Решение по делу № 2-647/2016 от 02.02.2016

Дело № 2-647/2016 г.

Р Е Ш Е Н И Е (не вступило в законную силу)

Именем Российской Федерации

10 марта 2016 года.

Черновский районный суд г.Читы

в составе председательствующего Ман-за О.В.,

при секретаре Лобановой Я.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Чите, в помещении суда, гражданское дело по иску Молдачев к ПАО КБ «Восточный» о расторжении кредитного договора, признании пунктов кредитного договора недействительным, взыскании денежных средств,

у с т а н о в и л :

Истец Молдачев обратился в суд с вышеназванными исковыми требованиями, ссылаясь на следующее:

    Между ним, Молдачев и ПАО КБ «Восточный экспресс банк» был заключен кредитный договор о предоставлении кредита: от ДД.ММ.ГГГГ № на сумму <данные изъяты> руб. 00 коп. По условиям вышеуказанного договора Ответчик открыл текущий счет в рублях, в ходе которого обязался осуществлять его обслуживание и предоставить ей кредит. Он же в свою очередь обязался возвратить ответчику полученный кредит и выплатить за его пользование процентов в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре. Считает, что условия кредитного договора не соответствуют действующему законодательству. Так, в договоре не указана полная сумма, подлежащая выплате, не указаны проценты кредита в рублях, подлежащие выплате, не указана полная сумма комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета. На момент заключения Договора на не имела возможности внести изменения в его условия, т.к. Договор является типовым, условия которого заранее были определены в стандартных формах, и она, как Заемщик, была лишена возможности повлиять на его содержание, в связи с чем, ее права были в значительной части ущемлены при заключении стандартной формы Договора. Согласно выписке по лицевому счету была удержана комиссия в размере 3500 рублей за консультацию по подбору оптимального тарифного плана для получения кредита. Считает, что данный платеж следует квалифицировать как незаконное обогащение ответчиком. Вышеуказанная сумма подлежит возмещению ответчиком, а на указанную сумму следует начислить проценты за неправомерное пользование чужими денежными средствами в сумму 193 руб. 30 коп.

Просит суд расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ; признать недействительными условия кредитного договора в части незаконно начисленных и удержанных комиссий; взыскать с ответчика в его пользу начисленные и удержанные комиссии в размере 3500 рублей и проценты за неправомерное пользование чужими денежными средствами в размере 193 руб. 30 коп.; взыскать компенсацию морального вреда в сумме 5000 рублей, взыскать штраф за недобровольное исполнение требований в размере 50% от присужденной судом суммы.

    Истец Молдачев в суд не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в своем заявлении просит суд рассмотреть дело в ее отсутствие.

    Представитель ответчика ОАО «Восточный экспресс банк» Молчанова, действующая на основании доверенности, в суд не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, в своем заявлении просит суд рассмотреть дело в ее отсутствие. С исковыми требованиями не согласна, в возражениях на исковые требования указала, что в данном случае стороны согласовали все условия предоставления кредита. Платежи составляют вознаграждение банка за выполнение операций по расчетному счету, согласно тарифам кредитной организации. На момент заключения договора клиент обладал полной информацией о предоставляемых услугами и согласился с данными условиями.

    Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему:

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательств.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 ГК РФ).

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором установлено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

    В ходе судебного разбирательства установлено и подтверждается материалами дела, что между Молдачев и ПАО КБ «Восточный экспресс банк» был заключен кредитный договор о предоставлении кредита № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму <данные изъяты> руб. по ставке 34,5% годовых. По условиям вышеуказанного договора Банк открыл текущий счет в рублях, в ходе которого обязался осуществлять его обслуживание и предоставить ей кредит. Заемщик обязалась возвратить ответчику полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре.

    В своих исковых требованиях истица просит суд расторгнуть вышеуказанных кредитный договор.

В соответствии с ч. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при исключении договора.

Из содержания заявления-оферты следует, что неотъемлемой частью договора являются Типовые условия потребительского кредита и банковского специального счета, Правила выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ «Восточный» и Тарифы Банка, л.д.

Согласно п. 2.6 Общих Условий Договора, договор считается заключенным с даты акцепта Банком предложения клиента в соответствии с Заявлением клиента. Акцептом Банка предложения клиента о заключении Договора кредитования на условиях, указанных в заявлении Клиента, является совокупность следующих действий банка: открытие Клиенту Счета в указанной в Заявлении валюте, выдача Клиенту неперсонифицированной или персонифицированной Кредитной карты, установление Лимита кредитования и осуществление кредитования Счета в рамках установленного лимита, л.д.

Согласно выписке по счету, ДД.ММ.ГГГГ Молдачев выдан кредит с текущего счета по вышеуказанному договору в сумме <данные изъяты> руб., л.д.. Указанный факт свидетельствует о заключении договора между сторонами спора.

О добровольности заключения кредитного договора, ознакомлением и согласием с изложенными в нем условиями свидетельствует личная подпись заемщика в заявлении, графике платежей, а также Условиях Договора.

