Решение по делу № 2-391/2023 от 27.03.2023

Гражданское дело № 2-391/2023г.

УИД № 48RS0004-01-2023-000391-51

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

05 мая 2023г.. Левобережный районный суд г. Липецка в составе

судьи Климовой Л.В.,

при секретаре Наумовой А.Ш.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Липецке гражданское дело по иску ООО МФК «ЧЕСТНОЕ СЛОВО» к Юрьевой Людмиле Юрьевне о взыскании задолженности по договору займа,

УСТАНОВИЛ:

ООО МФК «ЧЕСТНОЕ СЛОВО» обратилось в суд с иском к Юрьевой Л.Ю. о взыскании задолженности в сумме 134858,18 руб. и госпошлины в сумме 3897,18 руб., ссылаясь в обоснование заявленных исковых требований на то, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО МФК «ЧЕСТНО СЛОВО» и ответчиком был заключен договор займа № на сумму 60000 руб., сроком на 364 календарных дня, с процентной ставкой 0,53 % в день. Денежные средства истцом ответчику были перечислены ДД.ММ.ГГГГ., однако ответчик в установленный в договоре срок обязательства не исполнил. Договор займа подписан с путем применения сторонами простой электронной подписи.

Стороны в судебное заседание не явились, были надлежаще извещены, о причинах неявки суду не сообщили. Представитель истца ООО МФК «ЧЕСТНОЕ СЛОВО» просил о рассмотрении дела в своё отсутствие, выразил согласие на рассмотрение дела в порядке заочного судопроизводства.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца и ответчика в порядке заочного производства, признав неявку ответчика в суд неуважительной.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со статьей 1, частью 4 статьи 6 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", регулирующего отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора, в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются с учетом особенностей, установленных статьей 6 названного Федерального закона, в том числе платежи заемщика по процентам по договору потребительского кредита (займа).

Согласно части 8 статьи 6 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) подлежит применению.

В силу статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (пункты 1, 4).

В соответствии с п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

На основании п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Возможность установления процентов на сумму займа по соглашению сторон не может рассматриваться как нарушающая принцип свободы договора, в том числе во взаимосвязи со ст. 10 ГК РФ о пределах осуществления гражданских прав. При этом проценты, предусмотренные ст. 809 указанного кодекса, являются платой за пользование денежными средствами и не могут быть снижены судом.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от 2 июля 2010 г. N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях", а также Федеральным законом от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

Согласно статьям 1, 8 Федерального закона от 2 июля 2010 г. N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях", устанавливающего правовые основы осуществления микрофинансовой деятельности, размер, порядок и условия предоставления микрозаймов, а также права и обязанности Центрального банка Российской Федерации, микрозаймы предоставляются микрофинансовыми организациями в валюте Российской Федерации в соответствии с законодательством Российской Федерации на основании договора микрозайма.

В пункте 4 части 1 статьи 2 названного закона предусмотрено, что договор микрозайма - договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед займодавцем по основному долгу, установленный названным законом.

Исходя из императивных требований к порядку и условиям заключения договора микрозайма, предусмотренных Законом о микрофинансовой деятельности, денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными этим законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика.

В соответствии с пунктом 11 статьи 6 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать наименьшую из следующих величин: 365 процентов годовых или рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых, нормативным актом Банка России может быть установлен период, в течение которого указанное в настоящей части ограничение не подлежит применению.

Принцип свободы договора, сочетаясь с принципом добросовестного поведения участников гражданских правоотношений, предусматривает соблюдение сторонами договора займа принципов разумности и справедливости при определении его условий, которые не должны быть обременительными для одной из сторон - заемщика в пользу другой стороны - займодавца.

Для получения займа Юрьева Л.Ю. подана заявка через сайт Займодавца (https://www.payps.ru/) (далее по тексту - Сайт) с указанием идентификационных данных (паспортных данные) и иной информации. При подаче заявки на получение займа, заемщик указал адрес электронной почты: <данные изъяты>.ru, а так же номер
телефона: № (мобильный) и направил займодавцу согласие на обработку персональных данных и присоединился к условиям заявления – оферты на предоставление микрозайма.

В соответствии с п. 2 ст. 160 ГК РФ использование аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренном соглашением сторон.

