Решение от 13.09.2022 по делу № 2-11872/2022 от 18.04.2022

                К делу № 2-11872/2022

23RS0041-01-2022-007445-41

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

13 сентября 2022 года                             город Краснодар

Прикубанский районный суд г. Краснодара в составе:

председательствующего судьи             Белоусова А.А.

секретаря судебного заседания             Землянской Э.С.

помощника судьи                     Шенгер Ю.Е.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Поздняковой Елены Викторовны к АО «СОГАЗ» о взыскании суммы страхового возмещения, штрафа, компенсации морального вреда, материального ущерба,

УСТАНОВИЛ:

Позднякова Е.В. обратилась в суд с иском к АО «СОГАЗ» о взыскании суммы страхового возмещения по договору страхования от ДД.ММ.ГГГГ по программе «ОПТИМА», штрафа за задержку выплаты страховой суммы, компенсации материального ущерба, причиненного истцу, связанного с переплатой суммы ежемесячного платежа, компенсации морального вреда.

Требования мотивированы тем, что Позднякова Е.В. при заключении кредитного договора с ПАО Банк ВТБ от ДД.ММ.ГГГГ № заключила договор страхования с АО «СОГАЗ» и ей выдан полис «Финансовый резерв» (версия 2,0) № FPVTD№ от ДД.ММ.ГГГГ по программе «Оптима». Договор страхования заключен путем акцепта Страхователем указанного полиса, который был подписан страховщиком. Акцептом полиса явилась уплата Страхователем страховой премии, в размере и срок установленный настоящим полисом. Срок страхования определен с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ год, страховая сумма составила <данные изъяты>, истцу был выдан кредит на сумму <данные изъяты> на срок 60 месяцев, под 10,9 % годовых. По условиям договора страхования от несчастных случаев и болезней, одним из рисков, покрываемых договором по программе «Оптима» включает в себя дополнительные риски, предусмотренные п.4. страховой риск, страховой случай. П. 4.2.2. предусмотрен риск утраты трудоспособности застрахованным лицом с установлением I группы инвалидности или II группы инвалидности в результате несчастного случая или болезни. ДД.ММ.ГГГГ истцу была установлена II группа инвалидности. Поскольку инвалидность наступила в период действия страхового полиса, ДД.ММ.ГГГГ в адрес страховой компании «СОГАЗ» истцом направлено обращение – уведомление о направлении истцом документов на установление группы инвалидности. Указанное обращение поступило в АО «СОГАЗ» ДД.ММ.ГГГГ ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась к ответчику с заявлением о выплате суммы страхового возмещения. ДД.ММ.ГГГГ страховая компания запросила дополнительно документы, а ДД.ММ.ГГГГ в выплате страховой суммы истцу отказано в связи с отсутствием правовых оснований для выплаты, так как по условиям страхования инвалидность в результате заболевания не является страховым случаем. Поскольку истец считает, что отказ в выплате страховой суммы нарушает права истца и её законные интересы, Позднякова Е.В. обратилась в суд и просит взыскать с ответчика сумму страхового возмещения в размере <данные изъяты>, штраф за необоснованную задержку выплаты суммы страховки в размере 50% от присужденной суммы, компенсацию морального вреда <данные изъяты>, компенсацию причиненного ей материального ущерба в виде переплат по ежемесячным платежам вносимым в счет погашения кредита.

В судебном заседании Позднякова Е.В. поддержала заявленные требования просила суд их удовлетворить.

Представитель ответчика АО «СОГАЗ» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещался надлежащим образом, о причине неявки суд не известил, о рассмотрении дела в свое отсутствие не просил.

Представитель ПАО Банк ВТБ в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом. В материалы дела представлен письменный отзыв представителя 3-го лица, согласно которому, представитель банка просит рассмотреть дело в его отсутствие, при этом указав на то, что действительно, одновременно с заключением кредитного договора истцом заключен договор личного страхования по программе «Оптима» с АО «СОГАЗ», по которому застрахованным лицом является Позднякова Е.В., которая имеет право на получение страховой суммы в связи с установлением ДД.ММ.ГГГГ группы инвалидности.

В соответствии с ч. 1 ст. 167 ГПК РФ лица, участвующие в деле, обязаны известить суд о причинах неявки и представить доказательства уважительности этих причин.

В соответствии с частью 1 статьи 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю.

Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

Согласно разъяснений, изложенных в соответствии с пунктом 68 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 №25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» статья 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации подлежит применению также к судебным извещениям и вызовам, если гражданским процессуальным или арбитражным процессуальным законодательством не предусмотрено иное.

Учитывая положения ч. 1 ст. 115 ГПК РФ, ч. 1 ст. 165.1 ГК РФ, а также п. 68 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 №25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», суд считает, что ответчик, извещен о времени и месте судебного разбирательства.

Вместе с тем, ко времени открытия судебного заседания, никаких доказательств наличия уважительных причин неявки и невозможности извещения суда о причинах своей неявки представитель ответчика не представил.

Судом направлялись судебные извещения в адрес ответчика – АО «СОГАЗ» по адресу указанному в иске.

Таким образом, судом приняты всевозможные меры по извещению ответчика о времени и месте рассмотрения дела.

Кроме того, информация о движении дела размещена на сайте суда и находится в свободном доступе.

Согласно ст.113 ГПК РФ, органы государственной власти, органы местного самоуправления, иные органы и организации, являющиеся сторонами и другими участниками процесса, могут извещаться судом о времени и месте судебного заседания или совершения отдельных процессуальных действий лишь посредством размещения соответствующей информации на официальном сайте суда в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" в указанный в части третьей настоящей статьи срок, если суд располагает доказательствами того, что указанные лица надлежащим образом извещены о времени и месте первого судебного заседания. Такие лица, получившие первое судебное извещение по рассматриваемому делу, самостоятельно предпринимают меры по получению дальнейшей информации о движении дела с использованием любых источников такой информации и любых средств связи.

Согласно ст. 35 ГПК РФ лица, участвующие в деле, должны добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами.

Суд признает, что нежелание представителя ответчика являться в суд для участия в состязательном процессе не должно отражаться на правах других лиц на доступ к правосудию. Ответчик самостоятельно отказался от осуществления процессуальных прав, предусмотренных для сторон в гражданском процессе.

В силу требований п. 4 ст. 167 ГПК РФ, суд вправе рассмотреть дело в отсутствие ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, если он не сообщил суду об уважительных причинах неявки и не просил рассмотреть дело в его отсутствие.

При изложенном выше, суд, руководствуясь ч. 1 ст. 233 ГПК РФ определил, рассмотреть дело в порядке заочного судопроизводства.

Выслушав истца, исследовав материал дела, оценив имеющиеся доказательства, суд находит требования истца подлежащими удовлетворению в части ввиду следующего.

Судом установлено, что между Банком ВТБ и Поздняковой Е.В. ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор, по условиям которого банк предоставил истцу кредит в размере <данные изъяты> сроком до ДД.ММ.ГГГГ под 10,9 % годовых.

В силу пунктов 1, 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

При этом свобода договора не должна приводить к отрицанию или умалению других общепризнанных прав и свобод. Условия договора при соблюдении принципа свободы договора не должны ущемлять установленные Законом права потребителей.

В силу пункта 1 статьи 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. При толковании условий договора согласно статье 431 ГК РФ судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений.

