Решение от 29.08.2023 по делу № 2-1364/2023 от 18.05.2023

Дело №

УИД 42RS 0№-90

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

<адрес>- Кузбасса 29 августа 2023 года

Беловский городской суд <адрес>

в составе председательствующего судьи Логвиненко О.А.,

при секретаре КЕМ

с участием представителя заявителя по доверенности от ДД.ММ.ГГГГ ЗКА,

- представителя заинтересованного лица ИАК. – адвоката ЛДГ,

- представителя заинтересованного лица ПАО Сбербанк по доверенности от ДД.ММ.ГГГГ КОЮ,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению Общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» об отмене решения финансового уполномоченного,

УСТАНОВИЛ:

Общество с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» обратилось в суд с заявлением об отмене решения финансового уполномоченного.

Свои требования мотивирует тем, что решением Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций (далее - Финансовый уполномоченный, Заинтересованное лицо) № ДД.ММ.ГГГГ было удовлетворено обращение от ДД.ММ.ГГГГ № (далее - Обращение) Рустамовой ИАК (далее - Заинтересованное лицо 2, Застрахованное лицо) в отношении ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (далее - Заявитель, Страховая компания, Страховщик).

Согласно п. 1 ст. 22 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 123-ФЗ (ред. от ДД.ММ.ГГГГ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» решение финансового уполномоченного должно быть обоснованным и соответствовать требованиям Конституции Российской Федерации, федеральных законов, иных нормативных правовых актов Российской Федерации, нормативных актов Банка России, принципам российского права, в том числе добросовестности, разумности и справедливости.

Заявитель считает, что обжалуемое решение не соответствует указанным требованиям и нарушает права и законные интересы Страховой компании. Полагаем, что незаконное решение Финансовым уполномоченным вынесено вследствие неверного определения фактических обстоятельств по делу, в связи с чем подлежит отмене.

1. Договор страхования не заключался в целях обеспечения обязательств по кредитному договору.

Анализируя заявление на страхование и индивидуальные условия кредитования, Финансовый уполномоченный делает ошибочный вывод о том, что договор страхования был заключен в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору.

Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» установлено 2 самостоятельных критерия определения сделки заключенной в целях обеспечения исполнения кредитного договора.

На основании ч. 2.4. ст. 7 Закона РФ «О потребительском кредите (займе)» договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если:

1. в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) (критерий №);

2. либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа) (критерий №).

Квалифицируя заключенный договор страхования между ПАО Сбербанк (Страхователь) и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (Страховщик) обеспечительной сделкой Финансовый уполномоченный указывает на следующие признаки:

- основным выгодоприобретателем по договору страхования выступает ПАО Сбербанк;

- в расчет полной стоимости кредита подлежала включению страховая премия, что свидетельствует о том, что кредитором предлагались разные условия кредитования.

Относительно критерия № ч. 2.4. ст. 7 Закона РФ «О потребительском кредите (займе)». Указывая на наличие признаков обеспечения по критерию № Финансовый уполномоченный не называет, какими документами подтверждается факт того, что клиенту предлагались ПАО Сбербанк разные условия кредитования, зависящие от заключения договора страхования.

Между тем, Финансовый уполномоченный в своем решении подтверждает, что индивидуальные условия кредитования не содержат условий об обеспечении исполнения обязательств по кредитному договору.

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя условия, определенные ч. 9 ст. 5 Закона РФ «О потребительском кредите (займе)», в том числе:

- указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению.

Таким образом, только индивидуальные условия кредитования согласно Закона РФ «О потребительском кредите (займе)» могут являться свидетельством договоренности Кредитора и Заемщика о предоставлении последним обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита.

В соответствии с п. 2 ст. 1 и ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно п. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано обязательными для сторон правилами, установленными законом или иными правовыми актами (императивными нормами), действующими в момент его заключения (статья 422 ГК РФ). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Применяя названные положения, судам следует учитывать, что норма, определяющая права и обязанности сторон договора, толкуется судом исходя из ее существа и целей законодательного регулирования, то есть суд принимает во внимание не только буквальное значение содержащихся в ней слов и выражений, но и те цели, которые преследовал законодатель, устанавливая данное правило (Постановление Пленума ВАС РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О свободе договора и ее пределах»).

Представленными в материалы дела документами подтверждаются достигнутые Кредитором и Заемщиком договоренности, в том числе и об отсутствии обязанности Заемщика о предоставлении обеспечения по кредитному договору.

Указанная договоренность Сторон не нарушает прав потребителя и достигнута во исполнение требований ч. 9 ст. 5 Закона РФ «О потребительском кредите (займе)».

Приходя к выводу о том, что договор страхования в отношении потребителя был заключен в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору, Финансовый уполномоченный не учитывает действительную волю Сторон, которая была выражена при заключении кредитного договора. Вынесенным решением Финансовым уполномоченным нарушается один из основополагающих принципов гражданского права, а именно свободы договора.

Ошибочен и не обоснован вывод Финансового уполномоченного относительно того, что страховая премия подлежала включению в полную стоимость кредита. На основании ч. 1 ст. 6. Закона РФ «О потребительском кредите (займе)» полная стоимость потребительского кредита (займа) определяется как в процентах годовых, так и в денежном выражении и рассчитывается в порядке, установленном настоящим Федеральным законом.

