Решение по делу № 2-1836/2024 от 30.07.2024

УИД 42 RS 0032-01-2024-002350-34

Дело № 2-1836/2024г.

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

г. Прокопьевск                                                    «15» ноября 2024 год

Рудничный районный суд г. Прокопьевска Кемеровской области

в составе председательствующего судьи Емельяновой О.В.,

при секретаре судебного заседания Сосниной А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Стрыгина Ивана Викторовича к ПАО «Совкомбанк» об оспаривании условий кредитного договора, применении последствий недействительности ничтожной сделки, взыскании неустойки,

У С Т А Н О В И Л :

Истец Стрыгин И.В. обратился в суд с требованиями к ответчику ПАО «Совкомбанк», с учетом уточнения их в порядке ст. 39 ГПК РФ, просит:

- признать недействительным п. 4 Индивидуальных условий договора <...> от ДД.ММ.ГГГГ., заключенного между ним и ответчиком в части указания на то, что процентная ставка по кредиту в размере 17.90 % действует, если заемщик в течении 2 дней с даты перечисления транша использовал сумму в размере Лимита кредитования на социально-значимые нужды (лечение, обучения, благотворительность), при выполнении двух условий, а именно, использовал 80 % и более от суммы Лимита кредитования на безналичные операции в 1. Партнерской сети Банка (в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша, за исключением сумм, перечисленных Заемщику при возврате совершенных покупок и перевел на свой банковский счет, открытый в Банке, заработную плату (пенсию) в течение 25 (двадцати пяти) дней с даты перечисления транша, а также в части указания на то, что если этого не произошло (или произошло с нарушениями), процентная ставка увеличивается до 27.9% с даты установления лимита кредитования;

- признать недействительным условия Информации по погашению сумм, подлежащих оплате по договору <...> от ДД.ММ.ГГГГ. и иных платежей при наличии акцепта, заключенного между ним и ответчиком в период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ., суммы платежей ежемесячно в размере 42 173,30 руб. и в размере 35 503,44 руб.;

- применить последствия недействительности ничтожной сделки в отношении Информации по погашению сумм, подлежащих оплате по Договору <...> от ДД.ММ.ГГГГ. и иных платежей при наличии акцепта, заключенного между ним и ответчиком в части утверждения даты платежей в период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. суммы платежей ежемесячно в размере 42 173,56 руб. и в размере 35 503,44 руб. (с 01.09.2024г.);

- возложить на ответчика обязанность применить процентную ставку по договору <...> от ДД.ММ.ГГГГ., заключенного с ним и установленную первоначально с ДД.ММ.ГГГГ. в размере 17.90 % годовых со сроком кредитования 59 месяцев в отношении суммы кредитного лимита в размере 1 170 000,00 рублей с утверждением нового информационного графика платежей по договору <...> от ДД.ММ.ГГГГ за весь период его действия: с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ исходя из указанных условий и предоставить ему новый информационный график по договору <...> от ДД.ММ.ГГГГ. с размером ежемесячных платежей с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. в сумме 29 958,94 руб. по вступлении решения суда в законную силу.

- в случае нарушения ответчиком срока исполнения решения суда, взыскать неустойку за просрочку исполнения решения суда по 10 000 руб. за каждый день просрочки, начиная с календарного дня, следующего за датой вступления решения суда в законную силу до даты фактического исполнения решения суда.

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ. между ним и ПАО «Совкомбанк» заключен договор <...>, предметом которого явилось предоставление денежного займа в размере 1 170 000,00 руб. со сроком кредитования до ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно п. 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ:

процентная ставка (процентные ставки) в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки – порядок ее определения, соответствующий требованиям Федерального закона от 21.12.2013г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», ее значение на дату предоставления заемщику Индивидуальных условий – 17.9 % годовых;

указанная процентная ставка действует, если Заемщик в течении 2 дней с даты перечисления транша использовал сумму в размере Лимита кредитования на социально-значимые нужды (лечение, обучения, благотворительность). Банк вправе запросить у Заемщика документы, подтверждающие вышеуказанное использование денежных средств, до первой даты оплаты МОП. При невыполнении вышеуказанных условий процентная ставка по кредиту составляет 17.9 % годовых с даты установления Лимита кредитования и действует при выполнении Заемщиком следующих условий в совокупности:

Использовал 80 % и более от суммы Лимита кредитования на безналичные операции в Партнерской сети Банка (в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша, за исключением сумм, перечисленных Заемщику при возврате совершенных покупок;

Перевел на свой банковский счет, открытый в Банке, заработную плату (пенсию) в течение 25 дней с даты перечисления транша.

