Решение по делу № 2-1355/2021 от 01.12.2021

УИД 36RS0010-01-2021-002033-22

Дело № 2-1355/2021

РЕШЕНИЕ

         ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

«17» декабря 2021 года                                                                              г. Борисоглебск

Борисоглебский городской суд Воронежской области в составе:

председательствующего - судьи                                                        Гуглевой Н.Б.,

при секретаре                                                                            Сухомлиновой Т.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к Клочкову Юрию Александровичу о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в Борисоглебский городской суд с иском, в котором указывает, что 04.03.2013 между АО «Банк русский Стандарт» и Клочковым Ю.А. был заключен Договор о предоставлении потребительского кредита № 104570840.

В иске указано, что 18.03.2015 банк открыл счет №, выпустил пластиковую карту и заключил с ответчиком договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт № 115726905».

Договор о карте был заключен в порядке, предусмотренном статьями 160, 421, 432, 434, 435, 438 ГК РФ – путем совершения банком действий по принятию предложения Клочкова Ю.А., содержащегося в заявлении от 04.03.2013.

Из иска следует, что в рамках договора о карте ответчик просил банк на условиях, изложенных в заявлении, а также Условиях предоставления и обслуживания Карт «Русский Стандарт» и Тарифах по картам «Русский Стандарт» выпустить на его имя карту «Русский Стандарт»; открыть ему банковский счет, используемый в рамках договора о карте; установить ему лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование расходных операций по счету.

Согласно Условиям договор о карте считается заключенным с даты акцепта банком оферты клиента. Подписывая заявление, ответчик согласился с тем, что акцептом его оферты о заключении договора о карте являются действия банка по открытию ему счета карты. 18.03.2015 банк открыл Клиенту банковский счет №, тем самым совершил действия (акцепт) по принятию предложения (оферты) клиента, изложенного в заявлении, Условиях и Тарифах по картам «Русский Стандарт».

В иске указано, что существенные условия договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» содержатся в заявлении клиента, в Условиях предоставления и обслуживания карт и Тарифах по картам «Русский Стандарт», являющихся его неотъемлемыми составными частями.

Ответчик своей подписью в заявлении подтвердил, что ознакомлен, понимает, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать в рамках Договора о карте Условия и Тарифы по картам «Русский Стандарт».

Как утверждает истец, Клочков Юрий Александрович при подписании заявления от 04.03.2013 располагал полной информацией о предложенной ему услуге, и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя все права и обязанности, определенные договором, изложенные как в тексте заявления, так и в Условиях и Тарифах.

Из иска следует, что в период с 18.03.2015 по 18.12.2020 Клочковым Ю.А. были совершены операции по получению наличных денежных средств и покупке товаров (оплате работ/услуг) с использованием карты, что подтверждается выпиской по счету, открытому в соответствии с Договором о карте.

По условиям договора в целях подтверждения права пользования картой ответчик обязался ежемесячно осуществлять внесение денежных средств на счет в размере не менее минимального платежа.

Как следует из искового заявления, с целью дополнительного информирования клиента о размере текущей задолженности и дате оплаты минимальных платежей банк направлял Клочкову Ю.А. счета-выписки.

Как утверждает истец, в нарушение своих договорных обязательств ответчик не осуществлял внесение денежных средств на свой счет и не осуществил возврат предоставленного кредита.

Невозможность списания суммы задолженности в порядке заранее данного акцепта подтверждается отсутствием денежных средств на счете № ответчика, о чем свидетельствует прилагаемая выписка из указанного счета.

В иске указано, что в соответствии с Условиями срок погашения задолженности, включая возврат ответчиком банку Кредита, определяется моментом востребования задолженности банком - выставлением заключительного Счета-выписки.

18.12.2020 истец выставил Клочкову Ю.А. заключительный счет-выписку по договору о карте, содержащую в себе требование оплатить задолженность в сумме 107 025,37 руб. не позднее 17.01.2021, однако требование ответчиком не исполнено.

До настоящего момента задолженность по договору о карте ответчиком не возвращена и составляет согласно предоставленному расчету 107 025,37 руб.

