Решение по делу № 2-1186/2020 от 15.10.2019

78RS0002-01-2019-010462-73

Решение изготовлено в окончательной форме 27.07.2020 года

Санкт-Петербург

2-1186/2020 РЕШЕНИЕ 07 июля 2020 года

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Выборгский районный суд г. Санкт-Петербурга

В составе судьи Григорьевой Н.Н.

При секретаре Анейчик Д.А.,

с участием представителя истца Синякова М.С., Синяковой Е.В.,

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Даурбековой Э. А.-Пашаевны к АО «Д2 Страхование», Милованову Д. А. о расторжении договора подключения к программе страхования, взыскании денежных средств, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда, судебных расходов

УСТАНОВИЛ

Истец Даурбекова Э. А.-Пашаевна обратилась в суд с иском к АО «Д2 Страхованеи», ИП Милованову Д. А., с учетом уточенных исковых требований (л.д. 158-159) просит расторгнуть договор подключения к программе страхования № 16-Т-2 от 30.06.2016 года, заключенный между ИП Миловановым Д.А и истцом, взыскать с Милованова Д.А. денежные средства, уплаченные за подключение к программе страхования в размере 108578,89 руб., неустойку за нарушение удовлетворения отдельных требований потребителя в размере 108578,89 руб., штраф, компенсацию морального вреда в размере 50000,00 руб., судебные расходы по оплате услуг представителей 15000,00 руб., взыскать с АО «Д2 Страхование» денежные средства уплаченные за подключение к программе страхования в размере 18646,11 руб., неустойку, за нарушение отдельных требований потребителя в размере 18646,11 руб., штраф, компенсацию морального вреда в размере 50000,00 руб., расходы по оплате услуг представителя в размере 15000,00 руб.

В обоснование иска указывает на то, что 26.04.2017 года между истцом и АО «Заубер Банк» заключен договор потребительского кредита на приобретение транспортного средства с предоставлением обеспечения ДА/02/04/2017/40929, сумма кредита составила 854225,00 руб. 26.04.2017 года одновременно с заключением кредитного договора истец подписала заявление на присоединение к договору комплексного коллективного страхования № 16-Т-2 от 30.06.2016 по которому страховщиком является АО «Д2Страхование», при получении кредита из суммы кредита банком выплачена страховая премия по договору комплексного добровольного страхования в размере 156160,80 руб. за весь срок страхования с 26.04.2017 г по 26.04.2022 г. Истцу при заключении договора страхования не была предоставлена необходимая и достоверная информация об услугах, исполнители услуги. Истец исполнила кредитные обязательства перед банком досрочно, обратилась к ответчикам с заявлением о расторжении спорного договора страхования, вернуть часть страховой премии в размере 120090,82 руб., что не было сделано ответчиками.

В судебное заседание истец не явилась, представители явились, на удовлетворении иска настаивают.

Ответчики АО «Д2 Страхование» не явились, представлен отзыв, против иска возражают, (л.д. 70-72), Милованов Д.А. не явился, представлены возражения (л.д. 137-140), 3 лицо АО «Заубер Банк» не явились, представлен отзыв, против иска возражают (л.д. 128-129) извещались судом.

Суд, исследовав материалы дела, выслушав участников процесса, приходит к следующему:

Как следует из материалов дела, на основании индивидуальных условий договора № ДА/02/04/2017/40929 предоставления потребительского кредита на приобретение транспортного средства с предоставлением обеспечения между банком и истцом был заключен договор потребительского кредита на сумму 854225,00 руб., сроком до 26.04.2022 года с процентной ставкой 20% годовых. Страховая премия за весь период страхования составила 127225,00 руб. (л.д. 130).

Сумма за подключение к программе коллективного страхования была перечислена банком в страховую компанию в размере 127225,00 руб., что подтверждается выпиской.

Из заявления истца от 26.04.2017 года на присоединение к договору комплексного коллективного добровольного страхования № 16-Т- 2 от 30.06.2016 года следует, что истец выразил согласие на участие в Программе комплексного коллективного добровольного страхования.

Выгодоприобретателем по договору страхования в части непогашенной задолженности на дату страхового случая (включая основной долг, сумму процентов, плат, штрафы и т.д.) является АО «Заубер Банк».

Кроме того, истец является выгодоприобретателем в размере положительной разницы между страховой суммой и величиной непогашенной задолженности (включая основной долг, сумму процентов, плат, штрафы и т.д.).

Согласно условиям договора, срок страхования составил с 26.04.2017 по 26.04.2022 года, величина страховой суммы от несчастного случая и болезней составила сумму в размере 854225,00 руб.

Согласно условиям договора страхования, страховыми рисками являются: смерть Застрахованного лица в результате несчастного случая; установление Застрахованному впервые 1, 2 группы инвалидности в результате несчастного случая. Согласно условиям договора страхования, страховыми рисками от риска потери работы являются: нахождение (по истечении 92-х дней с момента присоединения Застрахованного лица в Договору - временная франшиза) Застрахованного в статусе безработного свыше 60 (Шестидесяти) календарных дней с момента расторжения заключенного на неопределенный срок трудового договора, произошедшего в течение срока действия Договора страхования по следующим основаниям: а) ликвидация организации либо прекращение деятельности индивидуальным предпринимателем (п. 1 ч. 1 ст. 81 Трудового кодекса РФ), б) сокращение численности или штата работников организации, индивидуального предпринимателя (п. 2 ч. 1 ст. 81 Трудового кодекса РФ), если Застрахованное лицо встало на учет в Государственную службу занятости населения для регистрации в качестве безработного или гражданина, ищущего работу, в течение 10 (Десяти) рабочих дней с даты расторжения трудового договора. Безусловная временная франшиза - 92 дня.

