Решение от 02.02.2023 по делу № 33-355/2023 (33-10982/2022;) от 08.12.2022

Судья Тирская А.С. УИД 38RS0028-01-2021-000592-43

Судья-докладчик Яматина Е.Н. № 33-355/2023

(№ 33-10982/2022)

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

2 февраля 2023 года г. Иркутск

Судебная коллегия по гражданским делам Иркутского областного суда в составе:

судьи-председательствующего Рудковской И.А.,

судей Кислицыной С.В., Яматиной Е.Н.,

при секретаре Пастуховой Е.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело
Номер изъят по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Каркушко М.Г. о взыскании долга по договору кредитования и расходов по оплате государственной пошлины,

по апелляционной жалобе ответчика Каркушко М.Г.

на решение Черемховского городского суда Иркутской области от 31 августа 2022 года,

УСТАНОВИЛА:

в обоснование заявленных требований указано, что между ПАО КБ «Восточный» и ответчиком заключен договор Номер изъят от Дата изъята о предоставлении кредита в размере 82 196,74 руб. сроком на 25,19 месяцев.

Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив заемщику кредит, что подтверждается выпиской по счету. При этом ответчик не исполняет обязательства по кредитному договору.

По состоянию на Дата изъята задолженность по договору составляет 135 577,64 рублей, в том числе: 82 196,74 рублей - задолженность по основному долгу, 53 380,90 рублей - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, 0 рублей - задолженность по неустойке, начисленной за образование просроченной задолженности.

Истец просит суд взыскать с ответчика в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по договору Номер изъят от Дата изъята в размере 135 577,64 рублей, в том числе: 82 196,74 рублей - задолженность по основному долгу, 53 380,90 рублей - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, 0 рублей - задолженность по неустойке, начисленной за образование просроченной задолженности, начисленной за образование просроченной задолженности; а также расходы по оплате государственной пошлины – 3911,55 рублей.

Заочным решением Черемховского городского суда Иркутской области от 11 августа 2021 года иск удовлетворен.

Определением суда от 3 июня 2022 года заочное решение отменено по заявлению ответчика.

Определением Черемховского городского суда Иркутской области от 1 июля 2022 года произведена замена истца по иску с ПАО КБ «Восточный» на ПАО «Совкомбанк».

Решением Черемховского городского суда Иркутской области от 31 августа 2022 года исковые требования удовлетворены.

Суд постановил взыскать с Каркушко М.Г. в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору Номер изъят от Дата изъята в размере 135 577,64 рублей, в том числе: 82 196,74 рублей - задолженность по основному долгу, 53 380,90 рублей - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, 0 рублей - задолженность по неустойке, начисленной за образование просроченной задолженности, начисленной за образование просроченной задолженности; а также расходы по оплате государственной пошлины – 3911,55 рублей.

В апелляционной жалобе Каркушко М.Г. просит решение суда отменить, принять по делу новое решение, которым в удовлетворении иска отказать в связи с пропуском срока исковой давности.

Ссылается, что с исковыми требованиями о взыскании суммы задолженности по кредитному договору он не согласен, поскольку задолженности перед истцом не имеет. Кроме того, срок исковой давности подлежит исчислению с момента активации карты – в 2017 году, что даже с учетом обращения с заявлением о выдаче судебного приказа исковое заявление подано с пропуском срока, в связи с чем в удовлетворении иска следовало отказать.

Письменных возражений на апелляционную жалобу не поступило.

Руководствуясь ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие лиц, участвующих в деле при надлежащем их извещении.

Заслушав доклад судьи ФИО6, проверив законность и обоснованность принятого судебного акта, судебная коллегия не усматривает оснований для отмены судебного постановления.

Согласно части 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

В соответствии с частью 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу пункта 1 части 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с частью 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

При рассмотрении дела судом установлено, что между ПАО «Восточный экспресс банк» и Каркушко М.Г. заключен договор кредитования Номер изъят от Дата изъята .

По условиям договора ОАО «Восточный экспресс банк» предоставил Каркушко М.Г. кредит в сумме 82 196,74 рублей сроком до востребования с уплатой процентов за пользование кредитом.

