Решение по делу № 11-1/2020 от 03.02.2020

Дело № 11-1/2020

УИД 44MS0040-01-2019-001582-15

Мировой судья судебного участка № 40

Макарьевского судебного района

Костромской области Чистякова Ю.П.

АПЕЛЛЯЦИОНОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

03 марта 2020 г. г. Макарьев

Макарьевский районный суд Костромской области в составе председательствующего судьи Вишнякова П.З., при секретаре Сибиряковой Е.Е., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе ООО «СК «Ренессанс Жизнь» на решение мирового судьи судебного участка № 40 Макарьевского судебного района Костромской области от 15.11.2019, которым с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в пользу Мацкой Марины Павловны взыскана страховая премия в размере 10 798 рублей 20 копеек, компенсация морального вреда в размере 1 000 рублей и штраф 5 899 рублей 10 копеек,

установил:

Мацкая М.П. обратилась к мировому судье судебного участка № 40 Макарьевского судебного района Костромской области с иском к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о взыскании неиспользованной части страховой премии в размере 10 798 рублей 20 копеек, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и ООО «Ренессанс Кредит» был заключен кредитный договор №. Сумма кредита составила 98 812 рублей 10 копеек, процентная ставка по кредиту 23,70 % годовых. В качестве обеспечения исполнения заемщиком обязательств по кредиту и в соответствии с 2.1.1 кредитного договора между заемщиком и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» был заключен Договор страхования. Страховая премия по данному договору страхования составила 13112 рублей 10 копеек. ДД.ММ.ГГГГ кредит был досрочно погашен, в связи с чем, кредитный договор прекратил свои действия, как и договор страхования, заключенный для обеспечения исполнения заемщиком обязательств по кредиту. Таким образом, у заемщика появилось законное право требования возврата суммы страховой премии за неиспользованный период страхования.

Кроме того, истец в результате неисполнения ответчиком своих обязательств испытал нравственные страдания. Компенсацию причиненного морального вреда Мацкая М.П. оценивает в 10 000 рублей и просила взыскать с ответчика часть страховой премии в размере 10 798 рублей 20 копеек, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, сумму платы юридических услуг в размере 3900 рублей, штраф в размере 50% от взысканной суммы.

К участию в деле в качестве третьего лица привлечено КБ «Ренессанс Кредит» (ООО).

Судом постановлено решение, резолютивная часть которого приведена выше.

В апелляционной жалобе представитель ООО «СК «Ренессанс Жизнь» просит решение мирового судьи судебного участка № 40 Макарьевского района Костромской области от 15.11.2019 отменить и в удовлетворении исковых требований Мацкой М.П. отказать в полном объеме.

В судебное заседание представитель ООО «СК «Ренессанс Жизнь» не явился, просил рассмотреть апелляционную жалобу без его участия.

Истец Мацкая М.П. и третье лицо КБ «Ренессанс Кредит» извещены надлежащим образом, в судебное заседание не явились, ходатайств об отложении разбирательства дела не поступило.

В силу п. 3 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 26.06.2008 №13 «О применении норм Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации при рассмотрении и разрешении дел в суде первой инстанции», при неявке в суд лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, вопрос о возможности судебного разбирательства дела решается с учетом требований статей 167 и 233 ГПК РФ. Невыполнение лицами, участвующими в деле, обязанности известить суд о причинах неявки и представить доказательства уважительности этих причин даёт суду право рассмотреть дело в их отсутствие.

На основании ст. 167 ГПК РФ суд счёл возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Разрешая возникший спор, суд первой инстанции исходил из того, что по условиям договора страховая сумма по договору страхования находится в прямой зависимости от размера фактической ссудной задолженности заемщика по кредитному договору. После погашения кредита в полном объеме страховая сумма приравнивается к нулю, что свидетельствует о досрочном прекращении договора страхования и возникновения права на возврат части уплаченной страховой премии. Следовательно, досрочное прекращение договора страхования Мацкой М.П. предоставляет право ей на возврат части страховой премии, в течение которого страхование не действовало. При этом, п. 11.3 Полисных условий прямо предусмотрена выплата страхователю части страховой премии пропорционально не истекшей части оплаченного срока страхования.

