Решение от 15.01.2019 по делу № 2-2352/2019 от 11.10.2018

№ 2- 2352/19

24RS0048-01-2018-012510-03

Р Е Ш Е Н И Е (заочное)

Именем Российской Федерации

15 января 2019г. Советский районный суд г. Красноярска в составе председательствующего судьи Бех О.В.

при секретаре Максимовой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании

дело по иску Медведевой Натальи Анатольевны к АО «МАКС» о взыскании суммы убытков, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа,

у с т а н о в и л :

Медведева Н.А. обратилась в суд с иском к АО «МАКС» о взыскании суммы убытков, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа.

Требования истица мотивировала тем, что 14.07.2014г. её супруг МВВ заключил договор потребительского кредита с ПАО «Промсвязьбанк» на сумму 378 000 рублей на срок 60 месяцев. В качестве обеспечения обязательств заемщика по указанному кредитному договору был заключен договор личного страхования жизни и здоровья заемщика с ЗАО «МАКС» на срок действия кредитного договора. В период действия договора страхования наступил страховой случай – смерть застрахованного (МВВ) – 18.03.2016г. Истица вступила в наследство после смерти супруга, получила свидетельство о праве на наследство. После чего обратилась через Банк за получением страховой выплаты, просила направить её в погашение кредита по договору. Однако письмом от 03.09.2016г. ответчик ЗАО «МАКС» сообщил истице об отказе в страховой выплате.

Решением Советского районного суда г. Красноярска от 28.03.2017г. исковые требования Медведевой Н.А. к ЗАО «МАКС» о взыскании суммы страхового возмещения удовлетворены, взыскано с ЗАО «МАКС» в пользу Медведевой Н.А. 378 000 рублей в счет страховой суммы, путем зачисления на счет №, открытый в ПАО «Промсвязьбанк» на имя МВВ. Решение суда вступило в законную силу 06.09.2017г., исполнено ответчиком 26.10.2017г. После перечисления страховой суммы банк списал 26.10.2017г. просроченную задолженность в размере 194936.82 рубля, а также сумму в размере 180328.04 рубля в счет полного досрочного гашения по кредитному договору, истцу возвращена сумма в размере 2735.14 рублей (из расчета: 378000 - 194936.82 -180328.04).

Истица полагает, что в связи с незаконными действиями ответчика, нарушившего срок выплаты страхового возмещения, истцу причинены убытки в размере 84553.98 рублей (из которых 83952.17 рублей - сумма просроченных процентов, 601.81 рубль- сумма процентов на текущую задолженность), поскольку в случае надлежащего исполнения страховой компанией обязательства по выплате страхового возмещения, кредитная задолженность была бы погашена, истцу не пришлось бы оплачивать проценты в указанной сумме.

На основании изложенного, истица просит суд взыскать с ответчика 40919.28 рублей в счет неустойки в порядке статьи 28, 31 закона о защите прав потребителей за период с 14.11.2016г. по 28.03.2017г. (из расчета: 378000 х 3% х 135 дней просрочки в указанный период), 54967.14 рублей в счет процентов за пользование чужими денежными средствами за период с 15.04.2016г. по 25.10.2017г., 84553.98 рублей в счет убытков, штраф.

В судебном заседании представитель Медведевой Н.А. – Елькина Т.Ф. иск поддержала, не возражала против заочного производства. Представители ответчика, третьего лица ПАО «Промсвязьбанк» в суд не явились, извещены должным образом (л.д. 56, 57). Дело рассмотрено в порядке заочного производства.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд полагает иск подлежащим частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В силу положений статьи 15 ГК РФ, лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

Согласно положениям статьи 395 ГК РФ, в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Как установлено в судебном заседании, Решением Советского районного суда г. Красноярска от 28.03.2017г. исковые требования Медведевой Н.А. к ЗАО «МАКС» о взыскании суммы страхового возмещения удовлетворены, взыскано с ЗАО «МАКС» в пользу Медведевой Н.А. 378 000 рублей в счет страховой суммы, путем зачисления на счет №, открытый в ПАО «Промсвязьбанк» на имя МВВ. Решение суда вступило в законную силу 06.09.2017г.

