Решение от 11.12.2020 по делу № 2-252/2020 от 15.10.2020

Дело №58RS0010-01-2020-000537-64 производство №2-252/2020 г.

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

р.п. Земетчино 11 декабря 2020 года

Земетчинский районный суд Пензенской области в составе председательствующего судьи Шабровой Н.В.,

при секретаре Есавкиной Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Пензенского отделения № 8624 ПАО Сбербанк к Сучилиной Валентине Александровне о взыскании задолженности и расторжении кредитного договора,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Сбербанк России» в лице Пензенского отделения № 8624 ПАО Сбербанк обратилось в суд с иском, в котором просит взыскать с Сучилиной В.А. в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Пензенского отделения № 8624 ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору №... от 10.02.2012 года в размере 27995 руб. 11 коп., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 7039 руб. 85 коп., и расторгнуть указанный кредитный договор, указывая следующее.

10.02.2012 года Открытое акционерное общество «Сбербанк России» в лице Пензенского отделения № 8624 ПАО Сбербанк (04.08.2015 года в Единый государственный реестр юридических лиц внесена запись о новом наименовании Банка-Публичное акционерное общество «Сбербанк России», сокращенное наименование ПАО Сбербанк) и ФИО1 заключили кредитный договор №..., по условиям которого банк предоставил заемщику потребительский кредит в размере 63240 рублей под 19,9% годовых на цели личного потребления.

Согласно п. 3.1, 3.2 договора, погашение кредита производится заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей. Уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно одновременно с погашением кредита в сроки, определенные графиком платежей.

В соответствии с п. 3.3 договора, при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,5 процента от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно).

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, п.п. 4.2.3 и 4.3.4 договора, кредитор имеет право потребовать от заёмщика, а заёмщик обязан досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями договора, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заёмщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом.

Банк выполнил свои обязательства по предоставлению кредитных средств в полном объеме. Однако обязательства по кредитному договору ответчиком исполняются ненадлежащим образом.

08.02.2014 года ФИО1 умер. Как следует из ответа нотариуса от 13.07.2020 года №..., наследником умершего является Сучилина В.А.

В состав наследственного имущества входит земельный участок с расположенным на нем жилым домом, находящийся по адресу: [адрес] . Таким образом, сумма заявленных обязательств не превышает стоимости фактически принятого ответчиком Сучилиной В.А. наследственного имущества.

Обязанности умершего гражданина по возврату суммы кредита и уплате процентов входят в состав наследства. После смерти наследодателя неисполненные им обязательства перед банком, в том числе и по уплате процентов, должны быть исполнены его наследниками в пределах стоимости перешедшего к ним имущества.

Согласно расчёту, задолженность по кредитному договору по состоянию на 10.09.2020 года составила 27995 рублей 11 копеек, из которых: просроченный основной долг – 25117 рублей 92 копейки; просроченные проценты 2633 рубля 79 копеек; неустойка на просроченный основной долг – 243 рубля 40 копеек, поэтому банк обратился в суд с настоящим иском.

Представитель истца Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Пензенского отделения № 8624 ПАО Сбербанк в судебное заседание не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик Сучилина В.А, извещённая надлежащим образом о времени и месте слушания дела, в судебное заседание не явилась, возражений на исковое заявление не представила, о рассмотрении дела в её отсутствие не просила.

Представитель ООО «СК Кардиф», привлеченного к участию в деле в качестве третьего лица, извещён о времени и месте слушания дела надлежащим образом, в судебное заседание не явился, возражений на исковое заявление не представил, о рассмотрении дела в его отсутствие не просил.

В соответствии со ст.167ГПК РФ, суд считает возможным рассмотрение дела в отсутствии не явившихся сторон.

Суд, изучив материалы дела, оценив в совокупности представленные доказательства с учётом требований ст.56ГПК РФ, приходит к выводу, что требования истца подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно положениям ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных ГК РФ, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии с ч. 1 и ч. 2 ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. К отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие правоотношения, вытекающие из договора займа.

Статья 820 ГК РФ устанавливает, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечёт недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В силу ст. 810 ГК РФ, заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст.809ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определённых договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платёжом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признаётся определённая законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Как установлено в судебном заседании, 10.02.2012 года ОАО «Сбербанк России» (ПАО «Сбербанк России») и ФИО1 заключили кредитный договор №..., по условиям которого банк предоставил заемщику потребительский кредит в размере 63240 рублей под 19,9% годовых на цели личного потребления со сроком последнего платежа 10 февраля 2015 года.

Согласно п. 3.1, 3.2 договора, погашение кредита должно производиться заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей. Уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно одновременно с погашением кредита в сроки, определенные графиком платежей.

В соответствии с п. 3.3 договора, при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,5 процента от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно).

Пунктами 4.2.3 и 4.3.4 договора, предусмотрено, что кредитор имеет право потребовать от заёмщика, а заёмщик обязан досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями договора, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заёмщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом.

