Решение по делу № 2-142/2018 от 22.01.2018

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

01 марта 2018 года с. Архангельское

Каменский район Тульская область

Ефремовский районный суд Тульской области в составе:

председательствующего судьи Мамоновой М.Н.,

при секретаре Куценко С.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-142/2018 по иску Лебедева А.Н. к ООО «КБ «Ренессанс Кредит» о защите прав потребителей,

у с т а н о в и л:

Лебедев А.Н. обратился в суд с иском к ООО «КБ «Ренессанс Кредит» о защите прав потребителей. В обоснование исковых требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ООО «КБ «Ренессанс Кредит» заключен кредитный договор №, согласно которому Банк предоставил Заёмщику денежные средства в размере 226 100 руб. 00 коп под процентную ставку 27,90%, срок действия кредитного договора - 60 месяцев. В условия Кредитного договора (п. 2.1.1.) было включено условие об обязательном страховании жизни и здоровья заёмщика. В соответствии с данным условием Банком была списана со счета сумма в размере 56 100 руб. 00 коп. в качестве оплаты страховой премии.

Одновременно с заключением кредитного договора Банком от лица Страховой компании ООО «СК «Ренессанс Жизнь» был оформлен страховой полис по страхованию жизни и здоровья заемщика кредита. Страховая сумма — 170 000 рублей 00 копеек, что, по мнению истца, не соответствует сумме кредита, тогда как страховая услуга была навязана для обеспечения исполнения кредитного договора. Кроме того, страховая сумма уменьшается по мере погашения задолженности Застрахованного по кредитному договору и равна размеру ссудной задолженности. В случае досрочного погашения задолженности по кредиту и наступлению страхового случая в течение действия договора страхования страховая сумма будет равна нулю. Считает, что его ввели в заблуждение относительно целей страхования и возможности получения страхового возмещения в течении действия договора страхования.

Из содержания кредитного договора усматривается, что данный договор по своей сути является присоединением к условиям предоставления кредита, содержащим условие об оплате вышеуказанных услуг по страхованию (п. 2.1.1. Кредитного договора), являющихся обязательными условиями для получения кредита, что является доказательством навязывания услуг при заключении кредитного договора с ООО КБ «Ренессанс Кредит».

Кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ оформлен машинописным способом. В п.2.1.1 кредитного договора императивно предусмотрено согласие на предоставление дополнительных услуг страхования. Кроме того, в данном пункте указывается на императивное согласие заемщика кредита на перечисление страховой премии по договору страхования Страховщику. Проставление отметки (в т.ч. подписи) потребителем о согласии на оказание услуги либо об отказе от нее в данном разделе не предусмотрено.

Согласно ч. 3 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» согласие потребителя на выполнение дополнительных работ, услуг за плату оформляется продавцом (исполнителем) в письменной форме, если иное не предусмотрено федеральным законом. Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.

В данном случае Банк не предоставил ему право на волеизъявление в виде согласия либо отказа от дополнительной услуги по страхованию жизни и здоровья заемщика кредита. Условия о согласии на оказание услуги по страхованию и об оплате страховой премии изложены в заявлении на получение кредита и в самом кредитном договоре таким образом, что у заемщика нет возможности заключить кредитный договор без дополнительных услуг. Кредитный договор, как и весь пакет документов по кредиту, заполнены машинописным текстом, т.е. сотрудником Банка.

Кроме того, в кредитном договоре не указан размер страховой премии, перечисляемой непосредственно Страховщику, и размер вознаграждения Банка за посреднические услуги, а также не определен перечень услуг Банка, оказываемые непосредственно заемщику кредита и стоимость каждой из них, что противоречит ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Кроме того, императивное указание в условиях страхования на отказ от возврата страховой премии со ссылкой на ст. 958 ГК РФ не соответствует п. 4 ст. 421 ГК РФ, в соответствии с которым условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. В данном случае условие о не возврате страховой премии или ее части при отказе страхователя от договора страхования изложены императивно, не предоставляя потребителю права выбора, тогда как п. 3 ст. 958 ГК РФ является диспозитивной нормой ввиду указания законодателя — «если договором не предусмотрено иное».

Полагает, что у него не было возможности выразить свою волю в виде отказа либо согласия с указанным условием. Подпись в конце договора не подтверждает действительное согласие потребителя со всеми условиями договора без дополнительного согласования отдельных условий. Таким образом, включение в договор страхования условия о том, что в случае отказа страхователя от договора страховая премия не возвращается, ущемляет права потребителя по сравнению с действующим законодательством, что противоречит норме ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».

В соответствии с п. 10 ст. 7 ФЗ от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе) при заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения или исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера, обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита займа) без обязательного заключения договора страхования. Таким образом, при заключении кредитного договора Банк был обязан предоставить заемщику в двух вариантах проекты заявлений о предоставлении потребительского кредита, индивидуальных условий: 1) с дополнительными услугами. 2) без дополнительных услуг. В данном случае банк нарушил право потребителя на получение полной и достоверной информации о предоставляемых услугах и лишил его возможности сравнить условия кредитования (с дополнительными услугами и без них) и сделать травильный осознанный выбор. Данная точка зрения соответствует позиции Верховного суда Российской Федерации, изложенной в Определении от 28 марта 2016 года по делу № А 60-58331/2014. Процесс заключения договоров кредитования и страхования был организован таким образом, что они были подписаны под влиянием заблуждения; банком не обеспечено предоставление достоверной информации, обеспечивающей понимание потребителем свойств предлагаемых финансовых услуг.

