Решение по делу № 2-3317/2018 от 17.05.2018

Дело № 2 – 3317/2018

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

23 августа 2018 года          г. Уфа

Октябрьский районный суд города Уфы Республики Башкортостан в составе председательствующего судьи Баженовой Е.Г.,

при секретаре Козловой Н.И.,

с участием представителя истца Реброва А.В., действующего на основании доверенности, представителя ответчика Аблеева Д.А., действующего на основании доверенности,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» в защиту интересов Галимова Р.Н. к ПАО «Сбербанк», ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Региональная общественная организация защиты прав потребителей «Форт – Юст» обратилась в суд с исковым заявлением в защиту интересов Галимова Р.Н. к ПАО «Сбербанк», ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о защите прав потребителя, ссылаясь на то, что между Галимовым Р.Н. и ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни» 14.04.2018 года при заключении кредитного договора с ПАО «Сбербанк» также был заключен договор добровольного страхования жизни, путем подключения к программе страхования. При выдаче кредита с Галимова Р.Н. была удержана комиссия банка за подключение к Программе страхования и компенсация расходов банка на оплату страховой премии страховщику в размере 211819,50 руб. Объектами страхования являются имущественные интересы застрахованного лица, связанные со смертью, инвалидностью 1 и 2 группы и потерей работы. 17.04.2018 года Галимов Р.Н. обратился к ответчикам с заявлением об отказе от страхового продукта, ответа на которое не последовало.

Просит взыскать с ответчиков в пользу Галимова Р.Н. плату за подключение к программе страхования в размере 211819,50 руб., неустойку в размере 1% в день от стоимости услуги в размере 23300,15 руб., неустойку, рассчитанную на день вынесения решения суда, компенсацию морального вреда в размере 20000 руб., штраф в размере 25% от присужденного, а также взыскать с ответчиков в пользу РОО ЗПП «Форт-Юст» РБ штраф в размере 25% от присужденной суммы.

Истцы, надлежащим образом, извещенные о дате, времени и месте судебного заседания, в суд не явились, направили ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие истца.

Представитель истца Галимова Р.Н. – Ребров А.В., действующий по доверенности, в судебном заседании заявленные требований поддержал, просил удовлетворить.

Представитель ПАО «Сбербанк» - Аблеев Д.А., действующий по доверенности, в судебном заседании требования не признал, просил в удовлетворении требований отказать, в том числе и на том основании, что истцом вместе с заявлением представлены некорректные реквизиты

ООО СК «Сбербанк страхование жизни», надлежащим образом извещенное о дате, времени и месте рассмотрения дела, своего представителя в суд не направил.

С учетом требований ст. 167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствие лиц уведомленных надлежащим образом.

Заслушав представителя истца, представителя ответчика, исследовав и оценив материалы настоящего гражданского дела, проверив юридически значимые обстоятельства по делу, суд приходит к следующему.

В силу ч. 1 ст. 12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422).

В соответствии со ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно ч. 1 ст. 934 Гражданского кодекса РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Частью 2 статьи 935 Гражданского кодекса РФ, предусмотрено, что личное страхование жизни и здоровья является добровольным и не может быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обуславливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги.

В силу пункта 2 статьи 940 Гражданского кодекса РФ, договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса, подписанного страховщиком. Согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика страхового полиса.

В соответствии с п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Частью 3 статьи 3 Закона РФ от 27.11.1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в РФ» предусмотрено, что добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с ГК РФ и настоящим законом и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

Из абзаца 3 статьи 3 Закона об организации страхового дела следует, что Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Возможность отказа от услуг страхования предусмотрена Указанием Банка России от 20.11.2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования».

При этом в силу п. 1 Указания Банка России от 20.11.2015 года N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с п. 5 Указания Банка России от 20.11.2015 года N 3854-У, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Согласно п. 6 Указания Банка России от 20.11.2015 года N 3854-У, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Согласно статье 32 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Названная гарантия предоставлена потребителю императивными нормами законодательства и предполагает встречные обязательства на стороне исполнителя услуг обеспечить заказчику (потребителю) право на односторонний отказ от законной услуги в любое время при условии компенсации исполнителю этой услуги фактически понесенных им расходов, обусловленных предоставлением конкретного объема услуг, наличие которых он должен доказать.

Аналогичное право предоставляет заказчику и пункт 1 статьи 782 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которому последний вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов.

Как следует из материалов дела, 14.04.2018 г. между истцом и ПАО Сбербанк заключен договор потребительского кредита, по условиям которого ПАО Сбербанк предоставил заемщику кредит на сумму 1371000 руб., под 13,9 процентов годовых, сроком на 60 месяцев.

14.04.2018 года при заключении кредитного договора истцом было подписано заявление на участие в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, согласно которому истец выразил согласие быть застрахованным в ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» и просит ПАО «Сбербанк России» заключить в отношении истца договор страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика по страховым рискам: смерть, инвалидность, временная нетрудоспособность, дожитие, дистанционная медицинская консультация.

В соответствии с п. 4 заявления плата за подключение к программе страхования рассчитывается по следующей формуле: страховая сумма, указанная в п. 5.1 заявления*тариф за подключение к Программе страхования, который составляет 3,09%*(количество месяцев согласно п. 3.2 заявления, что составляет 60 месяцев/12).