Процентная ставка увеличивается до 27.9 % годовых при невыполнении условий подпункта 1 и/или 2 с даты установления Лимита кредитования.

Комиссия за возникшую несанкционированную задолженность – согласно Тарифам Банка».

В соответствии с п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ:

количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору или порядок определения этих платежей, количество платежей устанавливается в Заявлении о предоставлении транша.

МОП не менее 23 782,41 рубля.

Состав МОП установлен ОУ.

Дата оплаты МОП – ежемесячно по 1 число каждого месяца включительно, последний платеж по кредиту не позднее ДД.ММ.ГГГГ

При наличии у заемщика иных непогашенных задолженностей по договору на дату расчета МОП, как технический овердрафт (при наличии), просроченная задолженность по основному долгу и процентам, начисленные пени, штрафы, неустойки (при наличии), их оплата производится дополнительно к сумме МОП. Банк предоставляет Заемщику Льготный период в случаях и на условиях, предусмотренных в ОУ Договора. МОП в льготный период определяется в порядке, предусмотренном ОУ Договора. Срок льготного периода составляет 10 месяцев.

Как указывает истец, согласно Информации по погашению сумм, подлежащих оплате по Договору <...> и иных платежей при наличии акцепта, размер ежемесячного платежа составил – 42 173,56 руб. за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ., то есть 59 месяцев.

В связи с чем, полагает, что п. 4 договора <...> от ДД.ММ.ГГГГ. противоречит требованиям действующего законодательства, т.к. ущемляет его права как потребителя. Данное условие договора ограничивает его как потребителя в выборе способа траты предоставленных ему денежных средств, а также ограничивает в выборе приобретаемых товаров и услуг, предоставляя возможность их приобретения по процентной ставке 17.9 % годовых только в магазинах партнерской сети банка, включая онлайн-покупки, при этом на него, как потребителя в сфере потребительского кредитования, кредитор возлагает обязанность по открытию банковского счета в ПАО «Совкомбанк» и перевода заработной платы, либо пенсии на данный счет.

При этом, процентная ставка по вышеуказанному договору не является переменной, но ее изменение фактически зависит от поведения заемщика, в связи с чем, установление банком данного условия в договоре является незаконным и должно быть признано судом недействительным.

В судебное заседание истец Стрыгин И.В. не явился, просил о рассмотрении дела в его отсутствие, о чем представил заявления и письменные пояснения по делу; ранее в ходе проведения досудебной подготовки заявленные требования поддержал в полнм объеме.

Представитель ответчика ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, однако направил в суд возражения, согласно которым просил рассмотреть заявленные требования в его отсутствие, а также указал, что при заключении договора заемщик в полном объеме ознакомился с условиями договора и тарифами кредитования, о чем имеется его подпись.

Учитывая сведения о надлежащем извещении сторон, принимая во внимание соответствующие заявления участников процесса, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие истца и представителя ответчика, с учетом изложенной ими правовой позиции по спору.

Суд, изучив основания заявленных исковых требований, возражения ответчика, исследовав письменные доказательства дела, приходит к следующим выводам.

Согласно п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса РФ установлено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422, п. 4 ст. 421 ГПК РФ).

Согласно ч. 1 ст. 1 Федерального закона от 21.12.2013г. N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» установлено, что данный Федеральный закон регулирует отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора.

В соответствии ч. 1 ст. 9 Федерального закона от 21.12.2013г. N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» процентная ставка (процентные ставки) по договору потребительского кредита (займа) может определяться с применением ставки в процентах годовых, фиксированную величину (фиксированные величины) которой (которых) стороны договора определяют в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) при его заключении (постоянная процентная ставка), ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от изменения переменной величины (числового значения), предусмотренной (предусмотренного) в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) (переменная процентная ставка).

