Решение от 07.02.2022 по делу № 2-131/2022 (2-2098/2021;) от 08.12.2021

Дело № 2-131/2022
64RS0048-01-2021-006032-55

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

07 февраля 2022 года                         г. Саратов

Фрунзенский районный суд г. Саратова в составе:

председательствующего судьи Анненковой Ж.С.,

при ведении протокола секретарем судебного заседания Чупрасовой Е.Д.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Кулик А.М. к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания СОГАЗ-Жизнь» о признании условия договора страхования недействительным, взыскании суммы страхового взноса, неустойки, морального вреда, штрафа, судебных расходов,

установил:

Кулик А.М. обратился в суд с исковыми требованиями к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания СОГАЗ-ЖИЗНЬ» (далее по тексту – ООО «СК СОГАЗ-Жизнь») о признании условия договора страхования недействительным, взыскании суммы страхового взноса, неустойки, морального вреда, штрафа, судебных расходов.

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Кулик А.М. и ООО «СК СОГАЗ-Жизнь» был заключен договор страхования по страховой программе «Персональный план», путем подписания страхового полиса № от ДД.ММ.ГГГГ. Срок программы страхования составил 7 лет, ежегодный взнос – 100 000 руб. Истец считает, что его права нарушены, поскольку в соответствии с полисными условиями страхования, которые были вручены истцу, договор может быть расторгнут досрочно по инициативе страхователя. В данном случае страховщик выплачивает страхователю выкупную сумму, рассчитанную страховщиком в пределах страхового резерва, действующего на момент расторжения договора страхования. Однако, по мнению истца, ни в страховом полисе, ни в полисных условиях страхования не указан порядок формирования резервного фонда, а также порядок расчета выкупной суммы и факторы, влияющие на данный расчет. Кроме того, в страховом полисе и полисных условиях страхования не содержится отсылок к другим нормативным актам, содержащим порядок расчетов резервного фонда, а также выкупной суммы. Также истец указывает, что при заключении договора он не обладал полной и достаточной информацией, позволяющей оценить последствия совершения тех или иных юридически значимых действий, касающихся исполнения и прекращения договора, а именно ему не был разъяснен порядок расчета формируемого страхового резерва при заключении договора страхования, он был введен в заблуждение относительно сумм страховых выплат, выкупной суммы, формирования резервного фонда, а также доходности от данного договора. Считает, что было нарушено его право на получение полной и достоверной информации относительно существенных условий договора страхования, а также порядка и последствий его досрочного расторжения, в связи с чем приложение № к договору страхования в части установления в первые два года размера выкупной суммы равным нулю является недействительным в силу закона, а страховой взнос в размере 100 000 руб. подлежит возврату.

В адрес ООО «СК СОГАЗ-Жизнь» была направлена претензия в рамках досудебного урегулирования спора с требованиями о расторжении договора страхования и возврате оплаченной суммы страхового взноса. Данная претензия была оставлена ответчиком без ответа. В дальнейшем, до подачи искового заявления в суд, истец обращался к финансовому уполномоченному. Финансовым уполномоченным рассмотрено заявление истца и вынесено решение, с которым истец не согласен, в связи с чем вынужден обратиться в суд.

На основании изложенного, Кулик А.М. просит суд признать недействительным приложение № к страховому полису № от ДД.ММ.ГГГГ в части установления выкупной суммы в течение первых двух лет страхования равной нулю. Взыскать с ответчика ООО «СК СОГАЗ-Жизнь» в свою пользу сумму страхового взноса в размере 100 000 руб., неустойку в размере 100 000 руб., сумму морального вреда в размере 100 000 руб., сумму оплаты нотариальных услуг в размере 3 100 руб., штраф в размере 50 % от взысканной суммы.