Согласно ч. 2 ст. 6 Федерального закона «Об электронной подписи» (далее - ФЗ об ЭП) информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем (далее - соглашения между участниками электронного взаимодействия).

ФЗ об ЭП регулирует отношения в области использования электронных подписей при совершении гражданско-правовых сделок и использует понятие «электронная подпись» как информацию в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связанная с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию. При этом принципами использования электронной подписи (аналога собственноручной подписи) в соответствии со ст. 4 ФЗ об ЭП являются:

право участников электронного взаимодействия использовать электронную подпись любого вида по своему усмотрению, если требование об использовании конкретного вида электронной подписи в соответствии с целями ее использования не предусмотрено федеральными законами или принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами либо соглашением между участниками электронного взаимодействия;

недопустимость признания электронной подписи и (или) подписанного ею электронного документа не имеющими юридической силы только на основании того, что такая электронная подпись создана не собственноручно, а с использованием средств электронной подписи для автоматического создания и (или) автоматической проверки электронных подписей в информационной системе.

В соответствии с ч. 1 ст. 3 ФЗ об ЭП, порядок использования электронной подписи в корпоративной информационной системе может устанавливаться оператором этой системы или соглашением электронного взаимодействия в ней.

ДД.ММ.ГГГГ между ООО МФК «ЧЕСТНОЕ СЛОВО» и Юрьевой Л.Ю. был заключен договор потребительского займа №, в соответствии с которым ответчику был предоставлен заем в размере 60000 рублей, с начислением процентов за пользование денежными средствами в размере 193,450 % за каждый день пользования займом, на срок 364 дня. (л.д.10-12).

Согласно представленному графику последней датой платежа должно быть 09.07.2022г.

Заемщик выбрал способом получения суммы займа: перечисление суммы займа на банковскую карту 4276 35******0534.

ООО МФК «ЧЕСТНОЕ СЛОВО» исполнило свои обязательства по договору займа, что подтверждается представленными сведениями о перечислении денежных средств по договору займа № от ДД.ММ.ГГГГ. на сумму 60000 руб. на карту ответчика №******№ (л.д.8).

Ответчик воспользовалась денежными средствами, однако выплата произвела лишь в размере 15141,82 рубля(л.д.13,14).

В соответствии с п.23 ст. 5 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" (в редакции Федерального закона от 27 декабря 2018 года N 554-ФЗ) процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) не может превышать 1 процент в день.

На основании п. 24 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" по договору потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа) (далее - фиксируемая сумма платежей), достигнет полуторакратного размера суммы предоставленного потребительского кредита (займа).

Таким образом, проценты за пользование потребительским кредитом (займом) начисляются и после установленного договором срока возврата кредита (займа), но в пределах полуторакратного размера суммы предоставленного потребительского кредита (займа).

Согласно расчету истца задолженность ответчика за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ составляет 134858,18 руб., которая состоит из просроченного основного долга – 58147,92 руб., просроченных срочных процентов – 59305,52 руб., суммы начисленных и неуплаченных процентов на просроченный ОД – 17404,74 руб.

Сведений об исполнении обязательств по договору суду не представлено.

На основании статьи 12.1 Федерального Закона "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях", после возникновения просрочки исполнения обязательства заемщика - физического лица по возврату суммы займа и (или) уплате причитающихся процентов микрофинансовая организация по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает один год, вправе начислять заемщику - физическому лицу неустойку (штрафы, пени) и иные меры ответственности только на не погашенную заемщиком часть суммы основного долга.

Как усматривается из договора условие пункта 1 части 4 статьи 3 Федерального закона от 27 декабря 2018г. N 554-ФЗ указано на первой странице данного договора. Размер процентов, неустойки, штрафа ограничен 1,5 кратным размером суммы займа, что составит 90000 рублей.

Ограничения по размеру процентов, ранее установленные частью 1 статьи 12.1 названного закона, признаны утратившими силу на основании статьи 2 Федерального закона от 27.12.2018 N 554-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)" и Федеральный закон "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях".

Таким образом, законодатель установил ограничение размера процентов за пользование займом до 1% в день, которые могут быть начислены заемщику и, соответственно заявлены ко взысканию как соразмерные последствиям и характеру нарушения и способные реально компенсировать убытки кредитора.