Сумма кредита зачислена на БСС заемщика, что подтверждается выпиской по лицевому счету.

В соответствии с п. 4.4.4 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета банк осуществляет погашение кредитной задолженности путем списания с БСС денежных средств, в размере предусмотренного договором ежемесячного взноса в предусмотренную договором ежемесячную дату платежа либо в день внесения клиентом денежных средств на БСС при просрочке платежа. Проценты начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита до дня уплаты процентов включительно (п. 4.2.1 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета).

В соответствии с п. 4.6 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета за нарушение клиентом сроков очередного погашения кредитной задолженности (в том числе при требовании досрочного возврата ставшейся суммы кредита и начисленных процентов) клиент уплачивает банку штраф за каждый просроченный ежемесячный взнос в размере, установленном договором и тарифами банка.

Заключенный договор носит публичный характер, вся информация об его условиях имеется в открытом доступе и доводится до сведения заемщика, что находит свое отражение в заявлении клиента на заключение договора кредитования, где указано, что заемщик ознакомлен и согласен с действующими тарифами кредитования с использованием кредитных карт, тарифами за их обслуживание и предварительным размером полной стоимости кредита.

Обязательства по кредитному договору заёмщик исполняет ненадлежащим образом. Допускаются регулярные длительные просрочки очередных платежей, вносимые суммы не покрывают образовавшуюся по кредитному договору задолженность.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями договора. Не допускается односторонний отказ от исполнения обязательства.

Ответчик Каркушко М.Г. нарушает условия кредитного договора по ежемесячной уплате процентов, а также о своевременном перечислении платежей в погашение кредита.

Согласно представленному истцом расчету задолженность Каркушко М.Г. по кредитному договору Номер изъят от Дата изъята составляет 135 577,64 рублей, в том числе: 82 196,74 рублей - задолженность по основному долгу, 53 380,90 рублей - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами.

Проверив представленный истцом расчет, суд первой инстанции признал его верным, необходимым положить его в основу принимаемого решения о взыскании с ответчика задолженности по оплате основного долга, процентов и неустойки.

Разрешая ходатайство ответчика о применении последствий пропуска срока исковой давности по требованию о взыскании задолженности, суд первой инстанции пришел к выводу, что срок исковой давности истцом не пропущен, исходя из следующего.

Статьей 196 ГК РФ предусмотрено, что общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 200 ГК РФ (в ред., действовавшей на момент заключения соглашения) течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами (п. 1).

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения (п. 2).

По обязательствам, срок исполнения которых не определен либо определен моментом востребования, течение исковой давности начинается с момента, когда у кредитора возникает право предъявить требование об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется льготный срок для исполнения такого требования, исчисление исковой давности начинается по окончании указанного срока (п. 3).

Статьей 850 ГК РФ предусмотрено, что в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

На основании п. 1 ст. 810 ГК РФ (в ред., действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления заимодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Пунктом 5.1.10 общих условий потребительского кредита и банковского специального счета предусмотрено, что в случае нарушения клиентом сроков возврата сумм основного долга и/или уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней банк вправе потребовать досрочного возврата в сроки, установленные в соответствующем требовании, оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами и в одностороннем внесудебном порядке отказаться от исполнения договора кредитования путем направления письменного уведомления.

В заявлении на заключение соглашения о кредитовании счета установлен срок – до востребования.

Внесение минимального платежа направлено на пополнение счета, при его не поступлении на счет Банк вправе приостановить осуществление расходных операций.

Изложенное не свидетельствует об условиях договора о конкретном сроке погашения задолженности по договору либо его погашении периодическими платежами, поскольку минимальный платеж в составе последующих минимальных платежей может быть внесен в любой из расчетных периодов.

Банк, обратившись Дата изъята с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с Каркушко М.Г. задолженности, тем самым заявил об истребовании задолженности, однако задолженность ответчиком не погашена. После отмены судебного приказа в пределах установленного законом трехлетнего срока Дата изъята Банк обратился в суд с исковым заявлением о взыскании задолженности.