Судом так же установлено, что одновременно с заключением кредитного договора между истцом и АО «СОГАЗ» заключен договор личного страхования по программе «Оптима», Поздняковой Е.В. выдан страховой полис «Финансовый резерв» (версия 2,0) № FPVTD№ от ДД.ММ.ГГГГ

Из материалов дела следует, что договор заключен путем акцепта страхователем указанного полиса FPVTD№ от ДД.ММ.ГГГГ Срок страхования определен с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ год, страховая сумма составила, рублей: <данные изъяты>

Своё согласие на страхование истец выразила в заявлении – анкете от ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, судом достоверно установлено, что потребителем в момент заключения Кредитного договора так же заключен договор страхования, истцу выдан полис «Финансовый резерв» (версия 2.0) № в АО «СОГАЗ» по программе «Оптима», согласно которому страховыми рисками являются смерть в результате несчастного случая или болезни, инвалидность в результате несчастного случая и болезни, травма, госпитализация в результате несчастного случая и болезни с уплатой страховой премии <данные изъяты>

В соответствии с условиями страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» (версия 2.0) конкретный перечень страховых рисков определяется в программе страхования, выбранной Страхователем (п. 4.4 Условий).

В соответствии с п. 4.4.2 Условий программа «Оптима» включает в себя следующую комбинацию страховых рисков: Основной риск: 4.4.2.1. Смерть в результате НС или Б (п. 4.2.1 настоящих Условий); Дополнительные риски: 4.4.2.2 Инвалидность в результате НС и Б (п. 4.2.2 Условий); 4.4.2.3 Травма (п. 4.2.6 настоящих Условий); 4.4.2.4 Госпитализация в результате НС и Б (п. 4.2.4 настоящих Условий).

Согласно п. 5.1 Условий страховая сумма - денежная сумма, исходя из которой определяется размер страховой премии и страховой выплаты. Размер страховой суммы устанавливается в Полисе Страховщиком по соглашению со Страхователем.

По программе «Оптима» установлена единая (общая) страховая сумма по совокупности всех рисков, предусмотренных Полисом из числа, указанных в п.п. 4.2.1, 4.2.2, 4.2.4, 4.2.6 настоящих Условий (п.5.2 Условий).

Из представленных в материалы дела документов следует, что страховая премия за продукт Финансовый резерв «Оптима» по договору FPVTD№ от ДД.ММ.ГГГГ уплачена в полном размере – <данные изъяты>

Данные обстоятельства подтверждаются соответствующей выпиской, имеющейся в материалах дела, доказательств в опровержение указанных факта перечисления страховой премии в материалы дела не представлено.

Как следует из материалов дела ДД.ММ.ГГГГ в адрес страховой компании «СОГАЗ» направлено обращение истца о направлении медицинских документов на установление группы инвалидности.

Уведомление получено АО «СОГАЗ» ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно материалам дела ДД.ММ.ГГГГ при проведении медико-социальной экспертизы в ФКУ «ГБ МСЭ по <адрес>» Минтруда России Бюро № Поздняковой Е.В. установлена вторая группа инвалидности впервые по заболеванию, что следует из представленной в материалы дела справки МСЭ-2019 №.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась к ответчику с соответствующим заявлением о наступлении страхового случая в рамках договора страхования заключенного с АО «СОГАЗ» и выплате страховой суммы, при этом истец представила необходимые для рассмотрения заявления документы, предусмотренные договором страхования.

Письмом от ДД.ММ.ГГГГ, страховой компанией АО «СОГАЗ» были запрошены у истца дополнительные документы для последующего рассмотрения и разрешения вопроса о выплате страховой суммы.

Судом установлено, что требуемые страховой компанией документы истцом были представлены, однако 21.10.2021 года по результатам рассмотрения заявления истцу было отказано в выплате страховой суммы, со ссылкой на отсутствие на то правовых оснований.

Согласно п. 1 ст. 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с п. 2 ст. 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу п. 1 и 2 ст. 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Из взаимосвязанных положений приведенных выше норм права следует, что содержанием отношений по страхованию является защита имущественных интересов застрахованного путем выплаты определенного договором страхового возмещения при наступлении предусмотренного договором события - страхового случая.