В ч. 4 ст. 6 Закона РФ «О потребительском кредите (займе)» определены все платежи заемщика, которые подлежат включению в полную стоимость потребительского кредита. В число таких платежей входит сумма страховой премии по договору страхования в случае, если выгодоприобретателем по такому договору не является заемщик или лицо, признаваемое его близким родственником.

Во-первых, Заемщиком не уплачивалась страховая премия, так как договор страхования с согласия потребителя был заключен непосредственно с ПАО Сбербанк, которое выступает Страхователем и уплачивает от своего имени страховую премию. Рассматриваемая конструкция заключения договора страхования предусмотрена ст. 934 ГК РФ.

Во-вторых, выгодоприобретателем по договору страхования является как Банк, так и сам Потребитель. После полного досрочного погашения кредита выгодоприобретателем по всем рискам выступает сам Потребитель. Пункт 6 части 4 статьи 6 Закона № 353-ФЗ не применим к рассматриваемым правоотношениям, так как заемщик является выгодоприобретателем по договору страхования.

Определяя Банк в качестве основного выгодоприобретателя по договору страхования, Финансовый уполномоченный не раскрывает в обжалуемом решении на чем основано данное суждение. Российское законодательство не выделяет основного либо дополнительного выгодоприобретателя и не содержит каких-либо критериев определения основного выгодоприобретателя.

Относительно критерия № ч. 2.4. ст. 7 Закона РФ «О потребительском кредите (займе)». Исходя из анализа представленных в материалы дела документов невозможно сделать вывод о том, что договор страхования заключался в обеспечение исполнения обязательств по критерию № ч. 2.4. ст. 7 Закона РФ «О потребительском кредите (займе)».

Договор страхования может являться обеспечением по кредитному договору только при совокупности двух условий, а именно если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Согласно заявлению на участие в программе страхования, Выгодоприобретателем по договору страхования является как ПАО Сбербанк, так и Застрахованное лицо.

Страховая сумма не подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа). Страховая сумма устанавливается совокупно (единой) на весь срок страхования.

В адрес Финансового уполномоченного при рассмотрении обращения потребителя, Страховой компанией представлялась выписка из реестра застрахованных лиц. Данный документ подтверждает, что страховая сумма установлена в размере 950000 руб. на весь срок страхования, а именно 60 месяцев (период страхования: 08.11.2021г. - 07.11.2026г.).

Судами неоднократно рассматривались аналогичные судебные дела как по заявлениям ПАО Сбербанк об отмене решений Финансового уполномоченного, так и заявления самих потребителей услуг Банка. По рассмотренным делам Суды пришли к выводу, что услуга по подключению к Программе страхования предоставляется исключительно на добровольных началах с предоставлением потребителям всей необходимой информации об услуге (включая порядок прекращения участия в Программе страхования и возврата платы), договор страхования не заключается в обеспечение обязательств по кредитному договору и др.

Примеры актуальной судебной практики по заявлениям ПАО Сбербанк об отмене решений Финансового уполномоченного:

- апелляционное определение от ДД.ММ.ГГГГ по делу № №) Судебной коллегии по гражданским делам Кемеровского областного суда;

- апелляционное определение от ДД.ММ.ГГГГ по делу № Судебной коллегии по гражданским делам Ярославского областного суда;

- апелляционное определение от ДД.ММ.ГГГГ по делу № Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Татарстан;

- апелляционное определение от ДД.ММ.ГГГГ по делу № Судебной коллегии по гражданским делам Мурманского областного суда.

Примеры актуальной судебной практики по спорам с потребителями услуг ПАО Сбербанк:

- определение от ДД.ММ.ГГГГ № Третьего кассационного суда общей юрисдикции;

- определение Шестого кассационного суда общей юрисдикции от ДД.ММ.ГГГГ по делу №;

- определение Седьмого кассационного суда общей юрисдикции от ДД.ММ.ГГГГ по делу № и др.

Таким образом, Финансовым уполномоченным ч. 10 ст. 11 Закона РФ «О потребительском кредите (займе)» к сложившимся правоотношениям применена необоснованно.

2. Финансовый уполномоченный не имел права рассматривать обращение Рустамовой ИАК, так как услуга потребителю оказывалась ПАО Сбербанк.

Статьей 19 Федерального закона №-Ф3 установлен закрытый перечень оснований, при наличии которых, обращения потребителей не подлежат рассмотрению финансовым уполномоченным.

Так, на основании ч. 1 ст. 19 Федерального закона №-Ф3 финансовый уполномоченный не рассматривает обращения если обращение не соответствует ч. 1 ст. 15 Федерального закона №-Ф3.

В соответствии с ч. 1 ст. 15 Федерального закона №-Ф3 финансовый уполномоченный рассматривает обращения в отношении финансовых организаций, включенных в реестр, указанный в ст. 29 Федерального закона №-Ф3, в отношении финансовых услуг, которые указаны в реестре.

Из обращения потребителя в адрес Финансового уполномоченного следовало, что оно касается услуги, которую оказывает непосредственно ПАО Сбербанк, а не ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

Страховой компанией представлялись Финансовому уполномоченному в рамках рассмотрения обращения Условия участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика ПАО Сбербанк (далее - Условия участия).

В Условиях участия в Программе страхования, которые Рустамова ИАК получила лично, отражено, что услугу по Программе страхования оказывает Банк (п. 2.2, п. 3.1 Условий участия в Программе страхования), Застрахованное лицо оплачивает услугу Банку (п. 3.1 Условий участия в Программе страхования), а при желании отказаться от участия в Программе страхования Застрахованное лицо обращается в Банк, и Банк осуществляет возврат платы (раздел 4 Условий участия в Программе страхования).

