Решение от 22.10.2024 по делу № 33-7078/2024 от 19.09.2024

Дело № 33-7078/2024 (№ 2-1602/2023)

27RS0005-01-2023-001604-85

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

г. Хабаровск                             22 октября 2024 года

Судебная коллегия по гражданским делам Хабаровского краевого суда в составе

председательствующего Флюг Т.В.

судей Жерносек О.В., Матвеенко Е.Б.

при секретаре Печурочкиной К.А.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению публичного акционерного общества «Сбербанк России» об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов

по апелляционной жалобе представителя финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов Колесовой Е.В. на решение Краснофлотского районного суда г. Хабаровска от 03 ноября 2023 года.

Заслушав доклад судьи Жерносек О.В., пояснения представителя публичного акционерного общества «Сбербанк России» Лебедева А.Ю., представителя общества с ограниченной о тветственностью «Юридические решения» Кононыхиной М.В., судебная коллегия

установила:

публичное акционерное общество «Сбербанк России» (далее – ПАО «Сбербанк России», Банк) обратилось в суд с заявлением об отмене решения Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО1 (далее – финансовый уполномоченный) № У-23-55436/5010-005 от 13 июня 2023 года, указав, что названным решением финансового уполномоченного удовлетворены требования ФИО2 о взыскании с ПАО «Сбербанк России» денежных средств в размере 21 451 рубля 12 копеек. Полагает, что решение вынесено при неправильном применении норм материального права, поскольку спор, возникший между ФИО2 и ПАО «Сбербанк России», не относится к категории споров, по которым Федеральным законом «Об уполномоченном по правам потребительских услуг» установлен досудебный порядок их разрешения. Заявленные имущественные требования ФИО2 носят акцессорный характер и основаны на утверждении о недействительности условий заключенного договора, вопреки этому, финансовый уполномоченный рассмотрела обращение ФИО2. 13 июня 2023 года между ФИО2 и ПАО «Сбербанк России» был заключен договор потребительского кредита, условиями которого обеспечение по кредиту не был предусмотрено. ФИО2 выразила согласие приобрести Программу страхования жизни и здоровья, о чем подписала заявление на участие в указанной Программе, согласилась оплатить сумму платы за участие в Программе страхования в размере 26 341 рубля 46 копеек, является застрахованным лицом и выгодоприобретателем по указанному договору страхования, подтвердила, что ознакомлена с условиями участия в Программе страхования и согласна с ними, в том числе с тем, что участие в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании письменного заявления, предоставленного в подразделения ПАО «Сбербанк России» при личном обращении. При этом возврат денежных средств в размере 100% от суммы платы за участие в Программе страхования производится ПАО «Сбербанк России» возможен только в случаях подачи заявления лицом в ПАО «Сбербанк России» соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты списания/внесения платы за участия и подачи физическим лицом в ПАО «Сбербанк России» соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты списания/внесения платы за участие, в случае, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен. Других случаев возврата денежных средств, внесенных в качестве платы за участие в Программе страхования, условиями оказания услуги не предусмотрено. Действие договора страхования не зависело от досрочного погашения задолженности по кредитному договору и не прекращалось в связи с досрочным погашением. Финансовый уполномоченный, удовлетворяя требования ФИО2 необоснованно квалифицировал Программу страхования, как сделку «в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору».

Решением Краснофлотского районного суда г. Хабаровска от 3 ноября 2023 года, оставленным без изменения апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Хабаровского краевого суда от 10 апреля 2024 года, заявление ПАО «Сбербанк России» удовлетворено: признано незаконным и отменено решение Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО1. от 13 июня 2023 года № У-23-55436/5010-005 по обращению потребителя финансовой услуги ФИО2

Определением судебной коллегии по гражданским делам Девятого кассационного суда общей юрисдикции от 27 августа 2024 года апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Хабаровского краевого суда от 10 апреля 2024 года отменено, дело направлено на новое рассмотрение в суд апелляционной инстанции.