В судебное заседание истец Кулик А.М., представитель истца Цыгаенкова А.А. не явились, извещались о дате, времени и месте судебного заседания надлежащим образом, в материалы дела представлены ходатайства о рассмотрении дела в отсутствие истца и его представителя. В ходе рассмотрения дела, представителем истца Цыгаенкова А.А. представлены дополнительные пояснения на возражения ответчика ООО «СК СОГАЗ», в том числе содержащие довод о пропуске срока исковой давности. Так, согласно возражениям на отзыв ответчика Цыгаенкова А.А. указала, что истцу не была представлена информация о последствиях расторжения Договора страхования по инициативе потребителя. При этом согласно пункту 10 Договора, в случае досрочного расторжения договора страхования страхователю выплачивается выкупная сумма, которая выражается в долях от математического резерва согласно таблице выкупных сумм, являющейся частью полисных условий. Согласно указанной таблице, выкупная сумма первые 2 года действия договора страхования равна 0,00% от резерва, однако, по мнению стороны истца, данное условие является недействительным, как несоответствующее закону. Также указала, что довод ответчика о ненаправлении в адрес страховщика заявления о расторжении договора страхования не соответствует обстоятельствам дела, так как претензия ответчику была на адрес электронной почты ответчика.

Представитель ответчика ООО «СК СОГАЗ-Жизнь» в судебное заседание не явился, извещался о дате, времени и месте судебного заседания надлежащим образом, об отложении дела ходатайств заявлено не было, в представленных возражениях на исковое заявление содержится ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя ответчика. В обоснование возражений на исковое заявление, представитель ответчика указал, что возврат страховой премии по договору страхования по истечении «Периода охлаждения», согласно действующему законодательству, возможен только в случае признания договора страхования. Поскольку заявлены требования о признании сделки недействительной, истцом пропущен годичный срок исковой давности, предусмотренный ст.ст.188, 199 ГК РФ. Кроме того, ответчик указывает, что заключенный договор страхования является самостоятельной сделкой, и оказываемые по договору страхования услуги не связаны с иными самостоятельными финансовыми услугами и не зависят от предоставления какой бы то ни было иной самостоятельной финансовой услуги. Заключение договора страхования не является обязательным условием заключения кредитного договора. Страхователь и страховщик при заключении договора страхования жизни достигли соглашения по всем существенным условиям договора страхования, которые были изложены в полисе страхования жизни №. Довод в исковом заявлении о том, что истцу не было представлено положение о формировании страхового резерва полагает несостоятельным и основанным на неверном толковании закона, поскольку указанное положение является одним из документов, послуживших основанием для выдачи страховщику лицензии на страхование. Положение о формировании страхового резерва регулирует один из аспектов деятельности страховщика, как субъекта страхового дела, однако, не является документом, подлежащим передаче (вручению) страхователю при заключении, исполнении, изменении или прекращении договора страхования. Кулик А.М. собственноручно проставил подпись в приложении № к полису № «Размер выкупной суммы (в рублях)», что свидетельствует об ознакомлении его с размером выкупной суммы уже на стадии заключения договора. При заключении договора страхования Кулик А.М. не заявлял свое несогласие с установленными размерами выкупных сумм, также он не был ограничен в праве на ознакомление с информацией о договоре, как до его заключения, так и после. Информация по договору страхования о порядке расчета выкупной суммы предоставляется по запросу, истец с данным запросом к ответчику не обращался. Договор страхования между истцом и ответчиком был заключен на добровольных основаниях, о чем свидетельствуют подписи истца в договоре страхования, информации (памятка) об условиях договора добровольного страхования. Истец ознакомлен с размерами «Выкупных сумм» и получи на руки приложение № к договору страхования «Размер выкупных сумм» (п. 10, п. 11.5 договора страхования), с указанными условиями истец согласился, что подтверждается подписью истца. Считает, что оспариваемые условия страхования не ущемляют права истца, как потребителя. Договор страхования предусмотрен период, когда страхователь может отказаться от договора страхования, однако отказа от договора страхования и запросов о предоставлении дополнительных сведений по договору страхования от страхователя и иного лица не поступало. Полагает, что в рассматриваемом случае штрафные санкции, предусмотренные законом, не могут быть взысканы с ответчика в пользу истца, поскольку основанием для выплаты указанных сумм является недостаток работ либо нарушение сроков по предоставлению, какой-либо услуги, в данном случае истец сам добровольно отказывается от услуг страхования. Заявленные требования фактически сводятся к признанию договора страхования недействительным, а соответственно такой договор не порождает никаких правовых последствий сторон. Просила суд применить срок исковой давности в части требований о признании недействительным договора страхования, отказать в удовлетворении требований в полном размере. В случае удовлетворения исковых требований, просила суд применить ст. 333 ГК РФ в части взыскания штрафных санкций.