Согласно полису страхования «Финансовый резерв» (версия 2.0) программа «Оптима» договор страхования вступает в силу в момент уплаты страховой премии и действует по 24 час. 00 мин. ДД.ММ.ГГГГ.

Проведя анализ условий заключенного договора страхования и Правил Общего добровольного страхования от несчастных случаев и болезни, Условий страхования по страховому продукту «Финансовый резерв», суд считает, что требования истца о взыскании с ответчика суммы страхового возмещения в размере <данные изъяты> обоснованы и подлежат удовлетворению. Доказательства в опровержение доводов истца, а так же в опровержение представленных в материалы дела медицинских документов на имя Поздняковой Е.В. суду не представлено.

Как указывалось ранее, согласно Условиям страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» (версия 2.0), страховым случаем является утрата трудоспособности застрахованным лицом с установлением 1 группы инвалидности 2 группы инвалидности в результате несчастного случая или болезни.

Суду представлены доказательства, в силу которых имеет место быть наступление страхового случая по договору страхования, заключенного между АО «СОГАЗ» и Поздняковой Е.В., поскольку из представленных в материалы дела документов, в частности справки МСЭ-2019 № выданной ДД.ММ.ГГГГ на основании акта освидетельствования в федеральном государственном учреждении медико-социальной экспертизы следует, что Поздняковой Е.В. впервые установлена вторая группа инвалидности, инвалидность установлена на срок до ДД.ММ.ГГГГ, дата очередного освидетельствования ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем, суд полагает, что истцу подлежит выплата страхового возмещения в размере <данные изъяты>

Согласно ст.ст. 151, 1101 ГК РФ если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимание обстоятельства.

Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями лица, которому причинен вред.

Компенсация морального вреда осуществляется в денежной форме. Размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда.

При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости.

Характер физических и нравственных страданий оценивается судом с учетом фактических обстоятельств, при которых был причинен моральный вред, и индивидуальных особенностей потерпевшего.

Согласно ст.15 Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-I «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Поскольку при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя, суд на основании ст. 15 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" считает необходимым признать за истцом право на компенсацию морального вреда. Размер компенсации морального вреда в размере <данные изъяты> определяется судом с учетом характера причиненных истцу нравственных страданий, а также исходя из принципа разумности и справедливости.

В соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Исходя из анализа всех обстоятельств дела, с ответчика в пользу истца следует взыскать штраф за неудовлетворение законных требований в добровольном порядке в размере 50% от суммы, присужденной в пользу истца, т.е. в размере <данные изъяты> ((<данные изъяты>) *50%) = <данные изъяты>

В удовлетворении требований о взыскании с ответчика компенсации материально ущерба в размере <данные изъяты>, причиненного истцу в связи с переплатой сумм по ежемесячным платежам суд считает необходимым отказать, поскольку в нарушение требований ст. 56 ГПК РФ суду не представлено доказательств в обоснование заявленных требований в данной части. Сумма платежей в счет погашения кредитной задолженности установлены в рамках кредитного договора, их размер определен по соглашению сторон и не находится в прямой зависимости от неправомерных действий ответчика не принявшего в результате рассмотрения заявления Поздняковой Е.В. решение о признании случая страховым и выплате страховой суммы.

Частью 3 статьи 17 Конституции Российской Федерации установлено, что осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Данному конституционному положению корреспондирует пункт 3 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которому при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно.

В пункте 1 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации закреплена недопустимость действий граждан и юридических лиц, осуществляемых исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах.

По смыслу приведенных выше законоположений, добросовестность при осуществлении гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей предполагает поведение, ожидаемое от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующее ей.

С учетом установленных в судебном заседании обстоятельств, суд приходит к выводу, что требования Поздняковой Е.В. к АО «СОГАЗ» подлежат частичному удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 233 - 235, 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░ «░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ - ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░ «░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░>, ░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░>, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░>.

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ – ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░.

░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░, ░ ░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░ ░░░░ ░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░, ░ ░ ░░░░░░, ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, - ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░: