Решение по делу № 2-2715/2019 от 06.05.2019

№ ФИО6

УИД ФИО9-ФИО10

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ Р. Ф.

ФИО11 октября ФИО12 года Канавинский районный суд г. Нижнего Новгорода в составе: председательствующего судьи Александровой Е.И., при секретаре Чернеевой А.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Сергеевой Е. В. к ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни» об исключении из числа участников программы страхования, взыскании неиспользованной суммы страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, судебных расходов, штрафа,

У С Т А Н О В И Л :

Сергеева Е.В. обратилась в суд с иском к ООО СК «Сбербанк Страхование» о взыскании страховой премии, процентов, компенсации морального вреда, расходов, штрафа, об обязании совершить определенные действия, мотивировав требования следующим.

ФИО13 года между Сергеевой Е.В. и ООО «Сетелем Банк» был заключен договор потребительского кредита на приобретение автомобиля, сумма кредита составила ФИО14 рублей, срок действия договора - ФИО15 месяцев. Кроме того, ФИО16. истцом было подписано заявление на страхование, в соответствии с которым истец является застрахованным лицом по договору добровольного личного страхования заемщиков ООО «Сетелем Банк», заключивших с ООО «Сетелем Банк» договор о предоставлении целевого потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства. Страховщиком в рамках договора добровольного личного страхования заемщиков ООО «Сетелем Банк» выступает ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни». Согласно условиям заявления, страхователь в лице ООО «Сетелем Банк» вправе взимать плату за подключение к Программе страхования в соответствии с тарифами страхователя, состоящую из платы за организацию страхования в размере ФИО17 % от суммы кредита, предоставленному истцу по договору о предоставлении кредита и компенсации расходов страхователя на оплату страховых премий страховщику в размере ФИО18% от суммы кредита, предоставленного по договору о предоставлении кредита. Истец добровольно и в полном объеме уплатил сумму страховой премии. ФИО19.     кредит в ООО «Сетелем Банк» был погашен досрочно, в связи с чем, существование страхового риска для вышеуказанного банка прекратилось.

В связи с чем, истец просит суд исключить Сергееву Е.В. из числа участников программы коллективного добровольного страхования заемщиков ООО «Сетелем Банк», взыскать сумму неиспользованной страховой премии в размере ФИО20 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере ФИО21 рублей с последующим расчетом на дату вынесения решения суда, компенсацию морального в размере ФИО22 рублей, расходы по оплате услуг представителя в размере ФИО23 рублей, штраф в размере ФИО24% от суммы присужденной судом.

Впоследствии истец в порядке ст.ФИО25 ГПК РФ дополнила заявленные требования, окончательно просит исключить Сергееву Е.В. из числа участников Программы коллективного добровольного страхования заемщиков ООО «Сетелем Банк»; взыскать с ответчика сумму неиспользованной страховой премии в размере ФИО26 рублей; проценты за пользование чужими денежными средствами в размере ФИО27, ФИО28 рублей; компенсацию морального вреда в размере ФИО29 рублей; расходы по оплате услуг представителя в размере ФИО30 рублей; штраф, в размере ФИО31% от суммы, присужденной судом.

Определением суда от ФИО32. произведена замена ненадлежащего ответчика ООО СК «Сбербанк Страхование» надлежащим – ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» (л.д.ФИО33).

Истец Сергеева Е.В. в судебное заседание не явилась, надлежащим образом извещен о времени и месте судебного заседания.

Представитель истца Новикова С.Е., действующая на основании доверенности, в судебном заседании исковые требования поддержала, просила удовлетворить их в полном объеме.

Представитель ответчика, представитель третьего лица ООО «Сетелем Банк» в судебное заседание не явились, надлежащим образом извещены о времени и месте судебного заседания, в связи с чем, суд в силу статьи ФИО34 ГПК счел возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Суд, выслушав объяснения представителя истца, исследовав и оценив собранные по делу доказательства в их совокупности по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств, установив юридически значимые обстоятельства, приходит к следующему.

