Решение от 14.04.2016 по делу № 2-557/2016 (2-3436/2015;) от 10.12.2015

Для размещения в сети интернет

Дело № 2-557/16 14 апреля 2016 года

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Колпинский районный суд Санкт-Петербурга в составе:

Председательствующего судьи Федоришкиной,

При секретаре Садиковой,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Изергина к ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей,

Установил:

«дата» между Изергиным и ПАО «Банк ВТБ 24» заключен кредитный договор № ***.

«дата» между Изергиным и ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» заключен договор страхования № *** сроком до «дата».

Выгодоприобретателем по договору страхования является ПАО «Банк ВТБ24».

«дата» кредитный договор № *** от «дата», заключенный с ПАО «Банк ВТБ 24», истцом досрочно погашен. «дата» истец обратился к ответчику с заявлением о прекращении действия договора страхования № *** «дата» в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору и предложил произвести возврат страховой премии, оплаченной в момент заключения кредитного договора за неиспользованный срок действия – «сумма», ответчик ответил отказом на требование истца.

В связи с чем, истец обратился в суд с исковым заявлением и просит с учетом уточнений исковых требований взыскать с ответчика в страховую премию в размере «сумма» за неиспользованный период, неустойку в размере «сумма» за период с «дата» по «дата», компенсацию морального вреда в размере «сумма», судебные расходы за оказанные юридические услуги в размере «сумма», штраф в размере *** % от суммы, присужденной к взысканию за отказ в добровольном порядке удовлетворить требования потребителя.

Представитель истца Изергина Гарькина, действующая по доверенности в порядке передоверия от «дата», в судебное заседание явилась, исковые требования поддержала.

Представитель ответчика ООО "Страховая компания ВТБ Страхование" в судебное заседание не явился, ответчик о месте и времени слушания дела извещен, представитель представил возражения по иску.

Представитель третьего лица ПАО «Банк ВТБ-24» в судебное заседание не явился, третье лицо о месте и времени слушания дела извещено, представитель представил возражения по иску.

Представитель Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по городу Санкт-Петербургу в судебное заседание не явился, Управление о месте и времени слушания дела извещено, представитель предоставил Заключение с просьбой рассмотреть исковое заявление в свое отсутствие.

Суд рассмотрел дело при объявленной явке.

Выслушав объяснения истца, исследовав материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими отказу в удовлетворении.

Согласно положениям ч.2, ч.3 ст.7 Федерального закона «О потребительском займе» от 21.12.2013 N 353-ФЗ кредитор вправе выдавать (делать) для согласования и акцепта потенциальному заемщику индивидуальные условия финансирования – оферту.

Положениям ч.5 ст.5 данного закона предусмотрен порядок предоставления потенциальному заемщику информации об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита.

Положениям ч.7 ст.7 данного закона предусмотрено право заемщика на акцепт индивидуальных условий в течение определенного законом срока в пяти дней с момента их получения.

Согласно ч.12 ст.5 того же закона индивидуальные условия кредитного договора отражаются в виде таблицы, форма которой установлена нормативным актом Банка России (Указание Банка России от 23.04.2014 года №3240-У «О табличной форме индивидуальных условий потребительского кредита (Займа)».

В силу п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ч. 1 и 4 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Отношения, возникающие из договора страхования с участием граждан, регулируются нормами Гражданского кодекса РФ и специальным банковским законодательством, а также общими правилами Закона РФ "О защите прав потребителей" (п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 года N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей").

Статьей 9 Федерального закона от 26.01.1996 года N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" определено, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

Ст.432 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливает, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для данного вида договора, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

При этом, в соответствии с частями 1 и 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными, запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Согласно ст.927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров.

Договор страхования должен быть заключен в письменной форме в силу ст.940 Гражданского кодекса Российской Федерации. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969 ГК РФ).

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

Согласно статье 947 Гражданского кодекса Российской Федерации сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными ст. 947 ГК РФ.

В соответствии с Законом Российской Федерации от 27.11.1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховая деятельность (страховое дело) - это сфера деятельности страховщиков по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию, а также страховых брокеров, страховых актуариев по оказанию услуг, связанных со страхованием, перестрахованием (ст.2 Закона).

