Решение от 02.03.2023 по делу № 2-619/2023 от 23.01.2023

        Копия     Дело №

    Р Е Ш Е Н И Е

    именем Российской Федерации

    02 марта 2023 года                                 г. Казань

    Московский районный суд г. Казани Республики Татарстан в составе:

    председательствующего судьи З.Н.Замалетдиновой,

    при секретаре Е.В.Воляковой,

    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Поляковой Карины Владимировны к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Ж.» о взыскании неиспользованной части страховой премии, неустойки, штрафа

установил:

     К.В.Полякова обратилась в суд с иском к ООО "АльфаСтрахование-Ж." о взыскании неиспользованной части страховой премии, неустойки, штрафа.

В обоснование иска указано, что в результате досрочного погашения долга ДД.ММ.ГГГГ по кредитному договору заключенному ДД.ММ.ГГГГ между истцом и АО «Альфа-Банк», неиспользованная часть страховой премии в размере 190 000 рублей по договору С., заключенному ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком подлежит возврату.

ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика истцом направлена претензия о расторжении договора страхования. Ответа не последовало.

ДД.ММ.ГГГГ в адрес финансового уполномоченного РФ было направлено обращение с требованием о взыскании с ответчика страховой премии в размере 190000 рублей. ДД.ММ.ГГГГ было получено решение от ДД.ММ.ГГГГ об отказе в удовлетворении заявленных требований.

Истец просит суд взыскать с ответчика неиспользованную часть страховой премии в размере 190000 рублей, неустойку за нарушение сроков удовлетворения отдельных требований потребителя в размере 190 000 рублей, штраф в размере 50% от присужденной суммы.

Представитель истца в судебном заседании поддержал исковые требования по основаниям, изложенных в исковом заявлении, просил удовлетворить их в полном объеме, а также пояснил, что истец просит взыскать неиспользованную часть страховой премии по договору страхования по программе «Страхование жизни и здоровья +защита от потери работы» (Программа 1.5.2), по полису-оферте по программе «Страхование жизни и здоровья» ответчик произвел возврат страховой премии, претензий в этой части не имеет.

Представитель ответчика ООО "АльфаСтрахование-Ж." в судебном заседании участия не принимал, извещен о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, представил письменный отзыв на исковое заявление (л.д.57-63).

Суд, выслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, оценив представленные доказательства в совокупности, приходит к следующему.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Как установлено п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его Ж. иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Обязанность страховать свою Ж. или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону (п. 2 ст. 935 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 2 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее по тексту Закона об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с п. 2 ст. 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу п. 1 и 2 ст. 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

В соответствии с п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абз. 1 п. 3 этой же статьи).

Из анализа приведенных норм права следует, что под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов страхователя, связанных с причинением вреда ее здоровью, а также с ее смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения, и, следовательно, приводит к досрочному прекращению договора страхования.

Из материалов дела установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между АО "Альфа-Банк" и истцом был заключен кредитный договор (л.д. 9-14), по условиям которого истцу предоставлен кредит на сумму 1255000 руб. на 60 месяцев под 16.99% годовых, а истец обязался возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом путем внесения ежемесячных платежей в соответствии с графиком платежей.

Согласно пункту 11 договора целями использования заемщиком потребительского кредита являются добровольная оплата заемщиком по договору дополнительной услуги по программе «С. Ж. и здоровья (Программа 1.03)», «С. Ж. и здоровья + Защита от потери работы (Программа 1.5.2)» кредитными средствами и любые иные цели по усмотрению заемщика

Одновременно истцом ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор добровольного страхования с ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" по программе «Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы» (Программа 1.5.2), по которому были застрахованы страховые риски: 1) смерть застрахованного в течение срока страхования (риск "Смерть Застрахованного"), 2) установление застрахованному инвалидности первой группы в течение срока страхования (риск "Инвалидность Застрахованного") страховая сумма 3 091 500 руб., 3) дожитие застрахованного до события недобровольной потери застрахованным работы, страховая сумма 1255000 руб., страховая премия 197963,70 рублей. Также стороны договорились, что страховые суммы устанавливаются фиксированными на весь срок страхования (л.д. 22-23).

Заключая договор страхования истец была уведомлена, что договор страхования не является заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) в соответствии с законодательством РФ, заключение договора страхования не может являться обязательным условием для получения финансовых услуг, уведомлена, что вправе не заключать договор страхования и вправе не страховать предлагаемые риски (или часть из них) или застраховать их в любой другой страховой компании по своему усмотрению (л.д. 23).

Свои обязательства по кредитному договору АО "Альфа-Банк" выполнило, предоставив заемные средства, что не оспаривалось сторонами.

Решением Финансового уполномоченного отДД.ММ.ГГГГ истцу отказано в удовлетворении требований о взыскании в его пользу с ООО "АльфаСтрахование-Ж." части страховой премии за неиспользованный период времени в размере 190000 руб. в связи с отсутствием для этого правовых оснований.

ДД.ММ.ГГГГ ответчик возвратил истцу страховую премию в размере 4106,93 рублей по договору страхования по программе «Страхование жизни и здоровья» (Программа 1.03). По данному договору страхования истец претензий к ответчику не имеет.