На основании п. 4.1. Условий участия в Программе страхования, участие физического лица в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления, предоставленного в подразделение Банка при личном обращении.

Рустамова ИАК страховую премию ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не оплачивала. В рамках Программы страхования ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не заключает договоры страхования с физическими лицами и не получает от них каких-либо денежных средств.

Страховая компания не оказывала услуг непосредственно Застрахованному лицу, соответственно, и оплата за предоставленную услугу была произведена непосредственно исполнителю услуги - ПАО Сбербанк.

Банк, оказавший услугу по подключению к Программе страхования, не является агентом ООО СК «Сбербанк страхование жизни». Указанное также подтверждает судебная практика, в частности см. Постановление Девятого арбитражного апелляционного суда от ДД.ММ.ГГГГ по делу №

В реестр финансовых организаций, обязанных организовать взаимодействие с уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг, размещенный на официальном сайте Банка России и Финансового омбудсмена, включена ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

В перечень финансовых услуг, которые вправе оказывать ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в соответствии с разрешением (лицензией) или в связи с ее включением в реестр финансовых организаций ее вида, дающим право осуществлять деятельность на финансовом рынке не значится услуга по подключению к Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков.

Таким образом, обращение Заинтересованного лица 2 не могло быть рассмотрено Финансовым уполномоченным в отношении ООО СК «Сбербанк страхование жизни», так как касается финансовой услуги, которая не указана в реестре (перечне финансовых услуг) в соответствии с требованиями ч. 1 ст. 15 Федерального закона №-Ф3, и которая не оказывается Заявителем.

Поскольку обращение потребителя касается услуг Банка, а не Страховщика, Финансовый уполномоченный должен был отказать в принятии обращения к рассмотрению по основанию п. 1 ч. 1 ст. 19 Закона № 123-ФЗ, а приняв обращение к рассмотрению, должен был прекратить рассмотрение на основании п. 1 ч. 1 ст. 27 Закона № 123-ФЗ.

По аналогичным основаниям Финансовым уполномоченным ранее уже выносились решения, которые были отменены:

- Орджоникидзевским районным судом г. Новокузнецка (решение от ДД.ММ.ГГГГ по делу №);

- Промышленным районным судом г. Оренбурга (решение от ДД.ММ.ГГГГ по делу №);

- Альметьевским городским судом Республики Татарстан (решение от ДД.ММ.ГГГГ по делу №) и др.

Судами было установлено, что Финансовый уполномоченный не вправе принимать к рассмотрению обращения потребителей в отношении ООО СК «Сбербанк страхование жизни» по вопросам, связанным с вышеуказанной Программой страхования.

3. Финансовый уполномоченный не имел правовых оснований взыскать с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» денежные средства за подключение к Программе страхования, поскольку Застрахованное лицо не передавало ООО СК «Сбербанк страхование жизни» какие-либо денежные средства и не оплачивало страховую премию.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). На основании п. 2 ст. 934 ГК РФ договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.

Как следует из материалов, предоставленных и рассмотренных Финансовым уполномоченным, на основании заявления на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика был заключен договор страхования (выписку из страхового полиса прилагаем). Банк оказывает самостоятельную услугу по подключению физического лица к Программе страхования, путем заключения в отношении него со Страховщиком договора страхования. Страховой полис оформляется ежемесячно с приложением списка застрахованных лиц (реестра). В соответствии с п. 3.3. Соглашения об условиях и порядке страхования № Сторонами договора страхования являются ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ПАО Сбербанк, Застрахованное лицо не является стороной договора страхования.

Таким образом, в рамках Программы страхования ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не заключает договоры страхования с физическими лицами и не получает от них каких-либо денежных средств, следовательно, и не осуществляет их возврат.

Согласно п. 1 ст. 954 ГК РФ, под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

Банк, исполняя принятое на себя обязательство перед ООО СК «Сбербанк страхование жизни» по договору страхования, уплатил страховую премию в полном объеме. Заинтересованное лицо 2 было включено в список застрахованных лиц, что подтверждается выпиской из страхового полиса, реестра застрахованных лиц.

Согласно Условиям участия в Программе страхования, плата за участие в Программе страхования - это сумма денежных средств, уплачиваемая Клиентом Банку в случае участия в Программе страхования. Взимаемая с физического лица плата за подключение к Программе страхования представляет собой плату за самостоятельную финансовую услугу Банка.

Услуга Банка по подключению к Программе страхования, как и любой договор, является возмездной в силу положений п. 3 ст. 423 ГК РФ, что соответствует принципу платности деятельности кредитной организации, закрепленному в ст. 1 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности», на что Верховный Суд РФ неоднократно указывал при рассмотрении гражданских дел, например, в определении от ДД.ММ.ГГГГ по делу №

Обоснованность получения ПАО Сбербанк от заемщика платы за оказание данной услуги подробно устанавливалась судами, например, см. постановление Одиннадцатого арбитражного апелляционного суда от ДД.ММ.ГГГГ по делу № оставленное Определением Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № без изменения; постановление Девятого арбитражного апелляционного суда от ДД.ММ.ГГГГ и постановление Арбитражного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ по делу № оставленные Постановлением Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № без изменения: постановление Восьмого арбитражного апелляционного суда от ДД.ММ.ГГГГ по делу №

Плата за подключение к Программе страхования указывается в Заявлении на страхование единой суммой, вся полностью вносится Банку и является оплатой самостоятельной финансовой услуги Банка по подключению к Программе страхования, т.е. полностью является вознаграждением Банка.