Данным решением, в том числе, установлено, что 14.07.2014г. между МВВ и ПАО «Промсвязьбанк» был заключен кредитный договор, заемщику предоставлен кредит в сумме 378 000 рублей, на срок 60 мес., то есть до 15.07.2019г., сумма зачислена на счет заемщика.

Одновременно с заключением указанного кредитного договора заемщику МВВ был оформлен страховой полис от 14.07.2014г. ЗАО «МАКС», выданный в соответствии с Правилами страхования от несчастных случаев и болезней № 44.4 ЗАО «МАКС» от 29.12.2012г. Указанным страховым полисом предусмотрены следующие существенные условия страхования: страховая сумма – 378 000 руб., страховые риски – смерть и инвалидность 1 и 2 гр. застрахованного, срок действия договора – до наступления срока погашения кредита или до достижения застрахованным возраста 65 лет. В качестве выгодоприобретателя указан ПАО «Промсвязьбанк». Страховая премия оплачена заемщиком единовременно, при выдаче кредита.

МВВ умер ДД.ММ.ГГГГ. Истица Медведева Н.А. является супругой МВВ, после его смерти приняла наследство, обратившись с соответствующим заявлением к нотариусу.

Также истица Медведева Н.А. направила заявление о выплате страховой суммы через ПАО «Промсвязьбанк» в адрес ЗАО «МАКС», с приложением всех необходимых документов об обстоятельствах смерти застрахованного лица. Письмом от 05.08.2016г. ЗАО «МАКС» сообщил об отсутствии оснований для выплаты страховой суммы.

Заявленные наследником МВВ – Медведевой Н.А. требования о выплате страховой суммы суд счел обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Обстоятельства, установленные вступившим в законную силу решением Советского районного суда г. Красноярска от 28.03.2017г., обязательны для суда. Указанные обстоятельства не доказываются вновь и не подлежат оспариванию при рассмотрении настоящего дела, в котором участвуют те же лица.

Из материалов дела также следует, что решение суда исполнено ответчиком 26.10.2017г. (платежное поручение от 26.10.2017г. –л.д. 46).

Из выписки банка (л.д. 49-50) следует, что после перечисления страховой суммы банк списал 26.10.2017г. просроченную задолженность в размере 194936.82 рубля (из расчета: 110382.84 рубля (сумма просроченной задолженности по основному долгу) + 83952.17 рублей (сумма просроченных процентов) + 601.81 рубль (сумма процентов на текущую/просроченную задолженности), а также сумму в размере 180328.04 рубля в счет полного досрочного гашения по кредитному договору, истцу возвращена сумма в размере 2735.14 рублей (из расчета: 378000 - 194936.82 -180328.04).

Согласно пункту 10.18 Правил страхования от несчастных случаев и болезней № 44.4 ЗАО «МАКС», страховщик принимает решение о выплате в течение 10 банковских дней с момента получения им последнего документа из всех необходимых для принятия такого решения, страховая выплата производится в течение 5 банковских дней со дня принятия страховщиком решения о выплате, если договором страхования не предусмотрен иной срок.

Представитель истца суду пояснила, что в связи с незаконными действиями ответчика, нарушившего срок выплаты страхового возмещения, истцу причинены убытки в размере 84553.98 рублей (из которых 83952.17 рублей - сумма просроченных процентов, 601.81 рубль- сумма процентов на текущую/просроченную задолженность), поскольку в случае надлежащего исполнения страховой компанией обязательства по выплате страхового возмещения, кредитная задолженность была бы погашена, истцу не пришлось бы оплачивать проценты в указанной сумме.

Оценивая представленные доказательства, суд принимает положения статьи 309 ГК РФ, согласно которым обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Как указано в статье 393 ГК РФ, должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства. Убытки определяются в соответствии с правилами, предусмотренными статьей 15 названного Кодекса.

На основании статьи 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

Если лицо, нарушившее право, получило вследствие этого доходы, то лицо, право которого нарушено, вправе требовать возмещения наряду с другими убытками упущенной выгоды в размере, не меньшем, чем такие доходы.