В рамках кредитного договора №... от 10.02.2012 года, в качестве обеспечения надлежащего исполнения ФИО1 обязательств перед банком был заключен договор поручительства физического лица №... от 10.02.2012 года с Сучилиной В.А., являющейся ответчиком по настоящему гражданскому делу.

Заёмщик ФИО1 умер 8 февраля 2014 года, что подтверждается свидетельством о смерти №... от 13.02.2014 года.

В соответствии со ст. 363 ГК РФ, п.п. 2.1, 2.2 договора поручительства физического лица, поручитель и заёмщик отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. При неисполнении или ненадлежащем исполнении заёмщиком своих обязательств по кредитному договору поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, что и должник, в том числе по возврату суммы кредита (основного долга), уплате процентов за пользование кредитом и неустойки, возмещению судебных издержек по взысканию долга и других расходов кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением заёмщиком кредитного договора.

При солидарной обязанности должников, кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга (п. 1 ст. 323 ГК РФ).

Доказательств, свидетельствующих об исполнении поручителем Сучилиной В.А. неисполненных ФИО1 обязательств по кредитному договору №... от 10.02.2012 года, суду не представлено.

В соответствии с пунктом 1 статьи 1112 Гражданского кодекса РФ, в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В силу статьи 1175 Гражданского кодекса РФ, каждый из наследников, принявший наследство, отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу.

В пункте 58 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" указано, что под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Согласно правовой позиции Верховного Суда Российской Федерации, приведенной в пунктах 60, 61 вышеназванного Постановления Пленума, ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Приведенные положения закона при их правильном толковании указывают на то, что смерть должника не влечёт прекращение обязательства по заключенному им кредитному договору, и, учитывая переход наследственного имущества к наследнику в порядке универсального правопреемства в неизменном виде, наследник, принявший наследство, становится должником по такому обязательству и несет обязанности по его исполнению со дня открытия наследства.

В настоящем споре обязательства по возврату кредита перестали исполняться ФИО1 в связи с его смертью, однако, ввиду того, что действие кредитного договора со смертью заемщика не прекратилось, начисление процентов на заемные денежные средства может продолжаться и после смерти должника (абзац 2 пункта 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от от 29.05.2012 N 9 "О судебной практике по делам о наследовании").

Из материалов наследственного дела, предоставленного нотариусом Земетчинского района нотариальной палаты Пензенской области Грачевой Е.Б.по запросу суда, следует, что наследственное дело №... к наследству умершего 8 февраля 2014 года ФИО1 начато 28 февраля 2014 года и окончено 27 февраля 2015 года. Наследником, принявшим наследство после смерти ФИО1, является сестра Сучилина В.А. В состав наследства входит земельный участок и жилой дом, расположенные по адресу: [адрес] .

Стоимость земельного участка и расположенного на нём жилого дома, входящих в состав наследственного имущества, по состоянию на 08.02.2014 года составляет 121860 рублей и 252142 рубля 70 копеек согласно кадастровым справкам о кадастровой стоимости объекта недвижимости. Таким образом сумма заявленного истцом обязательства по кредитному договору не превышает стоимости фактически принятого Сучилиной В.А. наследственного имущества.

Истцом заявлены требования о взыскании основного долга по кредитному договору и просроченных процентов и неустойки на просроченный основной долг по состоянию на 10.09.2020 года.

С принятием наследства после смерти ФИО1 к Сучилиной В.А. в порядке универсального правопреемства перешли права и обязанности заемщика по кредитному договору №... от 10.02.2012 года, заключенному между ФИО1 и открытым акционерным обществом «Сбербанк России» в лице Пензенского отделения № 8624 Сбербанка России.

Из ответа нотариуса [адрес] нотариальной палаты [адрес] ФИО5 на извещение банка следует, что ПАО Сбербанк направил нотариусу запрос о наследниках ФИО1 02.07.2020 года (исх. № 12693).

Получив ответ нотариуса, Банк направил в адрес ответчика требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и расторжении кредитного договора, в котором требовал досрочного возврата оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами в сумме 27716 рублей 95 копеек, из которых: просроченный основной долг – 25117 рублей 92 копейки; просроченные проценты 2633 рубля 79 копеек; неустойка на просроченный основной долг – 34 рубля 76 копеек по состоянию на 06.08.2020 года, и расторгнуть кредитный договор. Одновременно сообщил ответчику о страховании кредита ФИО1 и необходимости обращения в страховую компанию за страховой выплатой через ближайшее отделение ПАО Сбербанк. Задолженность до настоящего времени не погашена.

Согласно представленному расчёту цены иска, по состоянию на 10.09.2020 года задолженность составила 27995 рублей 11 копеек, из которых: просроченный основной долг – 25117 рублей 92 копейки; просроченные проценты 2633 рубля 79 копеек; неустойка на просроченный основной долг – 243 рубля 40 копеек.

