Решение от 20.04.2015 по делу № 2-920/2015 от 25.02.2015

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

20 апреля 2015 года г. Новый Уренгой

Новоуренгойский городской суд Ямало-Ненецкого автономного округа в составе председательствующего судьи Прониной Т.М., при секретаре Шик О.Ю., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-920/2015 по иску Гаражун С.Н. к Коммерческому банку «[банк]» (ООО), о признании недействительным условия кредитного договора о выплате комиссии за подключение к программе страхования, взыскании суммы уплаченной комиссии, взыскании процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа,

установил:

Гаражун С.Н. обратилась в суд к КБ «[банк]» (ООО) (ранее «[банк]» (ООО)) о признании недействительным условия кредитного договора о выплате комиссии за подключение к программе страхования и применении последствий недействительности ничтожной сделки. Исковые требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между КБ «[банк]» и Гаражун С.Н. был заключен кредитный договор [суммы изъяты] о предоставлении потребительского кредита на условиях определенных договором на сумму [суммы изъяты] рублей под <данные изъяты>%, сроком <данные изъяты> дней. Был открыт ссудный счет № <данные изъяты> Общая сумма по кредиту включает в себя комиссию за подключение к программе страхования 1 по кредитному договору, которую истец обязана оплатить в соответствии с п.1.1, 4 договора и тарифами ответчика, которая составляет 1,1% от суммы кредита за каждый месяц срока кредита и уплачивается одноразово за весь срок кредита. Таким образом, сумма комиссии составила [суммы изъяты] рублей. При обращении ДД.ММ.ГГГГ к ответчику с претензией, с просьбой вернуть незаконно списанные денежные средства, ее требования не были удовлетворены. Просит признать недействительным условие кредитного договора, предусматривающее выплату комиссии за подключение к программе страхования, взыскать с КБ «[банк]» ООО, сумму уплаченной комиссии за подключение к программе страхования [суммы изъяты] рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере [суммы изъяты], компенсацию морального вреда в размере [суммы изъяты] рублей, а также штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в ее пользу.

В судебном заседании представитель ответчика участие не принимал, извещен, заявлением просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

На основании ст. 167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика.

В судебном заседании истец Гаражун С.Н. и ее представитель- Бережной С.Н., действующий на основании доверенности, исковые требования поддержали, просили иск удовлетворить по основаниям, изложенным в заявлении, поддержали письменные доводы на возражения ответчика.

Истец Гаражун С.Н. суду пояснила, что ей нужны были денежные средства, в сети интернет она разместила о себе сведения с целью получения кредита. На ее обращение ответил ответчик. В <адрес> она заключила кредитный договор. Когда она подъехала, все было готово, она подписала договор, заявление. Договор просмотрела бегло. С нее была удержана комиссия за присоединение к договору страхования. Поддержала доводы представителя.

Представитель Бережной С.Н. суду пояснил, что включение в кредитный договор условия об обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье, является злоупотреблением правом. Истец при заключении договора не давала согласие банку включать комиссию за подключение к программе страхования в общую сумму кредита. Банк сам принял на себя данную обязанность, навязав истцу услугу. Истец не выражала согласие на оплату комиссии за счет ее средств. Заявление о страховании свидетельствует о том, что истец не выбрала программу страхования, Полагает, что, исходя из общих условий, воля клиента на страхование должна быть выражена в трех документах- анкете, договоре и заявлении. Порядок выбора программы страхования был нарушен. Из типовой формы договора не усматривается порядок согласования условий договора в случае намерения заемщика самостоятельно застраховать свою жизнь и здоровье или отказаться от требования. Заключение договора страхования не влечет для заемщика каких- либо благ. Истец не имеет возможности вернуть сумму кредита при отказе от договора страхования. Полагает, что включение в договор условий о страховании направлено на получение банком комиссии, а не для обеспечения возврата суммы кредита. Страховая премия составляет по договору 0,01% от страховой суммы, тогда как комиссия составляет 1,1% от суммы кредита. Полагает, что банк не вправе самостоятельно страховать риск заемщика, услуга банком по страхования не была оказана, банк не раскрыл перед истцом всю полную информацию о стоимости услуги о подключении к программе страхования, не представлено доказательств того, что истец вправе была заключить кредитный договор без страхования жизни и здоровья.. При наличии достоверной и полной информации истец бы не заключила договор на невыгодных для не условиях. Просил отказать в удовлетворении заявления о применении срока исковой давности, так как полагает, что срок исковой давности при признании недействительным ничтожного условия договора не пропущен.