Поскольку истец произвел оплату страховой премии в полном объеме, действие договора страхования, заключенного сторонами, прекратилось в связи с досрочным погашением истцом кредита, договор страхования действовал до момента погашения истцом кредитной задолженности, страховая премия, уплаченная истцом в оставшейся части, подлежит возврату заявителю.

Проверив материалы дела в соответствии со ст. 327.1 ГПК РФ в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, суд находит апелляционную жалобу ООО «СК «Ренессанс Жизнь» подлежащей удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст. 9 ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п. 1 ст. 1 Закона РФ от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.

В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора и его условия определяют по своему усмотрению. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

Порядок и условия заключения кредитного договора установлены главой 42 ГК РФ.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Обязанности заемщика определены статьей 810 ГК РФ, из положений которой не следует обязанность заемщика страховать свою жизнь и здоровье.

В соответствии с ч. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее – Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с п. 2 ст. 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу п.п. 1 и 2 ст. 9 Закона об организации страхового дела страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

ДД.ММ.ГГГГ между КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) и Мацкой М.П. заключен кредитный договор № на неотложные нужды, по условиям которого банк обязуется предоставить заемщику кредит 98 812 рублей 10 копеек на срок 51 месяц под 23,7% годовых. (л.д. 15-17)

Условиями кредитного договора предусмотрено, что для заключения настоящего кредитного договора Банк и Клиент заключают договор счета. Заключение иных договоров не требуется (п. 9 Индивидуальных условий). Для заключения кредитного договора оказание банком клиенту за отдельную плату услуг не требуется (п. 15). Также условиями договора (п. 14) предусмотрено, что заключение клиентом кредитного договора означает принятие клиентом условий полностью и согласие клиента со всеми их положениями. Разделом 2 Кредитного договора установлено условие, что Банк обязуется перечислить со счета клиента часть кредита в размере 13 112 руб. 10 коп. для оплаты страховой премии страховщику ООО «СК «Ренессанс Жизнь» по добровольно заключенному клиентом договору страхования (п. 2.1.1). В индивидуальных условиях Кредитного договора имеется указание на то, что по желанию клиента часть Кредита предоставлена для оплаты дополнительных добровольных услуг Банка и/или его партнеров (п. 11).

Из материалов дела следует также, что ДД.ММ.ГГГГ между Мацкой М.П. и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» заключен договор страхования № по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита на основании Полисных условий; страховая премия уплачивалась единовременно и составила 13112 руб. 10 коп; страховая сумма 85700 руб. (л.д. 19) В соответствии с договором страхования, истец был застрахован по следующим рискам: «смерть застрахованного по любой причине»; «инвалидность застрахованного 1 группы». Срок действия договора - 51 месяц с даты вступления договора страхования в силу. При подписании Договора страхования истец ознакомлен с условиями страхования, получил Полисные условия страхования жизни и здоровья заемщиков кредита и согласился их выполнять, что подтверждается его личной подписью в договоре страхования.

Страховая премия в размере 13 112 рублей 10 копеек страховщику перечислена.

Таким образом, подписав договор страхования с ООО «СК «Ренессанс Жизнь», Мацкая М.П. тем самым выразила свое согласие со всеми условиями договора, выразила добровольное согласие на его заключение. ООО «СК «Ренессанс Жизнь» была выполнена услуга по оказанию добровольного личного страхования в отношении Мацкой М.П. Из содержания условий Кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ не следует, что Банк обусловил получение кредита обязательным страхованием, каких-либо доказательств, подтверждающих понуждение истца воспользоваться услугой страхования, навязывания Банком ему дополнительной услуги по страхованию жизни, а также доказательств, подтверждающих отказ Банка в предоставлении кредита без заключения договора страхования, истцом не представлено.