Согласно ч. 2 ст. 9 Федерального закона от 21.12.2013г. N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» порядок расчета переменной процентной ставки должен включать в себя переменную величину. Значения переменной величины должны определяться исходя из обстоятельств, не зависящих от кредитора и аффилированных с ним лиц, а также от заемщика. Значения переменной величины должны регулярно размещаться в общедоступных источниках информации. Закрепление в договоре потребительского кредитования индивидуальных условий, касающихся определения процентных ставок

При этом, если изменение процентной ставки зависит от поведения заемщика, процентная ставка не является переменной в соответствии с положением ч. 2 ст. 9 Федерального закона от 21.12.2013г. N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Положением ч. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992г. N 2300-1 «О защите прав потребителей» установлено, что недопустимыми условиями договора ущемляющими права потребителя, являются условия, которые нарушают правила, установленные международными договорами Российской Федерации настоящим Законом, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей. Недопустимые условия договора, ущемляющие права потребителя, ничтожны. Если включение в договор условий, ущемляющих права потребителя повлекло причинение убытков потребителю, они подлежат возмещении продавцом (изготовителем, исполнителем, импортером, владельцем агрегатора в полном объеме.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ. между Стрыгиным И.В. и ПАО «Совкомбанк» заключен договор <...>, предметом которого явилось предоставление заемщику Стрыгину И.В. денежного займа в сумме 1 170 000,00 руб. со сроком кредитования до ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно п. 4 Индивидуальных условий указанного договора потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ:

процентная ставка (процентные ставки) в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки – порядок ее определения, соответствующий требованиям Федерального закона от 21.12.2013г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», ее значение на дату предоставления заемщику Индивидуальных условий – 17.9 % годовых;

указанная процентная ставка действует, если Заемщик в течении 2-х дней с даты перечисления транша использовал сумму в размере Лимита кредитования на социально-значимые нужды (лечение, обучения, благотворительность). Банк вправе запросить у Заемщика документы, подтверждающие вышеуказанное использование денежных средств, до первой даты оплаты МОП. При невыполнении вышеуказанных условий процентная ставка по кредиту составляет 17.9 % годовых с даты установления Лимита кредитования и действует при выполнении Заемщиком следующих условий в совокупности:

Использовал 80 % и более от суммы Лимита кредитования на безналичные операции в Партнерской сети Банка (в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша, за исключением сумм, перечисленных Заемщику при возврате совершенных покупок;

Перевел на свой банковский счет, открытый в Банке, заработную плату (пенсию) в течение 25 дней с даты перечисления транша.

Процентная ставка увеличивается до 27.9 % годовых при невыполнении условий подпункта 1 и/или 2 с даты установления Лимита кредитования.

Комиссия за возникшую несанкционированную задолженность – согласно Тарифам Банка».

В соответствии с п. 6 Индивидуальных условий этого же договора потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ:

количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору или порядок определения этих платежей, количество платежей устанавливается в Заявлении о предоставлении транша. МОП не менее 23 782,41 рубля. Состав МОП установлен ОУ. Дата оплаты МОП – ежемесячно по 1 число каждого месяца включительно, последний платеж по кредиту не позднее ДД.ММ.ГГГГ.

При наличии у заемщика иных непогашенных задолженностей по договору на дату расчета МОП, как технический овердрафт (при наличии), просроченная задолженность по основному долгу и процентам, начисленные пени, штрафы, неустойки (при наличии), их оплата производится дополнительно к сумме МОП. Банк предоставляет Заемщику Льготный период в случаях и на условиях, предусмотренных в ОУ Договора. МОП в льготный период определяется в порядке, предусмотренном ОУ Договора. Срок льготного периода составляет 10 месяцев.

Согласно Информации по погашению сумм, подлежащих оплате по договору <...> и иных платежей при наличии акцепта, размер ежемесячного платежа составил – 42 173,56 руб. за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ., то есть 59 месяцев.

Как следует из условий указанного кредитного договора, сумма кредита предоставлена Стрыгину И.В. на потребительские цели (покупка товаров, оплата услуг (работ) для совершения безналичных (наличных) операций.

Выдача кредита произведена посредством перечисления денежных средств в размере 1 170 000,00 руб. на счет Стрыгина И.В. открытый в ПАО «Совкомбанк» и таким образом предоставлены в пользование заемщика Стрыгина И.В.

Указанные обстоятельства ответчиком не оспаривались.

Истец Стрыгин И.В., мотивируя свои требования, заявляет о нарушении ответчиком требований ч. 1 ст. 16 Закона от 07.02.1992г. N 2300-1 «О защите прав потребителей», в соответствии с которыми условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно ст. 1 Гражданского кодекса РФ гражданское законодательство основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений, неприкосновенности собственности, свободы договора, недопустимости произвольного вмешательства кого-либо в частные дела, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав, их судебной защиты.

Пунктом 2 статьи 1 ГК РФ предусмотрено, что граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Гражданские права могут быть ограничены на основании федерального закона и только в той мере, в какой это необходимо в целях защиты основ конституционного строя, нравственности, здоровья, прав и законных интересов других лиц, обеспечения обороны страны и безопасности государства.

