Решение от 14.03.2023 по делу № 11-110/2023 (11-12097/2022;) от 26.08.2022

№

Судья Бухаринова К.С.

дело № 2-67/2022

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

№ 11-110/2023

14 марта 2023 года     г.Челябинск

Судебная коллегия по гражданским делам Челябинского областного суда в составе:

председательствующего Фортыгиной И.И.,

судей                 Саранчук Е.Ю., Терешиной Е.В.,

при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Кузьминой Е.А.

рассмотрела в открытом судебном заседании в городе Челябинске гражданское дело по апелляционной жалобе Шакирхановой Александры Александровны на решение Центрального районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ по иску Шакирхановой Александры Александровны к акционерному обществу «АльфаСтрахование» о взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда, процентов, штрафа, по встречному иску акционерного общества «АльфаСтрахование» к Шакирхановой Александре Александровне о признании договора страхования недействительным.

Заслушав доклад судьи ФИО8 по обстоятельствам дела и доводам апелляционной жалобы, объяснения представителя истца Шакирхановой А.А. – ФИО7, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Шакирханова А.А. обратилась в суд с требованием взыскать с АО «АльфаСтрахование» страховое возмещение 673688,94 рублей, компенсацию морального вреда 50000 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами 4231,32 рубль, расходы по оплате услуг представителя 30000 рублей, штраф, ссылаясь на неисполнение страховщиком обязанности по выплате страхового возмещения в связи с наступлением ДД.ММ.ГГГГ страхового случая.

АО «АльфаСтрахование» обратилось в суд с требованием к Шакирхановой А.А. о признании договора страхования недействительным, взыскании расходов по уплате государственной пошлины в сумме 6000 рублей, ссылаясь в обоснование на то, что при заключении между АО «АльфаСтрахование» и Шакирхановой А.А. договора личного страхования страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения, скрыв наличие у него заболеваний.

В ходе производства по делу Шакирханова А.А. размер требований увеличила, в итоге просила взыскать страховое возмещение 673688,94 рубля, компенсацию морального вреда 350000 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами 58523,28 рубля, расходы по оплате услуг представителя 30000 рублей, расходы по оплате судебной экспертизы 29844,05 рубля, штраф.

    Суд принял решение, которым в удовлетворении иска Шакирхановой А.А. отказал, встречный иск удовлетворил: признал договор страхования от несчастных случаев и болезней №, заключенный между Шакирхановой А.А. и АО «АльфаСтрахование» недействительным. Взыскал с Шакирхановой А.А. в пользу АО «АльфаСтрахование» расходы по уплате государственной пошлины 6000 рублей, расходы на экспертизу 29403 рубля.

В апелляционной жалобе Шакирханова А.А. просит решение суда отменить, принять новое, которым ее исковые требования удовлетворить. Указывает, что заболевание, в связи с которым была установлена инвалидность Шакирхановой А.А., возникло после заключения договора страхования, что так же подтверждается заключением эксперта. Указывает, что при заключении договора страхования Шакирханова А.А. не вводила страховщика в заблуждение относительно состояния здоровья, поскольку заболевание возникло после заключения договора страхования.

АО «АльфаСтрахование» в письменном мнении по результатам судебной экспертизы просит решение Центрального районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ оставить без изменения, апелляционную жалобу Шакирхановой А.А. – без удовлетворения. Указывает, что поскольку мочекаменная болезнь впервые диагностирована до заключения договора страхования, установление инвалидности от осложнений данного заболевания страховым случаем не является. Считает, что при заполнении заявления на ипотечное страхование от ДД.ММ.ГГГГ, являющегося неотъемлемой частью договора страхования, страхователь сообщил Страховщику заведомо ложную информацию о состоянии здоровья, скрыв информацию о наличии мочекаменной болезни.

Обсудив доводы апелляционной жалобы, проверив материалы дела, заслушав объяснения представителя истца Шакирхановой А.А. – ФИО7, который поддерживал доводы апелляционной жалобы и настаивал на ее удовлетворении, судебная коллегия приходит к выводу об отмене решения суда в связи с неправильным применением судом первой инстанции норм материального права.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Пунктом 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" определено, что страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В силу пункта 1 статьи 9 указанного Закона событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

В соответствии с пунктом 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В силу пункта 1 статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются, во всяком случае, обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

В соответствии с пунктом 3 статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации страховщик вправе требовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 Кодекса, если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления.

Из содержания пункта 3 статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что недействительность договора является последствием субъективного поведения страхователя.

При этом обязательным условием для применения нормы о недействительности сделки (статья 179 Гражданского кодекса Российской Федерации) является именно наличие умысла страхователя.