Учитывая характер договора кредитования, неразрывность заключения договоров кредитования и страхования с потребителем во времени и месте, предоставление информации об услугах, как страхования, так и кредитования единолично сотрудником банка, а также получение банком выгоды (в виде вознаграждения по агентскому договору, процентов на сумму кредиту, в которую входит сумма страховой премии по договору страхования) исполнителем должны быть в полной мере соблюдены гарантии потребителя на сознательный выбор услуги, понимание права на выбор финансовой услуги вне зависимости от заказа дополнительных услуг, также доказано соблюдение таких гарантий.

Подпись в конце договора, в том числе кредитного договора, не подтверждает действительное согласие потребителя со всеми условиями договора без дополнительного согласования отдельных условий, отказаться от отдельных условий потребитель имеет возможность только отказавшись от заключения договора в целом (что не соответствует ст. ст. 819, 927 ГК РФ, ст. 7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)», согласно которым при заключении кредитного договора страхование жизни и здоровья заемщика кредита не является обязательным). В данном случае злоупотребление правом со стороны Банка приводит к тому, что кредитный договор заключен на кране невыгодных потребителю условиях: страховая премия, рассчитанная исходя из заранее сговоренного банком и страховой компанией срока страхования (равного сроку кредита) и суммы кредита, уплачивается единовременно, а также в силу условий договора страхования — не подлежит возврату.

Таким образом, считает, что ответчиком грубо нарушено право истца как потребителя на свободу волеизъявления при заключении договоров потребительского кредита и договора страхования, что является нарушением ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», в связи с чем исковые требования подлежат удовлетворению.

В силу ст. 10 Закона РФ "О Защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

В силу ст. 947 ГК РФ страховая сумма - сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами.

В силу п.1 ст. 942 ГК РФ размер страховой суммы является существенным условием договора страхования. В соответствии с п.5 страхового полиса страховая сумма устанавливается всоответствии с Полисными условиями и равна размеру первоначальной суммы кредита по кредитному договору на момент его заключения. В течение действия договора страхования страховая сумма уменьшается по мере погашения задолженности страхователя по кредитному договору выплачивается в пределах непогашенной ссудной задолженности страхователя по кредитному договору на дату наступления страхового случая.

Таким образом, к моменту исполнения должником своих обязательств перед банком по кредитному договору в полном объеме размер текущей задолженности будет равен нулю. Соответственно, размер страховой суммы, в пределах которой Страховщик принял на себя обязательства по договору страхования жизни заемщика кредита, к моменту полного исполнения обязательств по кредитному договору также будет равен нулю. Однако, если договор страхования заключен на срок действия кредитного договора, то наступление страхового случая по договору страхования предполагается вероятным в течение всего периода действия договора. Следовательно, при наступлении события, имеющего признаки страхового случая, на момент, когда кредитные обязательства заемщика - страхованного лица исполнены им в полном объеме, страховая выплата де-факто не может быть осуществлена Страховщиком, поскольку ее размер рассчитывается исходя из размера страховой суммы по договору страхования, который к тому моменту становится равны нулю. Таким образом, в данном договоре страхования размер страховой суммы является неопределенным и фактически не согласованным сторонами, а Страховщик вводит застрахованного в заблуждение относительно существенного условия договора страхования - страховой суммы, также фактического срока действия договора страхования.

В соответствии со ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми акта, (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В то же время информация о страховой выплате, представленная страхователю, не является достоверной, т.е. не соответствует требованиям статьи 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» и вводит в заблуждение заемщика-страхователя относительно условий оказания услуг страхования, поскольку первоначальная сумма кредита в соответствии с кредитным договором составляет 226 110 руб. 00 коп., в то время как страховая сумма в соответствии с условиями договора страхования -170000 руб. 00 коп.

Следовательно, договор страхования, направленный по своей сути на обеспечение исполнения обязательств заемщика по кредитному договору, при наступлении страхового случая не покрывает полностью задолженность по кредитному соглашению, что противоречит волеизъявлению истца. Кроме того, в случае досрочного исполнения заемщиком обязательств по кредиту и наступлении страхового случая в рамках срока действия договора страхования страховая сумма в данном случае будет равна нулю.

Таким образом, условия договора страхования по установлению страховой суммы в договоре страхования меньшей, чем предусмотрено условиями страхования, а также установление ее изменения в течении действия договора страхования является нарушением прав Истца как потребителя и вводит потребителя в заблуждение.

В соответствии с условиями договора страхования Страхователь обязан произвести оплату страховой премии единовременно за весь период кредитования.

Однако данное условие нарушает права потребителя, ставя его в заведомо невыгодное положение, поскольку согласно положениям ст. 958 ГК РФ, в случае досрочно исполнения обязательств по кредитному договору, заключенному с банком, возврат страхователю уплаченной страховой премии за неиспользованный период не осуществляется.

Считает, что указанные условия противоречат абзацу 4 подпункта "б" ст. 2 Постановления Правительства РФ от 30.04.2009 г. N 386 "О случаях допустимости соглашений между кредитными и страховка организациями", согласно которому, соглашение между кредитными и страховыми организациями признается допустимым в случае, если кредитная организация, являющаяся стороной такого соглашения, принимает страховые полисы (договоры страхования) любой страховой организации, отвечающей требованиям кредитной организации к страховым организациям и условиям предоставления страховой услуги, и устанавливает исчерпывающий перечень требований условиям предоставления страховой услуги, при этом указанные требования не предусматривают обязанность заемщика заключать договор страхования на срок, равный сроку кредитования, в том случае, когда кредитование осуществляется на срок свыше 1 года.