Плата за подключение к Программе страхования представляет собой единую и неделимую денежную сумму, которую уплачивает Клиент Банку за то, чтобы Банк подключил его к Программе страхования. Из размера данной платы некорректно выделять какие-либо «составляющие» («взимание комиссии», «оплату страховой премии» и т.п.). Банк оказывает Клиенту не страховые услуги, а услугу по подключению к Программе страхования, соответственно, Банк взимает цену именно услуги по подключению к Программе страхования. В силу того, что договор страхования заключается между Страховой компанией и Банком, получателем страховых услуг (страхователем) является именно Банк, который за получение страховых услуг уплачивает страховой компании страховую премию за счёт собственных средств.

Таким образом, ни заявление на страхование, ни условия участия в Программе страхования не предусматривают какого-либо разделения платы за подключение к Программе страхования.

Указанное также подтверждает судебная практика, в частности см. постановление Восьмого арбитражного апелляционного суда от ДД.ММ.ГГГГ № по делу №: постановление Девятого арбитражного апелляционного суда от ДД.ММ.ГГГГ № постановление Одиннадцатого арбитражного апелляционного суда от ДД.ММ.ГГГГ №

В соответствии с заявлением на подключение к программе страхования, Рустамова ИАК соглашается оплатить Банку сумму платы за подключение к Программе страхования и подтверждает, что второй экземпляр заявления на подключение к программе страхования и Условия участия в Программе страхования, в которых описаны все условия, на которых оказывается услуга по подключению к Программе страхования, получены.

Банк, заключая договор страхования в отношении заемщика, не перекладывает на заемщика оплату страховой премии по договору страхования, а оплачивает страховую премию страховщику за счет собственных средств, на что Верховный Суд РФ указывал при рассмотрении гражданского дела в определении от ДД.ММ.ГГГГ по делу №

Рустамова ИАК какие-либо денежные средства ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не передавала, поэтому ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не имеет правовых оснований для возврата денежных средств Рустамовой ИАК.

В рамках Программы страхования между Банком и Страховой компанией заключается коллективный договор страхования, специфика которого заключается в том, что застрахованными лицами выступают клиенты из разных субъектов РФ, изъявившие желание подключиться к Программе страхования за определенный период времени.

Страховая премия Банком оплачивается Страховой компании по каждому коллективному страховому полису единым платежом в отношении всех клиентов за определенный период времени.

При рассмотрении обращения потребителя Страховщиком предоставлялось платежное поручение № от ДД.ММ.ГГГГ об уплате Банком страховой премии ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в размере 477415467,41 руб. (к настоящему заявлению прилагается).

4. Финансовый уполномоченный неверно установил размер страховой премии.

Плату за подключение к Программе страхования, которую Заинтересованное лицо 2 оплатило Банку, не следует отождествлять со страховой премией.

Страховую премию Банк оплачивает страховщику за счет собственных средств. Заемщики, изъявившие желание подключиться к Программе страхования, страховую премию ни Банку, ни Страховой компании не оплачивают. То есть Заинтересованное лицо 2 ни Банку, ни страховой компании страховую премию не оплачивало.

Решая взыскать с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в пользу потребителя страховую премию в размере 40329,22 руб., Финансовый уполномоченный не учитывает существо правоотношений сторон, порядок оплаты премии и платы.

Размер страховой премии (которую Банк оплатил страховщику за счет собственных средств) значительно больше платы за подключение к Программе страхования (которую Потребитель оплатил Банку) и составляет 477 415 467, 41 руб., что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ. (к настоящему заявлению прилагается).

На основании изложенного, руководствуясь ст. 26 Федерального закона от

ДД.ММ.ГГГГ № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг», ст. 195 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, просит:

1. Отменить решение Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и

деятельности кредитных организаций №. по обращению № в полном объеме;

2. Запросить у Финансового уполномоченного все материалы, на основании которых было вынесено оспариваемое решение, в соответствии с «Разъяснениями по вопросам, связанным с применением Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» (утв.

Президиумом Верховного Суда РФ ДД.ММ.ГГГГ).

Представитель заявителя по доверенности от ДД.ММ.ГГГГ № ЗКА в судебном заседании исковые требования поддержала, дала суду пояснения, аналогичные изложенному в заявлении.

Представитель заинтересованного лица ПАО Сбербанк по доверенности от ДД.ММ.ГГГГ № КОЮ в судебном заседании просила удовлетворить заявленные требования ООО СК «Сбербанк страхование жизни», решение финансового уполномоченного отменить. Представила в материалы дела отзыв на заявление об отмене решения финансового уполномоченного, дала суду пояснения аналогичные изложенным в письменном отзыве.

В судебном заседании представитель заинтересованного лица ИАКК.- адвокат ЛДГ, действующий на основании ордера от ДД.ММ.ГГГГ №, представил в материалы дела возражения на заявление об отмене решения финансового уполномоченного, которое просит оставить без изменения, а заявление ООО СК «Сбербанк страхование жизни» без удовлетворения. Дал суду пояснения аналогичные изложенному в письменных возражениях.