При новом апелляционном рассмотрении судебная коллегия исходит из того, что в силу ч. 4 ст. 390 ГПК РФ указания вышестоящего суда о толковании закона являются обязательными для суда, вновь рассматривающего дело, а также, что апелляционное производство, как один из процессуальных способов пересмотра не вступивших в законную силу судебных постановлений, предполагает проверку и оценку фактических обстоятельств дела и их юридическую квалификацию в пределах доводов апелляционных жалоб, представления и в рамках тех требований, которые уже были предметом рассмотрения в суде первой инстанции (ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ).

В апелляционной жалобе и дополнении к ней финансовый уполномоченный в лице Колесовой Е.В. просит отменить решение суда как незаконное. Выводы суда о том, что услуга подключения к Программе страхования является самостоятельной и не связана с договором потребительского кредита, данная услуга была оказана в полном объеме, находит несостоятельным. Считает, что услуга Банка по подключению к Программе страхования являлась дополнительной при предоставлении кредита и была предложена при оформлении кредитного договора, о чем свидетельствовали одновременное подписание кредитного договора и заявления о присоединении к Программе страхования, совпадение страховой суммы с суммой кредитной задолженности, срока страхования со сроком исполнения кредитного обязательства, а также наличие у Банка возможности направить выплаченное страховое возмещение на погашение основного долга. Услуга Банка по подключению к Программе страхования имела длящийся характер, не была оказана в полном объеме. В связи, с чем при отказе от договора страхования ФИО2 подлежала возврату часть платы за услугу, пропорционально не использованному периоду её оказания.

В возражениях на апелляционную жалобу и дополнениях к ним ПАО «Сбербанк России» просит решение суда оставить без изменения, считая его законным и обоснованным, апелляционную жалобу без удовлетворения. Указывает, что ФИО2 была оказана самостоятельная услуга по подключению к Программе страхования. Данная услуга не являлась дополнительной при заключении кредитного договора. Договор о подключении к Программе страхования был исполнен моментом заключения между Банком и страховой компанией договора страхования, в связи с чем считать услугу длящейся оснований не имеется. Поскольку договор подключения к Программе страхования был исполнен в полном объеме, то право отказаться от исполненного сторонами договора у ФИО2 отсутствовало.

В судебном заседании суда апелляционной инстанции представитель ООО «Юридические решения» Кононыхина М.В. поддержала доводы апелляционной жалобы, представитель ПАО «Сбербанк России» Лебедев А.Ю. возражал против удовлетворения жалобы.

В соответствии со ст.ст. 167, 327 ГПК РФ, признав иных лиц, участвующих в деле, извещенными о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, исходя из требований гл. 10 ГПК РФ и ст.165.1 ГК РФ, судебная коллегия рассмотрела дело в их отсутствие.

Изучив материалы дела, заслушав пояснения представителя ПАО «Сбербанк России» Лебедева А.Ю., представителя ООО «Юридические решения» Кононыхиной М.В., проверив законность и обоснованность решения суда первой инстанции в соответствии с ч.1 ст.327.1 ГПК РФ в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе и возражениях относительно жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

Из материалов дела следует, что 19 ноября 2021 года между ФИО2 и ПАО «Сбербанк России» заключен кредитный договор, в соответствии с которым ФИО2 был предоставлен кредит в размере 146 341 рубля 46 копеек, сроком на 59 месяцев, с процентной ставкой в первый месяц в размере 5,90% годовых, 21,20% годовых с даты, следующей за платежной датой 1-го аннуитетного платежа.

Денежные средства по кредитному договору Банком были зачислены на счет ФИО2 19 ноября 2021 года.

Согласно пункту 15 индивидуальных условий договора потребительского кредита, при заключении данного договора, стороны договорились об отсутствии услуг, оказываемых кредитором заемщику за отдельную плату и необходимых для заключения договора, при этом отсутствовало согласие заемщика на оказание таких услуг.