Обязанность оплаты суммы страховой премии единовременно нарушает права заемщика, ставя его в заведомо невыгодное положение, поскольку согласно положениям ст. 958 ГК РФ, в случае досрочного исполнения обязательств по кредитному договору, заключенному с банком, возврат страхователю уплаченной страховой премии за неиспользованный период не осуществляется.

Кроме того, требование об установлении срока договора страхования более чем на 1 год, является незаконным, соответственно условие об оплате страховой премии более чем за 1 год, не соответствует требованиям закона.

В случае досрочного исполнения обязательств по кредиту и отсутствия необходимости обеспечения исполнения обязательств по нему, страхователь теряет возможность на возврат части неиспользованной страховой премии.

Следовательно, данное условие договора препятствует реализации истцом -потребителем, права, гарантированного ст. 32 Закона РФ "О Защите прав потребителей" на отказ от некачественной услуги, или отказ, в связи с утратой интереса (необходимости) в ее заключении.

Таким образом, считает, что договор страхования является недействительным, поскольку содержит условия, не соответствующие законодательству и нарушающие права потребителя.

Согласно разъяснениям п. п. 46, 47 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 года N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке исполнителем, суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того,
заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона).

Кроме того, в соответствии со статьей 15 Закона о защите прав потребителей моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Навязывание услуги по страхованию, не предоставление сотрудниками Банка информации о возможности отказа от услуги по страхованию при подписании документов по кредиту и в последующие 5 дней (период охлаждения), а также о роли банка как агента в данных правоотношениях, сумме агентского вознаграждения и действительной сумме страховой премии повлекло значительные убытки и временные потери Истца как потребителя, необходимость обращаться за консультацией к юристу, а так же моральные волнения и переживания. В связи с этим и в соответствии со ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст. 151 ГК РФ истец оценивает причиненный моральный вред на сумму 10 000 рублей.

Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков. При решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя. Размер компенсации моральной
вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи с чем размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки. Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости.

Просит суд взыскать с ООО КБ «Ренессанс Кредит» в его пользу страховую премию в размере 56 100 рублей 00 копеек, сумму морального вреда в размере 10000 рублей, сумму оплаты нотариальных услуг в размере 1740 рублей, сумму штрафа в размере 50 % от взысканной суммы.

Истец Лебедев А.Н. в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен судом надлежащим образом, представил письменное ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие, исковые требования поддерживает в полном объеме и просит их удовлетворить.

Представитель истца Лебедев А.Н. по доверенности Зверева Н.А. в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена судом надлежащим образом, ходатайствовала о рассмотрении дела в ее отсутствие, исковые требования Лебедева А.Н. поддерживает в полном объеме и просит их удовлетворить.

Представитель ответчика ООО «КБ «Ренессанс Кредит» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен судом надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

В письменных возражениях на иск указал на отсутствие оснований для удовлетворения иска. Обращает внимание на то, что срок давности Истцом пропущен. Ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности установлен в 3 года. В соответствии с п.1 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки, т.е. с момента её совершения (заключения).

В рассматриваемом споре заключенный между сторонами Кредитный договор № был заключён ДД.ММ.ГГГГ, в этот момент Истец узнал и должен был узнать о включений в Договор комиссию за подключение к программе страхования, коль скоро сведения о необходимости уплаты оспариваемых Истцом комиссий содержатся в условиях заключённого между сторонами договора, с которым Истец до его заключения был ознакомлен и собственноручно подписал.

Между тем, исковое заявление о признании условий кредитного договора недействительными подано Истцом в суд ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается датой, указанной в самом исковом заявлении, т.е. спустя более чем 3 года с момента его заключения, что позволяет однозначно свидетельствовать о пропуске Истцом трехгодичного срока исковой давности, предусмотренного п. 1 ст.181 ГК РФ, т.к. предельный срок подачи Истцом данного искового заявления истек ДД.ММ.ГГГГ.

В своем исковом заявлении Истец не приводит уважительных причин пропуска им срока исковой давности, равно как и не ходатайствует перед судом о восстановлении такого срока, следовательно, у Истца отсутствуют какие-либо уважительные причины пропуска им срока исковой давности.

В соответствии с п. 2 ст. 199 ГК РФ, исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В своих дополнительных возражениях ответчик ООО КБ «Ренессанс Кредит» указал, что согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ, граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Как следует из ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

ДД.ММ.ГГГГ гр. Лебедев А.Н. обратился в КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) с Предложением о заключении договоров, содержащим в себе предложения (оферты) о заключении с ним Договора оставления кредита на неотложные нужды и Договора о предоставлении и обслуживании карты в соответствии с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), Тарифами КБ; «Ренессанс Кредит» (ООО) по кредитам физических лиц, Тарифами комиссионного вознаграждения КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) по операциям с физическими лицами, Тарифами по картам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), являющимися неотъемлемой частью Договора.

Граждане и юридические липа вправе направлять любое количество оферт и заключать неограниченное количество договоров (ст.ст. 421, 435 ГК РФ).

Как следует из Предложения Клиента от ДД.ММ.ГГГГ, адресованного Банку, клиент подтверждает, что ознакомлен, получил на руки, полностью согласен и обязался неукоснительно соблюдать положения Условий и Тарифов, являющихся неотъемлемой частью Договора.

Следует отметить, что законодательством не установлено ограничений по способу формулирования предложений о заключении договора, такое предложение может быть выражено как в виде одного документа, так и в виде нескольких документов.