В судебное заседание не явился Финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов КВВ, извещен судом о месте, дате и времени судебного разбирательства надлежащим образом. Согласно письменным возражениям представителя финансового уполномоченного по доверенности, выданной в порядке передоверия, от ДД.ММ.ГГГГ № (сроком до ДД.ММ.ГГГГ) САП (л.д. 141-151, 153-154), просит отказать в удовлетворении заявленных требований отказать; направить копию судебного акта по делу в адрес финансового уполномоченного.

Суд, выслушав участников судебного заседания, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

В судебном заседании установлено и подтверждается материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ между ИАК и ПАО Сбербанк заключен кредитный договор №, по условиям которого ИАК были предоставлены денежные средства в сумме 950000 рублей м условием уплаты 16,9 % годовых на срок 60 месяцев.

ДД.ММ.ГГГГ ИАК простой электронной подписью было подписано заявление на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика. Договор страхования заключен на основании условий участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заемщика.

В соответствии с предоставленной в дело выпиской из реестра застрахованных лиц Договор страхования был заключен сроком на 60 месяцев, страховая сумма составила 950000 рублей.

Согласно выписки из страхового полиса по программе добровольного страховании жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заёмщика № общий срок договора страхования составляет с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 12), что равняется периоду, на который выдан кредит потребителю банком.

Из Заявления на страхование следует, что плата за участие в программе страхования составляет 171000 рублей.

Согласно пункту 4 Заявления на страхование плата за участие в программе страхования рассчитывается по следующей формуле: страховая сумма, указанная в пункте 5.1 заявления * тариф за участие в программе страхования * (количество месяцев согласно пункту 3.2 заявления / 12). Тариф за участие в программе страхования составляет 3,6 % годовых. Таким образом, размер платы за участие в программе страхования составляет 171000 рублей, исходя из расчета:

950000 рублей х 3,6 % х 60 /12

Из пункта 6.1 Договора страхования следует, что размер страховой премии устанавливается в отношении каждого застрахованного лица отдельно за весь срок действия в отношении него Договора страхования. При этом для расчета страховой премии используются условия страхования, устанавливаемые в отношении конкретного застрахованного лица (страховая сумма, срок действия Договора страхования в отношении застрахованного лица).

Как указано в пункте 6.2 Договора страхования, страховая премия рассчитывается по следующей формуле: страховая сумма * страховой тариф по соответствующей программе страхования * срок действия Договора страхования (в месяцах) / 12. При этом неполный месяц принимается за полный, страховая премия округляется до копеек по методу «математического округления», при котором округление происходит к ближайшей целой копейке.

Пунктом 6.3.2 Договора страхования установлено, что по программе добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заемщика (ДСЖ КЗ) страховой тариф составляет 0,87 % в год.

Принимая во внимание пункт 6.2 Договора страхования и пункт 6.3.2 Договора страхования размер страховой премии в отношении ИАК составляет 41325 рублей 00 копеек, исходя из расчета:

950 000 рублей 00 копеек х 0,87 % х 60 / 12.

Таким образом, плата за участие в программе страхования в размере 171 000 рублей 00 копеек состоит из страховой премии в размере 41325 рублей 00 копеек и вознаграждения ПАО Сбербанк в размере 129675 рублей 00 копеек.

Учитывая изложенное, доводы заявителя ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о том, что при рассмотрении обращения потребителя Финансовый уполномоченный неверно установил размер страховой премии, суд находит несостоятельными и противоречащими материалам дела.

Факт получения заявителем страховой премии от ПАО Сбербанк подтверждается имеющимся в материалах дела платежным поручением на сумму 477415467,41 рублей, в составе которой имелась и сумма, списанная со счета ИАК за участие в Программе страхования в размере 171000 рублей.

Согласно справке, выданной ПАО Сбербанк, задолженность ИАК по Кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ полностью погашена.

ДД.ММ.ГГГГ ИАК через ПАО Сбербанк обратился с заявлением о расторжении Договора страхования, а также о возврате части страховой премии. Финансовая организация получила указанное заявление ДД.ММ.ГГГГ. ПАО Сбербанк уведомило ИАК об отсутствии правовых оснований для удовлетворения заявленных требований.

ДД.ММ.ГГГГ ИАК обратился в Финансовую организацию с заявлением о расторжении Договора страхования, а также о возврате части страховой премии. ПАО Сбербанк уведомило ИАК об отсутствии правовых оснований для удовлетворения заявленных требований.

Как следует из решения Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных фондов КВВ от ДД.ММ.ГГГГ № требование Рустамовой ИАК к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о взыскании страховой премии при досрочном расторжении договора страхования удовлетворено частично, взыскана с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в пользу ИАК страховая премия в размере 40329,22 рублей. Требование о взыскании платы за подключение к договору страхования оставлено без рассмотрения.

Согласно части 1 статьи 15 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» финансовый уполномоченный рассматривает обращения в отношении финансовых организаций, включенных в реестр, указанный в статье 29 Закона № 123-ФЗ (в отношении финансовых услуг, которые указаны в реестре), или перечень, указанный в статье 30 Закона № 123-ФЗ, если размер требований потребителя финансовых услуг о взыскании денежных сумм не превышает 500 тысяч рублей (за исключением обращений, указанных в статье 19 Закона № 123-ФЗ) либо если требования потребителя финансовых услуг вытекают из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, установленного Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», и если со дня, когда потребитель финансовых услуг узнал или должен был узнать о нарушении своего права, прошло не более трех лет.