19 ноября 2021 года Хреновская Г.С. выразила согласие на оказание ей самостоятельной услуги и подписала заявление на участие в программе добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заемщика, в котором согласилась быть застрахованной в ООО «СК «Сбербанк Страхование жизни» с заключением Договора страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заемщика в соответствии с условиями, изложенными в данном заявлении и условиях участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заемщика.

Согласно данному заявлению в качестве страховых рисков предусмотрены: «Смерть», «Инвалидность 1 группы в результате несчастного случая или заболевания», «Инвалидность 2 группы в результате несчастного случая», «Инвалидность 2 группы в результате заболевания», «Временная нетрудоспособность», «Первичное диагностирование критического заболевания» (п.1.1).

Срок действия договора страхования определяется датой начала и датой окончания срока страхования. Дата начала страхования: по всем страховым рискам, указанным в настоящем заявлении, за исключением страховых рисков «Временная нетрудоспособность» и «Первичное диагностирование критического заболевания»: дата списания/внесения платы за участие в Программе страхования; по страховому риску «Временная нетрудоспособность»: дата, следующая за 60-м календарным днем с даты оплаты. Течение срока в 60 календарных дней, предусмотренного настоящим пунктом, начинается с даты, следующей за датой оплаты; по страховому риску «Первичное диагностирование критического заболевания»: дата, следующая за 90-ым календарным днем с даты оплаты. Течение срока в 90 календарных дней, предусмотренного настоящим пунктом, начинается с даты, следующей за датой оплаты (п. 3.1).

Плата за участие в Программе страхования рассчитывается по следующей формуле: страховая сумма, указанная пункте 5.1 заявления*тариф за участие в Программе страхования х количество месяцев срока страхования по рискам согласно пункт 3.2 заявления/12). Тариф за участие в Программе страхования составляет 3,6% годовых (п. 4).

Страховая сумма: по риску «Смерть от несчастного случая» (для лица, принимаемого на страхование по базовому страховому покрытию), по риску «Смерть» (для лица, принимаемого на страхование по Специальному страховому покрытию), совокупно (единая) по рискам, указанным в пунктах 1.1.1 - 1.1.6 заявления (для лица, принимаемого на страхование по расширенному страховому покрытию) устанавливается в размере 146 341 рубля 46 копеек (п. 5.1).

По страховым рискам «Инвалидность 2 группы в результате заболевания» и «Первичное диагностирование критического заболевания» размер страховой выплаты составляет 50% (пятьдесят процентов) от страховой суммы, определяемой в договоре страхования согласно пункту 5.1 настоящего Заявления (п. 6.1). По страховому риску «Временная нетрудоспособность» размер страховой выплаты составляет за каждый день оплачиваемого периода нетрудоспособности 0,5% от страховой суммы, определяемой в договоре страхования согласно пункту 5.1 настоящего заявления, но не более 2 000 (двух тысяч) рублей за каждый день оплачиваемого периода нетрудоспособности. Оплачиваемым периодом нетрудоспособности является период с 32-го календарного дня нетрудоспособности по последний день нетрудоспособности (включительно). При этом максимальное количество календарных дней, за которые производится страховая выплата в отношении застрахованного лица, составляет 122 (сто двадцать два) календарных дня за весь срок страхования (п.6.2).

Выгодоприобретателями являются: по всем страховым рискам, указанным в настоящем заявлении, за исключением страхового риска «Временная нетрудоспособность», - ПАО Сбербанк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту (как эти термины определены Условиями участия), предоставленному Банком по кредитному договору, сведения о котором указываются в договоре страхования. В остальной части (а также после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту) выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо (а в случае смерти - наследники Застрахованного лица) (п.7.1). По страховому риску «Временная нетрудоспособность» - застрахованное лицо (п.7.2).

