Решение по делу № 2-8920/2016 от 20.09.2016

Дело №2-8920/2016

РЕШЕНИЕ

    Именем Российской Федерации

27 октября 2016 года                 г. Абакан

Абаканский городской суд Республики Хакасия в городе Абакане

в составе председательствующего судьи Берш А.Н.,

при секретаре Пилюгиной Е.С.,

    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Боргоякова ОП к Публичному акционерному обществу «Азиатско-Тихоокеанский банк» о защите прав потребителей,

                 УСТАНОВИЛ:

Боргоякова ОП обратилась в суд с иском к публичному акционерному обществу «Азиатско-Тихоокеанский банк» (далее – Банк) о признании незаконными действий ответчика в части несоблюдения указаний ЦБР № 2008-У о неинформировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, признании недействительными пунктов указанного кредитного договора ( п.2.2.2, 2.2.4, 4.4.1, 4.4.2, 4.4.6 кредитного соглашения) в части недоведения до момента подписания заемщика информации о полной стоимости кредита, завышенной неустойки, безакцептного списания денежных средств со счета заемщика, признании незаконными действия ответчика по безакцептному списанию денежных средств со счета истца, а также по включению пункта в кредитный договор, связанный с выбором подсудности, взыскании компенсации морального вреда в размере 5000 рублей на основании ФЗ «О защите прав потребителей», а также о расторжении кредитного договора.

В судебное заседание истец Боргоякова ОП, представитель ООО «Эскалат» не явились при надлежащем уведомлении о времени и месте проведения судебного заседания. От истца в материалах гражданского дела имеется заявление о рассмотрении дела в её отсутствие.

Представитель ПАО «АТБ» Иванова Е.С., действующая на основании доверенности, в судебное заседание не явилась, предоставила суду заявление с просьбой о рассмотрении дела в её отсутствие, отзыв на иск, в котором указала, что с заявленными требованиями истца не согласна. Представитель истца настаивает, что заемщик не был ограничен в выборе банка и в выборе условий кредитования. С условиями кредитного договора Боргоякова ОП была ознакомлена, о чем свидетельствует ее подпись. Ссылаясь на отсутствие оснований для расторжения кредитного договора, просит в иске отказать.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся участников процесса, извещенных о рассмотрении дела надлежащим образом, по имеющимся в деле документам.

Исследовав материалы дела, оценив доказательства в их совокупности, суд приходит к следующим выводам.    

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В силу ст. 3 ГПК РФ заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных прав, свобод или законных интересов.

Согласно п.п. 1, 4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В силу п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с частями 1, 2 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя условия, в том числе о сумме потребительского кредита, о сроке действия договора потребительского кредита и сроке возврата потребительского кредита, о валюте, в которой предоставляется потребительский кредит, о процентной ставке в процентах годовых, о количестве, размере и периодичности платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа).

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между сторонами был заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставил Боргоякова ОП кредит в размере <данные изъяты> на срок до ДД.ММ.ГГГГ под 26 % годовых, а заемщик обязалась возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом (пункты 2.2.1 условий договора).

График погашения кредита и уплаты процентов за пользование кредитом содержит информацию об общей сумме выплат заемщика в течение срока действия договора, а также о ежемесячной сумме вносимой в счет погашения кредитной задолженности -5 928 руб. 22 коп. Из искового заявления следует, что Боргоякова ОП пользовалась представленным Банком кредитом.

В соответствии с п. 1 ст. 8 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее – Закон о защите прав потребителей) потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах).

Согласно п. 2 вышеприведенной статьи Закона указанная в пункте 1 настоящей статьи информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца) на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации.

Согласно ч. 2 ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора; информация при предоставлении кредита в обязательном порядке должна содержать размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителям, и график погашения этой суммы.

Аналогичное требование об обязательном порядке предоставления информации кредитными организациями при предоставлении кредитов гражданам, содержится в Письме Центрального Банка России от 29.12.2007 N 228-Т "По вопросу осуществления потребительского кредитования", согласно которому информация о полной стоимости, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, а также перечень платежей в пользу не определенных в кредитном договоре третьих лиц, доводятся кредитной организацией до заемщика в составе кредитного договора.

Исходя из п. 4 ст. 13 Закона о защите прав потребителей, ст. 1098 ГК РФ бремя доказывания обстоятельств, освобождающих от ответственности за неоказание либо ненадлежащее оказание услуг, лежит на исполнителе.

Вместе с тем, согласно ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Учитывая приведенные нормы в их системном толковании, сам факт нарушения прав Боргоякова ОП как потребителя банковских услуг, должен доказываться истцом, при этом на ответчика возлагается обязанность представить доказательства соблюдения прав потребителя при заключении и исполнении кредитного договора.

Вместе с тем, заявление клиента о заключении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, кредитное соглашение содержит исчерпывающие сведения о кредитном продукте (финансовой услуге), содержит график погашения кредита, в том числе сведения о полной стоимости кредита. Кроме этого, заявление содержит сведения о сроках внесения платежей, их ежемесячных размерах, процентах по кредиту и размере и условиях применения штрафных санкций. Указанное свидетельствует об информировании заемщика Боргоякова ОП о полной стоимости кредита по договору и отсутствии каких-либо нарушений ее прав со стороны кредитной организации на момент заключения договора. Данные обстоятельства подтверждает подпись истца в условиях договора потребительского кредита, в графике погашения кредита и уплаты процентов за пользование кредитом.

При этом кредитный договор не содержит условий об уплате заемщиком комиссий за открытие и ведение ссудного счета.

Требования Боргоякова ОП о признании незаконными действий ответчика в части несоблюдения Указаний ЦБР № 2008-У о неинформировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора не подлежат удовлетворению, поскольку ответчиком представлены доказательства полного ин формирования клиента о полной стоимости кредита на момент заключения договора. А, кроме того, истцом не представлено достаточных доказательств тому? что клиент после заключения договора обращалась в кредитную организацию с заявлением о предоставлении ей какой-либо информации. Представленный суду экземпляр претензии не содержит требований, относящихся к предмету иска. Кроме того, Указания ЦБР № 2008-У утратили силу с 01.07.2014.

Учитывая положения ч. 1, 4 ст. 421 ГК РФ, устанавливающие свободу договора, а также положений ст. 422 ГК РФ, в силу которой условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами, суд не усматривает оснований для удовлетворения требований истца о признании пунктов кредитного договора в части установления размера неустойки недействительным, поскольку на мо&#0;&#0;&#0;&#0;&#0;&#0;?&#0;?&#0;?&#0;?&#0;?&#0;?&#0;?&#0;?&#0;?&#0;?&#0;?&#0;?&#0;?&#0;?&#0;?&#0;?&#0;?&#0;?&#0;?&#0;?&#0;?&#0;?&#0;?&#0;?&#0;?&#0;?&#0;?&#0;?&#0;?&#0;?&#0;?&#0;?&#0;?&#0;?&#0;?&#0;?&#0;?&#0;-&#0;?&#0;???????????????????&#0;?????????????&#0;&#0;?????????????&#0;&#0;?????????????&#0;&#0;????????????&#0;???????

Условия кредитного соглашения п.2.2.4 определяют, что неустойка подлежит из расчет 3% от просроченной суммы основного долга и суммы начисленных процентов за каждый день просрочки, следующий за днем, который    установлен договором как срок исполнения соответствующей обязанности заёмщика, по день погашения Просроченной кредитной задолженности включительно.

Согласно п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Часть 21 ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» предусматривает, что размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Таким образом, действующее законодательство содержит императивную норму, ограничивающую размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита и уплате процентов.

Установленный индивидуальными условиями договора размер неустойки соответствует императивному правилу ч. 21 ст. 5 вышеуказанного закона. Условия кредитного договора о взыскании с заемщика неустойки представляют собой условия об ответственности должника за нарушение денежного обязательства по возврату кредита и уплате процентов. Установление в кредитном договоре мер ответственности за нарушение потребителем-гражданином принятых на себя обязательств по возврату заемных средств и уплате процентов само по себе не может свидетельствовать о нарушении его прав, гарантированных законодательством о защите прав потребителей.

Пунктом 1 ст. 333 ГК РФ предусмотрено, что если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Каких-либо доказательств начисления ответчиком неустойки, размер которой явно несоразмерен нарушенному имущественному обязательству, истцом суду не представлено.

Учитывая, что оспариваемое условие кредитного договора (п.2.2.4) соответствует требованиям действующего законодательства, оснований для признания его незаконным не имеется.

Разрешая исковые требования о признании недействительными условий кредитного договора в части размера неустойки, безакцептного списания денежных средств со счета заемщика, суд приходит к следующему.

В силу п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом (пункты 1, 2 ст. 854 ГК РФ).

В соответствии с п. 4.4.1 кредитного соглашения заёмщик предоставил Банку акцепт в суммах и на условиях, определенным договором или определяемых на основании договора. Заёмщик предоставил Банку заранее данный акцепт на списание неустойки (штрафы, пени) по договору, п.4.4.2 установлено, что Банк вправе произвести без распоряжения заёмщика списание (перевод) посредством инкассовых поручений, банковский ордеров, денежные средства в пользу Банка со всех банковских счетов, вкладов заёмщика, открытых в Банке в суммах и на условиях, определенных Договором до полного исполнения обязательств заёмщика по договору. Данное условие является дополнительным соглашением к договорам, на основании которых заемщику открыты, в том числе будут открыты в период действия договора банковские счета, вклады в Банке.

Изложенное свидетельствует о том, что при заключении кредитно договора Боргоякова ОП дала акцепт кредитору на списание с ее счета денежных средств в погашение задолженности по договору.

Указанные условия кредитного договора требованиям действующего законодательства не противоречат, не свидетельствуют о незаконности действий со стороны Банка, поскольку сторонами условие договора о безакцептном списании денежных средств согласовано, что соответствует требованиям ст. 421 ГК РФ.