Финансовый уполномоченный не усмотрел оснований для прекращения рассмотрения обращения, учел при этом, что требования ИАК заявлены в отношении ООО СК «Сбербанк страхование жизни», который включен в реестр, указанный в статье 29 Закона № 123-ФЗ, не превышают 500 тысяч рублей и со дня, когда ИАК узнала о нарушении своего права прошло не более трех лет.

При указанных обстоятельствах доводы заявителя об отсутствии оснований для рассмотрения Финансовым уполномоченным обращения ИАК, поскольку она не передавала ООО СК «Сбербанк страхование жизни» какие-либо денежные средства и не оплачивала страховую премию, а финансовая услуга была оказана ей ПАО «Сбербанк» суд полагает безосновательными.

Ссылка в заявлении на то, что Финансовый уполномоченный рассматривает обращения только в отношении финансовых услуг указанных в реестре, тогда как ООО СК «Сбербанк страхование жизни» ИАК услуги не оказывало, не соответствует действительности, поскольку договор личного страхования заключен в интересах ИАК, в целях обеспечения исполнения её обязательств перед ПАО «Сбербанк», что подтверждается условиями пункта 7 Заявления на страхование, пункта 45 Общих условий кредитования, согласно которым в период действия кредитного договора обязательства заемщика по такому кредитному договору погашаются за счет страховой выплаты.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Пункт 2 статьи 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В соответствии со статьей 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Статьей 422 ГК РФ установлено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

По смыслу приведенных положений статей 421, 422 ГК РФ свобода договора означает свободу волеизъявления стороны договора на его заключение на определенных сторонами условиях.

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 ГК РФ и касающихся возможности возврата части страховой премии.

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора регулируются Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Согласно части 2.4 статьи 7 Закона № 353-ФЗ договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа)

В соответствии с частью 4 статьи 6 Закона № 353-ФЗ в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются с учетом особенностей, установленных статьей 6 Закона № 353-ФЗ, следующие платежи заемщика:

1) по погашению основной суммы долга по договору потребительского кредита (займа); 2) по уплате процентов по договору потребительского кредита (займа); 3) платежи заемщика в пользу кредитора, если обязанность заемщика по таким платежам следует из условий договора потребительского кредита (займа) и (или) если выдача потребительского кредита (займа) поставлена в зависимость от совершения таких платежей; 4) плата за выпуск и обслуживание электронного средства платежа при заключении и исполнении договора потребительского кредита (займа); 5) платежи в пользу третьих лиц. если обязанность заемщика по уплате таких платежей следует из условий договора потребительского кредита (займа), в котором определены такие третьи лица, и (или) если выдача потребительского кредита (займа) поставлена в зависимость от заключения договора с третьим лицом. Если условиями договора потребительского кредита (займа) определено третье лицо, для расчета полной стоимости потребительского кредита (займа) используются применяемые этим лицом тарифы. Тарифы, используемые для расчета полной стоимости потребительского кредита (займа), могут не учитывать индивидуальные особенности заемщика. Если кредитор не учитывает такие особенности, заемщик должен быть проинформирован об этом. В случае, если при расчете полной стоимости потребительского кредита (займа) платежи в пользу третьих лиц не могут быть однозначно определены на весь срок кредитования, в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются платежи в пользу третьих лиц за весь срок кредитования исходя из тарифов, определенных на день расчета полной стоимости потребительского кредита (займа). В случае, если договором потребительского кредита (займа) определены несколько третьих лиц, расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) может производиться с использованием тарифов, применяемых любым из них, и с указанием информации о лице, тарифы которого были использованы при расчете полной стоимости потребительского кредита (займа), а также информации о том, что при обращении заемщика к иному лицу полная стоимость потребительского кредита (займа) может отличаться от расчетной; 6) сумма страховой премии по договору страхования в случае, если выгодоприобретателем по такому договору не является заемщик или лицо, признаваемое его близким родственником; 7) сумма страховой премии по договору добровольного страхования в случае, если в зависимости от заключения заемщиком договора добровольного страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости кредита (займа) в части процентной ставки и иных платежей.

Как указано в части 4.1 статьи 6 Закона № 353-ФЗ, под полной стоимостью потребительского кредита (займа) в денежном выражении понимается сумма всех платежей заемщика, указанных в части 3 и пунктах 2-7 части 4 статьи 6 Закона №353-ФЗ.

ДД.ММ.ГГГГ на основании Заявления на страхование, подписанного простой электронной подписью, ИАК была включена в список участников программы страхования в рамках Договора страхования.

В соответствии с пунктом 5 Заявления на страхование страховая сумма по риску «Смерть от несчастного случая» (для лица, принимаемого на страхование по базовому страховому покрытию), по риску «Смерть» (для лица, принимаемого на страхование по специальному страховому покрытию), совокупно (единая) по рискам, указанным в пунктах 1.1.1-1.1.6 Заявления на страхование (для лица, принимаемого на страхование по расширенному страховому покрытию), устанавливается в размере 950000 рублей 00 копеек.