Представитель ответчика КБ «[банк]» (ООО) Кара-Сал О.М., действующая на основании доверенности, в судебное заседание не явилась, просила в удовлетворении исковых требований отказать рассмотреть дело в ее отсутствие. В возражениях на исковое заявление указала, оспариваемая сделка бала заключена путем акцепта банком предложения клиента от ДД.ММ.ГГГГ г., который согласно ст. 435 ГК РФ является офертой. Банк акцептовал предложения клиента в порядке, предусмотренном его предложением. Доводы истца о ничтожности оспариваемого условия договора ошибочны и необоснованны. Считает, что условия договора, о которых указано в иске являются оспоримыми, а не ничтожными, и следовательно, для признания их недействительными требуется решение суда. Доводы истца о навязывании страховки так же не обоснованы. Предоставление кредита не поставлено в зависимость от приобретения иных услуг (страховки). Все условия сделки, процедура подключения к программе страхования и отказа от нее, способ и размер оплаты услуги, сумма кредита согласованы с клиентом на стадии заключения договора. Банк предоставляет клиентам услугу по подключению к Программе страхования жизни и здоровья по договору страхования, заключенному между банком и страховой компанией. Данную услугу банк предоставляет исключительно с согласия клиента, которое должно быть выражено в письменной форме. Доказательством согласия клиента на подключение к программе страхования является заявление о страховании, которое подписывается заемщиком до заключения кредитного договора. Информация о стоимости услуги по подключению к программе страхования была доведена до истца. С ее размером истец был ознакомлена до заключения оспариваемого договора, поставив свою подпись в договорных документах, согласился с суммой кредита в размере [суммы изъяты] рублей. На момент заключения кредитного договора у заемщика имелась реальная возможность заключить кредитный договор, как предусматривающий условие о страховке, так и кредитный договор без указанного условия. Истец выразила свое согласие на подключение к Программе страхования, не отменив просьбу не подключать его к Программе страхования. Подписывая кредитный договор, заемщик был ознакомлен с его содержанием, что подтверждается ее подписью. Полагает, что банк действовал добросовестно и без умысла на нарушение законодательства о защите прав потребителей. Данные обстоятельства свидетельствуют об отсутствии вины банка и соответственно, об отсутствии оснований для удовлетворения требований и компенсации морального вреда. Полагает, что истцом пропущен срок исковой давности. В соответствии с ч.2 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и применении последствий ее недействительности составляет один год. Кредитный договор был составлен ДД.ММ.ГГГГ г., следовательно срок исковой давности истек ДД.ММ.ГГГГ Истец обратился в суд в ДД.ММ.ГГГГ года. В виду чего просит отказать в удовлетворении исковых требований в связи с истечением срока давности. В виду незаконности и необоснованности основного требования иска в удовлетворении производных от него требований так же просит отказать.

Выслушав лиц, участвующих в судебном заседании, проверив доводы и возражения, исследовав и оценив представленные доказательства и материалы дела, суд приходит к следующему.

В пункте 2 Постановления Пленума Верховного Суда от 28.07.2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при перечислении отдельных видов договорных отношений с участием потребителей, которые регулируются специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права, Пленумом Верховного Суда Российской Федерации определено, что Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

Действие указанного Закона «О защите прав потребителей» распространяется, в том числе, и на правоотношения, возникающие из кредитного договора.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно пункту 1.1 Устава КБ «[банк]» (ООО) в соответствии с решением участника Банка от ДД.ММ.ГГГГ (решение № <данные изъяты>) изменены полное и сокращённое фирменное наименование Банка КБ «[банк]»(ООО) на Коммерческий банк «[банк]» (Общество с ограниченной ответственностью).

ДД.ММ.ГГГГ между КБ «[банк]» (ООО) (банком) и Гаражун С.Н. (клиентом) был заключён договор, предметов которого является предоставление кредита на неотложные нужды и Договор о предоставлении и обслуживания Карты, заключаемый в соответствии с Общим условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «[банк]» (ООО), Тарифами по кредитам физических лиц, Тарифами комиссионного вознаграждения по операциям физическими лицами, Тарифами по Картам банка. Являющиеся неотъемлемой частью Договора: п.1.1 Договора.

По условиям Договора номер кредитного договора <данные изъяты>, банк предоставил Гаражун С.Н. кредит на неотложные нужды в общей сумме [суммы изъяты] рублей, по тарифному плану «без комиссий <данные изъяты>%» на срок ДД.ММ.ГГГГ дней.

