Решение по делу № 2-3526/2018 от 19.07.2018

4

Дело № 2-3526/2018 РЕШЕНИЕ именем Российской Федерации Центральный районный суд г. Кемерово в составе председательствующего судьи Марковой Н. В.

при секретаре Зуевой Е. А.

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Кемерово

30 августа 2018 года

гражданское дело по исковому заявлению Акционерного общества Коммерческий банк «Агропромкредит» к Кононов И. Н., Кононова В. Н. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Истец - АО Коммерческий банк «Агропромкредит» обратилось в суд с иском к Кононов И. Н., Кононова В. Н. взыскании сумм процентов за пользование денежными средствами и неустойки по кредитному договору.

Исковые требования мотивированы тем, что **.**.****г. между коммерческим банком «Агропромкредит» (Открытое акционерное общество) и солидарными заемщиками Кононов И. Н. (далее - Ответчик 1), Кононова В. Н. (далее – Ответчик 2), был заключен кредитный договор № КФП-00920/0900, согласно которому истец предоставил ответчику денежные средства в сумме 372340,43 рублей на условиях возвратности, срочности и платности. Срок возврата кредита по кредитному договору установлен по **.**.****. включительно, с взиманием за пользование кредитом по день фактического возврата из расчета - 19, 90 процентов годовых (п. 2.5.кредитного договора).

В соответствии с п. 2.7. кредитного договора ответчик обязался осуществлять ежемесячные платежи в размере 9844 рублей ежемесячно 23 числа.

В соответствии с п.2.2. Кредитного договора стороны договорились, что вся переписка, связанная с исполнением настоящего договора, и предоставление кредита будет осуществляться на имя гр. Кононова И.Н. Корреспонденция, а также любые уведомления, полученные одним Заемщиком, считаются полученными всеми заемщиками.

Истец исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме **.**.****. Ответчику были предоставлены денежные средства в сумме 372340, 43 рублей.

В случае нарушений ответчиком сроков возврата кредита, сроков уплаты процентов, банк имеет право потребовать с Заемщика уплаты неустойки в размере 0,5 процента от невозвращенной и/или неуплаченной суммы за каждый день просрочки (п. 2.13. кредитного договора).

В соответствии с п.4.1. Кредитного договора ответчик обязался погашать кредит, уплачивать проценты за пользование кредитом в размере и сроки, установленные графиком погашения кредита, являющимся Приложением № 1 к кредитному договору.

Банк указывает, что ответчиком неоднократно допускались нарушения условий кредитного договора в части своевременного возврата кредита и уплаты процентов. Ежемесячные платежи вносились несвоевременно и не в полном объеме.

Одним из существенных условий кредитного договора является право банка в одностороннем порядке требовать от заемщика досрочного возврата кредита и уплаты причитающихся банку процентов в случаях, предусмотренных п. 4.14 кредитного договора, в том числе в случае образования задолженности по кредитному договору.

Учитывая систематическое неисполнение ответчиком своих обязательств по погашению долга и уплате процентов, истец на основании ч. 2 ст. 811 ГК РФ, потребовал досрочно погасить всю сумму предоставленного кредита, уплатить проценты за пользование кредитом, а также иные суммы, предусмотренные кредитным договором.

Решением Центрального районного суда г. Кемерово от **.**.**** с Кононова И.Н., Кононовой В.Н. в пользу банка взыскана задолженность по кредитному договору в размере 344761,85 рублей, государственную пошлину в размере 6647,62 руб.

В связи с тем, что кредитный договор не был, расторгнут, условия кредитного договора продолжают действовать, в том числе условие о начислении процентов и неустойки за несвоевременное исполнение обязательств.

До настоящего времени решение суда не исполнено, обязательства по погашению задолженности ответчиком не осуществляются. Остаток задолженности по основному долгу составляет 121112, 05 рублей.

При обращении банка в суд с иском к Кононову И.Н., Кононовой В.Н. о досрочном возврате кредита, расчет задолженности по кредитному договору был сделан по состоянию на **.**.****., таким образом, за период с **.**.****. по **.**.****. начислены проценты и неустойка за несвоевременное исполнение обязательства в размере: проценты за пользование кредитом по ставке 19, 90 % годовых - 124458,96 руб.; неустойка на просроченный основной долг - 63129,65 руб.; неустойка на просроченные проценты - 412890,02 руб.

Общая сумма задолженности по кредитному договору №### по начисленным процентам и неустойки за период с **.**.****. по **.**.****. составляет: 600478,63 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 309, 310, 323, 819, 809, 811 ГК РФ, просит суд взыскать солидарно с Кононов И. Н., Кононова В. Н. в пользу Акционерного общества коммерческого банка «Агропромкредит» задолженность по кредитному договору № ### от Г. января 2014г. в размере 600 478, 63 руб., в том числе: проценты за пользование кредитом по ставке 19, 90 % годовых - 124458,96 руб.; неустойка на просроченный основной долг - 63129,65 руб.; неустойка на просроченные проценты - 412890,02 руб.; проценты по Кредитному договору № ### от **.**.****г. начисляемые на основной долг по ставке 19, 90% годовых, начиная с **.**.**** по день фактического возврата кредита; госпошлину в размере 9204,79 руб.

