Решение от 20.11.2018 по делу № 2-6380/2018 от 15.11.2018

Дело № 2-6380/2018

64RS0045-01-2018-00626-88

Решение

Именем Российской Федерации

20 ноября 2018 года г. Саратов

Кировский районный суд г. Саратова в составе

председательствующего судьи Бивол Е.А.

при секретаре Гавриловой Т.С.,

с участием ответчика Вологдиной Л.Ю., ее представителя Абибуллаевой О.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества (далее АО) «Банк Русский Стандарт» к Вологиной Л.Ю. Лии Вологиной Л.Ю. о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты,

установил:

Истец обратился в суд с вышеуказанным иском, мотивируя свои требования тем, что ответчик направил в банк оферту в форме заявления о заключении с ним кредитного договора, о предоставлении и обслуживании карты, и указал о своем согласии и понимании того, что договор будет заключен путем акцепта банком предложения (оферты) ответчику, изложенном в заявлении о предоставлении кредита. Ответчик также указал, что ознакомлен, понимает, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать «Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифы по картам ЗАО «Банк Русский Стандарт», в которых содержатся основные положения предоставления кредита, порядок его погашения, взаимодействие банка и клиента при пропуске платежей, права и обязанности сторон договора, прочие положения. На основании оферты ответчика Банк открыл на имя ответчика банковский счет №, т.е. совершил действия (акцепт) по принятию оферты клиента, изложенной в заявлении от 08 ноября 2013 года, условиях предоставления и обслуживания карт «Русский стандарт» и тарифах по картам «Русский стандарт» и тем самым заключил кредитный договор №. Банк выпустил кредитную карту, которую ответчик получил и использовал. Ответчиком были совершены операции по активации полученной карты и расходные операции по счету карты, что подтверждается выпиской по лицевому счету, открытому в соответствии с договором. В соответствии с условиями договора погашение задолженности должно осуществлять ежемесячно, путем внесения денежных средств на счет карты и их списания Банком в безакцептном порядке. Срок возврата задолженности по Договору о карте определен моментом ее востребования Банком – выставлением заключительного счета – выписки. При этом в целях подтверждения права пользования картой Вологдина Л.Ю. обязалась в соответствии с договором о карте и счетом - выписками ежемесячно размещать на счете карты сумму денежных средств в размере не менее минимального платежа. По условиям договора плановое погашение задолженности осуществляется ежемесячно с даты, указанной в графе платежей, равными по сумме платежами. В нарушение условий договора погашение задолженности клиентом не осуществлялось. Невозможность списания суммы задолженности в порядке заранее данного акцепта подтверждается отсутствием денежных средств на счете ответчика, о чем свидетельствует выписка из лицевого счета. В соответствии с заключительным счетом-выпиской по договору должник должен был в срок до 07 октября 2016 года обеспечить наличие на своем счете общей суммы задолженности по договору в размере 88537 рублей 34 копейки, чего последней сделано не было. Посчитав свое право нарушенным, истец обратился в суд с иском о взыскании имеющейся задолженности с учетом неустойки в размере 104474 рубля 06 копеек и расходов по оплате государственной пошлины в размере 3 289 рублей 48 копеек.

Представитель истца в судебное заседание не явилась, была извещена о месте и времени рассмотрения дела, просила рассмотреть дело в свое отсутствие, исковые требования уточнила, просила взыскать с ответчика задолженность по договору № в общей сумме 100181 рубль 91 копейку, в том числе основной долг в сумме 53932 рубля 44 копейки, неоплаченные проценты в сумме 5397 рублей 59 копеек, выставленные к оплате проценты в сумме 3865 рублей 16 копеек, неустойка до даты выставления заключительного требования в сумме 19500 рублей, сумма выставленных комиссий в размере 1550 рублей, неустойка за неоплату заключительного требования в размере 15936 рублей 72 копейки.