Настоящий договор был заключён сторонами в соответствии с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «[банк]» (ООО), Тарифами КБ «[банк]» (ООО) по кредитам физическим лиц, Тарифами комиссионного вознаграждения КБ «[банк]» (ООО) по операциям с физическими лицами, Тарифами по картам КБ «[банк]» (ООО), являющимися неотъемлемой частью договора.

Согласно п. 4 договора банк оказывает клиенту услугу «Подключение к программе страхования» по кредитному договору. Банк заключает со страховой компанией ОАО СК «А» договор страхования в отношении жизни и здоровья клиента в качестве заемщика по кредитному договору. Клиент обязан уплатить банку комиссию за подключение к Программе страхования 1 в размере и порядке, предусмотренном условиями и тарифами. Для уплаты комиссии за подключение к Программе страхования 1 банк обязуется предоставить клиенту кредит на уплату комиссии за подключение к Программе страхования 1 в соответствии с условиями кредитного договора. Банк вправе в безакцептном порядке писать сумму комиссии за подключение к Программе страхования 1 со счета клиента.

ДД.ММ.ГГГГ истцом была произведена единовременная оплата комиссии за Подключение к программе страхования в размере [суммы изъяты] рублей путем списания с ее счета, что подтверждается выпиской по лицевому счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ года.

В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ “О защите прав потребителей” условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Ст. 168 ГК РФ установлена ничтожность сделки, не соответствующей требованиям закона.

Пункт 2 ст. 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность гражданина страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. в соответствии с частью 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Из представленных банком копий документов: Выписки из списка застрахованных -реестра платежа к договору страхования <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ,платежного поручения <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ следует, что ответчик перечислил страховую премию в размере [суммы изъяты] руб.

Установлено, что заключенный между истцом и ответчиком договор, включающий в себя условия кредитного договора, Договора о предоставлении и обслуживания Карты и договора оказания возмездных услуг.

Таким образом, данный договор является смешанным ( п.3 ст. 421 ГК РФ).

Согласно п.1 ст. 779 ГК РФ по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

Согласно п.1 ст. 781 ГК РФ заказчик обязан оплатить оказанные ему услуги в сроки и в порядке, которые указаны в договоре возмездного оказания услуг.

Согласно «Условиям подключения к Программе страхования» (Глава VI, радел 6.1 Общих условий) программа страхования -это программа в рамках которой Банк с согласия клиента заключает договор личного страхования в отношении жизни и здоровья клиента по страховым рискам. Подключение к Программе страхования -Услуга Банка по СОБРу, обработке и технической передаче информации о клиенте в связи с заключением в отношении клиента Договора страхования, за оказание которой клиент уплачивает банку соответствующую комиссию.

Согласно пункту 6.2.1 Общих условий Услуга «Подключение к Программе страхования» оказывается клиентам, выразившим намерение принять участие в Программе страхования в Анкете, Договоре, письменном заявлении клиента. Услуга считается оказанной банком после технической передаче информации о клиенте в Страховую компанию.

Согласно Обзору судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств (утвержден Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 года) - п.4.4. При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

Как указано выше, договор оказания услуг является возмездным.

По условия заключенного договора стоимость оказания услуги установлена Тарифами банка.

Согласно тарифам банка цена услуги составляет 1,1% от суммы кредита за каждый месяц срок кредита, уплачивается единоразово за весь срок кредита.

Исходя их стоимости кредита цена услуги составляет [суммы изъяты] руб.

Отсутствие в договоре конкретной стоимости данной услуги не свидетельствует о несогласованности цены и незаколюченности либо недействительности данного условия договора, так как определяется математическим действием.

Доводы истца об отсутствии информации по данной услуге чем-либо не подтверждаются и опровергаются содержанием договора от ДД.ММ.ГГГГ, условия которого определены также в Общих условиях подключения к Программе страхования, Тарифах Банка.

Сторонами не оспаривается, что за период действия договора истец не выражала желание отказаться от участия в программе страхования и не отказывалась от уплаты комиссий банку за присоединение к программе страхования.

Таким образом, подтверждается факт заключения договора страхования и оказания банком истцу соответствующей услуги.

Оснований для вывода о том, что услуга по присоединению к программе страхования была навязана истцу банком и выдача кредита была обусловлена заключением договора страхования, не имеется.

Более того, судом не установлено обстоятельств того, что получение кредита поставлено в зависимость от подключения к программе страхования.

Как указано выше неотъемлемой частью договора являются Общие условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренесанс Капитал» (ООО).