Таким образом, суд первой инстанции пришел к выводу об обращении истца с иском к Каркушко М.Г. в пределах срока исковой давности в соответствии с нормами закона и обстоятельствами дела.

В связи с чем, отказал в ходатайстве ответчика Каркушко М.Г. о применении последствий пропуска срока исковой давности и отказе в удовлетворении исковых требований.

При таких обстоятельствах, суд первой инстанции нашел требования ПАО «Совкомбанк» о взыскании с Каркушко М.Г. задолженности в размере (данные изъяты), в том числе: (данные изъяты) - задолженность по основному долгу, (данные изъяты) - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, досрочно в судебном порядке обоснованными.

Судебная коллегия считает, что, разрешая заявленные исковые требования, суд первой инстанции правильно определил юридически значимые обстоятельства дела, руководствовался нормами закона, подлежащими применению, дал надлежащую правовую оценку собранным и исследованным в судебном заседании доказательствам и постановил решение, отвечающее нормам материального права при соблюдении требований гражданского процессуального законодательства.

Рассмотрев доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия не усматривает оснований для отмены постановленного судебного акта.

Доводы апелляционной жалобы об отсутствии у ответчика задолженности по кредитному договору подлежат отклонению в связи со следующим.

Согласно выписке по лицевому счету Номер изъят за период с Дата изъята по Дата изъята ответчиком получен кредит на сумму (данные изъяты).

Процентная ставка за пользование кредитом составляет: за проведение безналичных операций -(данные изъяты); за проведение наличных операций – 15.00. Ставка за проведение наличных операций (данные изъяты); годовых действует по истечении (данные изъяты) с даты заключения договора кредитования. Льготный период кредитования (для безналичных операций) – до 56 дней.

Погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения минимального обязательного платежа (МОП) на текущий банковский счет (ТБС) заемщика. Заепщик обязан вносить денежные средства на ТБС в сумме не менее суммы МОП в течение платежного периода в целях погашения задолженности. Банк направляет заемщику sms – уведомление о размере МОП и сроке его внесения. Платежный период (данные изъяты).

Первый расчетный период начинается с момента установления лимита кредитования. Каждый следующий расчетный период начинается со дня, следующего за днем окончания предыдущего периода. Длительность расчетного периода – 1 месяц. Платежный период начинается со дня окончания расчётного периода. Состав МОП установлен Общими условиями, размер процента МОП установлен Тарифами, минимальный размер процента МОП – 10 % от суммы полученного, но не погашенного кредита. Банк вправе изменить размер процента МОП в пределах максимального размера, установленного настоящим пунктом, и сроки его внесения, и обязан проинформировать об этом заемщика sms – уведомлением.

Между тем, как следует из выписки по лицевому счету Номер изъят за период с Дата изъята по Дата изъята , платежи в счет погашения кредитной задолженности в достаточном размере и своевремен░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░. ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░ ░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░ ░░░ ░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░ ░░░░, ░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░ .

    ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░.2 ░.5 ░░.43 ░░-229 «░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░».

░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ 2017 ░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░, ░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ «░░ ░░░░░░░░░░░░░».

░ ░░░░░ ░ ░░░, ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░. 200 ░░ ░░, ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░ 2017 ░░░░.

░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░ ░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░ ░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ 6 ░░░░░░░.

░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ – ░░░░░░░░ 1 ░░░ 26 ░░░░░░░.

░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ , ░.░. ░ ░░░░░░░ 6 ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ .

░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░ ░░░░ ░░░░░, ░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░: ░ ░░░░ ░░░░░░ ( ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░) - 3 ░░░░, ░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░ .

░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░ (░░░░░░ ░░░░░░), ░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░, ░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ (░░░░░░ ░░░░░░), ░ ░ ░░░░░░░░░░░ (░░░░░░ ░░░░░░) ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░.

░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░, ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ – ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░, ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ 328, 329 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░

░░░░░░░░░░:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ 31 ░░░░░░░ 2022 ░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ – ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░:                      ░.░. ░░░░░░░░░░

░░░░░:                                     ░.░. ░░░░░░░░░

                                         ░.░. ░░░░░░░

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 07.02.2023.