Таким образом, истцу было известно, что участие в программе страхования осуществляется на добровольной основе, с условиями страхования она ознакомлена и согласна, программу комплексного коллективного добровольного страхования получила.

    В силу ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. К договору, не предусмотренному законом или иными правовыми актами, при отсутствии признаков, указанных в пункте 3 настоящей статьи, правила об отдельных видах договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами, не применяются, что не исключает возможности применения правил об аналогии закона (пункт 1 статьи 6) к отдельным отношениям сторон по договору. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

В соответствии со ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426). В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным. Законом могут быть предусмотрены случаи обязательного страхования жизни, здоровья и имущества граждан за счет средств, предоставленных из соответствующего бюджета (обязательное государственное страхование).

    Доказательств того, что услуга страхования была навязана истцу суду не представлено.

При заполнении заявки -Анкеты на предоставление кредита истец выразила согласие на предоставление кредита с заключением договора страхования жизни и здоровья.

В данном случае страхование является допустимым способом обеспечения возврата кредита.

С учетом принципа возвратности кредитов, банк должен определять такие условия выдачи кредита, предусматривать такие виды обеспечения, при которых риски не возврата кредита будут минимальными и которые гарантировали бы отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком ссудной задолженности. Обязанность заемщика по заключению договора страхования не является самостоятельной услугой, от приобретения которой зависит предоставление кредита заемщику, а является способом обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 указанного Закона объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного Закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

    Доказательств, свидетельствующих о совершении ответчиками действий, нарушающих права истца как потребителя банковских услуг, и повлекших для него неблагоприятные последствия, в материалах дела не содержится. Условия договоров страхования, равно как и условия расторжения на момент его подписания были известны истцу и не оспаривались.

Согласно ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, однако договором может быть предусмотрено иное.

В соответствии с Условиями страхования уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком в полном объеме при отказе страхователя - физического лица от договора страхования, совершенном в течение периода охлаждения, при отказе по истечении периода охлаждения досрочное прекращение договора осуществляется в соответствии со ст. 958 ГК РФ.

Досрочное погашение кредита не упоминается в пункте 1 статьи 958 ГК РФ в качестве обстоятельства для досрочного прекращения договора страхования, в связи с наступлением которого у страховщика имеется право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Досрочное погашение кредита не свидетельствует, что возможность наступления оговоренных в договоре страхования страховых случаев отпала, и существование страховых рисков прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Если названные выше основания досрочного прекращения договора страхования отсутствуют, а договор страхования является действующим, например, когда независимо от наличия или отсутствия остатка по кредиту имущественные интересы страхователя (выгодоприобретателя) продолжают оставаться застрахованными и страховое возмещение при наступлении предусмотренного договором случая подлежит выплате, то при отказе страхователя (выгодоприобретателя) от действующего договора страхования страховая премия либо ее соответствующая часть подлежит возврату лишь тогда, когда это предусмотрено договором. Данная правовая позиция изложена в Обзоре практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденном Президиумом Верховного Суда РФ 05 июня 2019 года.

Согласно п. 11 указанного договора страхования (приложение № 1 к договору), срок страхования в отношении каждого Застрахованного лица начинается со дня поступления Страховщику страховой премии в отношении данного застрахованного в соответствии с условиями Договора и прекращается истечением срока страхования, указанного Застрахованным в заявлении на присоединение к Договору. В случае отказа Застрахованного в течение 5 рабочих дней с момента подписания им заявления на страхование

Страхователь не включает данного Застрахованного в список застрахованных, страховая премия данного Застрахованного не уплачивается.

Из приведенных условий страхования усматривается, что независимо от установления страховой суммы равной величине первоначальной суммы кредита в последующем она остается неизменной в течение всего срока действия договора страхования; возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от суммы остатка по кредиту либо от досрочного погашения кредита.

Таким образом, условия заключенного между сторонами договора страхования исключают нулевое значение размера страховой суммы, подлежащей выплате страховщиком при наступлении страхового случая в период после полного погашения задолженности по кредиту до даты окончания срока действия договора страхования, то есть договор страхования после досрочного погашения кредита не теряет своего смысла.

Кроме того, в данном случае возврат страховой премии либо ее части при отказе страхователя от договора страхования условиями договора страхования не предусмотрен.

С данными условиями страхования истец была ознакомлена, выразила согласие с ними, о чем имеется подпись истца, которую она не оспаривает.

    Оценив все обстоятельства дела в их совокупности, в удовлетворении исковых требований следует отказать.

руководствуясь ст. 194- 199 ГПК РФ суд

РЕШИЛ

Даурбековой Э. А.-Пашаевне в удовлетворении исковых требований к АО «Д2 Страхование», Милованову Д. А. отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Санкт-Петербургский Городской суд в течение месяца с момента изготовления решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Выборгский районный суд Санкт-Петербурга.

Судья Н.Н. Григорьева