Согласно пункту 6.2.1 Общих условий Услуга «Подключение к Программе страхования» оказывается клиентам, выразившим намерение принять участие в Программе страхования в Анкете, Договоре, письменном заявлении клиента. Услуга считается оказанной банком после технической передаче информации о клиенте в Страховую компанию.

Согласно п.6.2.2 Общих условий данная услуга осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи банком кредита. Услуга оказывается исключительно по желанию клиента и с его согласия. Клиент вправе самостоятельно застраховать свою жизнь и / или здоровье. Нежелание Клиента воспользоваться услугой не может служить причиной отказа банка в предоставлении кредита или ухудшить условие кредитного договора и /или договора о карте.

Доказательств того, что отказ истца от подключения к Программе страхования мог повлечь отказ и в заключении кредитного договора, суду не представлено.

В пунктах 4, 4.1. 4.4. Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 22 мая 2013 года, указано, что в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности. Тем не менее, условие кредитного договора, предусматривающее необходимость страхования жизни и здоровья заемщика, является действительным, если заемщик добровольно соглашается на такое страхование, имеет возможность отказаться от страхования жизни и здоровья и получить кредит на иных, но не дискриминационных условиях.

Доказательств того, что Гаражун С.Н. навязаны указанные услуги, либо в кредитный договор включены условия об обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье, фактически являющиеся условием получения кредита, в материалах дела отсутствует и суду не представлены.

Напротив воля истца в отношении оспариваемых условий кредитного договора был определена и прямо выражена в приведенном заявлении, в соответствии с которым при нежелании получения дополнительных услуг истец вправе был отказаться от их получения. Кроме того, из содержания кредитного договора следует, что неотъемлемой частью помимо прочего являются Условия, Тарифы и Правила добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, с которым Гаражун С.Н. была ознакомлена и согласилась с ними, о чем свидетельствует ее собственноручная подпись.

Таким образом, включение в кредитный договор условия о подключении заёмщика к Программе страхования 1 не противоречит закону и не может свидетельствовать о нарушении прав Гаражун С.Н., как потребителя, при наличии у последней реальной возможности заключить с Банком кредитный договор и без названного условия.

Из вышеизложенного следует, что при заключении договора предоставления кредита на неотложные нужды, стороны достигли соглашение по всем его условиям, включая условие о подключении к программе страхования, размера стоимости Услуги «Подключение к Программе страхования», выдаче кредита на оплату комиссии по оказанию банку услуги за подключение договору страхования. При заключении кредитного договора заемщик, будучи совершеннолетним и дееспособным гражданином, согласилась с его условиями о предоставлении дополнительных услуг, подписав договор без каких-либо разногласий.

Более того, оспариваемое условие договора предоставления кредита на неотложные нужды отвечает как интересам банка, так и интересам заемщика, поскольку страхованию подлежат риски, связанные с потерей возможности со стороны заемщика исполнять принятые на себя обязательства.

В связи с изложенным, суд находит, что условие договора от ДД.ММ.ГГГГ, предусматривающее выплату комиссии за подключение к программе страхования по форме, содержанию и волеизъявлению сторон соответствует закону, доказательств и обстоятельство того, что истец не была проинформирована о предлагаемой услуге и ее содержании, нарушении ее прав как потребителя, не установлено.

Поэтому оснований для признания недействительным данного условия в связи с его ничтожностью не имеется.

Так как истцу отказано в удовлетворении требований о признании недействительным условия договора, то, как следствие не подлежат удовлетворению требования о взыскании процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами в порядке ст. 395 ГПК РФ, компенсации морального вреда в размере [суммы изъяты] рублей в соответствии со ст. 15 ФЗ «О защите прав потребителей» и штрафа согласно ч.6 ст. 13 ФЗ «О защите прав потребителей».

Оценивая доводы ответчика о пропуске истцом срока исковой давности в отношении кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ года, суд находит, что за пропуском срока исковой давности истцу не может быть отказано в иске, так требования истца основаны на ничтожности условия договора, к которым применятся общий срок исковой давности-3 года: п.1 ст. 181 ГК РФ. Начало течения срока-ДД.ММ.ГГГГ-исполнение договора. На момент обращения с иском в суд срок давности не истек.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу об отказе истцу в полном объеме в удовлетворении исковых требований по существу.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ,

решил:

░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ «[░░░░]» (░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░) ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░ ░░.░░.░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ [░░░░░ ░░░░░░] ░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ [░░░░░ ░░░░░░], ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ [░░░░░ ░░░░░░] ░░░░░░, ░░░░░░.

░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░ ░░░░░-░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░.░.░░░░░░░