В заявлении ФИО2 подтвердила, что ознакомлена с Условиями участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и случай диагностирования критического заболевания заемщика ПАО Сбербанк и согласена с ними, в том числе с тем, что:

участие в Программе страхования является добровольным и ее отказ от участия в Программе страхования не влечет отказа в предоставлении банковских услуг;

участие в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании письменного заявления, доставленного в подразделение Банка при личном обращении. При этом возврат денежных средств в размере 100% от суммы платы за участие в Программе страхования производится Банком только в случаях: подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты оплаты; подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с Даты оплаты, в случае, если Договор страхования в отношении такого лица не был заключен; действие договора страхования не зависит от досрочного погашения задолженности по кредитному договору и не прекращается в связи с досрочным погашением кредита (аналогичное положение содержится в п.3.6.3 Условий участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заемщика).

Договор страхования в отношении ФИО2 заключен в соответствии Условиями участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заемщика ПАО Сбербанк.

Сумма платы за участие в Программе страхования составила 26 341 рубль 46 копеек.

В Памятке к заявлению на участие в Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, с которой ознакомлена ФИО2 указано, что договор страхования заключается между ООО «СК «Сбербанк страхование жизни» и ПАО «Сбербанк России».

Аналогичное положение содержится в п.3.1.2 Условий участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заемщика.

Согласно названным Условиям платой за участие в Программе страхования является сумма денежных средств, уплачиваемая клиентом банку в случае участия в Программе страхования; страховой выплатой – сумма денежных средств, которую страховщик обязуется выплатить выгодоприобретателю при наступлении события, признанного страховым случаем; страховой суммой является определенная в порядке, установленном Договором страхования, денежная сумма, исходя из которой устанавливается размер страховой премии и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая (п.1). Банк в качестве страхователя производит уплату страховщику страховой премии – платы за оказание последним страховых услуг (п.3.1.2).

Договор страхования в отношении ФИО2 был заключен 31 декабря 2021 года, что подтверждается выпиской из реестра застрахованных лиц (Приложение 1 к полису № ДСЖ-5/2112_КЗ от 31 декабря 2021 года).

Плату за услугу подключения к Программе страхования в размере 26 341 рубля 46 копеек ФИО2 внесла 20 ноября 2021 года.

Данная сумма была удержана со счета ФИО2

Из условий содержащихся в заявлении на участие в Программе страхования следует, что плата за участие в Программе страхования могла быть уплачена по усмотрению заемщика различными способами, а именно списания со счета, во вклада, за счет суммы кредита.

Таким образом, списание со счета платы Банку за услугу по подключению к Программе страхования осуществлено по волеизъявлению ФИО2

Задолженность по кредитному договору ФИО2. погашена досрочно 21 октября 2022 года.

Полагая, что договор страхования неразрывно связан с кредитным договором, и погашение задолженности по кредиту в полном объеме является основанием для прекращения отношений по страхованию, 24 октября 2022 года ФИО2 обратилась в ПАО «Сбербанк России» с заявлением об исключении ее из числа застрахованных лиц по договору страхования, о возврате страховой премии пропорционально неистекшему сроку страхования в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору.

ПАО «Сбербанк России» уведомил Хреновскую Г.С. об отсутствии оснований для возврата страховой премии по договору страхования, указав, что заявление поступило в банк по истечении 14 календарных дней с момента подачи заявления на подключение к Программе страхования и договор страхования к отношении ФИО2. был заключен.

В этой связи ФИО2 обратилась к финансовому уполномоченному, решением которого от 13 июня 2023 года № У-23-55436/5010-005 требования ФИО2 удовлетворены, с ПАО «Сбербанк России» в пользу заявителя взысканы денежные средства в размере 21 451 рубля 12 копеек.