В соответствии с п. 11.1.3 Правил страхования жизни и здоровья заемщиков кредита ООО «СК «Ренессанс Жизнь», утвержденных ДД.ММ.ГГГГ (далее – Правила страхования), действие договора страхования прекращается в случае, если возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (л.д. 51-57).

В силу п. 11.2.2 Правил страхования договор страхования может быть расторгнут в одностороннем порядке: по инициативе (требованию) страхователя, в том числе в связи с досрочным погашением кредита.

В силу п. 11.3 Правил страхования в договорах страхования в случае досрочного прекращения (расторжения) Договора страхования в соответствии с п. 11.1.3 Полисных условий Страхователю выплачивается часть страховой премии пропорционально не истекшей части оплаченного срока страхования.

Кредит, предоставленный ООО «Ренессанс Кредит» Мацкой М.П., погашен в полном объеме досрочно ДД.ММ.ГГГГ. (л.д. 64, 70)

ДД.ММ.ГГГГ Мацкая М.П. обратилась в ООО «СК «Ренессанс Жизнь» с требованием о возврате части страховой премии в сумме 10 798 рублей 20 копеек в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору и отказом от предоставления услуг по страхованию. Указанное заявление ООО «СК «Ренессанс Жизнь» получено ДД.ММ.ГГГГ. Как следует из искового заявления, ответа на данное заявление истцом получено не было.

Удовлетворяя требования Мацкой М.П. о взыскании части страховой премии за неиспользованный период действия договора страхования по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, мировой судья, руководствуясь пунктами 1, 3 статьи 958 ГК РФ, исходил из того, что срок действия договора страхования прекратился ДД.ММ.ГГГГ, то есть с момента полного досрочного исполнения Мацкой М.П. своих обязанностей по кредитному договору; после исполнения обязательств по кредитному договору возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, в связи с чем часть страховой премии за не истекший период страхования подлежит возврату Мацкой М.П.

В апелляционной жалобе ответчик ООО «СК «Ренессанс Жизнь» указало на то, что у мирового судьи не имелось законных оснований для удовлетворения исковых требований Мацкой М.П. о возврате уплаченной суммы страховой премии в размере, пропорционально оставшемуся сроку после досрочного погашения кредита, поскольку договор страхования по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита № от ДД.ММ.ГГГГ не прекратился в связи с досрочным погашением истцом задолженности по кредитному договору, возможность наступления страхового случая не отпала, и существование страхового риска не прекратилось.

Суд полагает заслуживающими внимание названные доводы апелляционной жалобы.

Возможность досрочного расторжения договора страхования регламентирована положениями ст. 958 ГК РФ.

В соответствии с п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абз. 1 п. 3 ст. 958 ГК РФ).

По смыслу приведенных норм права под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения.

По условиям Договора страхования по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Мацкой М.П. и ООО «СК «Ренессанс Жизнь», и Полисных условий от ДД.ММ.ГГГГ, являющихся приложением к договору страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, следует, что срок действия договора страхования составляет 51 месяц с даты вступления договора в силу, момент которого определен датой оплаты страховой премии в полном объеме (в данном случае ДД.ММ.ГГГГ); страховыми рисками указаны: «смерть застрахованного по любой причине», «инвалидность застрахованного 1 группы»; страховщиком по договору является ООО «СК «Ренессанс Жизнь», выгодоприобретателем является Мацкая М.П.; гарантированная страховая сумма - 85700 рублей, размер страховой премии – 13112 руб. 10 коп., страховая премия подлежит оплате единовременно за весь срок страхования. Также условиями договора страхования установлено, что страховая сумма уменьшается по истечении каждого месяца на сумму, полученную путем деления страховой суммы, указанной в Договоре страхования, на количество месяцев срока действия Договора страхования, и на дату наступления страхового случая определяется по формуле: ССтек = ССнач * (1-МП/МВ), где ССтек – размер страховой суммы, ССнач – размер страховой суммы на дату заключения договора страхования, указанный в настоящем Договоре страхования, МП – количество месяцев, прошедшее со дня заключения Договора, МВ – количество месяцев срока действия Договора, указанное в настоящем Договоре (л.д. 50).

Таким образом, из приведенных условий страхования не следует, что периодом страхования являются непосредственно кредитные обязательства между истцом Мацкой М.П. и КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), поскольку обязательство страховщика по выплате страхового возмещения возникает из договора страхования и не является ответственностью за убытки, причиненные в результате страхового случая. Независимо от установления страховой суммы равной величине первоначальной суммы кредита, которая в соответствии с условиями договора страхования изменяется от срока действия страхования в месяцах, возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от суммы остатка по кредиту либо от досрочного погашения кредита. После вступления договора в силу у страховщика возникает собственное обязательство выплатить при наступлении страхового случая определенную денежную сумму в порядке, на условиях и в сроки, которые указаны в договоре и правилах страхования.

В силу п. 11.1 Полисных условий, действие Договора страхования прекращается в случае выполнения Страховщиком своих обязательств по Договору страхования в полном объеме, в том числе при осуществлении страховой выплаты по риску «инвалидность» (п. 11.1.1); в случае истечения срока действия Договора (п. 11.1.2); в случае, если возможность наступления страхового случая отпала, и осуществление страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (п. 11.1.3); в иных случаях, предусмотренных настоящими Полисными условиями, Договором страхования и действующим законодательством Российской Федерации (п. 11.1.4).

Пунктом 11.3 Полисных условий предусмотрено, что в случае досрочного прекращения Договора страхования в соответствии с п.11.1.3 настоящих Полисных условий Страхователю выплачивается часть страховой премии пропорционально не истекшей части оплаченного срока страхования. В этом случае возврат части страховой премии осуществляется в течение 30 календарных дней с даты расторжения (прекращения) Договора страхования. В иных случаях досрочного расторжения либо прекращения действия Договора страхования оплаченная страховая премия Страхователю не возвращается (п. 11.4).

При таких обстоятельствах выводы мирового судьи о том, что досрочное погашение кредита прекращает действие договора страхования в отношении Мацкой М.П., и страховая премия подлежит возврату в соответствии с положениями п.п. 1, 3 ст. 958 ГК РФ основаны на неправильном применении приведенных выше норм материального права и является ошибочным.

С учетом приведенных обстоятельств, у мирового судьи отсутствовали законные основания для удовлетворения исковых требований Мацкой М.П. о возврате страховой премии на основании п. 1 ст. 958 ГК РФ, что согласуется с правовой позицией Верховного Суда РФ, выраженной в Определении от 28.08.2018 № 44-КГ18-8.

В соответствии с ч. 1 ст. 330 ГПК РФ, недоказанность установленных судом первой инстанции обстоятельств, имеющих значение для дела; несоответствие выводов суда первой инстанции, изложенных в решении суда, обстоятельствам дела; нарушение или неправильное применение норм материального права или норм процессуального права являются основанием для отмены решения суда в апелляционном порядке.

Согласно п. 2 ст. 328 ГПК РФ по результатам рассмотрения апелляционных жалобы, представления суд апелляционной инстанции вправе отменить или изменить решение суда первой инстанции полностью или в части и принять по делу новое решение.

При таких обстоятельствах решение мирового судьи судебного участка № 40 Макарьевского судебного района в Костромской области об удовлетворении исковых требований Мацкой М.П. к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителей и взыскании страховой премии, компенсации морального вреда и штрафа нельзя признать законным и обоснованным, оно подлежит отмене с принятием по данным требованиям нового решения об отказе в удовлетворении иска.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 328, 330 ГПК РФ, суд

определил:

░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ «░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ № 40 ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ 15.11.2019 ░░ ░░░░ № 2-817/2019 ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ «░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░.

░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░

░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ 03.03.2020 ░.