Суд находит данный расчёт обоснованным, произведённым в соответствии с условиями кредитного договора. Со стороны ответчика доказательств, опровергающих заявленные истцом требования, не представлено.

Из материалов дела усматривается, что ФИО1, заключая кредитный договор, 10.02.2012 года выразил свое согласие стать участником Программы коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков Сбербанка, подал соответствующее заявление на страхование в Земетчинское отделение №..., оплатив сумму платы за подключение к Программе страхование 3240 рублей.

По договору страхования покрываются следующие риски:

1. смерть застрахованного лица от несчастного случая или болезни;

2. установление инвалидности 1 или 2 группы застрахованному лицу в результате несчастного случая или болезни.

Страховщиком по данному договору является ООО Страховая компания «Кардиф». Выгодоприобретателем при наступлении страхового случая является ОАО «Сбербанк России».

Заемщик ФИО1 умер 08.02.2014.

Договор страхования является юридическим фактом, порождающим страховое обязательство.

На основании пункта 2 статьи 9 Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату.

В силу статьи 15 Закона «О страховании» договор страхования, или страховой договор, - это соглашение между страхователем и страховщиком о том, что страховщик обязуется при страховом случае произвести страховую выплату страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования, а страхователь обязуется уплатить страховые взносы (страховую премию) в установленные сроки.

Согласно положению статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Факт смерти заемщика ФИО1, как застрахованного лица, подтверждается представленными в материалах дела доказательствами, исключений из страхового покрытия не установлено. За подключение к Программе страхования заемщиком была уплачена комиссия.

В соответствии с Программой страхования, выплата страхового возмещения направляется исключительно на погашение задолженности заемщика перед Банком.

Законный интерес банка в получении страховой выплаты в случае смерти заемщика состоит в обеспечении возвратности кредита.

ПАО Сбербанк сообщило в ООО «СК Кардиф» о наступлении страхового события с клиентом ФИО1

Из сообщения ООО «СК Кардиф» исх. № 26122016/423 от 24.12.2016 года следует, что страховая компания рассмотрела поступившую информацию о наступлении страхового случая и сообщила банку о необходимости предоставить информацию для запроса документов и заявление установленного страховщиком образца с требованием о Страховой выплате с расчетом на дату события.

Сведений о предоставлении банком необходимых страховой компании документов и страховой выплате суду представлено не было.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что банк не реализовал свою возможность получить сумму задолженности по кредиту за счет страховой выплаты, и, выбирая способ защиты, воспользовался правом на взыскание задолженности по кредиту с наследников должника.

На основании ч. 1 ст.56ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Учитывая, что суду не представлены доказательства надлежащего исполнения ответчиком своих обязательств перед ПАО «Сбербанк России» в лице Пензенского отделения № 8624 ПАО Сбербанк по возврату денежных средств, суд находит исковые требования истцаовзысканиис ответчика суммы задолженности по кредитному договору №... от {Дата} в размере 27995 рублей 11 копеек обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Поскольку смерть должника не влечет прекращение обязательства по заключенному им кредитному договору, наследственное имуществ переходит к наследнику в порядке универсального правопреемства в неизменном виде, наследник, принявший наследство, становится должником по такому обязательству и несет обязанности по его исполнению со дня открытия наследства, суд находит требования истца о прекращении кредитного договора обоснованными и подлежащими удовлетворению.

В соответствии с п.2 ст.450 ГК РФ, существенное нарушение договора одной из сторон является основанием для расторжения договора.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Как следует из кредитного договора №... от 10.02.2012 года и графика платежей, сроком окончания выплат по данному договору является 10.02.2015 года. Однако действие указанного договора прекращается полным выполнением сторонами своих обязательств.

Учитывая, что обязательства ответчиком не исполняются, суд считает необходимым расторгнуть кредитный договор во избежание негативных последствий для наследника, связанных с выплатой кредитных обязательств наследодателя и сохранения баланса интересов как истца так и ответчика.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч.2 ст. 96 ГПК РФ.

Согласно ч.1 ст. 88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Исходя из смысла вышеуказанных норм ГПК РФ, учитывая, что истцом при подаче иска была уплачена государственная пошлина в размере 7039 рублей 85 копеек, которая подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░» ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ № 8624 ░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ {░░░░} ░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░ [░░░░░] , ░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░: [░░░░░] , ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░» ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ № 8624 ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ №... ░░ 10.02.2012 ░░░░ ░ ░░░░░░░ 27995 (░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░) ░░░░░░ 11 ░░░░░░, ░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 7039 (░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░) ░░░░░░ 85 ░░░░░░.

░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ №... ░░ 10.02.2012 ░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░1 ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░» ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ № 8624 ░░░░░░░░░ ░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 17 ░░░░░░░ 2020 ░░░░.