В силу абз. 1 Закона от 07.02.1992г. N 2300-1 «О защите прав потребителей» настоящий Закон регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, импортерами, продавцами, владельцами агрегаторов информации о товарах (услугах) при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), о владельцах агрегаторов информации о товарах (услугах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав.

Частью 1 статьи 1 Закона от 07.02.1992г. N 2300-1 «О защите прав потребителей» установлено, что отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом, другими федеральными законами (далее - законы) и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Согласно п. 1, 2 и 4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Статья 422 ГК РФ предусматривает, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Таким образом, Закон от 07.02.1992г. N 2300-1 «О защите прав потребителей» применяется, в том числе, при регулировании правоотношений в сфере кредитования населения.

Таким образом, судом установлено, что между сторонами возникли отношения, в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора регулируются Федеральным законом от 21.12.2013г. N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Понятия потребительского займа и заемщика определены в ст. 3 Федерального закона от 21.12.2013г. N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» даны следующие определения:

- потребительский кредит (заем) - денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (далее - договор потребительского кредита (займа), в том числе с лимитом кредитования;

- заемщик - физическое лицо, обратившееся к кредитору с намерением получить, получающее или получившее потребительский кредит (заем).

В соответствии с ч. 1 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013г. N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

В силу ч. 2 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013г. N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» к условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с ч 9 настоящей статьи, применяется ст. 428 Гражданского кодекса РФ.

Согласно ч. 3 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013г. N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения.

Частью 7 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013г. N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» установлено, что общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату. Кредитор не может требовать от заемщика уплаты по договору потребительского кредита (займа) платежей, не указанных в индивидуальных условиях такого договора.

Частью 9 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013г. N 353-ФЗ предусмотрены индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), которые согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия:

1) сумма потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения;

2) срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа);

3) валюта, в которой предоставляется потребительский кредит (заем);

4) процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона, ее значение на дату предоставления заемщику индивидуальных условий;

5) информация об определении курса иностранной валюты в случае, если валюта, в которой осуществляется перевод денежных средств кредитором третьему лицу, указанному заемщиком при предоставлении потребительского кредита (займа), отличается от валюты, в которой предоставлен потребительский кредит (заем);

5.1) указание на изменение суммы расходов заемщика при увеличении используемой в договоре потребительского кредита (займа) переменной процентной ставки потребительского кредита (займа) на один процентный пункт, начиная со второго очередного платежа, на ближайшую дату после предполагаемой даты заключения договора потребительского кредита (займа);

6) количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядок определения этих платежей;

7) порядок изменения количества, размера и периодичности (сроков) платежей заемщика при частичном досрочном возврате потребительского кредита (займа);

8) способы исполнения денежных обязательств по договору потребительского кредита (займа) в населенном пункте по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита (займа), включая бесплатный способ исполнения заемщиком обязательств по такому договору в населенном пункте по месту получения заемщиком оферты (предложения заключить договор) или по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита (займа);

9) указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа);

10) указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению;

11) цели использования заемщиком потребительского кредита (займа) (при включении в договор потребительского кредита (займа) условия об использовании заемщиком потребительского кредита (займа) на определенные цели);

12) ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита (займа), размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения;

13) возможность запрета уступки кредитором третьим лицам прав (требований) по договору потребительского кредита (займа);

14) согласие заемщика с общими условиями договора потребительского кредита (займа) соответствующего вида;

15) услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание;

16) способ обмена информацией между кредитором и заемщиком.

Частью 10 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013г. N 353-ФЗ установлено, что в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) могут быть включены иные условия. Если общие условия договора потребительского кредита (займа) противоречат индивидуальным условиям договора потребительского кредита (займа), применяются индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа).

Частями 1, 2 статьи 9 Федерального закона от 21.12.2013г. N 353-ФЗ предусмотрено, что процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) может определяться с применением ставки в процентах годовых, фиксированную величину которой стороны договора определяют в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) при его заключении (постоянная процентная ставка), ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от изменения переменной величины, предусмотренной в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) (переменная процентная ставка).

Порядок расчета переменной процентной ставки должен включать в себя переменную величину. Значения переменной величины должны определяться исходя из обстоятельств, не зависящих от кредитора и аффилированных с ним лиц. Значения переменной величины должны регулярно размещаться в общедоступных источниках информации.