В соответствии с п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Положениями п. 2 ст. 958 ГК РФ установлено, что страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи.

В силу п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Подключение к Программе страхования не относится к числу обязательных услуг банка (ст. ст. 5, 29 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 "О банках и банковской деятельности"), выполняемых при заключении кредитного договора, однако может предоставляться клиенту по его волеизъявлению, является самостоятельной услугой, за оказание которой условиями заключенного с клиентом договора предусмотрена согласованная с ним плата.

Согласно абз. 3 п. 3 ст. 3 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного С..

В соответствии с частью 12 статьи 11 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного С., заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно части 2.4 статьи 7 Закона N 353-ФЗ договор страхования, заключенный в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа) - договор страхования, в зависимости от заключения заемщиком которого кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

По договору страхования застрахованы следующие риски: смерть застрахованного лица; инвалидность I группы; дожитие застрахованного лица до события недобровольной потери работы.

Страховые суммы являются неизменными (постоянными) не зависят от задолженности по кредитному договору.

Договор страхования не обладает признаками договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), в связи с чем, в случае исполнения обязательств по кредитному договору, страховая премия по договору страхования не подлежит возврату на условиях, предусмотренных частью 12 статьи 11 Закона N 353-ФЗ.

Как следует из п. 1 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (в редакции на дату подключения в Программе страхования), при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных п. 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Данные требования являются минимальными к условиям и порядку осуществления добровольного страхования.

Из содержания п. 1 ст. 782 ГК РФ, ст. 32 Закона РФ "О защите прав потребителей" следует, что у заказчика услуги есть право отказаться от исполнения договора в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных расходов.

Согласно пунктам 8.3 - 8.6 Условий добровольного страхования, страховая премия выплачивается в полном объеме или пропорционально, если страхователь отказался от договора страхования в течение или по истечении 14 календарных дней с даты заключения договора страхования в отношении договоров страхования, которые являются заключенными в целях обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита, если договор страхования заключен не в целях обеспечения обязательств по договору потребительского кредита страховая премия возвращается в случае обращения страхователь об отказе от страхования только в течении 14 календарных дней с даты заключения договора страхования.

Как видно из материалов дела, поскольку 29.09 2022 истец досрочно погасила кредитный договор, она 04.10.2022 обратилась к ответчику с заявлением о расторжении договора страхования (л.д.26-28), то есть по истечении 14 дневного срока с момента заключения договора страхования, в таких случаях страховая премия, согласно п. 8.6 Условий страхования не подлежит возврату.

При этом, анализируя условия договора страхования, суд приходит к выводу о том, что досрочное исполнение кредитных обязательств не является основанием для возврата уплаченной страховой премии, поскольку не исключает возможности наступления страхового случая и получения страхового возмещения. Стороны договорились, что страховые суммы устанавливаются фиксированными на весь срок страхования.

Независимо от погашения кредита, истец остается застрахованным до окончания срока действия договора страхования. Правила страхования не подразумевают наступление обстоятельств, при которых страховая сумма, при погашении заемщиком кредитных обязательств, будет равна нулю.

Таким образом, договор страхования мог быть прекращен, а страховая премия возвращена страхователю при его отказе от договора страхования только при соблюдении порядка, установленного условиями страхования, то есть при обращении страхователя к страховщику с соответствующим заявлением в течение 14 календарных дней со дня заключения договора страхования, при условии отсутствия в период с даты заключения договора страхования до даты отказа страхователя событий, имеющих признаки страхового случая.

Спорный договор страхования не является договором заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа). Выплата страховой суммы по договору страхования не зависит от имеющейся задолженности по кредитному договору.

Доводы заявителя о взаимосвязи заключенных договоров являются несостоятельными, поскольку договор страхования является самостоятельным договором, заключенным с истцом, прямой зависимости действия договора страхования от кредитного договора судом не установлено.

Банк в качестве выгодоприобретателя по договору страхования не указан. Само по себе совпадение срока, на который заключен кредитный договор, и срока страхования не свидетельствуют о том, что при досрочном погашении кредита договор страхования прекращается до наступления срока, на который он заключен.

По условиям заключенного между сторонами договора страхования страховая сумма является неизменной в течение всего срока действия договора, размер страховой выплаты к остатку кредитной задолженности не привязан.

На основании вышеизложенного, разрешая заявленные исковые требования, руководствуясь нормами права, подлежащими применению к спорным правоотношениям, оценив все представленные в дело доказательства в соответствии с положениями ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения иска о взыскании неиспользованной части, уплаченной страховой премии в размере 190000 руб.

Поскольку основания для удовлетворения исковых требований отсутствовали, производные исковые требования о взыскании неустойки, штрафа не подлежат удовлетворению.

Руководствуясь статьями 12, 98, 194 - 198 ГПК РФ, суд

    Р Е Ш И Л:

    ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░░░░░░░-░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░, ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

    ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░.

    ░░░░░: ░░░░░░░

    ░░░░░ ░░░░░.

                         ░░░░░                                 ░.░.░░░░░░░░░░░░░