На основании вышеизложенного и руководствуясь статьями 8-12, 15, 160, 309, 310, 393, 421, 432, 433, 434, 435, 438, 809, 810, 819, 850 ГК РФ, ст. 333.40 НК РФ, ст. 3, 24, 28, 56, 71, 88, 98, 131, 132 ГПК РФ истец просит взыскать с Клочкова Юрия Александровича в пользу АО «Банк Русский Стандарт» сумму задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» № 115726905 в размере 107 025,37 руб., а также сумму государственной пошлины в размере 3 340,51 руб.

В судебное заседание представитель АО «Банк Русский Стандарт» не явился, о времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом, в исковом заявлении содержится ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка.

От ответчика Клочкова Ю.А. поступило заявление о рассмотрении гражданского дела по иску АО «Банк Русский Стандарт» в его отсутствие. Кроме того, ответчиком заявлено о применении срока исковой давности к заявленным требованиям, а также об уменьшении размера неустойки.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ч.1 ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Судом установлено и следует из материалов дела, что 04.03.2013 Клочков Ю.А. обратился в банк с заявлением, содержащим в себе предложение заключить с ним на условиях, изложенных в Заявлении, Условиях по кредитам «Русский Стандарт», кредитный договор в рамках которого: открыть банковский счет, используемый в рамках Кредитного договора; предоставить кредит в сумме 33 600 руб.

В заявлении Клочкова Ю.А. от 04.03.2013 имеется его согласие на получение от банка предложений воспользоваться услугами/продуктами банка. Такое согласие распространяется на предоставление указанных предложений с помощью любых средств связи, включая почтовые отправления или иные средства связи.

На основании Федерального закона РФ «О внесении изменений в главу 4 части первой Гражданского кодекса РФ и о признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации» № 99-ФЗ от 05.05.2014 организационно-правовая форма ЗАО «Банк Русский Стандарт» изменена на АО.

18.03.2015 на основании заявления ответчика от 04.03.2013 истец открыл счет №, выпустил на имя Клочкова Ю.А. карту «Русский стандарт», и заключил с ответчиком договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» № 115726905.

При заключении кредитного договора ответчик был ознакомлен с Условиями предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифами, являющимися неотъемлемой частью договора о карте, о чем свидетельствует его подпись в заявлении от 04.03.2013.

Акцептовав оферту Клочкова Ю.А. о заключении договора о карте путём открытия счёта карты, кредитор во исполнение своих обязательств по договору выпустил и выдал ответчику банковскую карту и, в соответствии со ст. 850 ГК РФ, осуществлял кредитование этого счета, при отсутствии на нем собственных денежных средств клиента Клочкова Ю.А., с использованием карты были совершены расходные операции, что подтверждается выпиской по счету.

П. 9.11 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» предусмотрено, что заемщик обязан своевременно погашать задолженность, а именно осуществлять возврат кредита банку, уплачивать проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с условиями и/или тарифами.

В соответствии с п.3 ст. 810 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заем считается возвращенным в момент передачи его займодавцу, в том числе в момент поступления соответствующей суммы денежных средств в банк, в котором открыт банковский счет займодавца.

Согласно п.п. 6.14, 6.14.1 Условий в целях погашения задолженности клиент размещает на счете денежные средства. Наличие денежных средств на счете при одновременном наличии у клиента задолженности является достаточным основанием для списания банком без распоряжения клиента денежных средств со счета в погашение такой задолженности.

6.14.2 денежные средства списываются банком в размере, достаточном для погашения задолженности в полном объеме либо в объеме имеющихся на счете денежных средств.

Согласно ч.1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Согласно п. 6.23 Условий срок погашения задолженности, включая возврат клиентом банку кредита, определяется моментом востребования задолженности банком выставлением клиенту заключительного счета-выписки. При этом клиент обязан в течение 30 (тридцати) календарных дней со дня предъявления банком требования об этом (со дня выставления заключительного счета-выписки) погасить задолженность в полном объеме. Днем выставления банком клиенту заключительного счета-выписки является день его формирования и направления.