Согласно п.3 ст.3 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления, в том числе порядок определения страховой суммы, страхового тарифа и страховой премии (страховых взносов).

Согласно вышеуказанного заявления от «дата», Изергин уведомлен и согласен с тем, что с момента внесения платы за подключение к Программе страхования он является застрахованным заемщиком по программе страхования заемщиков ПАО «ВТБ24».

Решение об участии заемщика в Программе страхования принималось заемщиком добровольно.

В день заключения договора истец согласился с размером платы по договору, поставил свою подпись собственноручно.

Стоимость страховой премии в размере «сумма» уплачивает Заемщик через Банк Страховщику по договору страхования заемщиков ПАО «ВТБ24».

Условия пункта *** кредитного договора сторонами согласованы на основании заявления заемщика за счет кредитной суммы.

Заемщику выдан полис на страховую сумму «сумма» с указанием страхового случая: смерть в результате несчастного случая и болезни, инвалидность в результате страхового случая и болезни, временная нетрудоспособность в результате страхового случая и болезни, потеря работы, периодом действия с «дата» по «дата».

Полис не содержит запрет на досрочное расторжение договора личного страхования.

В силу п.1 ст.958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Согласно п.2 ст.958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п.1 ст.958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Таким образом, договор личного страхования может быть расторгнут в любое время по инициативе страхователя (выгодоприобретателя).

Пунктом 3 ст.958 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Пунктом *** Особых условий по страховому продукту «Единовременный взнос», утвержденных ООО "Страховая компания ВТБ Страхование", страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время путем письменного уведомления об этом Страховщика. В этом случае стороны предусмотрели, что страховая премия возврату не подлежит.

С указанными условиями истец ознакомлен, о чем заверил своей подписью (л.д.143, л.д.155-207).

Заключенным между сторонами договор страхования не предусматривает возврат страховой премии страхователю в случае отказа последнего от договора страхования (расторжении договора).

Согласно положениям ст.451 Гражданского кодекса Российской Федерации существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа. Изменение обстоятельств, признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях. Если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор может быть расторгнут, а по основаниям, предусмотренным пунктом 4 настоящей статьи, изменен судом по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих условий:

1) в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет;

2) изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота;

3) исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора;

4) из обычаев делового оборота или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона.

Все существенные условия Договора страхования отражены в полисе, подписанном лично истцом (в т.ч. сумма страховой премии, подлежащей уплате Страхователем).

Оснований для взыскания с ответчика в пользу истца уплаченной при заключении договора страховой премии также не усматривается.

В связи с чем, доводы истца о взыскании с ООО СК «ВТБ Страхование» неустойки за период с «дата» по «дата» подлежат отказу в удовлетворении.

В связи с тем, что суд не усмотрел нарушение прав потребителя при досрочном исполнении заемщиком условий кредитного договора, оснований для выплаты застрахованному лицу денежной суммы в счет компенсации морального вреда, установленных статьей 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», нет.

В силу п. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Таким образом, обязанность по взысканию штрафа возникает у суда в случае, когда потребитель обратился к исполнителю с законным требованием, однако, последний добровольно их не удовлетворил.

Поскольку ответчиком требования потребителя, признанные судом необоснованными, не были удовлетворены, суд считает не подлежащим применению п. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей".

В силу ст.98, 100 ГПК РФ в заявлении о возмещении расходов на оплату услуг представителя надлежит отказать, поскольку в удовлетворении исковых требований было отказано.

На основании изложенного, руководствуясь ст.13, 15, п.5 ст.28 Закона РФ «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 N 2300-1, ст.420, п.3 ст.958 ГК РФ, ст.ст. 98, 100, 103, 167, 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░ ░░ «░░░ ░░░░░░░░░░░» ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ № *** ░░ «░░░░» ░ ░░░░░░░ «░░░░░», ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ «░░░░░» ░░ ░░░░░░ ░ «░░░░» ░░ «░░░░», ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ «░░░░░» – ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░-░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░-░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░ ░░░░░░░░░░░