Представитель истца - АО КБ «Агропромкредит» - Лялько С. В., действующая на основании доверенности от **.**.****., в судебном заседании исковые требования поддержала.

Ответчики Кононов И. Н. и Кононова В. Н. в судебном заседании исковые требования признали, просили снизить размер неустойки в соответствии со ст. 333 ГК РФ.

Выслушав пояснения сторон, исследовав письменные материалы дела, суд считает исковые требования АО КБ «Агропромкредит» обоснованными и подлежащими удовлетворению частично, по следующим основаниям.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Не допускается односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 ГК РФ).

В соответствии с требованием ч. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательства может обеспечиваться неустойкой (штрафом, пеней).

Судом установлено, что **.**.****. между Коммерческим банком «Агропромкредит» (ОАО), в настоящее время АО КБ «Агропромкредит», и Кононов И. Н., Кононова В. Н. был заключен договор № ### о предоставлении заемщику денежных средств в размере 372340,43 рублей сроком по 30.01.2019г. По условиям заключенного договора, плата за пользование кредитом составляет 19,9% годовых от суммы кредита.

Пунктами 1.1., 1.2 кредитного договора установлена обязанность банка предоставить заемщику денежные средства, а заемщик, в свою очередь, обязан принять и возвратить полученные средства, уплатить проценты за пользование кредитом.

Согласно п. 2.7 кредитного договора заемщик обязуется ежемесячно 23 числа каждого месяца погашать кредит и уплачивать проценты путем осуществления ежемесячных платежей.

В соответствии с п. 2.13 кредитного договора, в случае нарушения сроков возврата кредита, сроков уплаты процентов, а так же обязательств по возврату досрочно взыскиваемого кредита и начисленных процентов, заемщик уплачивает банку повышенные проценты в размере 0,5% не уплаченной суммы за каждый день просрочки. Повышенные проценты начисляются по дату полного исполнения обязательств по погашению задолженности.

С условиями кредитного договора, а так же графиком платежей заемщики были ознакомлены **.**.****., о чем свидетельствует их подпись (л.д. 11 оборот, 13).

В соответствии со ст. 61 ГПК, обстоятельства, установленные вступившим в законную силу судебным постановлением по ранее рассмотренному делу, обязательны для суда. Указанные обстоятельства не доказываются вновь и не подлежат оспариванию при рассмотрении другого дела, в котором участвуют те же лица.

Решением Центрального районного суда г. Кемерово от **.**.****. с Кононова И. Н., Кононовой В. Н. была взыскана задолженность по кредитному договору от **.**.****. № ###, рассчитанная по состоянию на 11.12.2014г. в размере 344761,85 руб., из которых: 335025,58 рублей – сумма основного долга; проценты на основной долг в размере 8903,49 руб., неустойка на просроченный основной долг в сумме 339,91 руб., неустойка на просроченные проценты в сумме 492,87 руб., судебные расходы по оплате государственной пошлины при подаче иска в сумме 9947,62 руб.

Указанное решение вступило **.**.****. в законную силу.

Данным решением кредитный договор от **.**.****. № ###, заключенный с Кононовым И. Н., Кононовой В. Н., судом не расторгнут, со стороны ответчиков не представлено доказательств, свидетельствующих об исполнении решения суда в полном объеме.

Согласно представленному банком в материалы дела расчету, задолженность по кредитному договору от **.**.****. № ###. за период с **.**.****. по **.**.****. составляет 600478,63 рублей, из которых: 124458,96 руб. – проценты за пользование кредитом; 63129,65 руб. - неустойка за просроченный основной долг; 412890,02 руб. – неустойка за просроченные проценты.

В соответствии с Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки (статья 330 ГК РФ) или процентов, подлежащих уплате по правилам статьи 395 ГК РФ, исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки.

Признание обязанным лицом основного долга, в том числе в форме его уплаты, само по себе не может служить доказательством, свидетельствующим о признании дополнительных требований кредитора (в частности, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами), а также требований по возмещению убытков, и, соответственно, не может расцениваться как основание перерыва течения срока исковой давности по дополнительным требованиям и требованию о возмещении убытков.

Аналогичным образом исчисляется срок исковой давности по требованию о взыскании процентов на сумму долга за период пользования денежными средствами.

Решением суда от 03.02.2015г. с ответчиков солидарно взыскана сумма задолженности по состоянию на 11.12.2014г., с настоящим иском в суд Банк обратился 10.07.2018г. (л.д.2).

Таким образом, взысканию подлежит сумма процентов за пользование кредитом за период с **.**.****. по **.**.**** в размере 87879,66 руб.= 124458,96 руб. - (182,66 +1985,25+5594,80+3790,03+1078,51 +878,02 +2809,68+ 1911,38+3639,33+1704,86+5455,54 +4773,60+165,56 +330,67+2279,41).