Наличие у страхователя заболеваний, которые не повлекли наступление страхового случая, и о которых он не сообщил страховщику, не является обстоятельством, имеющим существенное значение, предусмотренным приведенными выше положениями статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО «Сбербанк» заключен кредитный договор №, с суммой кредита 925 000 рублей на срок 240 мес. под 10% годовых для приобретения в собственность квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, 24А-93 (л.д. 115-117 т. 2).

ДД.ММ.ГГГГ между Шакирхановой А.А. и АО «Альфа Страхование» заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней №, срок страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Полис заключен в соответствии с Правилами страхования ипотечных рисков АО «Альфа Страхование» в редакции от ДД.ММ.ГГГГ, являющимися неотъемлемой частью.

Страховым риском по договору является установление <данные изъяты> от несчастных случаев и болезней, произошедшего/впервые диагностированной в период действия полиса, что указано в п. 2 Полиса страхования (л.д. 17-18 т. 1). Страховая сумма установлена в размере остатка задолженности страхователя по кредитному договору (основной долг), что на дату заключения составляло сумму 673688 руб. 94 коп. В течение срока действия полиса страховая сумма не изменяется.

При заключении договора страхования Шакирхановой А.А. была уплачена страховая премия, что не оспаривалось сторонами.

ДД.ММ.ГГГГ Шакирхановой А.А. установлена <данные изъяты> инвалидности по причине общего заболевания, согласно справке <данные изъяты> по <адрес>» Минтруда России Бюро № – филиала <данные изъяты> по <адрес>» серии № № (л.д. 16 т. 1).

Согласно заключению судебных экспертов <данные изъяты> № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 2-26 т. 2), при ретроспективном анализе предоставленной на экспертизу медицинской документации было установлено, что у Шакирхановой А.А. до ДД.ММ.ГГГГ были диагностированы следующие заболевания <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты>; ДД.ММ.ГГГГ – «<данные изъяты>. <данные изъяты> наличием у Шакирхановой А.А. заболевания, впервые диагностированного в июле ДД.ММ.ГГГГ, то есть после момента заключения договора страхования.

Полагая, что страховой случай наступил, истица обратилась к ответчику с заявлением, и далее последовало обращение в суд.

Отказывая в удовлетворении исковых требований, суд первой инстанции исходил из того, что из заключения экспертов и представленной медицинской документации, у Шакирхановой А.А. <данные изъяты> были диагностированы до заключения договора страхования, о чем страхователь не указала в заявлении на ипотечное страхование от несчастных случаев и болезней от ДД.ММ.ГГГГ, а также не указала сведения о наличии хронических заболеваний, стационарном лечении и об обращениях к врачам-специалистам, то есть Шакирханова А.А. сообщила страховщику заведомо ложные сведения о состоянии своего здоровья, что и послужило основанием для удовлетворения судом встречного иска страховщика.

Определением Челябинского областного суда от ДД.ММ.ГГГГ была назначена дополнительная судебная экспертиза в соответствии со статьей 87 ГПК РФ, поскольку после проведения судебно-медицинской экспертизы по делу в суде первой инстанции страховщиком подано встречное заявление о признании сделки недействительной, и обстоятельства, подлежащие доказыванию по встречному иску, также требуют выяснения путем экспертного исследования вопросов, требующих специальных медицинских познаний. Производство дополнительной экспертизы было поручено тому же государственному учреждению - ГБУЗ «Челябинское областное бюро судебно-медицинской экспертизы» (том 2 л.д. 183-184).

Согласно заключению экспертов № основанием для установления Шакирхановой А.А. в октябре № года <данные изъяты> является наличие у подэкспертной стойких значительно выраженных нарушений функций <данные изъяты>, обусловленных заболеванием «<данные изъяты>. <данные изъяты>», впервые диагностированным в июле 2020 года. Данное заболевание развилось в результате прогрессирования уже имевшейся у Шахирхановой А.А. на момент заключения договора страхования (ДД.ММ.ГГГГ) <данные изъяты> и является осложнением. Отвечая на вопрос о причинно-следственной связи между ранее диагностированным заболеванием и патологическим состоянием, послужившим основанием для установления инвалидности, экспертная комиссия считает необходимым отметить, что прямая (непосредственная) причинно-следственная связь имеет место лишь тогда, когда не существует каких-либо обстоятельств, способных оказать влияние на эту связь. В случае, когда между заболеванием и его прогрессированием присутствуют такие обстоятельства, налицо косвенная (опосредованная) причинно-следственная связь. <данные изъяты> является обратимым заболеванием и, при этом, возможно полное выздоровление пациента. Данное заболевание не во всех случаях носит прогрессирующий характер. <данные изъяты> у ФИО10. задолго до заключения договора страхования, и состоянием, послужившим основанием для установления инвалидности, усматривается не прямая, а косвенная (случайная) причинно-следственная связь.