Ответчик Вологдина Л.Ю. и ее представитель Абибуллаева О.Н. в судебном заседании исковые требования не признали, указав на ошибочность расчетов истца, однако наличие задолженности не исключили, пояснив, что Вологдина Л.Ю. исправно вносила платежи. В целях проверки размера своей задолженности и обоснованности претензий Банка, ответчик обращалась к истцу с заявлением о предоставлении документов, подтверждающих правомерность взыскания с нее денежных средств, однако Банк ее просьбу проигнорировал, после чего Вологдина Л.Ю. приостановила погашение задолженности. Кроме того, ответчик просила прекратить производство по делу, поскольку настоящий спор подлежит рассмотрению Арбитражным судом Саратовской области в силу ст. 27 АПК РФ. Ссылка истца на тот факт, что сторонами установлена подсудность спора Кировскому суду г. Саратова, по мнению ответчика, является необоснованной, так как это условие о подсудности установлено в анкете, тогда как кредитный договор с условиями выдачи кредита АО «Банк русский стандарт» в судебное заседание не представлен, в связи с чем условие о подсудности спора подлежит исключению.

Заслушав участников процесса, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основании своих требований.

В соответствии со ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Как следует из ст. 310 ГК РФ «Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства».

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора.

Из вышеуказанной нормы права следует, что свобода договора означает, что граждане и юридические лица самостоятельно решают, с кем и какие договоры заключать, и свободно согласовывают их условия.

В силу ст. 160 ГК РФ, сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, ли должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п.п. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условиях, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу п. 3 ст. 438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Анализируя положения вышеуказанных норм для признания соответствующих действий адресата оферты акцептом достаточно, чтобы лицо, получившее оферту, приступило в ее исполнению на условиях, указанных в оферте и в установленный для ее акцепта срок.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным. Таким образом, договор о выпуске и обслуживании карты «Русский Стандарт» банк вправе заключить как в форме подписания одного документа, так и в форме обмена документами. В данном случае договор был заключен в форме обмена документами, что не противоречит перечисленным нормам закона.

В качестве оферты служит заявление Вологдиной Л.Ю. о выпуске и обслуживании карты «Русский Стандарт», подписанное клиентом. В свою очередь банк выполнил условия, указанные в Условиях, а именно активировал карту, следовательно, совершил действия по выполнению условий договора.

В судебном заседании установлено, что 08 ноября 2013 года Вологдиной Л.Ю. было подписано заявление о заключении Договора о карте «Русский Стандарт», а также заполнена анкета с указанием персональных и паспортных данных, кода доступа к справочно-информационному центру. На основании заявления Вологдиной Л.Ю. банк открыл на ее имя банковский счет № карты №, т.е. совершил действия (акцепт) по принятию оферты клиента, тем самым заключил 08 ноября 2013 года договор №, выпустил кредитную карту, которую ответчик получил и использовал.

Вологдина Л.Ю. обязалась уплачивать проценты, по ставке, установленной тарифами истца и согласованной сторонами. Истец акцептировал оферту Вологдиной Л.Ю., заключив с ней в простой письменной форме кредитный договор № о карте на изложенных в заявлении условиях, тем самым, исполнив обязательства по договору. За пользование кредитом должник обязался уплачивать банку проценты по ставке, установленной тарифами банка и согласованной сторонами. Существенные условия договора указаны: в условиях предоставления и обслуживания карт, в тарифах по картам «Русский Стандарт». Информация, отраженная в заявлении (оферте), а также в условиях предоставления и обслуживания карт, тарифах по картам «Русский Стандарт», которые содержат полные и необходимые сведения и позволяют определить итоговую сумму всех платежей исходя из снятой со счета суммы. Таким образом, при заключении договора Вологдина Л.Ю. приняла на себя все права и обязанности, определенные договором о выпуске и обслуживании карты «Русский Стандарт», изложенные как в тексте заявления, так и в Условиях, Тарифах, которые являются неотъемлемой частью договора.

В заявлении ответчик также указал, что понимает и соглашается с тем, что Банк в рамках договора откроет ему банковский счет, все операции по банковскому счету будут осуществляться бесплатно, Банк вправе без его дополнительных распоряжений списывать денежные средства с банковского счета в счет погашения задолженности, кроме того, клиент ознакомлен и дал свое согласие с размером процентной ставки по кредиту, предоставляемому в рамках договора о карте, с размерами плат, комиссий и иных платежей, предусмотренных договором о карте.

