Решение по делу № 2-521/2021 от 14.01.2021

Дело № 2-521/2021

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

08 апреля 2021 года г. Оренбург

Оренбургский районный суд Оренбургской области в составе:

председательствующего судьи Солдатковой Р.А.

при секретаре Половинкиной А.В.

с участием представителя ответчика Сытник Ю.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества коммерческий банк «Восточный» к Чаус Диане Геннадьевне о взыскании задолженности по договорам кредитования,

У С Т А Н О В И Л :

Публичное акционерное общество коммерческий банк «Восточный» обратилось в суд с указанным иском к Чаус Д.Г.

В обоснование заявленных требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 был заключен договор кредитования №, в соответствии с которым ответчику был предоставлен кредит в размере <данные изъяты> рублей на срок <данные изъяты> месяцев под <данные изъяты> % годовых.

Также, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 был заключен договор кредитования №, по условиям которого банк выдал заемщику кредит в размере <данные изъяты> рубля на срок <данные изъяты> месяцев под <данные изъяты> % годовых.

По условиям заключенных договоров заемщик приняла на себя обязательства возвратить банку полученные кредиты и уплатить на них проценты.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 умерла. После смерти ФИО1 заведено наследственное дело №. Наследником заемщика ФИО1. является дочь Чаус Д.Г.

Задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на 14.10.2020 года составляет 116293,13 рублей, из которых: задолженность по основному долгу – <данные изъяты> рублей, задолженность по процентам за пользование кредитными средствами – <данные изъяты> рублей.

Задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на 14.10.2020 года составляет174734,05 рублей, из которых: задолженность по основному долгу – <данные изъяты> рублей, задолженность по процентам за пользование кредитными средствами – <данные изъяты> рублей.

На основании изложенного, истец просил взыскать с Чаус Д.Г. в свою пользу задолженность по договору кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 116293,13 рублей, по договору кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 174737,05 рублей, расходы по уплате государственной пошлины в сумме 8230,54 рублей.

Определением суда от 12.03.2021 года к участию в деле в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований, привлечены АО «МАКС», АО «СК «Резерв».

Представитель истца, ответчик, представители третьих лиц в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом. Истец просил рассмотреть дело в отсутствие его представителя.

Суд определил рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников процесса в порядке статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Представитель ответчика Сытник Ю.А. (доверенность от ДД.ММ.ГГГГ) возражал против удовлетворения исковых требований, по доводам письменного отзыва (л.д. 161), просил применить срок исковой давности.

Выслушав пояснения представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно требованиям статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договора данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно части первой статьи 433 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно п. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. При этом согласно п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст.438 ГК РФ, а именно путем совершения лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации банк или иная кредитная организация (кредитор) по кредитному договору обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ч. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

По правилам ч. 3 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации сумма займа считается возвращенной с момента передачи или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

В соответствии с ч. 1 ст. 809 и ч. 1. ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Исходя из положений ч. 2 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации стороны могут соглашением сторон установить, что проценты выплачиваются ежемесячно до фактического погашения заемщиком задолженности по возврату суммы займа.

Согласно п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Как установлено судом и подтверждается материалами дела, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО КБ «Восточный» и ФИО1 в офертно-акцептной форме на основании заявления заемщика и в соответствии с Типовыми условиями потребительского кредита и банковского специального счета, Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ «Восточный», Тарифами Банка был заключен договор кредитования №, по условиям которого Банк предоставил ФИО1. кредитную карту с лимитом в <данные изъяты> рублей и следующими условиями кредитования: срок возврата кредита – <данные изъяты> месяцев; процентная ставка за пользование кредитом – <данные изъяты> % годовых; минимальный обязательный платеж состоит из <данные изъяты>% от лимита кредитования, рассчитанного на конец отчетного периода, суммы начисленных процентов по кредиту и просроченной задолженности по кредиту (в случае ее наличия), суммы просроченной задолженности по кредиту и по неразрешенному овердрафту, пени за превышение кредитного лимита, суммы начисленных штрафов/неустоек (при их наличии), срок льготного периода - <данные изъяты> дней; дата платежа - согласно счет-выписке. Договор предусматривает выдачу кредитной карты (л.д.19).

Из выписки по лицевому счету заемщика № следует, что ФИО1 воспользовалась заемными денежными средствами, с ДД.ММ.ГГГГ по карте совершены расходные операции.

Кроме того, из представленных в материалы дела доказательств следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №, в соответствии с условиями которого ФИО1 банком был предоставлен кредит в размере <данные изъяты> рубля на срок <данные изъяты> месяцев с уплатой процентов за пользование кредитом – <данные изъяты> % годовых.

Стороны по договору установили график погашения задолженности, а также определили сумму ежемесячного платежа (л.д.20-21).

В соответствии с данными договорами, ФИО1 приняла на себя обязательства возвратить банку полученные кредиты и уплатить за пользование заемными денежными средствами проценты, в срок и на условиях, установленными данными договорами.

Как следует из представленных в материалы дела выписок по счетам, расчета задолженности, заемщик ненадлежащим образом исполняла обязательства по кредитным договорам, в связи с чем образовалась просроченная задолженность.

Судом установлено, что заемщик ФИО1. умерла ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 80), не успев исполнить условия кредитных договоров, прекратила исполнение обязательств в мае 2016 года.

Наследником по закону, принявшим наследство после смерти ФИО1., является дочь Чаус (после вступления в брак – Гарифзянова) Д.Г.

Наследственное имущество состоит из квартиры с кадастровым номером <данные изъяты>, расположенной по адресу: <адрес>.

Согласно статьи 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя.

Обязательство, возникающее из кредитного договора, не связано неразрывно с личностью должника: банк может принять исполнение от любого лица. Поэтому такое обязательство смертью должника на основании пункта 1 статьи 418 Гражданского кодекса Российской Федерации не прекращается.

Согласно статье 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу. Наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В силу положений пункта 1 статьи 1152, пунктов 1, 2 статьи 1153 Гражданского кодекса Российской Федерации для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятие наследства осуществляется путем подачи по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в пункте 60 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства.

В пункте 61 указанного постановления закреплено, поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

В этой связи, настоящие исковые требования о взыскании задолженности по договору кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ правомерно предъявлены ПАО «Восточный экспресс банк» к наследнику умершей ФИО1.- Чаус (после вступления в брак – Гарифзянова) Д.Г.

Согласно представленному банком расчету, сумма задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на 14.10.2020 года составляет 116293,13 рублей, из которых: задолженность по основному долгу – <данные изъяты> рублей, задолженность по процентам за пользование кредитными средствами – <данные изъяты> рублей.

Задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на 14.10.2020 года составляет174734,05 рублей, из которых: задолженность по основному долгу – <данные изъяты> рублей, задолженность по процентам за пользование кредитными средствами – <данные изъяты> рублей.

В ходе рассмотрения дела ответчиком представлен отчет об оценке наследственного имущества № от ДД.ММ.ГГГГ, подготовленный ООО «Прайд, согласно которому рыночная стоимость квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, составляет 1178000 рублей (л.д. 229-237). Доказательств иной стоимости наследственного имущества в соответствии со статьей 56 ГПК РФ не представлено.

Таким образом, иск заявлен в пределах стоимости наследственного имущества.

Как следует из материалов дела, одновременно с заключением договора кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 присоединилась к программе «Страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей карт ПАО КБ «Восточный». Свое согласие выразила путем подписания ДД.ММ.ГГГГ заявления на присоединение к программе «Страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей карт ПАО КБ «Восточный» и на нее распространялись условия договора страхования от несчастных случае и болезней № НС_ВЭБ-12/7 от 11.12.2012 года, заключенного между ПАО КБ «Восточный» и АО «СК «Резерв».

В соответствии с п.1.5 договора право на получение страховой выплаты принадлежит страхователю, являющемуся выгодоприобретателем, то есть ПАО КБ «Восточный».

15.09.2016 года АО «СК «Резерв» поступило заявление ПАО КБ «Восточный» на страховую выплату по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в отношении застрахованного лица ФИО1

20.09.2016 года страховщиком направлялись запросы в ПАО КБ «Восточный» о предоставлении выписки из амбулаторной карты с перечнем заболеваний за весь период наблюдения в ЛПУ в соответствии с п.6.1.4 договора страхования.

04.04.2021 года АО «СК «Резерв» получено обращение Чаус Д.Г. о предоставлении информации о произведенной страховой выплате или об отказе в выплате страхового возмещения.

22.03.2021 года в адрес Чаус Д.Г. направлен ответ с разъяснениями и с запросом о предоставлении выписки из амбулаторной карты за весь период лечения в ЛПУ по месту жительства/регистрации застрахованного лица с указанием даты прикрепления к ЛПУ, всех дат обращений, диагнозов (ранее была представлена выписка только за период с 02.10.2013 года по 10.03.2016 года).

Согласно ответа АО СК «Резерв» на судебный запрос № 213 от 29.03.2021 года выписка из амбулаторной карты застрахованного лица страховщику не представлена, в связи с чем решение о выплате страхового возмещения (или отказе в выплате) не принималось, страховая выплата в рамках кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в пользу выгодоприобретателя не производилась (л.д. 185).

Кроме того, при заключении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 дала свое личное согласие быть застрахованным лицом по программе добровольного программе страхования жизни от несчастных случаев и болезней в соответствии с условиями, изложенными в договоре страхования и правилах страхования от несчастных случаев и болезней №138.2 ЗАО «МАКС».

Выгодоприобретателем по настоящему договору является застрахованный, в случае смерти застрахованного выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного.

Из ответа АО «МАКС» от 08.04.2021 года следует, что в адрес АО «МАКС» поступили материалы на выплату страхового возмещения по договору страхования от несчастных случаев и болезней № НС-КСЗ15/1260/00000/401962 от 14.05.2015 года по случаю смерти застрахованного лица ФИО1. 22.09.2016 года по результатам рассмотрения поступившего обращения АО «МАКС» у ПАО «КБ «Восточный» были запрошены документы согласно п.3 Правил страхования от несчастных случаев и болезней № 138.2. До настоящего времени от ПАО КБ «Восточный» запрошенные документы не поступили, о чем АО «МАКС» уведомило Чаус Д.Г. ответным письмом на поступившее заявление (л.д. 224).

В своем ответе ПАО «КБ «Восточный» указал, что информация по запросам страховых компаний была доведена до Чаус Д.Г. телефонным звонком, а также посредством направления письма на электронный адрес ответчика. Документы по запросам страховых компаний не были представлены, в связи с чем окончательное решение по страховому событию не принято.

При изложенных обстоятельствах, вопреки доводам возражений ответчика, основания для отказа в иске по мотиву не представления истцом доказательств отказа страховых компаний в выплате страховой суммы и признания факта смерти заемщика страховым случаем у суда отсутствуют.

В ходе судебного разбирательства ответчиком Чаус Д.Г. заявлено о пропуске истцом срока исковой давности.

Данные доводы заслуживают внимания.

Согласно ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Статьей 200 ГК РФ определено, что течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами.

В силу п. 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

В пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского Кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъяснено, что по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления (ст. 201 ГК РФ).

Как усматривается из кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ПАО «КБ «Восточный» и ФИО1., кредит должен быть возвращен кредитору не позднее ДД.ММ.ГГГГ (срок кредитования <данные изъяты> месяцев).

Сообщений об установлении или изменении кредитного лимита банк заемщику не направлял, в связи с чем срок исковой давности истек 05.12.2020 года, истец обратился в суд только 14.01.2021 года.

Таким образом, срок исковой давности для обращения в суд для взыскания задолженности по договору кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ истцом пропущен.

Условиями кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ определен порядок погашения кредита и уплаты начисленных процентов ежемесячными платежами, срок исковой давности, составляющий три года, подлежит исчислению отдельно по каждому очередному платежу со дня, следующего за днем внесения очередного платежа.

Как указано выше, настоящее исковое заявление поступило в суд 14.01.2021 года. Таким образом, учитывая установленные сроки погашения кредита, в пределах исковой давности истцом предъявлены требования о взыскании задолженности по кредитному договору за период после 14.01.2018 года.

При таких обстоятельствах, требования истца о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ подлежат удовлетворению в пределах срока исковой давности, то есть за период с января 2018 года в сумме 24814,25 рублей.

Оценив приведенные по делу доказательства, суд приходит к выводу о том, что поскольку у умершей ФИО1 имелось неисполненное обязательство перед ПАО «КБ «Восточный» по погашению задолженности по кредитному договору, размер которой с учетом применения срока исковой давности составляет 24814,25 рублей в силу статьи 1175 ГК РФ и пункта 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ «О судебной практике по делам о наследовании» у истца возникло право на взыскание указанных денежных средств с наследника, принявшего наследство, то есть с Чаус Д.Г.

До обращения с иском в суд наследник Чаус Д.Г. была уведомлена о наличии долга у наследодателя. Доказательств погашения кредитной задолженности ответчиком не представлено.

В соответствии с частью 1 статьи 98 Гражданского кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В силу статьи 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Истец при подаче иска уплатил государственную пошлину в размере 4694,68 рублей (по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ), что подтверждается платежным поручением (л.д. 5).

С учетом частичного удовлетворения исковых требований, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по уплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенной части исковых требований в размере 944,42 рублей.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 167,194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования публичного акционерного общества коммерческий банк «Восточный» к Чаус Диане Геннадьевне удовлетворить частично.

Взыскать с Чаус Дианы Геннадьевны в пользу публичного акционерного общества коммерческий банк «Восточный» задолженность по договору кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 24814,25 рублей; в счет возмещения расходов по уплате государственной пошлины – 944,42 рублей.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Оренбургский областной суд через Оренбургский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено 13.04.2021 года.

Судья: Р.А.Солдаткова