В Информационном письме Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 13.09.2011г. N 146 указано, что при применении переменных процентных ставок порядок определения платы за пользование кредитом предусматривает автоматическое ее изменение в зависимости от колебаний того или иного экономического показателя (ставки рефинансирования Банка России, валютного курса, расчетного индекса и т.п.), которые при этом не зависят от усмотрения банка.

Таким образом, установление в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) порядка определения процентных ставок допускается исключительно при применении переменных процентных ставок. Если изменение процентной ставки зависит от поведения заемщика, то процентная ставка не является переменной и Банк не может указывать изменение процентной ставки в индивидуальных условиях кредитного договора.

Согласно ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В ходе рассмотрения дела установлено, что п. 4 индивидуальных условий указанного договора потребительского кредита установлена процентная ставка 17,9 % годовых. Однако, указанная процентная ставка действует, если заемщик использовал 80% и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в партнерской сети банка в течение 25 дней с даты заключения договора (перечисления транша). Если этого не произошло (или произошло с нарушениями), процентная ставка по договору устанавливается в размере 27,9 % годовых с даты установления Лимита кредитования.

Следовательно, ПАО «Совкомбанк» процентная ставка поставлена в зависимость от использования заемщиком Стрыгиным И.В. части или полной суммы потребительского кредита, а также способа использования денежных средств, то есть в зависимость от поведения заемщика.

Таким образом, в рассматриваемом споре включение Банком в кредитный договор, заключаемый с гражданином, положений о возможности одностороннего изменения условий кредитного договора, в частности повышения процентной ставки за пользование кредитом в зависимости от поведения заемщика, ущемляет права потребителя. Соответственно, доводы истца в этой части суд признает обоснованными.

Доводы, изложенные ответчиком в своих возражениях не свидетельствуют об обратном.

В силу п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения (п. 1 ст. 167 ГК РФ).

Недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части (ст. 180 ГК РФ).

Таким образом, судом установлен факт включения в договор условий ущемляющих установленные законом права потребителя Стрыгина И.В., что подтверждается письменными доказательствами по делу, следовательно, пункт 4 оспариваемого договора в части указания на то, что процентная ставка по кредиту в размере 17,9 % процента действует, если заемщик использовал 80 % и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в Партнерской сети Банка (в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша, а также в части указания на то, что если этого не произошло (или произошло с нарушениями) процентная ставка по Договору устанавливается в размере 27,9 % годовых с даты установления лимита кредитования и Информационный график по погашению кредита в части утверждения даты платежей в период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ., суммы платежей ежемесячно в размере 42 173,56 руб., а также в части указания на то, что при соблюдении условия использования 80 % и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в Партнерской сети Банка (в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша срок погашения задолженности по договору составит 60 месяцев, являются ничтожными и подлежат признанию недействительными, в отношении которых применяются последствия недействительности ничтожной сделки.

С целью предотвращения дальнейшего применения по договору условий ущемляющих установленные законом права потребителя Стрыгина И.В., суд возлагает на ответчика кредитора обязанность применить процентную ставку по указанному договору потребительского кредита установленную первоначально в размере 17,9 % годовых со сроком до ДД.ММ.ГГГГ., то есть до окончания периода кредитования в отношении суммы кредитного лимита с утверждением нового информационного графика платежей за весь период его действия исходя из указанных условий по вступлении решения суда в законную силу.

Судом также установлено, что в период рассмотрения дела кредитором ПАО «Совкомбанк» изменен размер ежемесячного платежа и определен суммой 35 503,44 руб., однако его расчет является арифметически неверным, исходя из следующего:

- сумма кредита составляет 1 170 000 руб. на 5 лет, то есть 59 платежей;

- ежемесячная процентная ставка определена в сумме 17,90 %/12 = 1,49 %, т.е. 0.0149;

- количество платежей равно количеству месяцев 59;

- расчет коэффициента аннуитета составляет 0,0149 х (1 + 0,0149)59 / ((1+0.0149)59 - 1) = 0.02559510352. (0.025595);

- расчет платежа определяется как: 1 170 000 * 0.025595 = 29 958,94 руб.

Вместе с тем, оснований для удовлетворения требований о возложении обязанности на ответчика выплатить неустойку в сумме 10 000 рублей в день в случае неисполнения решения суда не имеется, поскольку не представлен расчет данной суммы требований, а также правовых оснований для исчисления в такой сумме неустойки относительно возникших между сторон обязательств.

Согласно ч. 1 ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина - в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.