В рамках заключенного договора о карте банк выпустил на имя клиента банковскую карту и открыл счет, кроме того предоставлял кредит для совершения операций по счету при отсутствии либо недостаточности на нем денежных средств для совершения расходных операций.

ДД.ММ.ГГГГ ответчиком была получена карта и ПИН код. С использованием карты, за счет предоставленного банком кредита, ответчиком были совершены расходные операции.

На основании изложенного судом установлено, что Банк исполнил свои обязательства в полном объеме.

Учитывая изложенное, АО «Банк Русский Стандарт» в соответствии с перечисленными нормами заключил с Вологдиной Л.Ю. договор, существенные условия которого указаны: в общих условиях и индивидуальных условиях. Следовательно, Вологдина Л.Ю. при заключении договора приняла на себя все права и обязанности, определенные договором, изложенные как в тексте заявления, так и в Условиях (общих и индивидуальных), которые являются неотъемлемой частью договора, но не выполнила условия определенные договором, не погашала основной долг, проценты, начисленные за пользование кредитом, в результате чего образовалась задолженность по кредитному договору.

Исполнение заемщиком обязательств по договору, связанных с погашением задолженности, должно осуществляться путем размещения денежных средств на счете карты и их списания банком в безакцептном порядке.

Срок возврата задолженности определен моментом ее востребования банком – выставлением заключительного счета – выписки.

Так, согласно Условий по картам клиент обязался ежемесячно размещать на счете карты сумму денежных средств в размере не смене минимального платежа, а также погашать платы и комиссии по договору о карте до окончания расчетного периода, следующего за расчетным периодом, в котором они были начислены. Денежные средства, размещенные таким образом, списываются в погашение задолженности в очередности определенной условиями договора при наличии заключенного договора о предоставлении кредитного лимита.

Вологдиной Л.Ю. были совершены операции по получению наличных денежных средств с использованием карты, что подтверждается выпиской по лицевому счету №, открытому в соответствии с договором.

В нарушение условий договора ответчик не размещал на своем счете денежные средства, достаточные для погашения задолженности в установленную дату. Не размещение на счете денежных средств рассматривается, как пропуск клиентом минимального платежа.

В соответствии с п.1 ст.810 ГК РФ срок возврата задолженности по Договору о карет определен моментом ее востребования Банком- выставлением Заключительного счета-выписки.

Счет-выписка направляется клиенту с целью доведения до клиента информации о размере его задолженности перед Банком. Данная выписка содержит все операции по счету в течение расчетного период; балансы на начало и конец расчетного периода; все списания и пополнения, произведенные банком по счету в соответствии с настоящими условиями в течение расчетного периода, размер полной задолженности клиента на конец расчетного периода, размер минимального платежа и дату его оплаты.

В связи с тем, что ответчик не исполнил обязанность по оплате минимальных платежей, истец потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере 88 537 рублей 34 копейки выставив и направив ему Заключительный счет-выписку со сроком оплаты до 07 октября 2016 года.

Ответчиком требования, содержащиеся в заключительном счете-выписке исполнены не были.

Учитывая изложенное, АО «Банк Русский Стандарт» в соответствии с перечисленными нормами заключил с Вологдиной Л.Ю. договор, существенные условия которого указаны: в общих условиях и индивидуальных условиях. Следовательно, Вологдина Л,Ю. при заключении договора приняла на себя все права и обязанности, определенные договором, изложенные как в тексте заявления, так и в Условиях (общих и индивидуальных), которые являются неотъемлемой частью договора, но не выполнила условия определенные договором, не погашала основной долг, проценты, начисленные за пользование кредитом, в результате чего образовалась задолженность по кредитному договору.

Принимая во внимание, что ответчиком Вологдиной Л.Ю. обязательства по кредитному договору выполняются ненадлежащим образом, поэтому истец вправе требовать взыскать с ответчика в силу ст. 309, 310, 819-820 ГК РФ задолженность по кредитному договору.