Лица, участвующие в деле, в судебное заседание не явились, об отложении дела не ходатайствовали. Учитывая наличие сведений об их надлежащем извещении, суд на основании ч.5 ст.167 ГПК РФ полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Изучив материалы дела, исследовав письменные доказательства, суд приходит к выводу о частичном удовлетворении исковых требований по следующим основаниям.

В силу ст.ст. 12, 56 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений.

Пунктом 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии с ч. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правила страхования).

Как следует из положений ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховщиком.

Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).

В силу п. 1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с ч.ч. 1, 2 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Основанием для возникновения обязательства страховщика по выплате страхового возмещения является наступление предусмотренного договором события (страхового случая) (п. 1 ст. 929 ГУ РФ и п. 2 ст. 9 Закона РФ от дата № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации».

В силу п. 1 ст. 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Статьей 16 Закон РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с п.1 ст.166 ГК РФ, сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено стороной сделки или иным лицом, указанным в законе. Оспоримая сделка может быть признана недействительной, если она нарушает права или охраняемые законом интересы лица, оспаривающего сделку, в том числе повлекла неблагоприятные для него последствия.

Согласно п. 4 ст. 453 ГК РФ стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон.

Судом установлено и следует из материалов дела, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «СК СОГАЗ-ЖИЗНЬ» и Кулик А.М. заключен договор страхования № по программе страхования «Персональный план», где страховыми рисками (случаями) признавались: «дожитие» - определена страховая сумма в размере 534 902 руб. и взнос в размере 69 298 руб. 15 коп.; «смерть по любой причине» - определена страховая сумма в размере 534 902 руб. и взнос в размере 23 362 руб. 91 коп., периодичность оплаты премии ежегодно с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 100 000 руб. Срок страхования 7 лет, с 00 часов 00 минут 00 секунд ДД.ММ.ГГГГ по 23 часа 59 минут ДД.ММ.ГГГГ.

Договор страхования был заключен в день заключения кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Банк «ВТБ» и Кулик А.М.

Договор страхования был вручен истцу с приложениями, во исполнение которого Кулик А.М. уплатил страховой взнос в размере 100 000 руб.

Согласно справке, выданной Банк ВТБ (ПАО) задолженность по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ полностью погашена, договор закрыт.

ДД.ММ.ГГГГ Кулик А.М. почтовым отправлением направил в адрес ответчика заявление о расторжении договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ и возвращении ему на его расчетный счет страховой премии в размере 100 000 руб. в полном объеме.

На данное заявление ответчик дал ответ ДД.ММ.ГГГГ письмом №И-2732, указывая на то, что страхования компания не находит оснований для выплаты страховой премии. Также указал, что страхователь был осведомлен об условиях предоставляемой услуги, однако в «Период охлаждения» в срок до ДД.ММ.ГГГГ заявления об отказе от договора страхования от него не поступало.

ДД.ММ.ГГГГ представитель Кулик А.М. обратился к ответчику с заявлением, в котором просил осуществить возврат страховой премии при досрочном расторжении Договора страхования в размере 100 000 руб.

