Решение по делу № 2-1223/2021 от 08.04.2021

22RS0069-01-2021-001618-42

2-1223/2021

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

27 сентября 2021г. г. Барнаул

Ленинский районный суд г. Барнаула Алтайского края в составе

председательствующего судьи Кириловой О.В.,

при секретаре Штерцер Д.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Восточный Экспресс Банк» к Громову Ю.А. о взыскании задолженности по договору кредитования и по встречному иску Громова Ю.А. к публичному акционерному обществу «Восточный Экспресс Банк» о признании договора кредитования недействительным,

У С Т А Н О В И Л:

Истец публичное акционерное общество «Восточный Экспресс Банк» (ПАО КБ «Восточный») обратился в суд с иском к ответчику Громову Ю.А. о взыскании задолженности по договору кредитования. В обоснование заявленных требований указал, что между ПАО КБ «Восточный» и Громовым Ю.А. 05 августа 2020г. был заключен договор кредитования ..., согласно которому были предоставлены денежные средства в размере 134 310 руб. сроком до востребования, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных договором. В соответствии с условиями договора заемщик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей, включающих в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период. Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив заемщику кредит, что подтверждается выпиской по счету. Заемщик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по договору исполнял не надлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед банком, что привело к образованию просроченной задолженности. По состоянию на 22 марта 2021г. задолженность по договору составляет 157 760,11 руб., которая образовалась за период с 21 октября 2020г. по 22 марта 2021г. Ссылаясь на указанные обстоятельства, истец просит взыскать с ответчика задолженность по договору ... от 05 августа 2020г. в размере 157 760,11 руб., в том числе: 134 310 руб. - задолженность по основному долгу, 23 450,11 руб. - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами.

Ответчик Громов Ю.А. предъявил к истцу ПАО КБ «Восточный» встречное исковое заявление, в котором просит признать договор кредитования ... от 05 августа 2020г., заключенный между ПАО КБ «Восточный» и Громовым Ю.А., недействительным. В обоснование заявленных требований указал, что 05 августа 2020г. в ПАО КБ «Восточный» сотрудники предложили Громову Ю.А. кредит на сумму 102 024 руб. со ставкой 22% годовых. Громов Ю.А. дал согласие. Сотрудники банка начали готовить документы для выдачи кредита по кредитной карте, предварительно взяв у него документы, удостоверяющие личность. Документы были откопированы, копии остались у сотрудника. Громову Ю.А. по готовности, был передан пакет документов для подписи. Когда Громов Ю.А. начал изучать договор кредитования, сотрудник банка сказал, что сумма страховки (оплаты договора) будет практически равна или больше суммы кредита. Громов Ю.А. сообщил, что кредит на таких условиях ему не нужен. Как только Громов Ю.А. отказался от оформления кредита на предложенных условиях сотрудник, который подписывал договор кредитования, смял документы и выбросил в урну. Документы по кредиту, которые Громов Ю.А. еще не подписал, он забрал с собой. Также он забрал документы, удостоверяющие его личность, после чего ушел, так и не оформив кредит. В октябре Громову Ю.А. по почте пришла карта банка ПАО КБ «Восточный», он не вскрывал конверт, ею не пользовался. Однако, через непродолжительное время, Громову пришло смс на его телефон о том, что он должен оплатить долг в ПАО КБ «Восточный». Громов Ю.А. 15 октября 2020г. пришел в указанный банк, и ему от сотрудников стало известно, что со счета, который Громов Ю.А. не открывал, и по договору, который не подписывал, сотрудниками ПАО «Восточный экспресс банк» переведено на счета третьих лиц 134 410 руб., в том числе: 05 августа 2020г. - переведено 14 000 руб. получателю ООО СК «Ренессанс Жизнь», 05 августа 2020г. - переведено 9 000 руб. получателю ООО Страховая компания «Арсеналъ», 24 августа 2020г. - переведено 111 111 руб. получателю ООО СК «Ренессанс Жизнь». Громов Ю.А. был вынужден обратится с заявлением в полицию с требованием привлечь к уголовной ответственности сотрудников банка. В рамках проверки заявления была назначена почерковедческая экспертиза, однако получить ответы, на поставленные вопросы эксперту сотрудниками полиции о принадлежности подписи, не представилось возможным по причине выполнения исследуемой подписи электрофотографическим способом. По какой причине экспертиза производилась по копиям не известно. Банком не предоставлены на экспертизу документы для исследования, вероятно, что договор фактически отсутствует в ПАО КБ «Восточный». В возбуждении уголовного дела отказали, ссылаясь, что это гражданско-правовые отношения. В настоящее время на руках у Громова Ю.А. имеется экземпляр договора кредитования ... от 05 августа 2020г., где имеется только подпись сотрудника банка, подпись Громова Ю.А. отсутствует, так как он не подписывал договор. Все остальные приложения к указанному договору с предоставлением дополнительных услуг без подписи обоих сторон. Таким образом, очевидно, что кредитный договор Громовым Ю.А. не заключался, не подписывался и не соответствовал его действительной воле. Не была соблюдена письменная форма кредитного договора, что должно повлечь его недействительность (ничтожность).