Неустойка за просроченный основной долг за период с **.**.****. по **.**.****. в размере 58262,38 руб. = 63129,65- (19,99+714,57+938,41+ 228,19+337,97+46,42+542,31+729,43+1263,77+46,21).

Неустойка за просроченные проценты за период с **.**.**** по **.**.****. в размере 407203,93 руб. = 412890,02- (28,99+798,58+1120,25+ 449,55+491,31+845,61+1279,33+1406,17+8,79+524,72+32,8).

Тем не менее, к требованию банка о взыскании неустойки суд считает возможным применить положения ст. 333 ГК РФ и уменьшить их размер.

В соответствии с ч.1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В соответствии с ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Исходя из правового анализа приведенного закона, правила статьи 333 ГК РФ в отношении заемщика-физического лица могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда в случаях, когда должник не является коммерческой организацией, индивидуальным предпринимателем или некоммерческой организацией, в части осуществления приносящей доход деятельности, и если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушенного обязательства.

Предоставленная суду возможность снизить размер неустойки в случае её чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу направлена на реализацию требований ч. 3 ст. 17 Конституции РФ, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в ч.1 ст. 333 ГК РФ речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба (Определение Конституционного Суда РФ № 263-О от 21.12.2000 г.).

При этом при взыскании неустойки по договорам займа, суд считает необходимым учитывать при решении вопроса об уменьшении неустойки, что проценты, взыскиваемые кредитором за предоставленную заемщику денежную сумму, компенсируют в определенной части последствия, вызванные нарушением ответчиком своих обязательств.

Как следует представленного стороной истца расчета неустойки на просроченный основной долг и на просроченные проценты, ставка для начисления неустойки составляет 182,5% (л.д.6-9), что в 25,17 раз превышает размер ставки рефинансирования Центрального банка РФ, установленной в размере 7,25 % годовых.

С учетом изложенного, суд считает необходимым уменьшить размер договорной неустойки до ставки рефинансирования, установленной ЦБ РФ в сумме 7,25 % годовых, и снизить сумму пени, подлежащей взысканию с ответчика в пользу истца в связи с просрочкой уплаты кредита за период с **.**.**** по **.**.****. до размера 2314,75 руб. (58262,38 руб. : 25,17), неустойку на просроченные проценты за период с **.**.****. по **.**.****. до суммы 16178,14 руб. (407203,93 руб. : 25,17).

На основании изложенного, с учетом представленных суду доказательств в их совокупности, суд считает, что солидарно с Кононова И. Н., Кононовой В. Н. в пользу АО КБ «Агропромкредит» подлежит взысканию задолженность по кредитному договору от **.**.****. № ### в размере 106372,55 руб., из которых: 87879,66 руб. – проценты за пользование кредитом по ставке 19,90% годовых за период с **.**.****. по **.**.****.; 2314,75 руб. - неустойка за просроченный основной долг за период с **.**.****. по **.**.****.; 16178,14 руб. – неустойка за просроченные проценты за период с **.**.****. по **.**.****.

В соответствие со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 настоящего Кодекса, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

При этом в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 ГК РФ заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 ГК РФ) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна быть возвращена.

Таким образом, взыскание процентов за пользование кредитом до дня фактического его возврата, то есть на будущее время, предусмотрено действующим законодательством.

Исходя из изложенного, суд считает обоснованными и подлежащими удовлетворению исковые требования Акционерного общества Коммерческий банк «Агропромкредит» в части взыскания с ответчика процентов за пользование кредитом по ставке 19,90 % годовых, начисляемых на сумму основного долга, начиная с 30.06.2018г. и по день фактического исполнения обязательства.

В соответствии с положениями ст. ст. 88, 98 ГПК РФ, ст. 333.19 НК РФ, а также разъяснений, данных в абз. 4 п. 21 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21.01.2016 № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», с учетом существа постановленного судом решения, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию понесенные последним при подаче иска расходы по оплате государственной пошлины в размере 9204,79 руб., факт несения которых подтвержден платежным поручением ### от **.**.**** (л.д. 4).

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░ «░░░░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░ ░. ░., ░░░░░░░░ ░. ░. ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ – ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░. ░., ░░░░░░░░ ░. ░. ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░ «░░░░░░░░░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ **.**.****. № ###, ░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ **.**.****. ░░ **.**.**** ░ ░░░░░░░ 106372 ░░░. 55 ░░░., ░ ░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ 19,90% ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 87879 ░░░. 66 ░░░.; ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░ 2314 ░░░. 75 ░░░.; ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 16178 ░░░. 14 ░░░., ░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 9204 ░░░. 79 ░░░., ░░░░░ 115577 ░░░░░░ 34 ░░░░░░░ (░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░).

░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░. ░., ░░░░░░░░ ░. ░. ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░ «░░░░░░░░░░░░░░» ░░░░░░░░, ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ **.**.****. № ###, ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░ 19,90% ░░░░░░░, ░░░░░░░ ░ **.**.****░. ░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░, ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 04 ░░░░░░░░ 2018 ░░░░.

░░░░░: ░.░. ░░░░░░░