.12.2008	34	0,00	23,50	0,00
01.01.2009 – 10.04.2009	100	0,00	23,50	0,00
11.04.2009 – 12.05.2009	32	984,92	23,50	20,29
13.05.2009 – 10.06.2009	29	13 537,39	23,50	252,76
11.06.2009 – 10.07.2009	30	26 089,86	23,50	503,93
11.07.2009 – 10.08.2009	31	38 642,33	23,50	771,26
11.08.2009 – 10.09.2009	31	51 194,80	23,50	1 021,79
11.09.2009 – 13.10.2009	32	63 747,27	23,50	1 313,37
13.10.2009 – 10.11.2009	29	76 299,74	23,50	1 424,61
11.11.2009 – 10.12.2009	30	88 852,21	23,50	1 716,19
11.12.2009 – 11.01.2010	32	101 404,68	23,50	2 089,21
12.01.2010 – 10.02.2010	30	113 957,15	23,50	2 201,09
11.02.2010 – 10.03.2010	28	126 509,62	23,50	2 280,64
11.03.2010 – 12.04.2010	33	139 062,09	23,50	2 954,59
13.04.2010 – 11.05.2010	29	151 614,56	23,50	2 830,83
12.05.2010 – 10.06.2010	30	164 167,03	23,50	3 170,90
11.06.2010 – 12.07.2010	32	176 719,50	23,50	3 640,91
13.07.2010 – 22.07.2010	10	189 271,97	23,50	1 218,60

Уплачено 2 139,40 рублей; начислено 27 453,35 рубль; долг 25 313,95 рублей.

Неустойка по просроченным процентам за период с 03.10.2007 г. по 22.07.2010 г.:

Период	Количество дней	Сумма задолженности по кредиту, руб.	Размер неустойки % годовых	Сумма процентов
11.03.2009 – 13.03.2009	3	42 286,71	23,50	81,68
14.03.2009 – 12.05.2009	60	0,00	23,50	0,00
13.05.2009 – 30.06.2009	49	43 068,31	23,50	1 358,72
01.07.2009 – 01.07.2009	1	33 129,32	23,50	21,33
02.07.2009 – 06.07.2009	5	23 168,61	23,50	74,58
07.07.2009 – 07.07.2009	1	13 332,34	23,50	8,58
08.07.2009 – 31.07.2009	24	3 358,62	23,50	51,90
01.08.2009 – 06.08.2009	6	927,75	23,50	3,58
07.08.2009 – 06.08.2009	0	0,00	23,50	0,00

Итого: уплачено 1 634,42 рубля, итого начислено 1 600,37 рублей, долг 34,05 рубля.

Неустойка по просроченным неполученным процентам за период с 03.10.2007 г. по 22.07.2010 г.:

Период	Кол-во дней	Сумма задолженности по процентам	Размер неустойки % годовых	Сумма процентов
11.06.2009 – 25.06.2009	15	27 732,44	23,50	267,83
26.06.2009 – 26.06.2009	1	19 799,37	23,50	12,75
27.06.2009 – 29.06.2009	3	9 858,22	23,50	19,04
30.06.2009 – 30.06.2009	1	15,17	23,50	0,01
01.07.2009 – 10.07.2009	10	0,00	23,50	0,00
11.07.2009 – 17.07.2009	7	26 710,11	23,50	120,38
18.07.2009 – 20.07.2009	3	17 089,24	23,50	33,01
21.07.2009 – 31.07.2009	11	7 207,39	23,50	51,04
01.08.2009 – 10.08.2009	10	0,00	23,50	0,00
11.08.2009 – 13.08.2009	3	8 664,62	23,50	16,74
14.08.2009 – 10.09.2009	28	0,00	23,50	0,00
11.09.2009 – 12.10.2009	32	10 345,00	23,50	213,14
13.10.2009 – 10.11.2009	29	42 857,79	23,50	800,21
11.11.2009 – 10.12.2009	30	69 963,89	23,50	1 351,36
11.12.2009 – 11.01.2010	32	96 067,87	23,50	1 979,26
12.01.2010 – 10.02.2010	30	122 915,37	23,50	2 374,12
11.02.2010 – 10.03.2010	28	149 641,64	23,50	2 697,65
11.03.2010 – 12.04.2010	33	173 668,61	23,50	3 689,86
13.04.2010 – 11.05.2010	29	200 140,30	23,50	3 736,87
12.05.2010 – 10.06.2010	30	225 646,23	23,50	4 358,37
11.06.2010 – 12.07.2010	32	251 871,44	23,50	5 189,24
13.07.2010 – 22.07.2010	10	277 126,83	23,50	1 784,24

Итого: уплачено 531,88 рубль, итого начислено 28 695,12 рублей, долг 28 163,24 рубля.

Всего задолженность по неустойке составляет 53 511,24 рублей.

Поручителями по данному договору являются Мочалов Н.П., Кочугова И.П., Мочалова Н.В., которые в соответствии с п. 2.1 договора о поручительстве солидарно отвечают перед Банком за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком своих обязанностей по кредитному договору в том же объеме, что и заемщик. Поручителями обязательства перед кредитором также не исполнены.

При таких обстоятельствах, долг по кредитному договору, установленные проценты по ссуде и неустойку следует взыскать солидарно как с  заемщика, так и с его поручителей.

В силу п. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества.

Согласно п. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

Из материалов дела следует, что полученный кредит был обеспечен Мочаловым С.Н. путем залога (ипотеки) объекта недвижимости – квартиры, расположенной по адресу г. Ачинск м-он 8 ... ..., принадлежащей Мочалову С.Н. на праве личной собственности. В случае неисполнения условий договора Банк имеет право требовать удовлетворения заявленных требований, в том числе и путем обращения взыскания на квартиру, как следует из условий заключенного между истцом и ответчиком Мочаловым С.Н. договоров ипотеки Номер обезличен от 03 октября 2007 года л.д. 17-20).

