Решение по делу № 2-3341/2022 от 05.05.2022

Дело № 2-3341/2022

УИД 39RS0001-01-2022-002857-05

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

27 сентября 2022 года                            г. Калининград

Ленинградский районный суд г. Калининграда в составе:

председательствующего судьи     Кулинича Д.Н.,

при секретаре    Шалутько А.В.,

с участием: представителя истца Хизриева Э.С. – Штепы А.М., представителя ответчика САО «ВСК» - Стёпочкиной Я.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Хизриева Эльдара Солтанпашаевича к САО «ВСК» о взыскании части уплаченной страховой премии,

У С Т А Н О В И Л:

Истец Хизриев Э.С. обратился в суд с иском к САО «ВСК» в котором указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и АО «ОТП Банк» был заключен кредитный договор № на сумму кредита <данные изъяты>. рублей со сроком возврата 60 месяцев. Одновременно с оформлением кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ между Хизриевым Э.С. и САО «ВСК» был заключен договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов № сроком действия 60 месяцев.

ДД.ММ.ГГГГ кредитный договор № был полностью мною закрыт Хизриевым Э.С., о чем банк АО «ОТП Банк» выдал ему соответствующую справку. После чего истец обратился к ответчику с заявлением об отказе от договора страхования и выплате ему оставшейся части страховой премии.

Рассмотрев заявление истца, ответчик перечислил на его расчетный счет сумму в размере <данные изъяты> рублей.

Истец считает, что сумма в размере <данные изъяты> рублей не соответствует действительности и слишком мала. Истец указывает, что кредитный договор и договор страхования имущества заключены на срок с 60 месяцев, то есть на <данные изъяты> дней. Кредитный договор № был полностью закрыт ДД.ММ.ГГГГ., то есть по прошествии 581 дня. Соответственно, размер выплаты (части страховой премии) составляет: <данные изъяты> руб. <данные изъяты> рублей, а <данные изъяты> как рассчитано ответчиком.

Претензия истца о возврате надлежащей части страховой премии оставлена ответчиком без удовлетворения.

Финансовый уполномоченный, рассмотрев жалобу истца, также отказал ему.

Ссылаясь на описанные обстоятельств, а также на положения ст. 934, 958 ГК РФ истец просил суд взыскать недоплаченную часть страховой премии за неиспользованный истцом период в сумме <данные изъяты> рублей из расчёта: <данные изъяты>

Истец Хизриев Э.С. в судебное заседание не явился, о месте и времени его проведения извещен надлежащим образом, его представитель Штепа А.М. в судебном заседании поддержал заявленные требования по указанным в иске основаниям. Привел доводы аналогичные указанным в иске. Настаивал на том, что досрочное погашение кредитной задолженности влечет досрочное прекращение договора страхования, поскольку возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Представитель ответчика САО «ВСК» - Стёпочкина Я.И. в судебном заседании возражала против удовлетворения заявленных требований. Поддержала доводы, изложенные в письменном отзыве, а также решении финансового уполномоченного. Настаивала на то, что погашение кредита не влечет прекращение страхового случая и не изменяет вероятность его наступления. Размер страховой выплаты при наступлении страхового случая не связан с размером задолженности по кредитному договору.

Выслушав пояснения участвующих в деле лиц, исследовав письменные материалы дела и дав им оценку в соответствии с требованиями ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы.

Ст. 954 ГК РФ установлено, что под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования. Страховщик при определении размера страховой премии, подлежащей уплате по договору страхования, вправе применять разработанные им страховые тарифы, определяющие премию, взимаемую с единицы страховой суммы, с учетом объекта страхования и характера страхового риска.

В силу ст. 957 ГК РФ договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса.

Согласно п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В силу п. 2 указанной статьи страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

В соответствии с п. 3 указанной статьи при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Как установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ между АО «ОТП Банк» и Хизриеввым Э.С. был заключен кредитный договор № на сумму кредита <данные изъяты> руб. рублей со сроком возврата 60 месяцев.

Также ДД.ММ.ГГГГ. между САО «ВСК» и Хизриевым Э.С. был заключен договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов №. По условиям указанного договора страхования период действия договора составил с 00 часов 00 минут дня, следующего за днем уплаты страховой премии, и действует в течение 60 месяцев. Страховая премия в сумме <данные изъяты> уплачена Хизриевым Э.С. при подписании договора страхования.

Страховыми рисками, согласно п. 3.1 договора страхования, определены: 1 - наступление смерти застрахованного лица в результате несчастного случая; 2 – Установление застрахованному лицу 1 группы инвалидности в результате несчастного случая; 3 - смерть в результате заболевания, впервые диагностированного в период действия договора; 4 - Установление застрахованному лицу 1 группы инвалидности в результате заболевания, впервые диагностированного в период действия договора.

Страховая премия за весь период страхования установлена в размере <данные изъяты> рублей и уплачивается единовременно в срок, не позднее 30 дней с момента оформления договора. Уплата страховой премии в указанном размере была осуществлена в день заключения договора - ДД.ММ.ГГГГ., что сторонами не оспаривалось.

В соответствии с п. 3 Полиса страховая сумма на дату заключения договора страхования составляет <данные изъяты> рублей. Каких либо условий, изменяющих размер страховой суммы в период действия договора страхования, договор не содержит.

Соответственно, вопреки доводам истца, погашение им кредитной задолженности не влияет на исполнения сторонами обязательств по указанному договору страхования. Вероятность наступление страхового случая при погашении кредитной задолженности не изменяется и, вопреки доводам истца, размер страховой суммы не равняется нулю.

Таким образом, в рассматриваемом случае к правоотношениям сторон не применимы указанные выше положения п. 3 ст. 958 ГК РФ, в соответствии с которыми при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 указанной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

В то же время, второе предложение п. 3 ст. 958 ГК РФ, устанавливающее, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, предполагает возможность сторонам договора предусмотреть иное.

Пунктом 9 заключенного между сторонами договора установлено, что возврат страховой премии производится по основаниям, приведенным в Памятке и в Правилах страхования наличными денежными средствами в кассе страховщика, либо путем перечисления на банковские реквизиты, указанные страхователем. Таким образом, ввиду ссылки на них в самом договоре условия, изложенные как в Правилах страхования, так и в Памятке к договору являются обязательными для сторон договора. При этом, условия содержащиеся в Правилах страхования являются общими, поскольку распространяются на все заключаемые Страховщиком договоры, а содержащиеся в Памятке – частными, конкретизирующими определенный договор, поскольку Памятка к договору не является общим правилом, а прилагается к конкретному договору. При этом, ввиду прямого указания в договоре на то, что возврат страховой премии производится по основаниям, приведенным в Памятке, суд находит несостоятельными доводы ответчика и выводы финансового уполномоченного о том, что Памятка носит справочный характер и не является частью Договора страхования.

Согласно пункту 8.2 Правил страхования при отказе страхователя - физического лица от Договора страхования:

1) если заявление об отказе поступило до даты начала действия страхования и с даты заключения Договора страхования до даты отказа от него прошло не более 14 (четырнадцати) календарных дней, страховщик возвращает страхователю уплаченную страховую премию в полном объеме (подпункт 8.2.1 пункта 8.2 Правил страхования);

2) если заявление об отказе поступило после начала действия страхования и с даты заключения Договора страхования до даты отказа от него прошло не более 14 (четырнадцати) календарных дней, страховщик возвращает страхователю часть уплаченной страховой премии пропорционально неистекшему сроку страхования (при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страховых случаев) (подпункт 8.2.2 пункта 8.2 Правил страхования).