ДД.ММ.ГГГГ ООО «СК СОГАЗ-ЖИЗНЬ» письмом №И-4764 уведомило истца об отказе в удовлетворении заявленных требований.

ДД.ММ.ГГГГ представитель Кулик А.М. обратился в ООО «СК СОГАЗ-ЖИЗНЬ» с заявлением, в котором просил осуществить возврат страховой премии при досрочном расторжении Договора страхования в размере 100 000 руб., а также с требованиями о выплате неустойки в размере 21 000 руб.

Письмом от ДД.ММ.ГГГГ №№ ООО «СК СОГАЗ-ЖИЗНЬ» уведомило истца об отказе в удовлетворении заявленных требований.

Не согласившись с отказом ООО «СК СОГАЗ-ЖИЗНЬ» Кулик А.М. обратился в службу Финансового уполномоченного с требованием о взыскании страховой премии по договору добровольного личного страхования в размере 100 000 руб., а также неустойки за нарушение срока возврата страховой премии в размере 87 000 руб.

Решением Финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ в удовлетворении требований Кулик А.М. отказано.

Обращаясь в суд с настоящим иском, истец указывает на то, что условие, содержащееся в приложении № к страховому полису № от ДД.ММ.ГГГГ в части установления выкупной суммы в течение первых двух лет страхования равной нулю – является недействительным, как несоответствующее требованиям закона и нарушающее права истца, как потребителя услуг, поскольку в нарушение условий договора порядок расчета формируемого страхового резерва при заключении договора страхования не разъяснялся, истец был введен в заблуждение относительно сумм страховых выплат, выкупной суммы, формирования резервного фонда, а также доходности от данного договора.

Рассматривая указанные доводы истца, суд приходит к следующему.

Как следует из договора страхования №, договор был вручен истцу со всеми приложениями, в том числе с полисными условиями по программе страхования, графиком уплаты страховых взносов, таблицей (приложением №) с размером выкупной суммы, памяткой об условиях договора добровольного страхования, в которой также имеется расчет выкупных сумм, о чем свидетельствует собственноручная подпись истца в договоре, на листах памятки об условиях страхования, на листах приложения № с таблицей выкупных сумм (л.д. 61-65, л.д. 70), и что свидетельствует о том, что при заключении договора страхования Кулик А.М. был ознакомлен со всеми условиями, в том числе о порядке расторжения договора, имел возможность отказаться от заключения такого договора, а страховщик исполнил обязательства, в том числе выдал истцу полисные условия и иные приложения к договору.

Согласно ч. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

В силу ч. ч. 2,3 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

Таким образом, по смыслу указанной статьи, при досрочном прекращении договора страхования страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционального времени в течение которого действовало страхование, в случае, если имеется следующая совокупность: возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось при наступлении обстоятельств, помимо страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Указанный перечень расширительного толкования не предполагает.

Истец был проинформирован об условиях отказа от договора страхования, о чем свидетельствует его подпись в памятке об условиях страхования, согласно которым страхователь имеет право отказаться от договора страхования в порядке, предусмотренном Указанием Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» в срок 12 апреля 2021 года включительно (период охлаждения). Где также оговорено, что при отказе от договора страхования в «Период охлаждения», при отсутствии в данном периоде событий имеющих признаки страхового случая, страховщик возвращает страхователю фактически уплаченную в рублях страховую премию в полном размере (л.д. 70). В случае расторжения договора страхования после окончания «Периода охлаждения» (после 12 апреля 2021 года), страховщик выплачивает страхователю сумму, меньшую, чем сумма уплаченных по договору страхования денежных средств. Размер выкупной суммы зависит от периода, в котором произошло расторжение договора страхования.