В соответствии с п.п. 4.3.4, 4.3.5 Договора ипотеки Номер обезличен от 03 октября 2007 года, заключенного с Мочаловым С.Н., Банк имеет право требования досрочного исполнения обязательств путем обращения взыскания на заложенное имущество.

Пунктом 2.1.2 кредитного договоров предусмотрено, что в обеспечение исполнения обязательства по договору предоставляется залог (ипотека) объекта недвижимости – квартиры по адресу г. Ачинск м-он 8 ... ... ликвидационной стоимостью объекта недвижимости, установленной в размере 100% от его стоимости в соответствии с экспертным заключением об оценочной стоимости объекта недвижимости в размере 3 034 000,00 рублей л.д. 36-72).

Согласно положениям ст. 428 ГК РФ условия договора о предоставлении кредита должны соответствовать ГК РФ, другим законам или иным правовым актом, отражать права обычно предоставляемым по договорам такого вида и не содержать обременительные для стороны условия (в случае если договор не связан с предпринимательской деятельностью).

В соответствии с частью 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму кредита и уплатить проценты за нее.

Статьей 845 ГК РФ предусмотрено, что по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Порядок предоставления кредита регламентирован утвержденным 31 августа 1998 года Центральным Банком РФ Положением «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения) № 54-П.

Однако данное положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

Из п. 2 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещением привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Действиями, которые обязан совершать банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением о  правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российский Федерации, утвержденным Центральным Банком РФ от 15 декабря 2002 года № 205-П.

Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отображения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании п. 14 ст. 4 Федерального закона «О Центральном Банке РФ (банке России) от 10 июля 2002 года № 86-ФЗ, в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.

Таким образом, исходя из законодательства, регулирующего банковскую деятельность, в том числе Положений Банка России от 05 декабря 2002 года № 205-П и от 31 августа 2003 года № 4 – ссудные счета не являются банковскими счетами, используются в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Соответственно, открытие ссудного счета является обязанностью банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначенных для расчетных операций.

Следовательно, включение в договор суммы за ведение ссудного счета, равно как фактическое взимание платы без предоставления услуги, нарушает права потребителя.

Согласно статье 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

При таком положении условие о взимании комиссии за обслуживание ссудного счета по кредитному договору Номер обезличен от 03 октября 2007 года между Мочаловым С.Н. и Акционерным коммерческим Сберегательным банком РФ (ОАО) в лице Ачинского отделения № 180 является ничтожным и не подлежит применению.

В связи с заключением кредитного договора между сторонами возникли отношения по предоставлению кредита, в том числе регулируемые Законом РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», как между потребителем (истцом) и исполнителем (ответчиком) при оказании услуг.

В соответствии с условиями кредитного договора (п. 3.1.) Банк при выдаче кредита заемщику удерживает единовременный платеж за обслуживание ссудного счета в размере 105 001,40 рубль. Плата за обслуживание ссудного счета по условиям кредитного договора возложена на потребителя услуги – Мочалова С.Н. л.д. 11).

 Из материалов дела видно, что положения условий предоставления кредита сформулированы самим Банком, в виде разработанной типовой формы таким образом, что без согласия на услугу по ведению ссудного счета и ее оплаты кредит не выдавался.

 Предлагая заемщику оплачивать услуги по ведению и обслуживанию ссудного счета, Банк тем самым предлагает потребителю оказание возмездных услуг, по существу возлагая на заемщика часть собственных затрат по ведению своего бухгалтерского учета, тогда как положения п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещают обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Таким образом, действия Банка по взиманию с заёмщика комиссионного вознаграждения при предоставлении кредита, суд считает ущемляющим установленные законом права потребителя, в связи с чем условия кредитного договора о взимании с Мочалова С.Н. комиссии за обслуживание ссудного счета являются незаконными и удержанная денежная сумма подлежит зачету в счет погашения задолженности по кредитному договору. 

Следовательно, с ответчиков Мочалова С.Н., Мочалова Н.П., Кочуговой И.П., Мочаловой Н.В. подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в размере 3 031 720,18 рублей (3 136 721,58 – 105 001,40 = 3 031 720,18).

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд должен возместить все расходы с другой стороны.

Исходя из размера взысканной суммы, в пользу истца подлежат возмещению расходы по оплате государственной пошлины в размере 23 358,60 рублей ((3 031 720,18 – 1 000 000) * 0,5% + 13 200), которая подлежит взысканию с ответчиков в долевом порядке в равных долях по 5 839,65 рублей.

            На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194 – 199 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л:

            Взыскатьв пользу Акционерного коммерческого Сберегательного банка РФ (открытое акционерное общество) Сбербанк России ОАО в лице Ачинского отделения  № 180 с Мочалова Сергея Николаевича, Мочалова Николая Петровича, Кочуговой Ираиды Петровны, Мочаловой Нателлы Владиславовны, солидарно 3 031 720 рублей 18 копеек, возврат госпошлины в равных долях по 5 839 рублей 65 копеек с каждого, в том числе путем обращения взыскания на заложенное имущество по договору ипотеки объекта недвижимости № 1522 от 03 октября 2007 года, а именно: квартиру, находящуюся по адресу Красноярский край город Ачинск микрорайон 8 ... ....

Заявление об отмене заочного решения может быть подано в Ачинский городской суд в течение 7 дней со дня вручения копии этого решения.

            Заочное решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд в течение 10 дней через Ачинский городской суд по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае если такое заявление подано, - в течение десяти дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Федеральный судья Н.В. Гудова