Пунктом 7 Заявления на страхование установлено, что выгодоприобретателями являются: по всем страховым рискам, указанным в данном заявлении, за исключением страхового риска «Временная нетрудоспособность» - ПАО Сбербанк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту (как эти термины определены Условиями участия), предоставленному банком по кредитному договору, сведения о котором указываются в Договоре страхования. В остальной части (а также после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту) выгодоприобретателем по Договору страхования является застрахованное лицо (а в случае его смерти - наследники застрахованного лица). По страховому риску «Временная нетрудоспособность» — застрахованное лицо. ИАК в соответствии с Заявлением на страхование дает согласие оплатить сумму платы за участие в программе страхования в размере 171000 рублей. Плата за участие в программе страхования может быть уплачена по усмотрению ИАК путем списания со счета вклада (позволяющего совершать расходные операции), со счета банковской карты, за счет суммы предоставленного кредита ПАО Сбербанк.

Кроме того, согласно пункту 18 Кредитного договора заемщик поручает кредитору перечислять в соответствии с Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту потребительский кредит денежные средства в размере, необходимом для осуществления всех платежей для погашения задолженности по договору с определенных счетов.

В соответствии с пунктом 45 Общих условий кредитования, если заемщик подключен к программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья, кредитор имеет право направить на погашение задолженности по договору средства страхового возмещения, поступившие от страховой компании по программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщика.

Таким образом, из пункта 7 Заявления на страхование, пункта 45 Общих условий кредитования следует, что в период действия Кредитного договора обязательства ИАК по такому кредитному договору погашаются за счет страховой выплаты, то есть исполнение обязательств по Кредитному договору обеспечивается ИАК заключением Договора страхования. При этом Закон № 353-ФЗ не выделяет в рамках договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), риски, полностью или в части служащие целям обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа), и риски, не преследующие такую цель.

Соответственно, в случае если, исходя из части страховых рисков, преду-смотренных договором страхования, такой договор заключен в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), соответствующий договор страхования является заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), независимо от того, что оставшаяся часть страховых рисков не подчинена указанным целям.

Данные разъяснения также отражены в информационном письме Банка России от ДД.ММ.ГГГГ № о возврате части уплаченной страховой премии по отдельным страховым рискам при досрочном исполнении заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа).

Согласно Заявлению на страхование в качестве выгодоприобретателя в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту выступает ПАО Сбербанк, до полного погашения кредита по Кредитному договору основным выгодоприобретателем по Договору страхования является именно ПАО Сбербанк, а не заемщик или лицо, признаваемое его близким родственником.

Как следствие, в силу положений пункт 7 части 4 статьи 6 Закона № 353-ФЗ плата за участие в Программе страхования (страховая премия) подлежала включению в полную стоимость кредита, то есть изменяла ее.

По мнению суда, Финансовый уполномоченный пришёл к обоснованному выводу о том, что Договор страхования в отношении ИАК заключен в целях обеспечения исполнения обязательств по Кредитному договору, поскольку в зависимости от его заключения заемщиком кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в части полной стоимости потребительского кредита (займа) (часть 2.4 статьи 7 Закона № 353-ФЗ).

Как следует из пункта 17 Кредитного договора, кредитные средства были зачислены на счет №. В материалы дела предоставлена выписка по счету № которая подтверждает списание платы за страхование в размере 171000 рублей.

Плата за страхование удержана ПАО Сбербанк со счета, открытого для предоставления кредита и его дальнейшего обслуживания, что подтверждается выпиской по счету, при этом на сумму платы за страхование начисляются проценты за пользование денежными средствами, предусмотренные кредитным договором.

Согласно части 4.1 статьи 6 Закона № 353-ФЗ в расчет полной стоимости кредита в процентах годовых включаются платежи заемщика, указанные в частях 3 и 4 статьи 6 указанного закона. К таким платежам относятся, в том числе, платежи заемщика по погашению основной суммы долга по договору потребительского кредита (займа) (пункт 1 части 4 статьи 6 Закона № 353-ФЗ), по уплате процентов по договору потребительского кредита (займа) (пунку 2 части 4 статьи 6 Закона №353-ФЗ).

Следовательно, при уплате страховой премии за счет заемных средств соответствующие средства изначально включаются в расчет полной стоимости кредита в процентах годовых как платежи по погашению основной суммы долга по договору потребительского кредита.

В соответствии с этой же частью 4.1 статьи 6 Закона № 353-ФЗ под полной стоимостью потребительского кредита (займа) в денежном выражении понимается сумма всех платежей заемщика, указанных в части 3 и пунктах 2-7 части 4 статьи 6 Закона № 353-ФЗ. К таким платежам относятся, в том числе, платежи заемщика по уплате процентов по договору потребительского кредита (займа) (пункт 2 части 4 статьи 6 Закона № 353-ФЗ).

Поскольку при уплате страховой премии за счет заемных средств увеличивается сумма (тело) кредита, то, соответственно, увеличивается и размер уплачиваемых по кредиту процентов, что, в свою очередь, приводит к увеличению полной стоимости кредита в денежном выражении.

Таким образом, со стороны ПАО Сбербанк ИАК были предложены разные условия договора потребительского кредита (займа), как в части условия о размере потребительского кредита (займа), так и в части иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа).

В силу вышеприведенных обстоятельств Финансовым уполномоченным сделан верный вывод, что Договор страхования заключен в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по Кредитному договору (часть 2.4 статьи 7 Закона № 353-ФЗ).

Рассматривая доводы заявителя о том, что соглашение об условиях и порядке страхования не предоставляет застрахованному лицу право на подачу заявления о прекращении участия в программе страхования, суд приходит к следующему.

В соответствии с частью 10 статьи 11 Закона № 353-ФЗ, в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 статьи 7 Закона № 353-ФЗ, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика.