Истец ПАО КБ «Восточный» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

В судебном заседании ответчик Громов Ю.А. против первоначального иска возражал, указывая на то, что денежных средств по кредитному договору не получал, встречный иск поддержал по доводам, изложенным во встречном исковом заявлении.

Третье лицо ООО СК «Ренессанс Жизнь» в судебное заседание не явилось, о времени и месте рассмотрения дела извещено.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

05 августа 2020г. между истцом (банк) и ответчиком (заемщик) был заключен договор кредитования ..., путем подписания индивидуальных условий для кредитной карты с фиксированным размером платежа по Тарифному плану Кредит наличными 3.1, согласно которому банк предоставляет заемщику денежные средства на следующих условиях: лимит кредитования – 102 024,22 руб.; в случае предоставления заемщиком в срок до 03 сентября 2020г. включительно соответствующих требованиям банка документов, подтверждающих заявленный доход заемщика, лимит кредитования будет увеличен до 185 900 руб. в день предоставления документов; срок возврата кредита – до востребования; процентная ставка за проведение безналичных операций – 22,70% годовых, за проведение наличных операций – 55,00 % годовых; в случае предоставления заемщиком в срок до 03 сентября 2020г. включительно соответствующих требованиям банка документов, подтверждающих заявленный доход заемщика, ставка за проведение наличных операций будет снижена до 29,90% годовых; размер минимального обязательного платежа 6 228 руб.; погашение кредита и уплата процентов осуществляются путем внесения минимального обязательного платежа на текущий банковский счет заемщика; дата платежа определяется как дата окончания расчетного периода, равного 1 месяцу, увеличенная на 15 календарных дней; расчетный период начинается со дня открытия кредитного лимита; банк предоставляет заемщику льготный период, в течение которого размер минимального обязательного платежа – 100 руб.; продолжительность льготного периода – 1 месяца с даты заключения договора; банк направляет заемщику sms-уведомление о размере минимального обязательного платежа и дате платежа; банк предоставляет заемщику кредит в течение 15 дней с даты заключения договора и после предоставления заемщиком в банк документов, требуемых банком для предоставления кредита, путем совершения совокупности следующих действий: открытие текущего банковского счета ..., установления лимита кредитования, выдачи и активации кредитной карты и ПИН-конверта (при наличии) (т.2, л.д. 2-6).

В материалах дела имеется письменное согласие Громова Ю.А. на дополнительные услуги, в которых указано, что в случае заключения с ним договора кредитования, он выражает свое согласие на оформление услуги страхование от несчастных случаев и болезней (критических заболеваний) от ООО «Страховая компания «Арсеналъ» и оплату в размере 9 000 руб. единовременно. При этом в согласии на дополнительные услуги указано, что Громов Ю.А. просит банк в дату выдачи кредита осуществить перевод на сумму 9 000 руб. с открытого ему в банке счета ... получателю ООО «Страховая компания «Арсеналъ» на номер счета получателя: ....

Кроме того, в согласии на дополнительные услуги Громов Ю.А. указал, что выражает согласие на оформление услуги «Накопительное страхование жизни Копилка» от ООО «СК «Рененссанс Жизнь» и оплату первого страхового взноса в размере 14 000 руб. При этом в согласии на дополнительные услуги указано, что Громов Б.А. просит банк в дату выдачи кредита осуществить перевод на сумму 14 000 руб. с открытого ему в банке счета ... получателю ООО «СК «Рененссанс Жизнь» на расчетный счет ....

Также в данном письменном согласии Громов Ю.А. выразил согласие на предоставление услуги «Персональная линия» по открытому счету ... и ежемесячную оплату услуги в размере 150 руб. в соответствии с тарифами банка за счет кредитных средств путем безналичного списания.

18 августа 2020г. Громов Ю.А. обратился в ПАО КБ «Восточный» с заявлением на изменение условий кредитования, в котором просил изменить условия по кредиту, выданному по договору кредитования ..., а именно: увеличить установленный лимит кредитования до 185 900 руб., снизить ставку за проведение наличных операций до 29,90 % годовых.

Установлено, что 24 августа 2021г. между Громовым Ю.А. и ООО «СК «Рененссанс Жизнь» заключен договор страхования по программе страхования «Наследие 6» ..., по условиям которого размер ежегодной страховой премии составляет 111 111 руб.

В этот же день 24 августа 2021г. Громов Ю.А. обратился в ПАО КБ «Восточный» с письменным заявлением, в котором просил осуществить перевод со счета ... на сумму 111 111 руб. на счет ... получателя ООО «СК «Рененссанс Жизнь», назначение платежа: страховая премия по договору страхования ... от 24 августа 2020г.