Согласно п. 5 заявления страховая сумма совокупно по всем страховым рискам, установленным согласно настоящему заявлению для принимаемого на страхование лица в зависимости от того, к какой категории относится физическое лицо, за исключением страхового риска «Дистанционная медицинская консультация» составляет 1371000 руб.

Таким образом, плата за страхование составляет: 1371000 руб. *3,09%*(60/12)=211819,50 руб.

Указанная сумма оплачена истцом 14.04.2018 года, что подтверждается мемориальными ордерами: № на сумму 59638,50 руб., 1803499 на сумму 128966,95 руб., 1803501 на сумму 23214,05 руб.

17.04.2018 года Галимовым Р.Н. в адрес ответчиков направлено заявление об отказе от участия в программе страхования с просьбой о возврате денежных средств на приложенные реквизиты.

Заявление оставлено без удовлетворения.

В соответствии с условиями участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика плата за подключение к Программе страхования – это сумма денежных средств, уплачиваемая клиентов банку в случае участия в программе страхования.

Согласно п. 4.1 указанных условий участие физического лица в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления, предоставленного в отделение Банка при личном обращении. Направление заявления по почте или с использованием других каналов связи не допускается. Данное заявление обязательно должно содержать фамилию, имя, отчество, паспортные данные клиента, а также подразделение банка, в котором было оформлено заявление на участие в программе страхования, подпись клиента с расшифровкой, дату подписания. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к программе страхования, производится банком при отказе физического лица от страхования, в том числе и в связи с подачей физическим лицом в банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты заполнения заявления на участие в программе страхования.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований РОО ЗПП «Форт-Юст» РБ в интересах потребителя Галимова Р.Н. о возврате платы за страхование в размере 211819,50 руб. за счет ПАО Сбербанк, поскольку страхователь отказался от договора добровольного страхования до истечения 14 календарных дней со дня его заключения, в данный период событий, имеющих признаки страхового случая, не произошло, и по условиям договора страхователь имел право на возврат банком платы за страхование.

При этом суд отклоняет доводы ответчика о том, что со стороны истца представлены некорректные реквизиты для перечисления денежных средств, в связи с недоказанностью данного обстоятельства, поскольку из заявления Галимова Р.Н. об отказе от страхования усматривается, что им представлены реквизиты, совпадающие с представленными банком по запросу суда.

Также суд отклоняет доводы ответчика о необходимости личного обращения в отделение ответчика с заявлением об отказе от страхования, поскольку указанное условие противоречит нормам действующего законодательства, в связи с чем в силу положений ст. 16 Закона о защите прав потребителей является ничтожным.

Требования о взыскании неустойки суд находит не подлежащими удовлетворению на основании следующего.

Невозврат в установленный договором страхования срок страховой премии не может расцениваться как несвоевременное (ненадлежащее) оказание услуги, за которое предусмотрена ответственность в виде уплаты неустойки, размер и порядок исчисления которой определяется по правилам Закона Российской Федерации от 07.02.1992г. № «О защите прав потребителей», поскольку со стороны ответчика отсутствует нарушение сроков оказания услуги либо оказание услуги ненадлежащего качества.

При таких обстоятельствах, правовых оснований для взыскания с ответчика в пользу истца неустойки у суда не имеется.

В части требования о компенсации морального вреда суд приходит к выводу о частичном удовлетворении требований по следующим основаниям.

Согласно ст. 15 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

При решении судом вопроса о компенсации потерпевшему морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Принимая во внимание, что материалами дела подтвержден факт нарушения прав потребителя, выразившийся в не возврате страховой премии, исходя из характера причиненных физических и нравственных страданий, а также степени вины ответчика, учитывая требования разумности и справедливости, суд приходит к выводу о взыскании с ответчика в пользу истца компенсации морального вреда в размере 5000 рублей.

На основании пункта 6 статья 13 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. №2300-1 «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.

В данном случае сумма штрафа составит: ((211819,50+5000) руб.)*50%=108409,75 руб.

С учетом изложенного, суд полагает возможным взыскать с ответчика штраф в размере 54204,88 руб. в пользу истца и 54204,88 в пользу региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт – Юст».

На основании подпункта 4 пункта 2 статьи 333.36 Налогового кодекса Российской Федерации истец освобожден от уплаты государственной пошлины при подаче иска, следовательно, с ответчика на основании статьи 103 ГПК РФ в доход бюджета подлежит взысканию государственная пошлина, рассчитанная по правилам, предусмотренным подпунктом 1 пункта 1 статьи 333.19 НК РФ, в размере 5318,19 руб.

Руководствуясь ст. 194 – 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» в защиту интересов Галимова Р.Н. к ПАО «Сбербанк», ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о защите прав потребителя– удовлетворить частично.

Взыскать с ПАО «Сбербанк» в пользу Галимова Р.Н. плату за подключение к программе страхования в размере 211819,50 руб., компенсацию морального вреда в размере 5000 руб., штраф в размере 54204,88 руб.

Взыскать с ПАО «Сбербанк» в пользу Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан штраф в размере 54204,88 руб.

В удовлетворении остальной части заявленных исковых требований отказать.

Взыскать с ПАО «Сбербанк» в доход бюджета государственную пошлину в размере 5318,19 руб.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Башкортостан через Октябрьский районный суд города Уфы Республики Башкортостан в течение месяца с момента изготовления решения суда в окончательной форме.

Резолютивная часть решения объявлена 23 августа 2018 года.

Решение в окончательной форме изготовлено 28 августа 2018 года.

Судья: Баженова Е.Г.