Решение по делу № 33-14971/2019 от 21.11.2019

Судья Умилина Е.Н. Дело №33-14971/2019

УИД: 52RS0006-02-2019-002355-47

НИЖЕГОРОДСКИЙ ОБЛАСТНОЙ СУД

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

г. Нижний Новгород 17 декабря 2019 года судебная коллегия по гражданским делам Нижегородского областного суда в составе:

председательствующего судьи Крайневой Н.А.,

судей Нижегородцевой И.Л., Цыгулева В.Т.,

при секретаре ФИО7

с участием ФИО1

заслушав в открытом судебном заседании по докладу судьи Крайневой Н.А.

дело по апелляционной жалобе ФИО1

на решение Сормовского районного суда г. Нижнего Новгорода от 26 сентября 2019 года по иску ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ингосстрах-Жизнь»» о взыскании уплаченной страховой премии и компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛА:

ФИО1 обратилась в суд к ООО Страховая компания «Ингосстрах-Жизнь»» о взыскании уплаченной суммы страховой премии в размере 136363 рубля 56 копеек, компенсации морального вреда в размере 3000 рублей и штрафа в размере 50% от присужденной суммы.

В обоснование своих требований указала, что 02 апреля 2019 года между нею и ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» был подписан договор страхования по программе страхования «Защита кредита», по условиям которого страховщик обязался выплатить в случае причинения вреда жизни или здоровью страхователя страховую сумму, равную сумме кредита, указанной в п. 1 Индивидуальных условий договора потребительского кредита. При этом не указаны реквизиты кредитного договора, из которого берется размер задолженности. Кредитный договор с АО «ЮниКредит Банк» заключен лишь 17 апреля 2019 года. Денежные средства в размере 136363 рубля 56 копеек для оплаты страховой премии списаны с ее счета в ООО СК «Ингосстрах Жизнь» 17 апреля 2017 года.

В нарушение пунктов 1, 2 статьи 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» информация о размере страховой премии в момент подписания договора страхования не доведена до нее ООО «СК «Ингосстрах Жизнь». В договоре страхования указана формула расчета премии, однако размер страховой премии не отражен в рублях. Указание формулы расчета страховой премии 0,2% от страховой суммы в месяц не свидетельствует о доведении до страхователя размера страховой премии при заключении договора страхования.

Поскольку непосредственно при оформлении сделки по страхованию, до подписания кредитного договора, сумма страховой премии не доведена до потребителя, сотрудники кредитной организации самостоятельно определили размер страховой премии без волеизъявления заемщика.

Следствием непредставления потребителю достоверной информации об услуге является отказ от исполнения договора, возврат уплаченной суммы и возмещение убытков.

28 июня 2019 года в адрес ответчика была направлена претензия с требованием возврата уплаченной страховой премии в сумме 136363 рубля 56 копеек в течение 10 дней с момента получения претензии. Претензия получена ответчиком 21 мая 2019 года. Однако ответчик ответил отказом письмом от 11 июля 2019 года.

Действиями ответчика ей причинен моральный вред, размер которого она оценивает в 3000 рублей.

На основании изложенного истец просил суд взыскать с ООО СК «Ингосстрах Жизнь» уплаченную страховую премию в сумме 136363 рубля 56 копеек, моральный вред в размере 3000 рублей, штраф в размере 50% от присужденной суммы.

Решением Сормовского районного суда г. Нижнего Новгорода от 26 сентября 2019 года в удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь»» о взыскании уплаченной страховой премии и компенсации морального вреда отказано.

В апелляционной жалобе ФИО1 поставлен вопрос об отмене решения суда как постановленного при неправильном применении норм материального права. Заявитель указывает, что в договоре страхования указана формула расчета премии, однако размер страховой премии не отражен в рублях. Указание формулы расчета страховой премии 0,2% от страховой суммы в месяц не свидетельствует о доведении до страхователя размера страховой премии при заключении договора страхования.

В суде апелляционной инстанции ФИО1 поддержала доводы апелляционной жалобы.

Иные лица, участвующие в деле, в суд апелляционной инстанции не явились, о месте и времени судебного заседания извещены надлежащим образом, об уважительных причинах неявки суд не уведомили, в связи с чем судебная коллегия в соответствии со ст. ст. 167, 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации полагала возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Законность решения суда проверена судебной коллегией в порядке, установленном гл. 39 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, с учетом ч.1 ст.327.1, в пределах доводов апелляционной жалобы.

Проверив материалы дела, выслушав ФИО1, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к выводу об отсутствии оснований для отмены решения, постановленного в соответствии с законом и установленными обстоятельствами.

Согласно пункту 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Статья 432 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливает, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу пункта 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор

В силу абзаца второго пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно пункту 1 статьи 10 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

В соответствии с пунктами 1, 2 статьи 12 названного Закона Российской Федерации от 07.02.1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей", если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

Из материалов дела следует и установлено судом первой инстанции, что 02 апреля 2019 года между ФИО1 и ООО «Страховая компания «Ингосстрах-Жизнь» был заключен договор личного страхования по программе «Защита кредита» пакет «Лайт-Инго».

Договор заключен на основании Условий страхования по программе «Защита кредита» ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» в редакции, действующей на дату заключения договора, а также на положениях индивидуальных условий потребительского кредита АО «ЮниКредит Банк», являющихся неотъемлемой частью договора, в части описания существенных условий договора страхования.