Как следует из материалов дела, страхователю Кулик А.М. в ответ на его заявления о расторжении договора от ДД.ММ.ГГГГ, от ДД.ММ.ГГГГ, от ДД.ММ.ГГГГ, были разъяснены условия и основания возврата уплаченной страховой премии, а также порядок расчета и выплаты выкупной суммы, а также указано, что в «Период охлаждения» в срок до ДД.ММ.ГГГГ страхователь не отказался от договора страхования.

По общему правилу при заключении договора страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии. Данное условие предполагается как обязательное в случае отказа от договора в «Период охлаждения» до ДД.ММ.ГГГГ при условии, что в этот срок не произошел страховой случай (порядок предусмотрен Указанием Банка России от 20.11.2015 № 3854-У).

При осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования вправе предусмотреть более длительный срок, чем срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания (п.п. 1,2 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У).

При осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (п.п. 5,6 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У).

Кроме того, в соответствии с п. 2.21 Правил страхования жизни ООО «СК СОГАЗ-Жизнь», выкупная сумма – денежная сумма, возвращаемая страхователю при досрочном прекращении договора страхования в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва (математического резерва) на день расторжения договора страхования.

Отказ от договора страхования предусмотрен условиями, содержащимися в памятке об условиях договора добровольного страхования ООО «СК СОГАЗ-Жизнь», в соответствии с п. 2 которых в случае расторжения договора страхования после окончания «Периода охлаждения» (после ДД.ММ.ГГГГ), страховщик выплачивает страхователя выкупную сумму, меньшую, чем сумма уплаченных по договору страхования денежных средств. Размер выкупной суммы зависит от периода, в котором произошло расторжение договора страхования (л.д. 70).

Кроме того, в соответствии с приложением с № к договору страхования № таблицей «Размер выкупной суммы, выкупная сумма в первые два года действия договора страхования равна нулю, и положительная выкупная сумма предусмотрена, начиная с третьего полисного года.

Суд, оценивая доводы истца, о том, что в нарушение условий договора истцу не была выдана таблица расчета выкупной суммы, при этом в указанном приложении содержатся условия, которые ограничивают выплату выкупной суммы при прекращении договора страхования, а также представленные доказательства по правилам ст.ст. 12, 56 ГПК РФ, учитывая приведенные нормы права, считает доводы истца несостоятельными, т.к. Кулик А.М. был ознакомлен с указанными условиями при оформлении договора страхования, о чем собственноручно поставил подпись на заявлении на страхование и в договоре.

Таким образом, при заключении договора страхования между сторонами достигнуто соглашение по всем его существенным условиям при оформлении заявления о страховании. Документы, свидетельствующие о заключении договора, стороны подписали добровольно, с содержанием и правовыми последствиями данной сделки были ознакомлены.

Согласно договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, его неотъемлемой частью являются: Правила страхования жизни с участием в прибыли; Приложения №, 2, 3 к Договору.

В соответствии с п.8.12 Правил страхования жизни с участием в прибыли № (л.д.71-80) действие Договора страхования прекращается в случае расторжения Договора страхования по инициативе Страхователя (п.8.12.5).

Согласно п.8.27 Правил при расторжении Договора страхования Страхователю выплачивается Выкупная сумма. Размер выкупной суммы, рассчитанный Страховщиком в пределах сформированного страхового резерва, действующий на момент расторжения Договора страхования, указывается в договоре страхования (п.8.27.1).

Также согласно Приложению № к Договору страхования «Размер выкупной суммы» выкупная сумма равна нулю в случае расторжения договора страхования на первых двух годах действия договора.

Учитывая изложенное, поскольку на момент подачи заявления о расторжении договора страхования договор действовал менее двух лет и был оплачен страховым взносом только за один год, выплата выкупной суммы условиями страхования не предусмотрена, поэтому позиция истца о том, что ответчик обязан в любом случае произвести выплату выкупной суммы не может быть признана обоснованной.

Доводы истца основаны на неправильном понимании норм материального права, поскольку подписав договор страхования на указанных условиях истец согласился с тем, что положительная выкупная сумма предусмотрена за третий и последующие годы страхования.