Офертой к Банку на заключение Кредитного договора является не только подписанное Клиентом Предложение о заключении договоров от ДД.ММ.ГГГГ, но и Общие условия предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическими лицами КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) (далее - «Условия»), а также Тарифы КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) по кредитам физических лиц и Тарифы комиссионного вознаграждения КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) по операциям с физическими лицами (далее - «Тарифы»), а также при этом совокупность этих документов содержит все существенные условия кредитного договора (п.1 ст. 435 ГК РФ).

Как следует из Предложения Клиента от ДД.ММ.ГГГГ, адресованного Банку, моментом одобрения (акцепта). Банком предложения Клиента о заключении Кредитного договора будет являться момент совершения Банком действий по открытию Счета (кроме случая, когда Банк не открывает Счет в соответствии с в. 2.1. Условий) и зачислению Банком суммы кредита на Счет Клиента.

ДД.ММ.ГГГГ Банк заключил с Клиентом Кредитный договор № путем акцепта сделанной Клиентом оферты в соответствии с п. 3 ст. 434 и п. 3 ст. 438 ГК РФ, совершив действия, содержащиеся в оферте Клиента, а именно, открыв ему банковский счет № далее - «Счет клиента»), и предоставив ему кредит в размере 226 100 (двести двадцать шесть тысяч сто) рублей 00 копеек, путем зачисления суммы кредита на Счет клиента.

Банк полностью выполнил свои обязательства перед клиентом по Кредитному договору, а клиент, в свою очередь, обязался уплачивать, за пользование кредитом Банку платежи по ставкам, установленным Тарифами Банка.

Кредитные договора с потенциальными клиентами заключаются в порядке, определенном ст. ст. 820, 845, 846, 850, 432, п. 3 ст. 434, п. 3 ст.438 ГК РФ на основании одобрения (принятия) Банком предложений, изложенных в Заявлении (Оферте) заемщика и совершения Банком действий, содержащихся в оферте.

Требования к заключению договора в письменной форме установлены в ст. 160 ГК РФ. В абзаце 2 п. 1 ст. 160 ГК РФ указано на то, что двусторонние сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 в 3 статьи 434 ГК РФ.

Пункт 2 ст. 434 ГК РФ о форме договора, прямо указывает на возможность заключения договора в письменной форме путем обмена документами, а п. 3 ст. 434 ГК РФ указывает на то, что письменная - форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (Заявление клиента) принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ.

Кроме того, пунктом 58 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 1 июля 1996 года N 6/8 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» разъяснено, что при разрешении споров, связанных с исполнением обязательств, необходимо иметь в виду, что акцептом, наряду с ответом о полном и безоговорочном принятии условий оферты, признается совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или договором (пункт 3 статьи 438 Кодекса).

Таким образом, совершение лицом (Банком), получившим оферту, действий по выполнению указанных в ней условий договора, является ее акцептом, что в соответствии с п.3 ст. 438 ГК РФ является надлежащим заключением сторонами договора с соблюдением простой письменной формы.

Не соответствует действительности и опровергается материалами дела вывод истца о том, что предоставление кредита истцу было обусловлено обязательным, автоматическим присоединением клиента к программе страхования, что в данном случае, ущемляет права истца как потребителя, вследствие возложения на него дополнительных обязанностей. С данным выводом истца нельзя согласиться по следующим основаниям.

При заключении Кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ Заемщик также выразил свое согласие на подключение к Программе страхования жизни и здоровья, предложенной Банком.

Свое согласие на подключение к Программе страхования Заемщик выражает, подписав соответствующее Заявление о добровольном страховании (копию заявления прилагаем).

Из содержания Заявления о добровольном страховании от 14.01.2015г., подписанном Лебедевым А.Н. следует, что страхование является дополнительной услугой, оказываемой страховой организацией. Страхование осуществляется исключительно на добровольной основе (по желанию и с согласия Клиента) и не является обязательным условием выдачи Банком кредита.

Как указал Президиум ВАС РФ в п. 8 Информационного письма от 13.09.2011 № 146 включение в кредитный договор с заёмщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заёмщик имел возможность заключить с Банком кредитный договор и без названного условия.

О возможности заключений кредитных договоров без условий о страховании жизни, здоровья, трудоспособности заемщика (личном страховании) свидетельствует отсутствие в Общих условиях предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическими лицами КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), являющихся неотъемлемой частью Кредитного договора, положений, из которых бы вытекала обязанность Клиента заключить договор страхования. Указанное обстоятельство также подтверждается наличием в самом тексте Заявления о добровольном страховании, возможности Клиента отказаться от заключения предлагаемых Договоров страхования, тем самым проставив соответствующие отметки в специально предусмотренных для этого графах Заявления (пункты 1.2 Заявления), а именно:

-         «При нежелании заключить вышеуказанный договор страхования (Договор страховании жизни и заемщиков кредита) поставьте отметку в этом поле» (пункты 1 Заявления);

-         «При нежелании заключить вышеуказанный договор страхования (Договор страхования по программе «Дожитие застрахованного до потери постоянной работы по независящим от него причинам») поставьте отметку в этом иоле» (пункты 2 Заявления).

По условиям кредитных договоров от заемщиков не требуется обязательное страхование жизни и здоровья. Заемщик вправе не подписывать соответствующее Заявление о добровольном страховании, тем самым не заключать Договор страхования ООО СК «Ренессанс Жизнь», или самостоятельно выбрать любую другую страховую компанию по своему усмотрению, отказаться от услуги в любое время после заключения договора.

Такие действия Заемщика никак не повлияют ни на финансовые условия кредитного договора (не изменится размер процентной ставки, срок, не будут включены дополнительные комиссий), ни на решение Банка о предоставлении кредита. Заключение Договора страхования: не дает никаких преимуществ Заемщику при получении кредита перед Заемщиками, отказавшимися от заключения такого Договора страхования.