Финансовый уполномоченный, удовлетворяя требование ФИО2., исходил из того, что уплаченные ФИО2 денежные средства в размере 26 341 рубля 46 копеек являются страховой премией, вследствие заключения договора страхования в отношении заемщика, который в свою очередь, компенсирует банку расходы по оплате страховой премии, договор страхования в отношении заемщика ФИО2 заключен в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, поскольку в зависимости от его заключения заемщиком кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита в части полной его стоимости, а плата за участие в Программе страхования (страховая премия) в силу положений п.6 ч.4 ст.6 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» подлежала включению в полную стоимость кредита, а также что банк являлся выгодоприобретелем.

Разрешая заявленные требования, суд первой инстанции, руководствуясь положениями ст.ст. 420, 421. 450.1, 934, 942, 943, 958 ГК РФ, ст.ст. 7, 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», ст.26 Федерального закона от 04 июня 2018 года № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг», оценив представленные по делу доказательства по правилам ст.67 ГПК РФ, исходил из того, что Хреновская Г.С. самостоятельно и осознанно выбрала услугу по подключению к Программе страхования, предоставление кредита не было обусловлено заключением договора страхования, включение застрахованного лица в Программу страхования не является обеспечением потребительского кредита, услуга подключения к Программе страхования не является дополнительной по отношению к кредитному договору, ПАО «Сбербанк России» в полном объеме оказало Хреновской Г.С. услугу по подключению к Программе добровольного страхования, в связи с чем, оснований требовать возврата части платы за эту услугу не имелось. Кроме того, суд принял во внимание, что условиями программы страхования предусмотрено, что досрочное погашение кредита, а также требование о возврате страховой премии по истечении 14-дневного срока не влекут обязанности Банка возвратить часть суммы, уплаченной за подключение к программе страхования, о чем потребитель был ознакомлен.

Судебная коллегия соглашается с выводами суда первой инстанции, а доводы апелляционной жалобы признает несостоятельными, основанными на неправильном толковании норм материального права и фактических обстоятельств дела.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

Согласно п.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу п.2 ст.942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

В соответствии с п.1 ст.943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно ст.958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п.1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное (п.3).

По общему правилу досрочное погашение заемщиком кредита само по себе не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования. Если по условиям договора добровольного страхования жизни и здоровья заемщика выплата страхового возмещения обусловлена остатком долга по кредиту и при его полном погашении страховое возмещение выплате не подлежит, то в случае погашения кредита до наступления срока, на который был заключен договор страхования, такой договор страхования прекращается досрочно на основании п. 1 ст. 958 ГК РФ, а уплаченная страховая премия подлежит возврату страхователю пропорционально периоду, на который договор страхования прекратился досрочно (пп.7,8 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ от 05 июня 2019 года).

Согласно ч. 12 ст. 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

В силу ч. 2.4 ст. 7 указанного Федерального закона договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Анализируя условия договора страхования, кредитного договора, судебная коллегия приходит к выводу, что заключенный с Хреновской Г.С. договор страхования является самостоятельным договором, включение Хреновской Г.С. в программу добровольного страхования на основании ее заявления от 19 ноября 2021 года не являлось обеспечением исполнения ею обязательств по кредитному договору от 19 ноября 2021 года, прямой его зависимости от кредитного договора не имеется, условиями кредитного договора на заемщика обязанность заключения договора страхования не возлагалась, Банк не предлагал заемщику различные условия кредитования в зависимости от заключения либо не заключения договора страхования, в том числе срока возврата потребительского кредита и (или) полной стоимости потребительского кредита, в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита, подлежит ли страховая сумма по договору страхования перерасчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (в Индивидуальных условиях договора указана процентная ставка в первый месяц в размере 5,90% годовых, 21,20% годовых с даты, следующей за платежной датой 1-го аннуитетного платежа и каких-либо условий об ее изменении в зависимости от заключения договора страхования в них не содержится, как не содержится иных условий, связанных с заключением либо отсутствием договора личного страхования у заемщика), таких условий кредитный договор не содержит, по всем страховым рискам, указанным в заявлении на участие в Программе добровольного страхования, за исключением страхового риска «Временная нетрудоспособность», выгодоприобретателем является Банк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту, предоставленному Банком, в остальной части (а также после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту) выгодоприобретателем по указанным страховым рискам является застрахованное лицо (а в случае его смерти - наследники застрахованного лица), по страховому риску «Временная нетрудоспособность» - застрахованное лицо, условий о том, что страховая сумма уменьшается в зависимости от остатка задолженности по кредитному договору договор страхования не содержит, равно как и не содержит условий о том, что в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору прекращаются обязательства у страховщика по договору страхования, о возможности возврата части платы за подключение к программе страхования при досрочном исполнении заемщиком своих обязательств по кредитному договору. Согласно указанным в заявлении на участие в программе добровольного страхования условиям, страховая сумма по названным в нем страховым рискам является постоянной и неизменной, составляет 146 341 рубль 46 копеек.