Истец на основании ст. 17 Закона «О защите прав потребителей», п. 4 ч. 2 ст. 333.36 Налогового кодекса РФ освобожден от уплаты государственной пошлины, которая подлежит взысканию с ответчика ПАО «Совкомбанк» в доход местного бюджета в соответствии со ст. 103 ГПК РФ и п.3 ч. 1 ст. 333.19 Налогового кодекса РФ и составит 20 000 рублей, исходя из удовлетворенных требований неимущественного характера.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

    Исковые требования Стрыгина Ивана Викторовича к ПАО «Совкомбанк» об оспаривании условий кредитного договора, применении последствий недействительности ничтожной сделки, взыскании неустойки, - удовлетворить частично.

Признать недействительным п. 4 Индивидуальных условий договора потребительского <...> от 20.04.2024г., заключенного между Стрыгиным Иваном Викторовичем, ДД.ММ.ГГГГ, <...> (<...>, и Публичным акционерным обществом «Совкомбанк» (ИНН 4401116480/ОГРН 1144400000425) в части указания на то, что процентная ставка по кредиту в размере 17.90 % действует, если заемщик в течении 2 (двух) дней с даты перечисления транша использовал сумму в размере Лимита кредитования на социально-значимые нужды (лечение, обучения, благотворительность), при выполнении двух условий, а именно, использовал 80 % и более от суммы Лимита кредитования на безналичные операции в 1. Партнерской сети Банка (в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша, за исключением сумм, перечисленных Заемщику при возврате совершенных покупок и перевел на свой банковский счет, открытый в Банке, заработную плату (пенсию) в течение 25 дней с даты перечисления транша, а также в части указания на то, что если этого не произошло (или произошло с нарушениями), процентная ставка увеличивается до 27.9 % с даты установления лимита кредитования.

Признать недействительным условия Информации по погашению сумм, подлежащих оплате по договору <...> от ДД.ММ.ГГГГ. и иных платежей при наличии акцепта, заключенного между Стрыгиным Иваном Викторовичем, ДД.ММ.ГГГГ, <...> (<...>), и Публичным акционерным обществом «Совкомбанк» (ИНН 4401116480/ОГРН 1144400000425), в период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ., суммы платежей ежемесячно в размере 42 173,30 руб. и в размере 35 503,44 руб.

Применить последствия недействительности ничтожной сделки в отношении Информации по погашению сумм, подлежащих оплате по Договору <...> от ДД.ММ.ГГГГ. и иных платежей при наличии акцепта, заключенного между Стрыгиным Иваном Викторовичем, ДД.ММ.ГГГГ, <...> <...>), и Публичным акционерным обществом «Совкомбанк» (ИНН 4401116480/ОГРН 1144400000425), в части утверждения даты платежей в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ., суммы платежей ежемесячно в размере 42 173,56 руб. и в размере 35 503,44 руб. с 01.09.2024г.

Возложить на Публичное акционерное общество ПАО «Совкомбанк» (ИНН 4401116480/ОГРН 1144400000425) обязанность применить процентную ставку по договору <...> от 20.04.2024г., заключенного между Стрыгиным Иваном Викторовичем, ДД.ММ.ГГГГ <...>) и Публичным акционерным обществом «Совкомбанк» (ИНН 4401116480/ОГРН 1144400000425), установленную первоначально с ДД.ММ.ГГГГ., в размере 17.90 % годовых со сроком кредитования 59 месяцев в отношении суммы кредитного лимита в размере 1 170 000,00 рублей с утверждением нового информационного графика платежей по договору <...> от ДД.ММ.ГГГГ. за весь период его действия, а именно с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ., исходя из указанных условий и предоставить новый информационный график по договору <...> от ДД.ММ.ГГГГ. Стрыгину Ивану Викторовичу, ДД.ММ.ГГГГ (<...>), с размером ежемесячных платежей с 01.06.2024г. по ДД.ММ.ГГГГ в сумме – 29 958,94 рублей, по вступлении решения суда в законную силу.

    В удовлетворении остальной част исковых требований Стрыгина И. В. к ПАО «Совкомбанк» о взыскании неустойки, - отказать.

Взыскать с Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН 4401116480/ОГРН 1144400000425) в доход федерального бюджета государственную пошлину в сумме 20 000 рублей.

Решение может быть обжаловано в Кемеровской областной суд в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения подачей апелляционной жалобы через Рудничный районный суд г. Прокопьевска.

Мотивированное решение составлено 28.11.2024г.

Председательствующий:    подпись            О.В. Емельянова.

<...>