Из содержания выписки из лицевого счета заемщика Громова Ю.А. следует, что 05 августа 2020г. истцом ответчику был предоставлен кредит путем зачисления на счет ..., открытый на имя Громова Ю.А., денежной суммы в размере 14 000 руб., которая была перечислена на счет ... в качестве страховой премии по договору страхования ... от 05 августа 2020г.; денежной суммы в размере 9 000 руб., которая была перечислена на счет ... в качестве страховой премии по договору страхования ... от 11 августа 2020г.

24 августа 2020г. истцом ответчику был предоставлен кредит путем зачисления на счет ..., открытый на имя Громова Ю.А., денежной суммы в размере 111 111 руб., которая была перечислена на счет ... в качестве страховой премии по договору страхования ... от 24 августа 2020г.

06 сентября 2020г. истцом ответчику был выдан кредит в размере 49 руб. для оплаты ежемесячной комиссии за услугу sms – банк; 21 октября 2020г. истцом ответчику был выдан кредит в размере150 руб. для гашения комиссии за тариф «Персональная линия».

Таким образом, общая сумма предоставленного истцом кредита ответчику составила 134 310 руб. (14 000 руб. + 9 000 руб. + 111 111 руб. + 49 руб. + 150 руб.).

Из вышеизложенного следует, что между истцом и ответчиком возникли отношения, правовое регулирование которых закреплено в параграфах 1 и 2 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 809, 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Из содержания выписки из лицевого счета заемщика Громова Ю.А. следует, что обязательства по кредитному договору в части внесения минимального обязательного платежа ответчиком не исполняются.

По состоянию на 22 марта 2021г. истец просит взыскать с ответчика задолженность по договору кредитования ... от 05 августа 2020г. в размере 157 760,11 руб., в том числе: 134 310 руб. - задолженность по основному долгу, 23 450,11 руб. - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами.

Поскольку ответчиком обязательства по уплате минимального обязательного платежа не исполняются, то требования истца о взыскании с ответчика задолженности по основному долгу в размере 134 310 руб. и задолженности по процентам за пользование кредитными средствами в размере 23 450,11 руб. подлежат удовлетворению.

Разрешая встречный иск Громова Ю.А. к ПАО КБ «Восточный» о признании договора кредитования ... от 05 августа 2020г. недействительным, суд исходит из следующего.

В соответствии со ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Во встречном исковом заявлении Громов Ю.А. просит признать договор кредитования ... от 05 августа 2020г. заключенный между ПАО КБ «Восточный» и Громовым Ю.А. недействительным, указывая, что данный договор он не подписывал.

При рассмотрении данного дела по ходатайству ответчика Громова Ю.А. о назначении почерковедческой экспертизы определением Ленинского районного суда г.Барнаула от 02 июля 2021г. была назначена судебная почерковедческая экспертиза, производство которой поручено Федеральному бюджетному учреждению Алтайская лаборатория судебной экспертизы Министерства юстиции Российской Федерации.

Согласно заключению эксперта Федерального бюджетного учреждения Алтайская лаборатория судебной экспертизы Министерства юстиции Российской Федерации от 30 августа 2021г. ... подписи от имени Громова Ю.А., расположенные в договоре кредитования ... от 05 августа 2020г. в бланковых строках ниже слова «Заявитель»; согласии на дополнительные услуги (Приложение 1 к Анкете - заявлению на получение потребительского кредита) от 05 августа 2020г. в бланковых строках «(подпись Клиента)» и «(подпись)» выполнены одним лицом - Громовым Ю.А..

Довод ответчика Громова Ю.А. о неполучении им денежных средств по договору кредитования опровергается вышеуказанной выпиской из лицевого счета заемщика Громова Ю.А.

При таких обстоятельствах, встречный иск Громова Ю.А. к ПАО КБ «Восточный» о признании договора кредитования недействительным удовлетворению не подлежит.

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика в пользу истца подлежит взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 355, 20 руб.

Руководствуясь ст. 198-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Иск публичного акционерного общества «Восточный Экспресс Банк» к Громову Ю.А. о взыскании задолженности по договору кредитования удовлетворить.

Взыскать с Громова Ю.А. в пользу публичного акционерного общества «Восточный Экспресс Банк» задолженность по договору кредитования ... от 05 августа 2020г. в размере 157 760,11 руб., из которой 134 310 руб. - задолженность по основному долгу, 23 450,11 руб. - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами.

Взыскать с Громова Ю.А. в пользу публичного акционерного общества «Восточный Экспресс Банк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 355,20 руб.

Встречный иск Громова Ю.А. к публичному акционерному обществу «Восточный Экспресс Банк» о признании договора кредитования недействительным оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд через Ленинский районный суд г.Барнаула в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.

Судья

Мотивированное решение составлено 04 октября 2021г.