Как следует из пункта 10 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 05.06.2019, сообщение заведомо недостоверных сведений о состоянии здоровья застрахованного при заключении договора добровольного личного страхования является основанием для отказа в выплате страхового возмещения, а также для признания такого договора недействительным.

Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 Гражданского кодекса Российской Федерации, как на то указано в пункте 3 статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно разъяснениям, содержащимся в абзаце 3 пункта 99 постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации от 23 июня 2015 года № 25 «О применении судами некоторых положений раздела 1 части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана недействительной, только если обстоятельства, относительно которых потерпевший был обманут, находятся в причинно-следственной связи с его решением о заключении сделки. При этом подлежит установлению умысел лица, совершившего обман. Из анализа указанных выше положений законодательства следует, что договор страхования может быть признан недействительным при доказанности прямого умысла в действиях страхователя, направленного на введение в заблуждение страховщика, а также того, что заведомо ложные сведения касаются обстоятельств, которые впоследствии явились непосредственной причиной наступления страхового случая.

Юридически значимым обстоятельством для установления оснований недействительности договора является наступление страхового случая по договору именно в результате конкретного заболевания, которое явилось непосредственной причиной наступления инвалидности или смерти как страхового случая, и о котором страхователь при заключении договора умолчал или представил страховщику ложные сведения.

Суд первой инстанции после принятия встречного иска о признании договора недействительным не определил вышеуказанные обстоятельства как подлежащие доказыванию, в связи с чем выводы суда первой инстанции о наличии оснований для признания сделки недействительной не основаны на доказательствах.

Оценивая полученные в ходе производства по делу доказательства, исходя из требований приведенных выше норм права и разъяснений Верховного Суда РФ по их применению, судебная коллегия приходит к выводу об отсутствии оснований для признания договора страхования недействительным ввиду того, что заболевание, из-за которого в ДД.ММ.ГГГГ года установлена Шакирхановой А.А. инвалидность, возникло после заключения договора – в ДД.ММ.ГГГГ года, а имевшиеся до заключения договора страхования, то есть до апреля 2020 года, болезни, о которых Шакирханова А.А. умолчала, не являются непосредственной причиной наступления инвалидности.

Поскольку обязанность, предусмотренная статьей 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, выплатить по договору личного страхования обусловленную договором сумму (страховую сумму) страховщиком не исполнена, при этом доказано наступление у застрахованного лица инвалидности (причинения вреда жизни или здоровью застрахованного лица, то есть страхового случая), при этом в силу статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрены обязанность надлежащим образом исполнять обязательства и запрет на односторонний отказ от их исполнения, судебная коллегия приходит к выводу об обоснованности требований Шакирхановой А.А. о взыскании страхового возмещения.

Разрешая иск в данной части судебная коллегия учитывает, что в полисе страхования от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.17 том 1) стороны предусмотрели, что выгодоприобретателем в пределах задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ является ПАО «Сбербанк», а в части разницы между суммой страховой выплаты, подлежащей выплате в банк, и страховой суммой, выгодоприобретателем является Шакирханова А.А.

Страховая сумма по договору составляет 673688 руб. 94 коп., согласно условиям договора она является неизменной в течение всего срока действия договора.

Из справки о задолженности заемщика ПАО «Сбербанк» следует, что размер задолженности по оплате ипотечного кредита Шакирхановой А.А. по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет сумму 546111 рублей 90 копеек.

ПАО «Сбербанк», будучи привлеченным к участию в деле, при разрешении настоящего спора самостоятельных требований в свою пользу не заявил, но и не заявил об отказе от получения страховой выплаты.

Следовательно, во исполнение условий договора страхования денежные средства в размере 673688 руб. 94 коп. подлежат взысканию в пользу Шакирхановой А.А., но с учетом требований пунктов 14.1.3.1 – 14.1.3.2 Правил страхования ипотечных рисков, утвержденных в АО «АльфаСтрахование» приказом от ДД.ММ.ГГГГ № (л.д. 165 оборот том 1) с зачислением суммы кредитной задолженности в ПАО «Сбербанк» на счет истицы, открытый для обслуживания кредитного договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 15 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-I "О защите прав потребителей", моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

В пункте 45 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснено, что при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Из установленных обстоятельств следует, что финансовая услуга страховщиком потребителю не исполнена в нарушение условий договора, а следовательно, факт нарушения прав Шакирхановой А.А. как потребителя установлен.

При определении размера компенсации морального вреда, судебная коллегия учитывает следующее.