6.24. Сумма, указанная в заключительном счете-выписке, является полной суммой задолженности и подлежит оплате клиентом в полном объеме не позднее даты окончания срока, указанного в заключительном счете-выписке.

    В соответствии со ст. 850 ГК РФ В случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Как следует из выписки по лицевому счету ответчик свои обязанности по кредитному договору исполнял ненадлежащим образом, в связи с чем, образовалась задолженность.

Истцом сформирован и направлен в адрес ответчика заключительный счет-выписка с указанием размера задолженности и даты оплаты до 17.01.2021. Указанное требование ответчиком в добровольном порядке не исполнено.

Согласно представленному истцом расчету задолженности, содержащему подробный перечень операций по карте, задолженность ответчика по договору о карте № 115726905 составляет 107 025,37 руб.

Определением мирового судьи судебного участка № 4 в Борисоглебском судебном районе от 11.10.2021 отменен судебный приказ, выданный по заявлению АО «Банк Русский Стандарт» о взыскании с Клочкова Ю.А. задолженности по кредитному договору № 115726905 от 04.03.2013 в связи с наличием возражений со стороны должника относительно его исполнения.

Представленный истцом расчет задолженности судом проверен, признан верным. Ответчиком расчет истца не оспорен, контррасчет не представлен. Оснований для применения положений статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации судом не установлено.

Таким образом, заявленные истцом требования подлежат удовлетворению в полном объеме.

Довод ответчика о пропуске истцом срока исковой давности не может быть принят судом во внимание в виду следующего.

В соответствии со статьей 195 Гражданского кодекса РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно пункту 1 статьи 196 Гражданского кодекса РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 названного кодекса.

В силу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По смыслу приведенной нормы закона, предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).

Как следует из материалов дела, ответчику было направлено требование о досрочном истребовании задолженности, размер которой по состоянию на 18.12.2020 составлял 107 025,37 рублей, предложено добровольно погасить задолженность в срок до 17.01.2021.

Таким образом, банк воспользовался своим правом и потребовал досрочного погашения всей суммы задолженности по договору, тем самым изменив срок исполнения заемщиком обязательства по возврату основного долга и уплате процентов за пользование кредитом.

При таких обстоятельствах установленный законом трехгодичный срок исковой давности по требованию о взыскании задолженности по договору кредитной карты № 115726905 в размере 107 025,37 руб. на момент обращения с иском в суд 26.11.2021 истцом не пропущен.

Ходатайство ответчика о снижении размера неустойки также не подлежит удовлетворению, поскольку согласно представленному истцом расчету сумма задолженности Клочкова Ю.А. по состоянию на 20.11.2021 составляет 107 025, 37 руб., из которых:

- задолженность по основному долгу – 76 496, 55 руб.,

- проценты за пользование кредитом – 23 023, 53 руб.,

- комиссия за участие в программе организации страхования – 4 005, 29 руб.,

- плата за пропуск минимального платежа – 3 500 руб.

Требование о взыскании с ответчика неустойки истцом не заявлено.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Согласно ст. 88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

При подаче иска истцом была оплачена госпошлина в размере 3 340,51 руб., что подтверждается платежными поручениями № и № от ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ.

Поскольку исковые требования удовлетворены в полном объеме, с ответчика надлежит взыскать в пользу истца госпошлину в указанном размере.

Руководствуясь ст. ст. 194-198,235 ГПК РФ суд,

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к Клочкову Юрию Александровичу о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» удовлетворить.

Взыскать с Клочкова Юрия Александровича, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес>, зарегистрированного по адресу: <адрес>, в пользу АО «Банк Русский Стандарт» по договору о карте № 115726905 сумму задолженности в размере 107 025 рублей 37 копеек, из которых 76 496 рублей 55 копеек - задолженность по основному долгу, 23 023 рубля 53 копейки - проценты за пользование кредитом, 4 005 рубля 29 копеек - комиссия за участие в программе организации страхования, 3 500 рублей - плата за пропуск минимального; в возмещение госпошлины, оплаченной при подаче иска – 3 340 рублей 51 копейку, а всего – 110 365 рублей 88 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Воронежский облсуд в течение одного месяца.

Председательствующий –