ДД.ММ.ГГГГ Молдачев обратился к ответчику с претензией, в которой просил произвести фактический перерасчет по сумме основного долга и начисленных процентов без учета комиссий и страховых премий, незаконно удержанные средства перечислить в счет погашения основной суммы долга, а также без указания конкретных причин расторгнуть кредитный договор.

Проанализировав представленные письменные доказательства, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для расторжения оспариваемого кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (п. 1 ст. 420 ГК РФ).

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п. 1 ст. 432 ГК РФ).

В силу п. 2 ст. 432 ГК РФ договор может быть заключен посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Судом установлено, что Молдачев обратился в ПАО КБ «Восточный экспресс банк» с заявлением - офертой о заключении с ней договора банковского счета и договора о кредитовании. Из указанного заявления следует, что при подписании заявления ответчик был ознакомлен с условиями кредитования и принял на себя обязательство их выполнять.

Несмотря на то, что при заключении сторонами спора единый документ не составлялся, все необходимые условия договора были предусмотрены в заявлении-оферте и Общих Условиях.

Материалы дела не содержат доказательств того, что заключение договора на содержащихся в указанных документах условиях, являлось для Молдачев вынужденным, что он был лишен права заключить аналогичный договор с третьими лицами на иных условиях.

    Таким образом, ссылки истца на типовую форму договора о нарушении ее прав не свидетельствуют о незаконности действий банка, поскольку она имела возможность заблаговременно ознакомиться с условиями договора и принять соответствующее осознанное решение.

Суд также считает, что условие кредитного договора о полной стоимости кредита было доведено до заемщика.

Согласно ч. 2 ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора; информация при предоставлении кредита в обязательном порядке должна содержать размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителям, и график погашения этой суммы.

В заявлении-оферте от ДД.ММ.ГГГГ отражена информация относительно ежемесячной платы по кредиту. Аналогичное условие кредита содержится и в Общих Условиях. Вместе с тем, в указанном документе, являющемся неотъемлемой частью заключенного между сторонами договора, также отражена информация о полной стоимости кредита по кредитному договору, величина которой составляет 45% годовых. В Графике платежей по кредитному договору зафиксирована итоговая величина, подлежащая выплате банку: сумма платежа, сумма основного долга, сумма процентов за пользование кредитом, л.д.

Из представленных в материалы дела документов усматривается, что истцу была предоставлена полная и достоверная информация о кредитном договоре, в полном соответствии с положениями ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей". Личная подпись истца, достоверность которой никем не опровергнута, подтверждает факт ознакомления и согласия ее с условиями кредитного договора, в том числе с суммой потребительского кредитования.

При таких обстоятельствах, суд полагает доводы истца в указанной части необоснованными, поскольку при заключении договора до заемщика была доведена информация о полной стоимости кредитного продукта в полном объеме.

Также истец просит суд признать кредитный договора недействительным в части начисленных и удержанных комиссий, в связи с чем, просит взыскать с ответчика в его пользу комиссии за консультацию по подбору оптимального тарифного плата в размере 3500 рублей.

Статьей 168 Гражданского кодекса Российской Федерации, в редакции, действовавшей на дату заключения договора, определено, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Как было указано выше, в соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

На основании статьи 1102 Гражданского кодекса Российской Федерации, лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 настоящего Кодекса.

В преамбуле Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", определено понятие потребителя, это гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности;

На основании пункта 7 статьи 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" N 395-1 кредитная организация помимо перечисленных в части первой настоящей статьи банковских операций вправе осуществлять иные сделки, в том числе оказание консультационных и информационных услуг.

Статьей 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации на каждую сторону возложено бремя доказывания тех обстоятельств, на которые она ссылается в качестве обоснования заявленных требований или возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Из представленного в материалы дела заявления Молдачев о заключении договора кредитования следует, что заемщик принял на себя обязанность уплатить денежные средства в размере 3500 рублей в счет погашения любого из действующих договоров кредитования, заключенных между ним и Банком до зачисления Банком суммы Кредита на открытый ему БСС, л.д.

При таких обстоятельствах основополагающим принципом, определяющим взаимодействие сторон, является свобода договора.

Из вышеописанных обстоятельств дела следует однозначный вывод о том, что достигнутые договоренности, касающиеся получения информационно-консультационных услуг являлись свободным волеизъявлением участников сделки.

Определение вознаграждения за услуги не противоречит гражданско-правовым принципам свободы договора, а также обычаям делового оборота.

Сторона истца не доказала того, что оспариваемые услуги не были предоставлены заемщику.

Таким образом, в данной части исковые требования удовлетворению не подлежат, как не подлежат требования о взыскании комиссии в размере 3500 рублей.

Учитывая, что требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа являются производными от основного требования о расторжении договора и признании условий кредитного договора недействительными, правовых оснований для удовлетворения указанных требований также не имеется.

Руководствуясь ст.ст. 194, 199 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

    В удовлетворении исковых требований Молдачев к ПАО КБ «Восточный» о расторжении кредитного договора, признании пунктов кредитного договора недействительным, взыскании денежных средств – отказать.

    Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Забайкальского краевого суда в течение одного месяца через Черновский районный суд г.Читы.

Судья: