Решение по делу № 33-23885/2019 от 27.11.2019

ВЕРХОВНЫЙ СУД

РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

Дело № 2-8470/2019 (33-23885/2019)

    10 декабря 2019 года                                                                         г. Уфа

    Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:

председательствующего                     Ткачевой А.А.,

судей:                                 Киньягуловой Т.М.,

                                    Анфиловой Т.Л.,

при секретаре                             Рахимове Д.М.,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе РОО ЗПП «Форт-Юст» РБ в интересах Корнеевой Н.В. на решение Кировского районного суда г. Уфы от 10 октября 2019 года, которым постановлено:

Исковые требования Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан в интересах Корнеевой Натальи Валерьевны, оставить без удовлетворения.

Заслушав доклад судьи Верховного Суда Республики Башкортостан Киньягуловой Т.М., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

РОО ЗПП «Форт-Юст» РБ в интересах Корнеевой Н.В. обратился в суд с иском к Банку ВТБ (ПАО) о защите прав потребителя.

В обоснование иска указано, что дата между Корнеевой Н.В. и Банком ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор №... на сумму 425 316 руб. В этот же день Корнеева Н.В. направила в банк заявление на включение ее в число участников программы коллективного страхования «Финансовый резерв». Заявление Банком было акцептовано посредством списания платы за страховой продукт с лицевого счета заемщика в размере 89 316 руб.

дата Корнеева Н.В. обратилась Банк ВТБ (ПАО) с заявлением о расторжении договора страхования и возврате страховой премии за неиспользованный период страхования в связи с досрочным исполнением кредитных обязательств.

Аналогичное заявление Корнеева Н.В. направила в ООО СК «ВТБ Страхование» дата.

Однако, требования Корнеевой Н.В. оставлены ответчиком без удовлетворения.

РОО ЗПП «Форт-Юст» РБ считает отказ в возврате денежных средств незаконным, просит признать договор страхования от дата расторгнутым, взыскать с ответчика в пользу истца Корнеевой Н.В. страховую премию в размере 83 055,52 руб., неустойку в размере 3 % в день от стоимости услуги по день вынесения решения суда в размере 83 055,52 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., штраф в размере 25 % от присужденной в пользу потребителя Корнеевой Н.В. суммы, штраф в размере 25 % от присужденной суммы в пользу общественной организации.

Судом постановлено вышеприведенное решение.

Не согласившись с принятым по делу решением суда, РОО ЗПП «Форт-Юст» РБ в интересах Корнеевой Н.В. подана апелляционная жалоба, в которой просит решение суда отменить и принять по делу новый судебный акт. В жалобе указывается на неправильное определение обстоятельств, имеющих значение для дела, на несоответствие выводов суда фактическим обстоятельствам дела, на неправильное применение норм материального и процессуального права.

Лица, участвующие в деле и не явившиеся на апелляционное рассмотрение дела, извещены о времени и месте проведения судебного заседания в суде апелляционной инстанции Верховного Суда РБ заблаговременно и надлежащим образом.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, выслушав представителя РОО ЗПП «Форт-Юст» РБ Бакаеву А.А., судебная коллегия приходит к следующему.

Согласно ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Согласно ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии со ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Однако договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п. 2 ст. 434 ГК РФ) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием указанных документов.

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу положений закона при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков, однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

В соответствии со ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи (п. 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Право страхователя на отказ от договора страхования также предусмотрено Указанием Банка России от 20.11.2015 г. № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», согласно которому при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных п. 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Как усматривается из материалов дела, дата между Корнеевой Н.В. и Банком ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор №..., согласно которого Корнеевой Н.В. предоставлен кредит в сумме 425 316 рублей на срок 60 месяцев под 17 % годовых.

В этот же день дата Корнеева Н.В. обратилась в Банк ВТБ (ПАО) с заявлением, в котором просила Банк обеспечить ее страхование по Договору коллективного страхования, заключенному между Банком ВТБ (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование» путем включения в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф +».

Своей подписью в заявлении Корнеева Н.В. подтвердила, что до оформления заявления до нее доведена информация об условиях страхования, о том, что приобретение услуг Банка по обеспечению страхования в рамках Программы страхования осуществляется добровольно, не влияет на возможность приобретения иных услуг Банка, а также на их условия.

Стоимость услуг Банка по обеспечению страхования составляет 89 316 руб., из них вознаграждение Банка - 17 863,20 руб., возмещение затрат Банка на оплату страховой премии страховщику - 71 452,80 руб.

Срок страхования определен с дата по дата по страховым рискам: смерть в результате несчастного случая и болезни; постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни; госпитализация в результате несчастного случая и болезни; травма.

Согласно выписке по счету от дата страховая премия уплачена Корнеевой Н.В. дата из кредитных денежных средств в сумме 89 316 руб.

дата Корнеева Н.В. кредитное обязательство по договору от дата погасила досрочно, что подтверждается справкой Банка от дата.

дата Корнеева Н.В. направила в Банк ВТБ (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование» заявления о расторжении договора страхования в связи с досрочным погашением кредитных обязательств, в которых просила вернуть страховую премию за неиспользованный период страхования (л.д. 15).

Заявления Корнеевой Н.В. оставлены Банком и страховой компанией без удовлетворения, что послужило основанием для обращения в суд с настоящим иском.

По утверждению представителя РОО ЗПП «Форт-Юст» РБ, право застрахованного на отказ от участия в программе страхования и возврат страховой премии прямо предусмотрено п. 5.7 договора коллективного страхования №... от дата, заключенного между страховщиком ООО СК «ВТБ Страхование» и страхователем Банк ВТБ (ПАО), следовательно, Корнеева Н.В. вправе рассчитывать на возврат части страховой премии.