То обстоятельство, что банк являлся выгодоприобретателем по договору страхования и не отказывался от получения страховой выплаты, свидетельствует о его согласии на досрочное исполнение кредитного договора путем получения от страховщика страховой выплаты, которая обеспечивала его требование по кредитному договору в том объеме, какой оно имело к моменту удовлетворения.

Соответственно, при досрочном исполнении обязательства страховщика путем своевременной (в течение 15 банковских дней, согласно Правилам страхования) выплаты страхового возмещения банку обязательства должника перед банком считались бы исполненными.

Между тем страховщик от исполнения своих обязательств по договору страхования уклонялся, в связи с чем кредитные обязательства между банком и должником не были прекращены, банк продолжал осуществлять начисление процентов за пользование кредитом.

Таким образом, при своевременном исполнении страховщиком обязанностей по договору страхования обязательства должника (его наследника) по кредитному договору были бы прекращены и платежи, которые он обязан был производить во исполнение кредитного договора, всего в размере 84553.98 рублей (из которых 83952.17 рублей - сумма просроченных процентов, 601.81 рубль- сумма процентов на текущую/просроченную задолженность), являлись бы его доходом.

Ответчик не представил суду доказательств, подтверждающих отсутствие оснований для удовлетворения иска, возражений по иску не заявил.

При таких обстоятельствах, суд полагает сумму просроченных процентов по кредиту, всего в размере 84553.98 рублей убытками, причиненными наследнику заемщика вследствие задержки страховой выплаты, обеспечивающей исполнение кредитного обязательства, подлежащую возмещению страховщиком в полном объеме.

Кроме того, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 15.04.2016г. (с учетом даты обращения истца к ответчику с заявлением о выплате страхового возмещения- 30.03.2016г., предусмотренного Правилами страхования срока выплаты страхового возмещения) по 25.10.2017г., в размере 53 848,42 рубля, исходя из расчета:

Задолженность, руб.	Период просрочки	Процентная ставка, Центральный фед. округ	Дней в году	Проценты, руб.
c	по	дни
[1]	[2]	[3]	[4]	[5]	[6]	[1]*[4]*[5]/[6]
378 000	15.04.2016	18.05.2016	34	8,14%	366	2 858,34
378 000	19.05.2016	15.06.2016	28	7,90%	366	2 284,52
378 000	16.06.2016	14.07.2016	29	8,24%	366	2 467,95
378 000	15.07.2016	31.07.2016	17	7,52%	366	1 320,31
378 000	01.08.2016	18.09.2016	49	10,50%	366	5 313,69
378 000	19.09.2016	31.12.2016	104	10%	366	10 740,98
378 000	01.01.2017	26.03.2017	85	10%	365	8 802,74
378 000	27.03.2017	01.05.2017	36	9,75%	365	3 635,01
378 000	02.05.2017	18.06.2017	48	9,25%	365	4 598,14
378 000	19.06.2017	17.09.2017	91	9%	365	8 481,70
378 000	18.09.2017	25.10.2017	38	8,50%	365	3 345,04
Итого:	559	9,31%	53 848,42

При этом, иск о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами в оставшейся части удовлетворению не подлежит.

Кроме того, с ответчика в пользу истца надлежит взыскать штраф в порядке статьи 13 закона о защите прав потребителей в размере 69201.2 рубля (из расчета: 84553.98 + 53 848.42= 138402.4: 2), всего по иску- 207603.6 рублей.

В связи с удовлетворением иска с ответчика в доход местного бюджета надлежит взыскать 5276.03 рубля в счет госпошлины (в порядке статьи 103 ГПК РФ, ст. 333.19 НК РФ с учетом цены удовлетворенного иска, в том числе, суммы взысканного штрафа, согласно п.1 пп2 ст. 333.20 НК РФ).

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194- 198 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░ «░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 84553 ░░░░░ 98 ░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░, 53 848 ░░░░░░ 42 ░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, 69201 ░░░░░ 20 ░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░, ░░░░░ 207603 ░░░░░ 60 ░░░░░░.

░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░ «░░░░» ░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ 5276 ░░░░░░ 03 ░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░, ░ ░ ░░░░░░, ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░,- ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░ ░.░.