В соответствии с пунктом 8.3 Правил страхования при отказе страхователя от Договора в случаях иных, чем указано в пункте 8.2 Правил страхования, при условии, что Договор заключен на срок не менее одного месяца и оплачен полностью, страховщик производит возврат части полученной страховой премии. Размер суммы подлежащей возврату (ВВ), если иное не предусмотрено Договором страхования, рассчитывается по формуле: ВВ = 0,05 х (1 - М / N) х П - В, где М - количество месяцев, в течение которых Договор действовал, N - количество месяцев в оплаченном сроке страхования (неполный месяц считается за полный), П - сумма уплаченной страховой премии, В - сумма произведенной страховой выплаты.

Именно по указанной формуле ответчиком была рассчитана и выплачена истцу часть страховой премии в сумме <данные изъяты> рублей (<данные изъяты> х (1 - 20 (количество месяцев, в течение которых Договор страхования продействовал) / <данные изъяты> (количество месяцев в оплаченном сроке страхования (неполный месяц считается за полный)) х <данные изъяты> 00 копеек (сумма у плаченной страховой премии) — 00 рублей 00 копеек (сумма произведенной страховой выплаты). С указанным расчетом согласился финансовый уполномоченный, отказавший в удовлетворении жалобы истца.

Однако, финансовым уполномоченным не учтено, что указанной выше Памяткой к договору страхования, конкретизирующей индивидуальные условия заключенного между сторонами договора, предусмотрено, что в случае обращения страхователя к страховщику с заявлением о прекращении договора страхования в связи с полным досрочным исполнением обязательств заёмщиком по договору потребительского кредита(займа) и при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, страховая премия возвращается за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени(дням) в течение которого действовало страхование, в срок не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления Страховщиком.

Указанные положения, конкретизирующие условия договора страхования, не противоречат ни положениям ст. 958 ГК РФ, ни положениям Правил страхования, а дополняют их, индивидуализируя условия заключенного между сторонами договора. При этом, в указанном в Памятке случае, при исчислении подлежащей возврату части страховой премии не предусмотрено применение каких-либо коэффициентов, установленных п. 8.3 Правил страхования, а период для определения пропорции подлежит исчислению в днях, а не полных месяцах.

Исходя из представленного истцом расчета, произведенного в соответствии с условиями договора Страхования, в том числе с учетом его индивидуализирующих условий, содержащихся в Памятке к договору, размер подлежащей возврату истцу части страховой премии составляет <данные изъяты> рублей (<данные изъяты> дней(оставшихся с даты отказа от договора до истечения его срока) / <данные изъяты> дней(весь период действия договора) * <данные изъяты>размер страховой премии) = <данные изъяты> рублей.). Указанная сумма должна была быть выплачена истцу ответчиком в течение <данные изъяты> дней с даты получения заявления истца и приложенной им справки Банка о полном досрочном исполнении обязательств по погашению кредитной задолженности. Оснований для отказа в выплате у ответчика не имелось. Возвратив истцу ДД.ММ.ГГГГ. часть страховой премии в сумме <данные изъяты> рублей, ответчик нарушил условия, заключённого с истцом договора страхования. Соответственно, требования истца о взыскании с ответчика недоплаченной части страховой премии в сумме <данные изъяты> рублей(<данные изъяты>) являются законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Согласно части 6 статьи 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Следовательно, размер штрафа за несоблюдение ответчиком в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя составит <данные изъяты> рублей (<данные изъяты>

При этом, суд учитывает, что в соответствии с разъяснениями Верховного суда РФ, содержащихся в п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона).

Учитывая что во внесудебном порядке законные требования истца ответчиком не были удовлетворены, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию указанный штраф в размере 82 902,70 рублей.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Хизриева Эльдара Солтанпашаевича, - удовлетворить.

Взыскать с САО «ВСК» в пользу Хизриева Эльдара Солтанпашаевича неиспользованную часть страховой премии по прекращенному договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ. в размере <данные изъяты> рублей и штраф зав отказ добровольно удовлетворить законные требования потребителя в размере <данные изъяты> рублей.

Решение может быть обжаловано в Калининградский областной суд, через Ленинградский районный суд в течение одного месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Судья                                     Кулинич Д.Н.

Мотивированное решение изготовлено 14 октября 2022 года.