Решение от 16.10.2023 по делу № 33-19048/2023 от 19.09.2023

        УИД 03RS0006-01-2022-002971-07

Дело № 2-1173/2023

        Категория 2.171

ВЕРХОВНЫЙ СУД

РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

дело № 33-19048/2023

16 октября 2023 г.                                                                                         г. Уфа

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе председательствующего Калимуллиной Л.Р.,

судей Батршиной Ю.А., Рахматуллина А.А.

при ведении протокола судебного заседания секретарем Деркач С.Ю.,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе публичного акционерного общества «Банк ВТБ» на решение Орджоникидзевского районного суда г. Уфы от 27 марта 2023 г.

Заслушав доклад судьи Калимуллиной Л.Р., судебная коллегия

у с т а н о в и л а:

Куликов И.А. обратился в суд с иском к ПАО «Банк ВТБ» о защите прав потребителей, мотивируя требования тем, что 17 ноября 2021 г. между ПАО «Банк ВТБ» и Куликовым И.А. заключен договор потребительского кредита года на сумму 2 312 692,82 руб. сроком на №... месяца с процентной ставкой №...% годовых. Согласно п. 4.1 кредитного договора процентная ставка на дату заключения договора кредита составляет №...% годовых. Согласно п. 4.2 кредитного договора базовая процентная ставка составляет №...% годовых в случае несоблюдения условия добровольного страхования жизни. Соответственно при заключении кредитного договора с истцом заключен полис личного страхования, согласно которому в АО «СОГАЗ» были застрахованы риски (смерть в результате несчастного случая или болезни» и дополнительные риски (инвалидность I и II группы в результате несчастного случая). Страховая премия в размере 213 692,82 руб. была списана с кредитного счета истца. 1 декабря 2021 г. истец отказался от услуг по полису личного страхования, направив заявление с требованием вернуть страховую премию в размере 213 692,82 руб. Уплаченная сумма страховой премии в указанном размере была возвращена истцу. Во исполнение обязанностей по страхованию рисков не возврата кредитных средств по кредитному договору и сохранения процентной ставки на прежнем уровне №...% годовых истец застраховал свою жизнь и здоровье, заключив полис страхования от дата г. с ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» сроком на 7 лет, как это предусмотрено кредитным договором. Страховая премия в размере 28 825, 96 руб. по новому полису страхования была оплачена в полном объеме. Страховая сумма по новому договору страхования жизни составляет 2 312 692,82 руб., что соответствует сумме остатка задолженности по кредиту на день оформления полиса страхования. Страховыми рисками по договору страхования являются риски: смерть застрахованного в результате несчастного случая и/или болезни, инвалидность застрахованного (I и II группы), установленная в результате несчастного случая и/или болезни. Заключенный полис страхования в «Ингосстрах-Жизнь» полностью соответствует требованиям кредитного договора. 30 ноября 2021 г. истец направил в ПАО «Банк ВТБ» новый полис страхования жизни и квитанцию об оплате страховой премии, информируя тем самым Банк, что условия кредитного договора соблюдаются потребителем. Свои обязательства по обеспечению дополнительных мер по снижению риска не возврата кредита истец исполнил, заключив новый полис страхования от 30 ноября 2021 г., соответствующий требованиям кредитного договора. Однако ответчик, игнорируя факт заключения договора страхования жизни необоснованно в одностороннем порядке увеличил процентную ставку по кредиту с №... % годовых до №...% годовых, чем нарушил условия кредитного договора и права потребителя. Одностороннее увеличение процентной ставки по кредитному договору является факт ненадлежащего оказания финансовой услуги, стоимость которой (цена услуге определяется размером процентов по кредиту. В связи с этим истец полагает повышение ответчиком процентной ставки по кредиту незаконным. В адрес ответчика 2 марта 2022 г. направлена претензия с требованием, возвратить размер процентной ставки по кредиту с №...% до №...% годовых. Данная претензия получена ответчиком 17 марта 2022 г. и оставлена без удовлетворения. 8 апреля 2022 г. истец обратился к финансовому уполномоченному по факту нарушения прав потребителя. 15 апреля 2022 г. финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг своим решением прекратил рассмотрение обращения потребителя, т.к. данный спор не подлежит рассмотрению уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг.

В связи с чем истец просил суд признать незаконными действия ответчика ПАО «Банк ВТБ» по увеличению процентной ставки с №...% до №...% годовых по кредитному договору от дата заключенному между ПАО «Банк ВТБ» и Куликовым И.А.; обязать ответчика ПАО «Банк ВТБ» произвести перерасчет задолженности по кредиту и ежемесячных платежей, исходя из процентной ставки №...% годовых; взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере 15 000 руб., штраф, а также почтовые расходы в размере 391,24 руб.

Решением Орджоникидзевского районного суда г. Уфы от 27 марта 2023 г. постановлено:

исковые требования Куликова ФИО7 к ПАО «Банк ВТБ» о защите прав потребителей, удовлетворить частично.

Признать незаконными действия ответчика ПАО «Банк ВТБ» по увеличению процентной ставки с №...% до №...% годовых по кредитному договору №№... от дата г., заключенному между ПАО «Банк ВТБ» и Куликовым ФИО8.

Обязать ответчика ПАО «Банк ВТБ» произвести перерасчет задолженности по кредиту и ежемесячных платежей, исходя из процентной ставки №...% годовых.

Взыскать с ответчика ПАО «Банк ВТБ» в пользу истца Куликова ФИО9 сумму компенсации морального вреда в размере 3000,00 рублей, штраф в размере 1500,00 рублей, а также почтовые расходы в размере 391,24 рублей.

Взыскать с ответчика ПАО «Банк ВТБ» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 600,00 рублей.

В апелляционной жалобе ответчиком ставится вопрос об отмене решения суда, в связи с неправильным определением обстоятельств дела. Так, заявитель был уведомлен, что дополнительные услуги по добровольному страхованию могут быть осуществлены в одной из страховых компаний, соответствующих требованиям банка к страховым компаниям. Между тем, по состоянию на 17 ноября 2021 г. в списке страховых компаний удовлетворяющих требованиям банка по итогам экспертизы правоспособности и финансового состоянию, для целей страхования операций физических лиц отсутствует СК «Ингосстрах – Жизнь». Кроме того, условия полиса страхования ООО «СК Ингосстрах - Жизнь» не соответствуют требованиям банка.

Лица, участвующие в деле, извещены о дате, времени и месте проведения судебного заседания судебной коллегии заблаговременно и надлежащим образом.

На основании ст.ст. 167, 327 ГПК РФ судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

В соответствии с частью 1 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2103 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора, договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных этим законом.

Согласно статье 5 названного закона договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий (часть 1).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (часть 3).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату (часть 7).

В силу пунктов 9 и 10 части 9 статьи 5 Закона о потребительском кредите индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе следующие условия: указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа), а также указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению.

Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (часть 18 статьи 5 Закона о потребительском кредите).

Согласно названным нормам права, стороны могут согласовать условие о том, что заемщику необходимо заключить договор страхования, требуемый для заключения или исполнения договора потребительского кредита, либо за плату воспользоваться для этого услугами кредитора, которое подлежит включению в индивидуальные условия потребительского кредита.

В соответствии с положениями части 10 статьи 7 Закона о потребительском кредите при заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования.

Из приведенных положений Закона о потребительском кредите следует, что если процентная ставка по договору потребительского кредита обусловлена страхованием жизни, здоровья заемщика или иного страхового интереса в пользу кредитора, либо использованием для этого услуг кредитора за плату, то заемщику должна быть предоставлена возможность получить кредит на сопоставимых условиях, но под другие проценты, без названного выше страхования, либо получить кредит на тех же условиях, включая тот же размер процентов, самостоятельно заключив договор страхования со страховщиком, соответствующим критериям, установленным кредитором.

Таким образом, кредитор не вправе обусловливать предоставление потребительского кредита или размер процентной ставки по нему обязанностью заемщика заключить договор страхования только с указанным кредитором страховщиком, либо обязанностью заемщика воспользоваться для страхования услугами самого кредитора без права самостоятельно заключить договор страхования со страховщиком, соответствующим установленным кредитором критериям.

Отказ от услуг по страхованию является основанием для увеличения процентной ставки лишь тогда, когда заемщик не выполнил при этом условия договора потребительского кредита (займа) о заключении договора страхования, в частности, не заключил самостоятельно договор страхования со страховщиком, соответствующим критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

Судом установлено и материалами дела подтверждаются следующие обстоятельства.

дата между Куликовым И.А. и ПАО «Банк ВТБ» заключен кредитный договор на сумму 2 312 692,82 руб. сроком исполнения №... месяца с процентной ставкой №...% годовых. Заключенный между сторонами кредитный договор состоит из правил кредитования (Общие условия) и Индивидуальных условий (с учетом п. 3.1.2 Правил кредитования).

В соответствии с п. 4.1 Индивидуальных условий кредитного договора процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой (п. 4.2 Индивидуальных условий Договора) и дисконтом.

Дисконт к процентной ставке в размере 5,4 (пяти целых четыре десятых) процентов годовых применяется при осуществлении заемщиком страхования рисков жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору при условии осуществления заемщиком страхования жизни и здоровья в течение не менее чем 42 месяцев с даты предоставления кредита.

Если заемщиком осуществлялось страхование жизни и здоровья в течение указанного срока, применение дисконта по истечении указанного срока продолжится до исполнения обязательств заемщика по договору.

В случае прекращения заемщиком страхования жизни и здоровья ранее, чем через 42 месяцев с даты предоставления кредита, дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки с тридцать первого календарного дня, следующего за днем, в котором страхование жизни и здоровья прекращено, и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется.

Процентная ставка по договору в этом случае устанавливается в размере базовой процентной ставки, указанной в п. 4.2 Индивидуальных условий Договора (за вычетом иных действующих дисконтов, при их наличии).

Согласно п. 4.2 Индивидуальных условий кредитного договора базовая процентная ставка 15,9%.

Истцом выбран вариант кредита с пониженной процентной ставкой, и дата. с АО «СОГАЗ» заключен договор личного страхования (полис «...») (версия №....), который содержит следующие страховые риски: основной риск- смерть от несчастного случая или болезни; дополнительный риск- временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая, страховая сумма – 2 312 692,82 руб., срок действия договора страхования определен с дата. по дата г., выгодоприобретатели - застрахованный, в случае его смерти - наследники.

Страховая премия в размере 213 692,82 руб. списана с кредитного счета истца.

В период охлаждения (14 календарных дней) 1 декабря 2021 г. истец отказался от договора страхования, заключенного с АО «СОГАЗ», о чем письменно известил ответчика направив заявление об отказе об услуги страхования с требованием вернуть страховую премию в размере 213 692,82 руб., которая впоследствии возвращена истцу.

дата во исполнение обязанностей по страхованию рисков невозврата кредитных средств по кредитному договору и сохранения процентной ставки на прежнем уровне №...% годовых, истец застраховал свою жизнь и здоровье, заключив договор страхования с ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» на срок действия страхования дата лет с №... дата по №... дата Страховыми случаями являются: смерть застрахованного, наступившая в результате несчастного случая или болезни; инвалидность застрахованного (I, II группа инвалидности) установленная в результате несчастного случая или болезни (Инвалидность НСиБ») (п.4.1.6 Правил страхования). Страховая сумма в виде лимита ответственности составляет 2 312 692,82 руб. Страховая премия в размере 28 540,55 руб. по новому полису страхования была оплачена в полном объеме. На случай смерти застрахованного лица выгодоприобретателем является застрахованный, в случае смерти застрахованного по договору, выгодоприобретателями являются наследники застрахованного.

дата потребитель направил в ПАО «Банк ВТБ» новый полис страхования жизни и квитанцию об оплате страховой премии информируя тем самым Банк, что условия кредитного договора соблюдаются потребителем.

Банк в своих ответах от дата г. и дата. указали, что не могут однозначно идентифицировать истца по подписи в заявлении. Так как ответ содержит банковскую тайну, банк не может ему предоставить в целях обеспечения сохранности данных о клиенте, чтобы рассмотреть вопрос истца по существу, ему рекомендовано обратиться в обслуживающий офис банка (л.д. 152, 153). Ранее 25 ноября 2022 г. банк в ответ на запрос истца сообщил о невозможности предоставления запрашиваемой информации в связи с недостаточностью данных (л.д. 154).