Доводы истца о том, что ему в соответствии с п. 7 ст. 10 Закона «Об организации страхового дела в РФ» установлена обязательная выплата выкупной суммы, также подлежат отклонению ввиду следующего.

В силу п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Статьями 420, 421 ГК РФ определено, что договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении, или прекращении гражданских прав. Граждане и юридические лица свободны в заключении договоров.

Стороны могут заключить договор как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иным правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержаться элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

К отношениям по смешанным договорам применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержаться в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой. Если условие договора не определено сторонами или диспозитивной нормой, соответствующие условия определяются обычаями делового оборота, применимыми к отношениям сторон.

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Следовательно, сторонами было достигнуто соглашение по условию расторжения договора страхования и выплате выкупной суммы, что подтверждается также подписью истца в таблице гарантированных выкупных сумм, где указаны размеры выкупных сумм, которые установлены индивидуально по конкретному договору страхования и находятся в прямой зависимости от количества уплаченных страховых взносов и сформированного страхового резерва. При этом ввиду ежегодной уплаты взносов стороны договорились, что выкупная сумма может быть выплачена только с третьего года страхования с учетом уплаты трех страховых взносов.

Доводы о том, что оспариваемые условия Договора страхования ущемляют права истца, как потребителя судом отклоняются, поскольку основным условием договора является страхование и страховые взносы являются платой за страхование, а возврат выкупной суммы является добровольным соглашением сторон о порядке возврата уплаченных сумм в случае расторжения договора.

При таких обстоятельствах, суд не находит оснований для удовлетворения требований Кулик А.М. о признании недействительным приложения № к страховому полису № от ДД.ММ.ГГГГ в части установления выкупной суммы в течение первых двух лет страхования равной нулю, поскольку судом достоверно установлено, что договор страхования был заключен на добровольных основаниях, поскольку истец, действуя по своему усмотрению, обратилась к ответчику с заявлением о страховании жизни, при этом добровольно принято решение о выборе риска страхования, страховой суммы, на основании обращения истца между сторонами договора было достигнуто соглашение по условиям страхования, истцу были вручены страховые сертификаты, таблицы выкупных сумм, полисные условия, с указанными условиями истец согласился, оспариваемые условия страхования не ущемляют права истца, как потребителя, при этом каких-либо несоответствий договора страхования положениям ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» судом первой инстанции не установлено.

Кроме того, суд считает, что не имеется оснований для удовлетворения требований Кулик А.М. в части взыскания с ответчика страхового взноса в размере 100 000 руб., поскольку согласно условиям страхования на момент обращения истца к ответчику выкупная сумма была равна нулю и у ответчика отсутствовала обязанность по выплате Кулик А.М. выкупной суммы.

Также учитывая то, что требования истца в части признания недействительным приложения № к страховому полису № от ДД.ММ.ГГГГ в части установления выкупной суммы в течение первых двух лет страхования равной нулю, взыскания с ответчика суммы страхового взноса в размере 100 000 руб., не были удовлетворены судом, то суд не находит оснований для удовлетворения требований в части взыскания с ответчика неустойки в размере 100 000 руб., морального вреда в размере 100 000 руб., суммы оплаты нотариальных услуг в размере 3 100 руб., штрафа в размере 50 % от взысканной суммы.

Поскольку в соответствии с Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и ч. 2 п. 4 ст. 333.36 НК РФ при подаче искового заявления в суд, истец была освобождена от оплаты государственной пошлины, в удовлетворении заявленных требований отказано в полном объеме, то издержки, понесенные судом в виде государственной пошлины, следует возместить за счет средств федерального бюджета.

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░-░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ – ░░░░░░░░

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ - 14 ░░░░░░░ 2022 ░░░░.

░░░░░ /░░░░░░░/ ░.░. ░░░░░░░░░