Однако суд первой инстанции не согласился с таким доводом истца по следующим основаниям.

Пунктом 1.2 договора коллективного страхования № 1235 от 01.02.2017 г. предусмотрено, что застрахованным является дееспособное физическое лицо, указанное в качестве застрахованного лица в Заявлении на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв», в отношении которого осуществляется страхование по договору.

Согласно п. 5.7 договора № 1235 в случае отказа страхователя от договора в части страхования конкретного застрахованного, в связи с получением страхователем в период действия договора заявления такого застрахованного об исключении его из числа участников Программы страхования (отказе от страхования), страховщик возвращает страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного застрахованного, частично (пропорционально сроку действия страхования в отношении застрахованного) или полностью. Возможность осуществления возврата премии, а также сумма премии, подлежащей возврату, устанавливается по соглашению между банком и страховой компанией.

Исходя из буквального толкования п. 5.7 договора страхования во взаимосвязи с другими условиями договора, в частности с п. 1.2, возврат страховой премии допускается в случае отказа от договора страхования со стороны страхователя, то есть Банка ВТБ (ПАО) в отношении конкретного застрахованного лица, в данном случае Корнеевой Н.В.

Условий о возможности возврата застрахованному лицу страховой премии в случае досрочного отказа от страхования в связи с досрочным погашением кредитных обязательств договором не предусмотрено.

Суду не представлено доказательств отказа Банка от страхования, направленного в адрес ООО СК «ВТБ Страхование» в отношении застрахованного лица Корнеевой Н.В., равно как заключения между страховщиком и страхователем соглашения о возврате страховой премии застрахованному при досрочном отказе от договора страхования.

В заявлении на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» от дата отсутствует условие о возврате страховой премии при отказе застрахованного лица от договора страхования в связи с досрочным погашением кредитных обязательств.

Напротив, в заявлении от дата указано, что при отказе от страхования оплата услуг Банка по обеспечению страхования возврату не подлежит (л.д. 11 - оборот).

Таким образом, ни условиями договора коллективного страхования, ни заявлением Корнеевой Н.В. на включение в число участников программы коллективного страхования от дата, возможность возврата страховой премии в случае отказа застрахованного лица от договора страхования не предусмотрена.

В данном случае предоставленная услуга по страхованию жизни, здоровья является самостоятельной по отношению к кредитованию, о чем свидетельствуют кредитный договор и заявление на страхование от дата.

С заявлением о возврате страховой премии в течение 14 дней с момента заключения договора истец не обращалась.

Учитывая, что объектом страхования является жизнь, здоровье застрахованного лица - заемщика, а не риск невозврата кредита, то суд первой инстанции пришел к правильному выводу, что досрочное исполнение кредитных обязательств не влияет на действие договора страхования.

Абзацем 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ предусмотрено, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. По смыслу приведенных норм закона, страхователь вправе отказаться от договора страхования жизни и здоровья, но при этом может требовать возврата уплаченной страховой премии только в случае, если это предусмотрено договором.

В рассматриваемом случае договором не предусмотрена возможность возврата страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования в связи с досрочным погашением кредита.

Учитывая, что досрочное погашение истцом задолженности по кредитному договору в силу п. 1 ст. 958 ГК РФ не является основанием для прекращения договора страхования до наступления срока, на который он был заключен, оснований для возврата застрахованному лицу части страховой премии за не истекший период страхования не имеется.

Разрешая спор суд, всесторонне и полно исследовав обстоятельства по делу, проанализировав представленные доказательства по правилам ст. 67 ГПК РФ, руководствуясь приведенными правовыми нормами, обоснованно пришел к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований РОО ЗПП «Форт-Юст» РБ в интересах Корнеевой Н.В. к Банку ВТБ (ПАО) о защите прав потребителя, поскольку требования не основаны на законе, сводятся к неправильному толкованию норм действующего законодательства.

Судебная коллегия соглашается с указанным выводом суда первой инстанции, поскольку он основан на правильном применении норм материального права, верном определении обстоятельств, имеющих значение для дела, и соответствует представленным в материалы дела доказательствам.

В апелляционной жалобе не содержатся данных о незаконности и необоснованности решения суда первой инстанции.

Доводы апелляционной жалобы не содержат фактов, которые не были бы проверены и не учтены судом первой инстанции при разрешении заявленного спора и имели бы юридическое значение для вынесения иного судебного акта по существу, влияли на обоснованность и законность судебного решения, либо опровергали выводы суда первой инстанции, в связи с чем признаются судом апелляционной инстанции несостоятельными, основанными на неправильном применении норм материального права, и не могут служить основанием для отмены решения суда.

Поскольку обстоятельства, имеющие значение для дела, суд установил правильно, представленные доказательства оценил в соответствии со ст. 67 ГПК РФ, нормы материального права применил верно, нарушений норм процессуального права, влекущих отмену решения, не допустил, оснований для отмены решения суда в пределах доводов апелляционной жалобы судебная коллегия не находит.

Выводы суда соответствуют материалам дела, исследованным доказательствам и требованиям закона.

Нарушений или неправильного применения норм процессуального права судом не допущено. Постановленное по данному делу решение суда следует признать законным, обоснованным, оно подлежит оставлению без изменения.

Руководствуясь ст. ст. 328, 329 Гражданского процессуального кодекса РФ, судебная коллегия

                            ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Кировского районного суда г. Уфы РБ от 10 октября 2019 года оставить без изменения, апелляционную жалобу РОО ЗПП «Форт-Юст» РБ в интересах Корнеевой Н.В. - без удовлетворения.

Председательствующий                      Ткачева А.А.

Судьи                                  Киньягулова Т.М.

                                                                                 Анфилова Т.Л.