Таким образом, ни в каких документах Банка не содержится положений о том, что у клиента есть обязанность при заключении Кредитного договора, также заключать Договора страхования, а у Банка есть право или обязанности отказать клиенту в предоставлении кредита по Кредитному Договору, в случае отказа клиента от заключения Договора страхования. что позволило Лебедеву А.Н. отказаться от программы страхования «Дожитие застрахованного до потери постоянной работы по независящим от него причинам» поставив отметку в виде галочки на заявлении о добровольном страховании.

Следовательно, представленные доказательства подтверждают волю и желание Клиента заключить Договор страхования с ООО СК «Ренессанс Жизнь» и быть застрахованным по программе страхования жизни и здоровья Заемщика, страховыми рисками по которому являются: а) смерть застрахованного по любой причине: б) инвалидность застрахованного 1 группы по любой причине, и таким образом, реализовывать права и выполнять обязанности в рамках заключенного Договора страхования.

Не соответствует действительности и опровергается материалами дела вывод Истца о том, что подписание типовой формы Кредитного договора и обязательное подключение Клиента к Программе страхования является единственным возможным способом для Клиента заключить с Банком Кредитный договор. С данными выводами нельзя согласиться по следующим основаниям.

В соответствии со от. 421 ГК РФ стороны вправе самостоятельно на добровольной основе заключить любой договор на любых условиях, не противоречащих Российскому законодательству.

Понуждения Клиента к Заключению Договора со стороны Банка не было. Клиент вправе до подписания договора отказаться от его заключения, а также вправе предложить свой вариант условий договора, а ответственный сотрудник Банка обязан принять их к рассмотрению.

Ни при подписании Предложения о заключении договоров (оферты) от ДД.ММ.ГГГГ, ни после этого, Клиент не обращался в Банк с какими-либо заявлениями о своем несогласии с Условиями или Тарифами, которые являются составной и неотъемлемой частью Кредитного договора или о своем нежелании заключать Договор страхования с ООО СК Ренессанс Жизнь», а также не представил доказательств того, что Клиент не мог реализовать другим способом свои права свободного выбора услуг, так и то, что Банк отказывался принимать от Клиента Предложения о заключении договоров иной формы я содержания, а также заключать с ним Кредитный договор без заключения Договора страхования.

Банк не понуждал и не заставлял Клиента подписывать Заявление о добровольном страховании, тем самым заключать Договор страхования с ООО СК «Ренессанс Жизнь». Более того Банк не понуждает клиентов направлять предложение Банку и не вынуждает их формулировать условия исключительно определенным образом. Банк не лишает клиентов возможности самостоятельно и свободно выражать свою волю.

Данные доводы Банка подтверждаются многочисленным числом Кредитных договоров, оформленных с клиентами Банка, которые при заключении Кредитного договора отказались от заключения Договора страхования.

ДД.ММ.ГГГГ между страховой компанией - ООО «СК «Ренессанс Жизнь» и Банком - КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) был заключен Агентский договор № (далее - «Агентский договор). В соответствии с которым, Банк обязуется информировать и консультировать физических лиц о предлагаемых Страховщиком страховых услугах по страхованию заемщиков Банка, в том числе о правилах и условиях страхования, о порядке заключения договоров со Страховщиком, оформлять от имени и по поручению Страховщика договоры страховании, осуществлять иные аналогичные действия.

В соответствии с п. 1.1 Агентского договора, Банк выполняет указанные действия выборочно, т.е. не в отношении всех физических лиц, обратившихся к Банку за заключением кредитного договора, а с учетом заинтересованности физического лица в заключении договора страхования.

ДД.ММ.ГГГГ между гр. Лебедевым А.Н. и ООО СК «Ренессанс Жизнь» заключен Договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ страховыми рисками по которому являются: а) смерть застрахованного по любой причине; б) инвалидность застрахованного 1 группы по любой причине, и таким образом, реализовывать права и выполнять обязанности в рамках заключенного Договора страхования.

Согласно Выписки из списка Застрахованных - реестре платежа к Договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ переданного Банком страховой компании в рамках заключенного Договора страхования, следует, что гр. Лебедев А.Н. был застрахован в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ на страховую сумму (обеспечение) -170 000 (сто семьдесят тысяч) рублей 00 копеек. Страховая премия клиента Банка гр. Лебедева А.Н. по договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ и составила 56 100 (пятьдесят шесть тысяч сто) рублей 00 копеек. Страховая премия оплачивается единоразово за весь срок страхования.

Согласно абз.1 Заявления о добровольном страховании Страховая премия может быть оплачена Клиентом любым способом, как в безналичной, так и в наличной форме, в том числе ее стоимость может быть включена по указанию Клиента в сумму Кредита.

ДД.ММ.ГГГГ Банк в соответствии с Заявлением о добровольном страхований от ДД.ММ.ГГГГ и в соответствии с п. 2.1.1. Предложения о заключении договоров, перечислил со Счета, клиента часть кредита в размере 56100 рублей 00 копеек для оплаты страховой премии Страховщику, указанному в заявлении на страхование Клиента, по соответствующему добровольно заключенному Клиентом договору страхования жизни заемщиков кредита, что подтверждается Выпиской из списка Застрахованных - реестре платежа (копию выписки и платежного поручения прилагаем).