Согласно представленного расчета по кредитному договору № от 08 ноября 2013 года общая задолженность Вологдиной Л.Ю. составляет 100181 рубль 91 копейку, в том числе основной долг в сумме 53932 рубля 44 копейки, неоплаченные проценты в сумме 5397 рублей 59 копеек, выставленные к оплате проценты в сумме 3865 рублей 16 копеек, неустойка до даты выставления заключительного требования в сумме 19500 рублей, сумма выставленных комиссий в размере 1550 рублей, неустойка за неоплату заключительного требования в размере 15936 рублей 72 копейки.

На основании изложенного исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» подлежат удовлетворению, и с Вологдиной Л.Ю. надлежит взыскать задолженность по кредитному договору в размере 101181 рубль 91 копейку.

Доказательств оплаты основного долга и начисленных процентов и неустоек Вологдиной Л.Ю. не представлено. Договор кредитной карты не расторгнут, недействительным не признан, в связи с чем, оснований для освобождения Вологдиной Л.Ю. от начисленных в соответствии с условиями договора процентов и неустоек не имеется. Факт ненадлежащего исполнения Вологдиной Л.Ю. своих обязательств подтверждается материалами дела, ею не опровергнут, доказательств обратного не представлено.

Суд, проверив расчет, представленный истцом находит его верным, тогда как расчет ответчика нельзя принять во внимание, поскольку он произведен в разрез с условиями кредитования.

Ответчиком Вологдиной Л.Ю. заявлено о прекращении производства по делу на основании п. 1 ч. 1 ст. 134 ГПК РФ в связи с тем, что заявленные исковые требования не подлежат рассмотрению в порядке гражданского судопроизводства, поскольку рассматриваются и разрешаются в ином порядке, то есть в Арбитражном суде Саратовской области.

В соответствии со ст. 47 Конституции Российской Федерации, никто не может быть лишен права на рассмотрение его дела в том суде и тем судьей, к подсудности которых оно отнесено законом.

Как предусмотрено ст. 220 ГПК РФ суд прекращает производство по делу в случае, если: дело не подлежит рассмотрению и разрешению в суде в порядке гражданского судопроизводства по основаниям, предусмотренным пунктом 1 части первой статьи 134 настоящего Кодекса.

В соответствии с ч. 3 ст. 22 ГПК РФ, суды рассматривают и разрешают дела, предусмотренные частями первой и второй настоящей статьи, за исключением экономических споров и других дел, отнесенных федеральным конституционным законом и федеральным законом к ведению арбитражных судов.

Как следует из ч. 1 ст. 27 АПК РФ, арбитражным судам подведомственны дела по экономическим спорам и другие дела, связанные с осуществлением предпринимательской и иной экономической деятельности.

Разграничение подведомственности между судами общей юрисдикции и арбитражными судами осуществляется в зависимости от субъектного состава и характера спора.

Как следует из материалов дела, иск предъявлен к Вологдиной Л.Ю., физическому лицу, заявление на предоставление кредита, а также анкета и иные документы, поданы Вологдиной Л.Ю. как физическим лицом, из перечисленных документов не следует, что цель кредита носит экономический характер. Таким образом, правовых оснований для прекращения производства по делу, о чем просит ответчик, у суда не имеется, кроме того целевое назначение полученных по договору кредитных линий денежных средств не имеет значения для определения подведомственности с учетом сложившегося субъектного состава.

Принимая во внимание, что ответчиком обязательства по кредитному договору выполняются ненадлежащим образом, поэтому истец вправе требовать взыскать с ответчика в силу ст. 309, 310, 819-820 ГК РФ задолженность по кредитному договору.

Иные доводы ответчика также не нашли своего подтверждения в ходе судебного разбирательства и отклоняются судом, поскольку не основаны на Законе.

При удовлетворении иска в силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В связи с чем, с Вологдиной Л.Ю. в пользу АО «Банк Русский Стандарт» подлежат взысканию расходы понесенные истцом при обращении в суд по оплате государственной пошлины в сумме 3203 рубля 64 копейки.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198, 233-237 ГПК РФ суд,

решил:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № ░ ░░░░░░░ 100181 ░░░░░ 91 ░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 3 203 ░░░░░ 64 ░░░░░░░, ░ ░░░░░ 103385 (░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░) ░░░░░░ 55 ░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░