Исходя из положений ст.ст. 5, 29 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-I «О банках и банковской деятельности» подключение к программе страхования не относится к числу обязательных услуг банка, выполняемых при заключении кредитного договора, однако может предоставляться клиенту по его волеизъявлению, такая услуга является самостоятельной, что и имело место в рассматриваемом случае.

С учетом изложенного, оснований для возврата части страховой премии у финансового уполномоченного не имелось.

В связи с этим судом первой инстанции сделан обоснованный вывод о том, что услуга по подключению ФИО2. к Программе страхования являлась самостоятельной услугой. При этом судом учтено, что ФИО2 лично под роспись была ознакомлена с условиями подключения к программе страхования и до ее сведения была доведена информация о том, что участие в Программе страхования является добровольным, данная услуга является самостоятельной, платной, не является обеспечением его исполнение и не обязательна к заключению.

Довод апелляционной жалобы о том, что услуга по подключению к Программе страхования является длящейся, подлежит отклонению, как необоснованный, поскольку с учетом положений ст.ст. 307, 407, 779 ГК РФ, после оказания Банком ФИО2 услуги по подключению к Программе страхования в обмен на ее оплату, обязательство между ними было прекращено надлежащим исполнением.

Из условий Программы страхования не следует, что на протяжении срока действия договора страхования услуга подключения к Программе страхования продолжает оказываться.

Напротив. услуга подключения к Программе страхования оказана ФИО2 одномоментно путем заключения договора страхования 31 декабря 2021 года.

Возврат денежных средств по исполненному договору законом не предусмотрен.

Право заказчика услуги отказаться от исполнения договора об оказании услуг предусмотрено ст.782 ГК РФ и ст.32 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей».

Между тем, по смыслу пп.1,2 ст.450.1 ГК РФ отказаться от исполнения договора или от осуществления прав по нему возможно лишь в отношении действующего договора, поэтому положения ст.782 ГК РФ и ст.32 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» к возникшим правоотношениям не подлежат.

Пунктом 3 ст.425 ГК РФ предусмотрено, что договор признается действующим до определенного в нем момента окончания исполнения сторонами обязательства, если иное не предусмотрено законом или договором.

Надлежащее исполнение прекращает обязательство (п.1 ст.408 ГК РФ).

Обязательства Банка в рамках правоотношений по подключению к Программе страхования состоят в заключении между Банком (страхователем) и страховой компанией (страховщиком) договора страхования, по которому застрахованным лицом выступает клиент банка, выразивший согласие на участие в Программе страхования. Момент заключения договора страхования является моментом окончания исполнения Банком обязательства по подключению клиента к Программе страхования и, соответственно, является моментом окончания договора о подключении к Программе страхования.

ФИО2 внесла плату за услугу подключения к Программе страхования в рамках договора о подключении 20 ноября 2021 года в сумме 26 341 рубля 46 копеек.