Исходя из условий договора, ничто из указанного договора не может рассматриваться, как обязанность для Банка заключать кредитные договоры и предоставлять кредиты физическим лицам, заинтересованным в заключение Договоров страхования. Банк самостоятельно принимает решение о заключении Кредитных договоров с обратившимися к нему лицами, при этом Банк вправе (но не обязан) предоставить кредиты и для оплаты страховой премии по договорам страхования физическим лицам, заинтересованным в заключение Договоров страхования (по соглашению с такими лицами). При этом клиенты в любом случае исполняют обязательство по уплате страховой премии Страховщику самостоятельно, вправе не обращаться к Банку с заявлением о предоставлении кредита на сумму страховой премии.

Учитывая, что все действия Банка основаны на законе и условиях договора, которые были согласованы сторонами, оснований для удовлетворения требований Истца не имеется.

Просит суд в удовлетворении исковых требований Лебедеву А.Н. к КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) отказать в полном объеме.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие лиц, участвующих в деле.

Изучив письменные материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

Разрешая требования ответчика о применении срока исковой давности, суд приходит к следующему.

Ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности установлен в 3 года. В соответствии с п.1 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки, т.е. с момента её совершения (заключения).

В рассматриваемом споре заключенный между сторонами Кредитный договор № был заключён ДД.ММ.ГГГГ, в этот момент Истец узнал и должен был узнать о включений в Договор комиссию за подключение к программе страхования, коль скоро сведения о необходимости уплаты оспариваемых Истцом комиссий содержатся в условиях заключённого между сторонами договора, с которым Истец до его заключения был ознакомлен и собственноручно подписал.

Вопреки доводам ответчика, исковое заявление о признании условий кредитного договора недействительными подано Истцом в суд ДД.ММ.ГГГГ, о чем свидетельствует оттиск печати почтовой организации (л.д.№). ДД.ММ.ГГГГ указанное исковое заявление поступило в суд.

Таким образом, в данном случае, не может идти речи о пропуске истцом срока исковой давности.

Вместе с тем, у суда не имеется оснований для удовлетворения иска. При этом суд исходит из следующего.

Согласно ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают, в том числе из договоров и иных сделок, предусмотренных законом.

Пунктом 3 статьи 154 ГК РФ для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон.

В силу п. 1 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

Согласно п. 1 ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В силу п.п. 1 и 2 ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. Лицо, которое знало или должно было знать об основаниях недействительности оспоримой сделки, после признания этой сделки недействительной не считается действовавшим добросовестно. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

В соответствии со ст. 168 ГК РФ за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки. Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п.п. 1 и 4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии с п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно п. 1 ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

В силу ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (п. 2 ст. 432 ГК РФ).

На основании п. 1 ст. 433 договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком (п. 2 ст. 940 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с позицией, изложенной в «Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств», утвержденном Президиумом Верховного Суда РФ 22 мая 2013 года, в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности. При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

Между тем, страхование жизни и здоровья напрямую с кредитованием не связано, такое страхование в силу ст. ст. 432, 819 ГК РФ не является существенным условием кредитного договора, следовательно, клиент, действуя в своих интересах и по своему усмотрению, может либо акцептировать данную оферту, либо отказаться от нее.

Исходя из положений п. п. 1 и 2 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Согласно п. 1 ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством РФ.

Информация о товарах в обязательном порядке должна содержать, в том числе, цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе, при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы (абз. 3 п. 2 ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей»).

В соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом установлено, чтоДД.ММ.ГГГГ истец Лебедев А.Н. обратился в ООО «КБ «Ренессанс Кредит» с анкетой-заявлением о получении кредита на неотложные нужды в размере 170000 рублей 00 копеек (л.д. №).

Как следует из согласия на кредит в ООО «КБ «Ренессанс Кредит» от ДД.ММ.ГГГГ по договору №, банк предоставил заемщику кредит на потребительские нужды в размере 170 000 рублей 00 копеек со сроком действия 60 месяцев с процентной ставкой 27,90 % годовых с размером ежемесячного платежа 14 числа каждого месяца 7022,69 рублей, при этом в силу п. 2.1.1 индивидуальных условий договора, изложенных в указанном согласии, заключение договора страхования производится заемщиком на основании добровольного волеизъявления и не является условием предоставления кредита (л.д. №).

В пункте 11 индивидуальных условий договора, изложенных в согласии на кредит в ООО «КБ «Ренессанс Кредит» от ДД.ММ.ГГГГ по договору №, указаны цели использования заемщиком потребительского кредита - на неотложные нужды в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, по желанию клиента часть кредита может быть предоставлена для оплаты ряда дополнительных услуг Банка и страховой премии Страховщика.

Кроме того, заемщик Лебедев А.Н. своей подписью подтвердил, что, как заемщик, дает поручение составить распоряжение от его имени (без оформления каких-либо дополнительных распоряжений со стороны заемщика) и в течение одного рабочего дня со дня зачисления кредита на банковский счет № перечислить с банковского счета № денежные средства в счет оплаты страховой премии сумму в размере 56100 рублей по указанным реквизитам (пункт 2.1.1. договора).

В силу индивидуальных условий договора, изложенных в согласии на кредит в ООО «КБ «Ренессанс Кредит» от ДД.ММ.ГГГГ по договору №, кредитный договор состоит из Правил кредитования (Общие условия) и настоящего согласия на кредит (индивидуальных условий), надлежащим образом заполненных и подписанных заемщиком и банком, и считается заключенным в дату подписания заемщиком и банком настоящего согласия на кредит (индивидуальных условий).

В графе «подпись клиента» в индивидуальных условиях договора, изложенных в согласии на кредит в ООО «КБ «Ренессанс Кредит» от ДД.ММ.ГГГГ по договору №, заемщик подтверждает, что с размером полной стоимости кредита, а также с перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, до подписания договора ознакомлен; в случае принятия заемщиком решения о получении кредита также на цели уплаты страховой премии, денежные средства на уплату страховой премии перечисляются в соответствии с поручениями заемщика; заключение договора страхования производится заемщиком на основании добровольного волеизъявления и не является условием предоставления кредита.

