Решение от 21.01.2025 по делу № 2-91/2025 (2-893/2024;) от 04.09.2024

Дело № 2-91/2025 <данные изъяты>

УИД 52RS0028-01-2024-001132-61

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

г. Володарск 21 января 2025 года

Володарский районный суд Нижегородской области в составе:

председательствующего судьи Демаковой А.С.,

при ведении протокола судебного заседания помощником судьи ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «СФО ИнвестКредит Финанс» к Сизовой Е.А. о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С ТА Н О В И Л :

ООО «СФО ИнвестКредит Финанс» обратилось в суд с иском к Сизовой Е.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Национальный банк «ТРАСТ» (ПАО) и Сизовой Е.А. было заключено два договора: кредитный договор - № и договор о расчетной карте – №.

Договоры заключены в офертно-акцептном порядке в простой письменной форме.

Должник получил расчетную карту и дал согласие на ее активацию, что подтверждается подписью должника на последней странице заявления о предоставлении кредита. Должник получил расчетную карту с лимитом разрешенного овердрафта и процентной ставкой за пользование кредитом.

Согласно п. 5.6 Условий по расчетной карте, размер процентной ставки по кредиту, размер плат, а также продолжительность льготного периода кредитования определяется в Тарифах.

В соответствии с п. 5.5 Условий по расчетной карте кредит предоставляется банком клиенту для совершения операций по специальному карточному счету при недостатке или отсутствии собственных денежных средств на специальном карточном счете для совершения операций. Под операциями понимаются безналичные платежи (в том числе, оплата товара/услуги в организациях торговли/сферы услуг) получение наличных денежных средств в пунктах выдачи наличных и в банкомате, внесение наличных денежных средств и зачисление денежных средств на специальном карточном счете.

В соответствии с п. 5.10 Условий по расчетной карте Клиент обязан погашать задолженность путем уплаты не менее минимальной суммы погашения в течение платежного периода, следующего за расчетным периодом.

Согласно п. 5.13 Условий по расчетной карте в случае, если до окончания платежного периода Клинт не погасил задолженность по оплате Минимальной суммы погашения, возникает просроченная задолженность, которая состоит из процентов неуплаченных и включенных в минимальную сумму погашения основного долга, включенного в минимальную сумму погашения.

С момента заключения договора о расчетной карте должник ненадлежащим образом исполнял его условия, в связи с чем, образовалась задолженность.

Согласно п. 7.2.13 Условий по расчетной карте, Банк вправе уступить любым третьим лицам или обременить иным образом полностью или частично свои права (требования) по договору третьему лицу без согласия клиента или его уведомления.

На основании договора цессии № от ДД.ММ.ГГГГ Банк переуступил право требования задолженности <данные изъяты> а на основании договора цессии № от ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты> переуступило право требования задолженности ООО «СФО ИнвестКредит Финанс».

Размер переуступленного права по договору № составил 111952,12 рублей.

На дату обращения с иском в суд размер задолженности по договору кредитной карты составил – 110889,52 рубля.

По указанным основаниям истец ООО «СФО ИнвестКредит Финанс» просит суд взыскать с ответчика Сизовой Е.А. в свою пользу задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 110889,52 рублей, из которых: задолженность по просроченному основному долгу за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 33000 рублей; задолженность по просроченным процентам за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 77889,52 рублей. Взыскать с ответчика в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины в сумме 3417,79 рублей.

Представитель истца ООО «СФО ИнвестКредит Финанс» в судебное заседание не явился, надлежащим образом извещен о времени и месте судебного заседания, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик Сизова Е.А. в судебное заседание не явилась, надлежащим образом извещена о времени и месте судебного заседания, исковые требования не признала, просила применить срок исковой давности. Просит рассмотреть дело в свое отсутствие.

Представитель третьего лица - Банк «ТРАСТ» (ПАО) в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, причины неявки суду не известны.

Представитель третьего лица - АО "Группа Ренессанс Страхование" в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, причины неявки суду не известны.

Суд в силу статьи 167 ГПК РФ полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, участвующих в деле.

Исследовав и оценив собранные по делу доказательства в их совокупности в соответствии с требованиями статей 55, 59, 60 ГПК РФ, установив юридически значимые обстоятельства по делу, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

Согласно ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты.

В соответствии с ч. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 (Заем, ст. 807 - 818 ГК РФ) гл. 42 ГК РФ, если иное не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

Согласно ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу ч.1 ст.382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

Согласно ч.1 ст.384 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

Как следует из материалов дела и установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ НБ "ТРАСТ" (ОАО) и Сизова Е.А. заключили кредитный договор № (карта 1) в офертно-акцептной форме сумма кредита составила 97630,20 руб. (пункт 2.2 заявления), срок пользования кредитом 60 месяцев (пункт 2.4 заявления), процентная ставка по кредиту составляет 33,50% годовых (2.6. заявления "информация о кредите"). В рамках данного договора открыт текущий счет № (пункт 2.15 "информация о кредите").