Положения данной части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица.

Поскольку вследствие внесения ИАК платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита ИАК стала застрахованным лицом по договору страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), страхователем по которому является такой кредитор, у нее возникло право требовать возврата части уплаченной ПАО Сбербанк за счет средств ИАК премии в пользу Страховщика на основании части 10 статьи 11 Закона № 353-ФЗ.

В соответствии с пунктом 4.1 Условий участия в программе страхования, участие физического лица в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления, предоставленного в подразделение банка при личном обращении.

При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за участие в программе страхования, производится банком при отказе физического лица от страхования в следующих случаях:

- подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты внесения/списания платы за участие в программе страхования.

- подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты внесения/списания платы за участие в программе страхования, в случае, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен.

Как установлено Финансовым уполномоченным, ДД.ММ.ГГГГ ИАК обратилась в Финансовую организацию с заявлением о расторжении Договора страхования, указанное письмо получено Финансовой организацией ДД.ММ.ГГГГ, то есть указанное письмо было направлено в Финансовую организацию по истечении 14-тидневного срока, предусмотренного Условиями участия.

Правовой статус дополнительных услуг по заключению договора страхования в целях обеспечения обязательств заемщика по кредитному договору урегулирован пунктом 6 части 4 статьи 6 Закона № 353-ФЗ. Поскольку договор страхования был заключен в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору, при предъявлении потребителем требования о возврате части страховой премии- то обстоятельство, что данное требование предъявлено по истечении четырнадцатидневного периода охлаждения- правового значения не имеет.

Таким образом, Финансовым уполномоченным верно определены условия заключенных сделок, его решение не может быть отменено по заявленным ООО СК «Сбербанк страхование жизни» основаниям.

В части доводов заявителя о неверном определении Финансовым уполномоченным размера страховой премии, суд находит их несостоятельными по следующим основаниям.

В судебном заседании установлено, что Договор страхования в отношении ИАК заключен на срок страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (1826 дней).

Задолженность по кредитному договору погашена ДД.ММ.ГГГГ. Таким образом, возврату ИАК подлежала неиспользованная часть страховой премии за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (1782 дня).

Следовательно, страховая премия, которая должна быть возвращена ИАК, составляет 40329 рублей 22 копейки, из расчета 41325 рублей (размер страховой премии) / 1826 дней (срок действия Договора страхования) х 1782 дня (неизрасходованный период действия Договора страхования). При этом, расчет, произведенный Финансовым уполномоченным, является верным, основанным на нормах действующего законодательства и условиях Договора страхования.

Доводы заявления страховой компании о том, что оплата страховой премии в пользу ООО СК «Сбербанк страхование жизни» была произведена ПАО «Сбербанк» не за счет денежных средств ИАК за счет средств Банка, опровергаются представленной в дело выпиской по счету, из которой следует, что со счета ИАК была списана сумму в размере 171000 рублей, из которых 41325 рублей 00 копеек является страховой премией, подлежащей причислению страховщику (пункты 3.2.4., 6.1., 6.2., 6.3.2. Договора страхования).

То есть, страховая премия в размере 41325 рублей 00 копеек, вопреки утверждению страховой компании, оплачена за счет средств ИАК и подлежит возврате ей лицом, получившим их- страховщиком.

Согласно пункту 7 части 4 статьи 6 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №353-ФЗ в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются сумма страховой премии по договору добровольного страхования в случае, если в зависимости от заключения заемщиком договора добровольного страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости кредита (займа) в части процентной ставки и иных платежей.

Проценты на сумму займа начислялись ПАО Сбербанк, в том числе, на сумму в размере 171000 рублей, включая сумму 41325 рублей, оплаченную в качестве страховой премии в пользу ООО СК «Сбербанк страхование жизни», что изменило полную стоимость выданного кредита, следовательно, договор страхования носит обеспечительную функцию, меняющую условие кредитного договора, в части размера основного обязательства.

Довод заявителя о том, что страховая сумма в размере 950000 рублей является постоянной и не подлежит пересчёту в течении всего периода действия кредитного договора не соответствует действительности, поскольку по условиям Договора страхования в случае возникновения страхового риска отличного от риска «временная нетрудоспособность» выплата производится в размере оставайся сумму задолженности по кредитному договору, а не в размере максимальной суммы страхового возмещения в размере 950000 рублей.

Руководствуясь статьями 421, 431 Гражданского кодекса Российской Федерации, разъяснениями, изложенными в пунктах 43, 45 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора», частью 10 статьи 11 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» и исходя из смысла и целей договора страхования, а также обязательств конкретных правоотношений, Финансовый уполномоченный пришел к обоснованному выводу о том, что подавая заявление о присоединении к договору коллективного страхования ИАК рассчитывала на обеспечения своих финансовых рисков на случай неплатёжеспособности при возникновении страховых рисков указанных в договоре страхования и возможности гарантировать исполнение обязательства перед кредитором, путем получения страховой выплаты.

Финансовой уполномоченный пришел к обоснованному выводу о том, что требования ИАК о взыскании с Финансовой организации страховой премии при досрочном расторжении Договора страхования подлежали удовлетворению в размере 40329 рублей 22 копейки.

Оснований для удовлетворения заявленных требований об отмене решения Финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ № у суда не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 196-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л :

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░» ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░.░░.░░░░ № ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ <░░░░░> ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░.░░.░░░░.

░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░░