Поскольку плата была внесена за отдельную самостоятельную услугу подключения к Программе страхования, отличную от услуги страхования, реализуемую в порядке главы 48 ГК РФ, а договор о подключении к Программе страхования был исполнен моментом заключения Банком и страховой компанией договора страхования, постольку услугу подключения к Программе страхования нельзя считать длящейся.

При этом из условий Программы страхования не следует, что за какие-либо иные действия, осуществляемые Банком после заключения договора страхования, взимается плата.

Доводы жалобы о том, что длящийся характер услуги подключения к Программе страхования следует из положений заявления на участие в программе добровольного страхования и Условий участия в программе страхования, согласно которым установлены правила взаимодействия страхователя (Банка) со страховщиком на протяжении всего действия договора страхования, в том числе, в виду наличия предусмотренной заявлением на участие в программе добровольного страхования обязанности Банка принять как заявление на участие в Программе в страхования, так и заявления об отказе от нее, принимать информацию от клиента об изменении его персональных данных и передавать их страховщику, заявления о наступлении страхового события и иные документы, предусмотренные условиями страхования; произвести возврат платы за подключения к Программе страхования в размере 100 % в случае подачи заемщиком заявления в течение 14 календарных дней с даты оплаты; формулы расчета платы за подключение к Программе страхования, с учетом срока действия договора страхования до отказа от него, признаются несостоятельными, поскольку правила взаимодействия сторон договора страхования касаются договорных отношений между Банком и страховой компанией.

Обязанность оказания иных услуг в рамках подключения к Программе страхования, кроме заключения договора страхования в отношении ФИО2 по условиям Программы страхования на Банк не возлагается. Осуществление взаимодействия между Банком и клиентом после заключения договора страхования (обращение с заявлением об исключении из Программы страхования, обращение при наступлении страхового случая) в содержание услуги не входит. Плата за подключение к Программе страхования представляет собой единую и неделимую денежную сумму, которую клиент уплачивает Банку за то, что Банк подключил его к Программе страхования, ни за какие иные действия в рамках услуги подключения к Программе страхования плата клиентом не вносится. Страховую премию оплачивает Банк за счет собственных средств.

ФИО2 19 ноября 2021 года обратилась с заявлением на участие в Программе страхования, 20 ноября 2021 года оплатила услугу подключения к указанной Программе, 31 декабря 2021 года услуга по подключению к Программе страхования ей была оказана, договор страхования был заключен.

При таких обстоятельствах, оказание услуги подключения к Программе страхования окончено моментом заключения договора страхования, в связи с чем не являетс░ ░░░░░░░░.

░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░, ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░, ░░░2 ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░ ░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░».

░░ ░░░░░░░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ (░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░) ░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░, ░░░ ░░░2 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░ 31 ░░░░░░░ 2021 ░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░, ░ ░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ 4 ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░ ░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░.░. ░░ ░░░░░░░░░░░░░░░, ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░.

░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░2 ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ – 26 341 ░░░░░ 46 ░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░ ░░░░, ░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░2 ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░, ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░░. ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░2. ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░.

░░░░░ ░░░░, ░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░2 ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ 26 341 ░░░░░ 46 ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░.

░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░.728 ░░ ░░ ░ ░░.32 ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ 07 ░░░░░░░ 1992 ░░░░ № 2300-1 «░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░», ░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░2 ░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░, ░░░░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░. ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░. ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░.

░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░. 1, 2 ░░. 10 ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ 07 ░░░░░░░ 1992 ░░░░ № 2300-1 «░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░ (░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░) ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ (░░░░░░░, ░░░░░░░), ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░. ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ (░░░░░, ░░░░░) ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░. ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ (░░░░░░░, ░░░░░░░) ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░ ░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ (░░░░░, ░░░░░).

░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░.

░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░.

░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░.░░. 328, 329 ░░░ ░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░

░░░░░░░░░░:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░. ░░░░░░░░░░ ░░ 03 ░░░░░░ 2023 ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░.░. – ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ 29 ░░░░░░░ 2024 ░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░

░░░░░