В соответствии с договором страхования, страховыми рисками являются: смерть в результате несчастного случая или болезни (п. 5.1.а. Условий страхования); инвалидность в результате несчастного случая или болезни (п. 5.1.б. Условий страхования); временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая или болезни (п. 5.1.в. Условий страхования).

Страховая сумма на дату вступления договора в силу равна сумме кредита, указанной в пункте 1 Индивидуальных условий договора потребительского кредита.

Страховая сумма, начиная с даты, следующей за датой вступления договора в силу, определяется в размере общей задолженности страхователя по кредитному договору (включая сумму основного долга, проценты за пользование заемными средствами, штрафные санкции) на день наступления страхового случая.

В случае полного досрочного погашения задолженности по кредиту, страховая сумма фиксируется в размере последнего платежа по досрочному погашению и снижается ежемесячно равномерно на величину, равную последнему платежу по кредиту, деленному на количество полных месяцев, оставшихся до окончания срока страхования.

Страховая премия рассчитывается по формуле: СП=Т1*СС1*Ср, где СП – страховая премия, Т1 – страховой тариф, СС1 – страховая сумма на дату вступления договора страхования в силу, Ср – количество месяцев строка страхования, устанавливается в п. 11 Индивидуальных условий договора потребительского кредита. Страховой тариф установлен 0,2 % в месяц.

Сторонами согласовано, что договор вступает в силу с даты подписания страхователем платежного поручения на оплату платежной премии согласно п. 11 Индивидуальных условий договора потребительского кредита.

17 апреля 2019 года между АО «ЮниКредитБанк» и ФИО9. был заключен договор потребительского кредита, по условиям которого банк предоставил Семенычевой Т.Н. кредит в размере 1136363 рубля на срок до 17 апреля 2024 года с условием оплаты процентов за пользование кредитными средствами в размере 13,9% годовых.

Кредитный договор подписан лично ФИО1 на каждой странице. В пункте 11 Индивидуальных условий кредитного договора указано, что целью использования кредита является: любые цели, не связанные с осуществлением предпринимательской деятельности, в сумме 999999 рублей 44 копейки; оплата страховой премии в сумме 136363 рубля 56 копеек по заключаемому заемщиком договору страхования от 02 апреля 2019 года.

Подписывая Индивидуальные условия договора потребительского кредита, ФИО1 поручила АО «ЮниКредитБанк» осуществить перевод денежных средств в размере 136363 рубля 56 копеек с ее текущего счета, открытого в банке, в пользу ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» в качестве оплаты по договору страхования жизни и трудоспособности от 02 апреля 2019 года.

Денежные средства в размере 136363 рубля 56 копеек были перечислены ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» 17 апреля 2019 года, что следует из выписки из лицевого счета.

Тем самым на момент вступления в силу договора страхования истец располагала информацией о точной сумме страховой премии в денежном выражении, в связи с чем ссылки заявителя апелляционной жалобы об отсутствии у нее информации о страховой премии на момент заключения договора противоречат его содержанию.

При этом условиями договора страхования предусмотрено право страхователя в течение 14 дней со дня вступления в силу договора страхования отказаться от него с возвратом уплаченной страховой премии в полном объеме.

Доводы заявителя жалобы в судебном заседании суда апелляционной инстанции о невозможности отказаться от договора страхования, поскольку ей необходим был кредит, судебная коллегия не принимает во внимание, поскольку условиями договора предусмотрено право страхователя отказаться от договора с возвратом полной суммы страховой премии в течение 14 дней с даты вступления договора в силу, в данном случае с даты заключения договора потребительского кредита, то есть с 17 апреля 2019 года.

Между тем, в согласованный срок ФИО1 от договора страхования не отказалась, с заявлением о возврате страховой премии обратилась в ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» 28 июня 2019 года.

11 июля 2019 года ей было отказано в возвращении страховой премии.

При указанных данных выводы суда об отказе истцу в удовлетворении требований о возврате суммы страховой премии являются обоснованными, а решение суда законным, поскольку при отказе от договора страхования по истечении согласованного сторонами срока договором не предусмотрен возврат страховой премии.

При заключении договора страхования ФИО1 получила полную информацию о страховой программе, с чем согласилась, подписав заявление на страхование.

На момент подписания заявления на страхование и вступления в силу договора страхования ей предоставлена вся необходимая и существенная информация по страховой услуге, с условиями участия в программе страхования она была ознакомлена и согласна.

В связи с этим доводы апелляционной жалобы о не предоставлении полной и достоверной информации об условиях страхования признаются судебной коллегией несостоятельными, противоречащими установленным по делу обстоятельствам.

Выводы суда в решении соответствуют фактическим обстоятельствам и действующему законодательству.

Основания к отмене решения суда по доводам апелляционной жалобы отсутствуют.

Решение суда является законным и обоснованным.

служить основанием к отмене в апелляционном порядке обжалуемого судебного постановления.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Сормовского районного суда г. Нижнего Новгорода от 26 сентября 2019 года оставить без изменения, апелляционную жалобу – без удовлетворения.

Определение суда апелляционной инстанции вступает в законную силу со дня его принятия.

Председательствующий

Судьи