Одновременно с заключением кредитного договора на неотложные нужды № клиенту предоставляется карта Master Card Unembossed - карта 1, которая может быть использована клиентом для получения кредита и осуществления погашения задолженности по кредиту.

ДД.ММ.ГГГГ истец и ответчик заключили договор № о расчетной карте с овердрафтом (карта 2) на основании и условиях заявления-оферты клиента согласно заключенному кредитному договору№ от ДД.ММ.ГГГГ

Договоры заключены в офертно-акцептной форме. Кредит по договору предоставлен на условиях, содержащихся в заявлении о предоставлении кредита, Условиях, тарифах. При этом заявление о предоставлении кредита также содержало оферту клиента о заключении с ней смешанного договора, содержащего элементы договора об открытии банковского счета, договора о предоставлении в пользование банковской карты в соответствии с Условиями, Тарифами по международной расчетной банковской карте Банка "Траст", а также иными документами, содержащими условия кредитования.

В заявлении ответчик согласилась с тем, что акцептом ее оферты о заключении договора о расчетной карте являются действия кредитора по открытию ей счета и специального карточного счета (СКС), а Условия, тарифы и график платежей являются неотъемлемой частью заявления и договора.

Банк исполнил взятые на себя обязательства, согласно договору выдал ответчику расчетную карту на следующих условиях: размер лимита разрешенного овердрафта ДД.ММ.ГГГГ установлен – 10000 рублей, ДД.ММ.ГГГГ увеличен до 30000 рублей. Срок действия карты 3 года.

Согласно тарифному плану проценты за пользование кредитом – 0% годовых в льготный период кредитования 55 дней, 12,9% годовых при невыполнении клиентом условий текущего периода льготного кредитования. Минимальный платеж 5% от задолженности, но не менее 500 рублей.

В соответствии с пунктом 5.5 Условий кредит предоставляется банком клиенту для совершения операций по СКС, проведение которых не ограничено Условиями, при недостатке или отсутствии собственных денежных средств на СКС для совершения операций. Под операциями понимаются безналичные платежи (в том числе, оплата товара/ услуги в организациях торговли/ сферы услуг), получение наличных денежных средств в пунктах выдачи наличных и в банкоматах, внесение наличных денежных средств и зачисление денежных средств на СКС.

В силу пункта 5.10 Условий клиент обязан погашать задолженность путем уплаты не менее минимальной суммы погашения в течение платежного периода, следующего за расчетным периодом. В случае неуплаты минимальной суммы погашения в установленные сроки или уплаты неполной суммы погашения, с клиента взимается плата за пропуск оплаты минимальной суммы погашения в соответствии с тарифами.

Согласно пункту 5.13 Условий в случае, если до окончания платежного периода клиент не погасил задолженность по оплате минимальной суммы погашения, возникает следующая просроченная задолженность: по процентам - в сумме неуплаченных процентов, включенных в минимальную сумму погашения (неуплаченной части минимальной суммы погашения); по основному долгу - в размере основного долга, включенного в минимальную сумму погашения (неуплаченной части минимальной суммы погашения).

Частью 1 Условий определено, что задолженность - это общая сумма задолженности клиента перед банком состоящая из: суммы плат в соответствии с тарифами; платежи в погашение издержек или расходов банка; сумма процентов начисленных на сумму сверхлимитной задолженности в соответствии с тарифами; суммы сверхлимитной задолженности (при наличии); суммы процентов за пользование кредитом; суммы кредита. Также приведен термин минимальная сумма погашения - сумма денежных средств, которую клиент (при наличии полного или частичного использования лимита разрешенного овердрафта) должен разместить на счете в течение платежного периода с целью возможности дальнейшего использования лимита разрешенного овердрафта.

Ответчик нарушала условия договора, в связи с чем образовалась задолженность.

ДД.ММ.ГГГГ между Банком "Траст" (ПАО) и <данные изъяты> заключен договор № уступки прав (требований), в соответствии с которым к <данные изъяты> перешли права требования по всем кредитным договорам, перечисленным в реестре заемщиков, в том числе и право требования по кредитному договору № в размере 111952,12 рублей, заключенному с Сизовой Е.А.

О заключении данного договора Сизова Е.А. была уведомлена.

ДД.ММ.ГГГГ между <данные изъяты> и ООО «СФО ИнвестКредит Финанс» заключен договор № уступки прав (требований), в соответствии с которым к ООО «СФО ИнвестКредит Финанс» перешли права требования по всем кредитным договорам, перечисленным в реестре заемщиков, в том числе и право требования по кредитному договору № в размере 111952,12 рублей, заключенному с Сизовой Е.А.