Договор потребительского займа между сторонами заключен 10.07.2021г., после вступления в силу Федерального закона от 27 декабря 2018 г. N 554-ФЗ, условие об ограничении начисления процентов, штрафа - до 1,5 размера суммы предоставленного займа, содержится на первой странице договора, следовательно, к данному договору должно применяться ограничение на начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа) до 1,5 размера суммы предоставленного потребительского кредита (займа).

В соответствии с частью 11 статьи 6 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" (действующей на момент заключения договора) на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть.

Договор заключен на период с ДД.ММ.ГГГГ. на 364 дня. ДД.ММ.ГГГГ. на счет ответчика поступили средства в размере 60000 рублей.

Процентная ставка в день 0,53%, в год 193, 45%, количество дней просрочки 412 дней.

Предельные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов), подлежащие применению для договоров, заключенных в 3 квартале 2021 года микрофинансовыми организациями с физическими лицами, для потребительских микрозаймов без обеспечения установлены Банком России на период от 181 дня до 365 дней свыше 30 тыс. руб. до 100 тыс. руб. включительно - предельные значения 193,717%, среднерыночные 145,288%, от 61 до 180 дней включительно: среднерыночные 293,046%, предельные 365%.

Таким образом, согласованная сторонами процентная ставка по договору в размере 193,450% согласно п.4 условий договора не превысила ограничения, установленные ч. 8 и ч. 11 ст. 6 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)".

Определением мирового судьи судебного участка № Левобережного судебного района г.Липецка от 19.12.2022г. отменен судебный приказ, вынесенный мировым судьей судебного участка № 24 Левобережного судебного района г.Липецка 29.11.2022г. по заявлению ООО МФК «ЧЕСТНОЕ СЛОВО» о вынесении судебного приказа о взыскании задолженности по договору займа с Юровой Л.Ю.

Обращение с иском в суд последовало 20.03.2023г..

Из материалов дела следует, что в погашение основного долга была внесена сумма 1852,08 рублей, в погашение процентов-13289,74 рубля.

Сумма процентов за пользованием займом в пределах срока предоставления займа составит 112539,54 рубля с учетом условий договора и ставки по процентам 193,450%- 60000 рублей х 364 дня ( с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ с учетом внесенных сумм: ДД.ММ.ГГГГ-892,91 рубль и 22.08.2021г.-959,17 рублей)

13289,74 рубля были внесены в погашение процентов, следовательно, размер процентов составит-112539,54-13289,74=99249,8 рублей.

Сумма долга по займу составит 60000-1852,08 рублей=58147,92 рубля

Сумма процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ (103 дня) составит : 58147,92 рубля х 103 дня х 193,45% = 24864,88 рублей.

Истец просит взыскать проценты в сумме 76710,26 рублей, что не превышает установленные законом ограничения.

В соответствии со ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ. ООО МФК «ЧЕСТНО СЛОВО» была уплачена госпошлина в сумме 1948,59 рублей за подачу заявления о вынесении судебного приказа, которая подлежит зачету при подаче настоящего иска.

Платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ. истцом оплачена госпошлина в размере 1948,59 руб. за подачу настоящего искового заявления в суд.

С учетом размера удовлетворенных требований с ответчика в пользу истца следует взыскать госпошлину в сумме 3897,17 руб.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199, 235-237 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с Юрьевой Людмилы Юрьевны (паспорт серия: № №) в пользу ООО МФК «ЧЕСТНО СЛОВО» (ОГРН 1137746046343) задолженность по договору займа № от ДД.ММ.ГГГГ. в сумме 134858,18 рублей, из которых 58147,92 рубля сумма основного долга, 76719,26 рублей проценты, госпошлину в сумме 3897,17 руб.

Ответчик, не присутствовавший в судебном заседании, вправе подать в Левобережный районный суд г.Липецка заявление об отмене этого решения в течение 7 дней со дня получения копии мотивированного заочного решения, изготовленного 10.05.2023г., одновременно представив доказательства, подтверждающие уважительность причин неявки в суд и доказательства, которые могут повлиять на содержание решения суда.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Л.В.Климова