Из текста согласия на кредит следует, что информация о полной стоимости кредита, составляющей 27,90 % годовых, была доведена до Лебедева А.Н. перед заключением кредитного договора, о чем свидетельствует его подпись. Стороны согласовали условие о том, что размер полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости, содержатся в уведомлении о полной стоимости кредита, которое Лебедев А.Н. получил до подписания кредитного договора. Из текста данного уведомления следует, что в расчет полной стоимости кредита включены: погашение основного долга, уплата процентов по кредиту. В расчет полной стоимости кредита не включены неустойка в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств.

Таким образом, полная сумма, подлежащая выплате истцом (потребителем) при предоставлении кредита, определяемая законодательством о защите прав потребителей, указана продавцом (исполнителем), в том числе в рублях.

Своей подписью в кредитном соглашении, графике погашения кредита, истец подтвердил, что ему понятны все пункты соглашения, он с ними согласен и обязуется выполнять. Подтвердил, что до него доведена исчерпывающая информация о полной стоимости кредита, о перечне и размере платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, а, следовательно, истец был ознакомлен с полной стоимостью кредита до подписания согласия на кредит.

Также судом установлено, что в день подписания кредитного договора между Лебедевым А.Н. и ООО СК «Ренессанс Жизнь» заключен договор страхования № по программе "Дожитие Застрахованного до потери постоянной работы по независящим от него причинам". Страховыми рисками по данному договору страхования являются: 1) смерть Застрахованного по любой причине, 2) инвалидность Застрахованного 1 группы. При наступлении любого из перечисленных страховых случаев, страховая выплата составляет 100 % страховой суммы. Страховая премия составляет 170000 руб. 00 копеек, при этом с условиями страхования истец был ознакомлен и согласен, получив их на руки, о чем указано в договоре страхования жизни заемщиков кредита.

Таким образом, истец Лебедев А.Н. был проинформирован о том, что страхование жизни является добровольным и его наличие или отсутствие не влияет на принятие решения о предоставлении кредита.

При заключении кредитного договора истец Лебедев А.Н. был ознакомлен и согласен со всеми условиями предоставления кредита, что подтверждается его подписью в анкете-заявлении на получение кредита от ДД.ММ.ГГГГ, согласии на кредит в ООО «КБ «Ренессанс Кредит» от ДД.ММ.ГГГГ.

Формулировка пункта 2.1.1 индивидуальных условий договора, изложенных в согласии на кредит в ООО «КБ «Ренессанс Кредит» от ДД.ММ.ГГГГ №, на которую ссылается сторона истца в обоснование стандартности формулировки, не свидетельствует о нарушении прав потребителя в случаях, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без условия добровольного страхования. Истец Лебедев А.Н. был свободен в выборе, как условий кредитного договора, так и кредитного учреждения, был ознакомлен с условиями предоставления кредита, имел возможность заключить кредитный договор на иных условиях. Доказательств наличия у истца намерений внести изменения в условия договора суду не представлено.

Таким образом, из вышеуказанных документов следует, что Лебедев А.Н. выразил согласие и добрую волю на участие в программе добровольного страхования жизни, здоровья, был уведомлен о том, что данное страхование предоставляется по желанию клиента и отказ от участия в данной программе не повлечет отказ в выдаче кредита.

Доказательств того, что ООО «КБ «Ренессанс Кредит» навязал Лебедеву А.Н. такую услугу, как страхование жизни, здоровья и именно у этого страховщика, а также свидетельствующих о том, что предоставление кредита без подключения к программе добровольного страхования жизни, здоровья было невозможно, что Лебедев А.Н. не получил информацию, какими потребительскими свойствами обладает данная услуга, суду стороной истца не представлено.

Оказание услуги по страхованию на добровольной основе не ограничивает права заемщика на обращение в иную кредитную организацию, а также заключение договора личного страхования как страхователя в любой страховой компании по своему усмотрению в отношении любых страховых рисков, предусмотренных законодательством. В случае неприемлемости условий страхования заемщик был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства.

Более того, при заключении Договора страхования истец подтвердил, что дополнительная услуга по добровольному страхованию ему не навязана и избрана им добровольно. Также истец подтвердил, что не был ограничен в выборе страховой компании и мог выбрать любую страховую компанию, что подтверждается его собственноручной подписью под Заявлением о добровольном страховании от ДД.ММ.ГГГГ

Услуга по подключению Клиента к программе страхования со стороны Банка была оказана клиенту полностью и надлежащим образом, в связи с чем, отсутствуют основания для удовлетворения требований гр. Лебедева А.Н.

В рамках данной программы Банк с согласия клиента передал необходимую информацию о клиенте в страховую компанию, что подтверждается Выпиской из списка застрахованных (копию Выписки прилагается) и заключил Договор личного страхования в отношении жизни и здоровья клиента со страховой компанией, выбранной истцом, а именно: ООО СК «Ренессанс Жизнь».

Право истца на получение своевременной, полной и достоверной информации о товаре или оказываемых услугах Банком также не было нарушено. Клиент был ознакомлен с содержанием Кредитного договора, полностью с ним согласен и принял на себя обязательства по исполнению его условий.

Согласно п.2 ст. 1 ГК РФ, граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Пунктом 3 ст. 10 ГК РФ закреплена норма презумпции добросовестности и разумности действий участников гражданских правоотношений, в соответствии с которой в случаях, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность действий и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагается.