В своих письменных пояснениях данных суду банк указал, что произвел увеличение процентной ставки по кредиту, ссылаясь на то, что страховая компания ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» не проходила процедуру проверки на соответствие требованиям Банка, выявлены несоответствия в части обязанностей страховщика (п. 1.2.6 Перечня требований Банка.

Согласно п. 1.2 Перечня требований Банка ВТБ (ПАО) к полисам/договорам страхования полис\Договор страхования должен четко определять следующие обязанности страховщика (п. 1.2.6 Перечня):

- уведомление Банка о факте замены Выгодоприобретателя в тех случаях, когда она допускается действующим законодательством, и фактах неуплаты Страхователем страховой премии в срок, предусмотренный полисом/договором страхования;

- уведомление Банка об изменении условий страхований;

- уведомление Банка обо всех случаях значительных изменений в обстоятельствах, сообщенных Страховщику при заключении договора страхования, если эти обстоятельства могут существенно повлиять на увеличение страхового риска;

- уведомление Банка о наступлении страхового случая;

- уведомление Банка о расторжении/отказе/аннулировании договора страхования.

Разрешая настоящий спор, суд первой инстанции, руководствуясь положениями статей 3, 5, 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», пришел к выводу о наличии правовых оснований для удовлетворения заявленных требований, исходя из того, что условия страхования в ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» совпадают с условиями АО «СОГАЗ».

Кроме того, в соответствии с п.1.2.8 Перечня требований договор страхования должен четко определять номер кредитного договора и при наличии договора залога, в рамках которого оформляется полис договор страхования, а также наименование банка выдавшего кредит. Между тем в полисе, представленном истцом, не указано наименование банка выдавшего кредит.

Оснований не согласиться с выводами суда первой инстанции не имеется.

Согласно пункту 10 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

Таким образом, по договору потребительского кредита кредитор не вправе обусловливать предоставление кредита (займа) и процентную ставку по нему обязанностью заемщика по одновременному заключению договора страхования с конкретной страховой компанией. Заемщику должно быть предоставлено право самостоятельно застраховать свою жизнь, здоровье или иной интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с законодательством Российской Федерации.

При этом из закона не следует, что такое право предоставлено заемщику только на момент заключения кредитного договора.

Кроме того, отказ от названных услуг по страхованию является основанием для увеличения процентной ставки лишь тогда, когда заемщик не выполнил при этом условия договора потребительского кредита (займа) о заключении договора страхования, в частности, не заключил самостоятельно договор страхования со страховщиком, соответствующим критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

Обстоятельств того, что страховщик, с которым истец по настоящему делу самостоятельно заключил договор страхования, или условия этого договора не соответствуют критериям, установленным кредитором в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации, а также иных основани░ ░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░, ░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░ 934 ░░ ░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░ (░░░░░░░░░░) ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ (░░░░░░░░░ ░░░░░░), ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ (░░░░░░░░░░░░░), ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ (░░░░░░░░░ ░░░░░) ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ (░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░), ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ (░░░░░░░░░░ ░░░░░░).

░░░░░░░ 942 ░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ 1 - 4 ░░░░░░ 2 ░░░░░░ 942 ░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░:

- ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░;

- ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ (░░░░░░░░░░ ░░░░░░);

- ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░;

- ░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░-░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ (░░░░░ 4 ░░░░░░ 1 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░). ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░ (░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ 431 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░). ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░ ░░░░░░ ░░░░, ░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ (░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░).

░░░░░░░ 4.1 ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ №...% ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░-░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░, ░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░, ░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░. ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░ «░░ "░░░░░░░░░░-░░░░░» ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ (░░░░░ ░░░░░░░) ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░, ░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ «░░ «░░░░░░░░░░-░░░░░», ░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░.

░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░, ░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░.░░. 327 – 329 ░░░ ░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░

░ ░ ░ ░ ░ ░ ░ ░ ░ ░:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░. ░░░ ░░ 27 ░░░░░    2023 ░. ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░ ░░░» - ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░

░░░░░

░░░░░░░: ░░░░░ 1-░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░.░.

░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ 16 ░░░░░░░ 2023 ░.

░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░ 17 ░░░░░░░ 2023 ░.