В силу статей 1099-1101, 151 ГК РФ размер компенсации морального вреда определяется судом в денежной форме в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости. Характер физических и нравственных страданий оценивается судом с учетом фактических обстоятельств, при которых был причинен моральный вред, и индивидуальных особенностей потерпевшего.

Судебная коллегия, оценивая конкретные незаконные действия страховщика, уклонившегося от выплаты страхового возмещения, предназначенного отчасти для досрочного погашения кредитной задолженности потребителя, соотносит их с тяжестью причиненных Шакирхановой А.А. физических и нравственных страданий и индивидуальными особенностями ее личности (является инвалидом, страдает тяжелым заболеванием), а также учитывает требования разумности и справедливости, принцип соразмерности компенсации последствиям нарушения прав. С учетом изложенного судебная коллегия приходит к выводу о том, что компенсация морального вреда должна составлять 10000 рублей.

В соответствии со статьей 395 ГК РФ, в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором. Проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок.

В соответствии с пунктами 14.1.1 – 14.1.2 Правил страхования ипотечных рисков, утвержденных в АО «АльфаСтрахование» приказом от ДД.ММ.ГГГГ № (л.д. 165 оборот том 1) в течение 15 рабочих дней после получения всех документов, необходимых для осуществления страховой выплаты в соответствии с пунктом 14.4 Правил, страховщик принимает решение об осуществлении страховой выплаты или принимает решение о непризнании случая страховым. В течение 5 рабочих дней с даты принятия решения страховщик направляет уведомление страхователю с запросом о размере задолженности и реквизитов для перечисления страхового возмещения.

Шакирханова А.А. подала заявление о наступлении страхового случая ДД.ММ.ГГГГ. Страховщик отказал в выплате ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем заявление Шакирхановой А.А. о взыскании процентов за неисполнение денежного обязательства с даты отказа может быть удовлетворено.

Расчет процентов по правилам статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации выглядит следующим образом: с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 862 руб. 88 коп. (673 688,94 * 11 * 4.25% / 365),

с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 2907 руб. 01 коп. (673 688,94 * 35 * 4.5% / 365),

с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 4614 руб. 31 коп. (673 688,94 * 50 * 5% / 365),

с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 4162 руб. 11 коп. (673 688,94 * 41 * 5.5% / 365),

с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 5878 руб. 63 коп. (673 688,94 * 49 * 6.5% / 365),

с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 5232 руб. 63 коп. (673 688,94 * 42 * 6.75% / 365),

с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 7752 руб. 04 коп. (673 688,94 * 56 * 7.5% / 365),

с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 8785 руб. 64 коп. (673 688,94 * 56 * 8.5% / 365),

с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 2454 руб. 81 коп. (673 688,94 * 14 * 9.5% / 365),

с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 15504 руб. 07 ко░. (673 688,94 * 42 * 20% / 365),

░░ ░░.░░.░░░░ – 313 ░░░. 77 ░░░. (673 688,94 * 1 * 17% / 365).

░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░ «░░░░░░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░.░., ░░ ░░░░░░ ░ ░░.░░.░░░░ ░░ ░░.░░.░░░░ ░░░░░░░░░░ 58467 ░░░. 90 ░░░.

░░░░░░░░ ░.6 ░░.13 ░░░░░░ ░░ «░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░» ░░ ░░.░░.░░░░ № ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ (░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░) ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ 333 ░░ ░░ (░░░ 1 ░.░. 39).

░░░░░░░ ░░░░░░ 333 ░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░. ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░-░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ – ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ 50000 ░░░░░░.

░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ 366844,47 ░░░░░ (673688,94+10000+50000*50%), ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ 300000 ░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░ 94 ░░░ ░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░, ░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░ 1 ░ 2 ░░░░░░ 98 ░░░ ░░ ░░░░░░░, ░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░░ ░. 2 ░░. 96 ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 29844,05 ░░░░░ (░░░ 2 ░.░. 39) + 20000 ░░░░░░ (░. 2 ░.░. 190)= 49844, 05 ░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░, ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ 330 ░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ 328-330 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░

░░░░░░░░░░:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ <░░░░░> ░░ ░░.░░.░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░:

░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░.░░.░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░░░░░░░» (№) ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ (░░░░░░░ № №) ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ 673688 ░░░░░░ 94 ░░░░░░░, ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ 546111 ░░░░░░ 90 ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░ № ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░░░░░░░» (№) ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ (░░░░░░░ ░░░░░ № №) ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ 10000 ░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ 50000 ░░░░░░, ░░░░░ 300000 ░░░░░░, ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ 49844 ░░░░░░ 05 ░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░░░░░░░» (№) ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░-░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░» (№) ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ 27990 ░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░

░░░░░

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░. 199 ░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░.░░.░░░░