Согласно расчету задолженности ООО «СФО ИнвестКредит Финанс» размер задолженности Сизовой Е.А. составляет 110889,52 рублей, из которых: задолженность по просроченному основному долгу за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 33000 рублей; задолженность по просроченным процентам за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 77889,52 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ ООО «СФО ИнвестКредит Финанс» направило в адрес мирового судьи судебного участка № Дзержинского судебного района <адрес> заявление о вынесении судебного приказа.

ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка № Дзержинского судебного района <адрес> вынесен судебный приказ № о взыскании с Сизовой Е.А. в пользу ООО «СФО ИнвестКредит Финанс» сумму задолженности по договору № и договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 33000 рублей, проценты в размере 77889,52 рубля за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 1708,90 рублей. ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ отменен.

После отмены судебного приказа ООО «СФО ИнвестКредит Финанс» обратилось в суд с настоящим иском только ДД.ММ.ГГГГ.

В ходе судебного разбирательства по делу ответчиком заявлено о применении срока исковой давности.

В силу ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года.

Согласно ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

В соответствии с п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения решения.

Пропуск срока исковой давности для обращения в суд с иском является самостоятельным основанием для отказа в иске.

Согласно ст.203 ГК РФ течение срока исковой давности прерывается совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга.

Ст. 207 ГК РФ установлено, что с истечением срока исковой давности по главному требованию истекает срок исковой давности и по дополнительным требованиям.

В соответствии с п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года № 43 течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Согласно п. 6 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" по смыслу статьи 201 ГК РФ переход прав в порядке универсального или сингулярного правопреемства (наследование, реорганизация юридического лица, переход права собственности на вещь, уступка права требования и пр.), а также передача полномочий одного органа публично-правового образования другому органу не влияют на начало течения срока исковой давности и порядок его исчисления.

Как следует из материалов дела, заемщику по условиям договора выдана кредитная карта. При этом особенности кредитования при выдаче кредитной карты заключаются в том, что заемщик, оплачивая при помощи кредитной карты товары, услуги или снимая с карты наличные денежные средства, по существу при каждой такой операции получает от банка кредит на соответствующую сумму операции, который должен быть возвращен в сроки и в порядке, установленные договором.

Из условий договора следует, что заемщик обязан возвращать задолженность ежемесячными платежами в размере минимального платежа, который составляет 5% от использованной суммы кредита на конец отчетного месяца, но не менее 200 рублей в срок до 28 числа месяца (включительно), следующего за отчетным.

Таким образом, произведя с помощью кредитной карты расходную операцию, заемщик получает от банка кредит на сумму такой операции, который должен быть им погашен путем внесения минимальных платежей в размере 5% от задолженности, минимум 500 рублей. То есть, при установлении минимального платежа в размере 5% от задолженности, кредит в сумме произведенной операции должен быть возвращен в течение 20 месяцев (100% / 5%).

Поскольку внесение минимальных платежей представляет собой повременные платежи, срок исковой давности по требованиям о взыскании задолженности в таком случае исчисляется по каждому платежу отдельно.

Производя следующую расходную операцию по кредитной карте, заемщик получает еще одну сумму кредита в размере произведенной операции, между тем, данное обстоятельство только увеличивает сумму минимального платежа (который, как указано выше, составляет процент от задолженности), однако не влияет на исчисление срока возврата кредита, полученного при совершении первой расходной операции. Соответственно, дальнейшее пользование кредитной картой применительно к исчислению срока возврата кредита производится аналогичным образом.

Как следует из выписки по счету, последняя выдача кредита в счет овердрафта по договору от ДД.ММ.ГГГГ № была произведена ДД.ММ.ГГГГ в размере 1500 рублей, т.е. ДД.ММ.ГГГГ заемщику был предоставлен кредит в размере 1500 рублей. Поскольку минимальный платеж для возврата кредита составляет не более 5% от задолженности, но не менее 500 руб., а 5% от 1500 рублей составляет менее 500 рублей (75 рублей), следовательно долг по указанной расходной операции должен был быть погашен заемщиком путем ежемесячного внесения сумм по 500 руб. в течение 3 месяцев, а по истечении указанного срока – ДД.ММ.ГГГГ банк узнал о нарушении своего права на возмещение такой суммы и должен был обратиться в суд в течение трех лет до ДД.ММ.ГГГГ.

Между тем, с заявлением о выдаче судебного приказа к мировому судье истец обратился только ДД.ММ.ГГГГ., то есть с пропуском срока исковой давности для взыскания задолженности по последней предоставленной заемщику в кредит денежной сумме, следовательно, срок исковой давности по ранее выданным суммам банком также пропущен.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о необходимости отказа истцу в иске, ввиду пропуска им срока исковой давности.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ «░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░» ░ ░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № ░░ ░░.░░.░░░░ – ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░             ░/░         ░.░. ░░░░░░░░

░░░░░ ░░░░░.

░░░░░:

░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░.░░.░░░░

░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░.░░.░░░░