Разумным и добросовестным поведением со стороны Банка в данном случае является ознакомление истца с Условиями и Тарифами при заключении Кредитного договора, представленные гр. Лебедеву А.Н. всей интересующей его информации.

Факт доведения до Клиента всей необходимой информации об Общих условиях предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» подтверждается имеющимся в деле собственноручно подписанным Клиентом Предложением о заключении договоров от ДД.ММ.ГГГГ, из содержания которого прямо следует, что с Условиями и Тарифами он был ознакомлен, получил на руки, понимал их содержание на момент подачи указанного Предложения.

Со стороны Лебедева А.Н. разумность и добросовестность действия заключается в изучении условий договора: внимательном ознакомлении с Условиями и Тарифами.

При таких обстоятельствах, доводы истца о том, что ему не была предоставлена полная и достоверная информация по такому договору, являются несостоятельными и опровергаются вышеизложенными обстоятельствами.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

Пунктом 3 ст. 10 ГК РФ закреплена норма презумпции добросовестности и разумности действий и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагается.

Согласно ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Вышеуказанные нормы законодательства свидетельствуют о наличии у потребителей права на свободное установление в договоре своих прав и обязанностей.

На основании вышеизложенного, потребитель, располагающий на стадии заключения, договора полной информацией о предоставленной ему услуге, в том числе об условии, предусматривающем возможность принятия участия в Программе страхования, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлении, принимает на себя права и обязанности, определенные договором, либо отказывается от его заключения.

Включение в Кредитный договор с заемщиком условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможности заключить с банком кредитный договор без названного условия (п. 8 Информационного письма Президиума ВАС от 13.09.11 г. № 146). Для заключения кредитного договора без условия о страховании жизни и здоровья клиенту достаточно просто не подписывать заявление о страховании. Следовательно, банк не ущемляет право потребителя на отказ от услуги страхования его жизни и здоровья.

В силу п.1 Постановления Верховного суда РФ от 20.12.1994 г. 10 "Некоторые вопросы применения законодательства о компенсации морального вреда", при разрешении вопроса о компенсации морального вреда необходимо выяснить, чем подтверждается факт причинения потерпевшему нравственных или физических страданий, при каких обстоятельствах и какими действиями (бездействием) они нанесены, степень вины причинителя, какие нравственные или физические страдания перенесены потерпевшим, в какой сумме или иной материальной форме он оценивает их компенсацию и другие обстоятельства, имеющие значение для разрешения конкретного спора.

Истцом заявлено требование о компенсации морального вреда, но не представлены доказательства, свидетельствующие о причинении Истцу нравственных или физических страданий непосредственно действиями Банка, не приведены факты, подтверждающие совершение противоправных действий, повлекших причинение морального вреда, работниками Банка.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, она ссылается как на основания своих требований и возражений. Никаких доказательств, подтверждающих те основания, на которые ссылается Истец в качестве обоснования своих требований, суду не представлено, следовательно, оснований для взыскания в пользу Истца компенсации морального вреда не имеется.

По смыслу законодательства о защите прав потребителей к отношениям, вытекающим из кредитных договоров с участием граждан, должны применяться общие правила Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» о праве граждан на предоставление информации, о возмещении морального вреда, об альтернативной подсудности и освобождении от уплаты госпошлины. Правовые последствия нарушений при заключении кредитного договора определяются
ГК РФ и специальным банковским законодательством.

В соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Ответственность изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) наступает в форме возмещения убытков, уплаты неустойки (пени), возмещения вреда, причиненного вследствие недостатков товара (работы, услуги), и компенсации морального вреда (п.п. 2,3 ст. 13, п. 1 ст. 14, ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей»).

Предусмотренный п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» штраф является мерой ответственности за нарушение специальных правил, установленных данным Законом (главы 2,3).

В рассматриваемом же случае имеет место несоответствие части кредитного договора общим положениям Закона РФ «О защите прав потребителей», закрепленным в п. 1 ст. 16, согласно которому условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными, а также действующему законодательству, которым указанный вид комиссии не предусмотрен.

Поскольку нарушение банком прав истца как потребителя не связано с нарушением специальных правил, предусмотренных в главах 2.3 Закона РФ «О защите прав потребителей», требование истца о взыскания штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя суд находит неправомерным.

Предусмотренный статьей 13 Закона РФ «О защите прав потребителей», штраф имеет гражданско-правовую природу и по своей сути является предусмотренной законом мерой ответственности за ненадлежащее исполнение обязательств, то есть является формой предусмотренной законом неустойки.

В силу статьи 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Таким образом, гражданское законодательство предусматривает взыскание штрафа в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение и одновременно предусматривает суду право снижения ее размера в целях устранения явной несоразмерности последствиям нарушения обязательств, что соответствует основывающемуся на общих принципах права, вытекающих из Конституции Российской Федерации, требованию о соразмерности ответственности.

Критериями установленной несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий размер, значительное превышение суммы штрафа, суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательства, длительность неисполнения обязательств и другие обстоятельства.

В сложившейся ситуации взыскание штрафа и неустойки не предусмотрено законом.

В соответствии с положениями ст. 88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных е рассмотрением дела.

Статьей 94 ГПК РФ определен перечень судебных издержек, связанных с рассмотрением дела, к которым в том числе отнесены расходы на оплату услуг представителей.

Согласно ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по её письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Принимая во внимание, что суд не нашел оснований для удовлетворения исковых требований, не имеется оснований и для взыскания с Ответчика расходов по оплате услуг представителя.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░ «░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 06 ░░░░░ 2018 ░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░.░.