Статьей ФИО35 Гражданского кодекса РФ закреплена судебная защита нарушенных или оспариваемых прав и законных интересов.

Защита гражданских прав осуществляется перечисленными в ст. ФИО36 Гражданского кодекса РФ способами.

Избранный способ защиты гражданского права должен соответствовать содержанию нарушенного права и характеру его нарушения.

В силу статьи ФИО37 Гражданского кодекса РФ «обязательства возникают из договора...»

Согласно пункта ФИО38 статьи ФИО39 Гражданского кодекса РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Судом установлено, что ФИО40 года между Сергеевой Е.В. и ООО «Сетелем Банк» заключен договор № ФИО41 потребительского кредита на приобретение автомобиля INFINITI ФИО42, ФИО43 года выпуска, в соответствии с условиями которого истцу предоставлен кредит на сумму ФИО44 рублей, с процентной ставкой ФИО45% годовых, сроком на ФИО46 месяцев, полная сумма, подлежащая выплате заемщиком, составляет ФИО47 рублей, включая сумму кредита, проценты по кредиту и расходы на услуги по страхованию жизни (л.д. ФИО48).

Кроме того, ФИО49 между Сергеевой Е.В. и ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» заключен договор страхования жизни и здоровья и выдан полис ФИО50-ФИО51 по программе страхования, согласно которому страховая сумма составляла ФИО52 рублей, страховая премия ФИО53 рублей.

В соответствии с условиями договора страхования от ФИО54 года, страховым случаем является: смерть застрахованного по любой причине (риск согласно п.ФИО55 соглашения); инвалидность застрахованного лица по любой причине с установлением ФИО56 или ФИО57 группы инвалидности (риск согласно п.ФИО58 Соглашения) (л.д. ФИО59).

Участие в программе страхования начинается с даты подписания заявления на страхование и уплаты Страхователю платы за подключение к Программе страхования и действительно, по дату последнего ежемесячного платежа в соответствии с первоначальным графиком платежей по кредиту, предоставленному заемщику, определенному договором о предоставлении кредита.

Судом установлено, что ФИО60 г. Сергеева Е.В. осуществила досрочное погашение задолженности по кредитному договору № ФИО61 от ФИО62 года, что подтверждается выпиской из лицевого счета за период с ФИО63 г. по ФИО64 г. (л.д.ФИО65).

ФИО66 года истец Сергеева Е.В. направила в ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни» заявление об отказе от договора коллективного страхования, с просьбой вернуть ей неиспользованную часть страховой премии (л.д. ФИО67).

Письмом ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни» от ФИО68 отказало в возврате страховой премии, поскольку условиями участия в программе страхования предусмотрен возврат платы за подключение к Программе страхования в полном объеме в случае обращения Клиента с заявлением об отказе от участия в программе страхования в течение ФИО69 дня с даты подключения к программе страхования (п.ФИО70 Условий участия) или пропорционально не истекшему периоду страхования в случае возврата Клиентом страхования по истечении ФИО71 дня с даты подключения к Программе страхования (п. ФИО72 условий участия) (л.д.ФИО73).

Таким образом, основанием для обращения истца с настоящим иском явился отказ ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни» в возврате страховой премии.

Разрешая требования истца, суд приходит к следующему.

Согласно пункту ФИО74 статьи ФИО75 Закона Российской Федерации от ФИО76 ноября 1992 г. №ФИО77 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом ФИО78 статьи ФИО79 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).    

В силу пунктов ФИО80 и ФИО81 статьи ФИО82 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному выгодоприобретателю или иным третьим лицам.    

В соответствии со статьей ФИО83 Гражданского кодекса РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение, в том числе, и о характере события, на случай наступления которого, в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая).Согласно статье ФИО84 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

Согласно п. ФИО85 ст. ФИО86 ГК РФ, условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом)или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае, вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Правоотношения сторон в данном случае регулируются ФЗ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от ФИО87 года № ФИО88, согласно которому добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования, Правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии, с ГК РФ и ФЗ "Об организации страхового дела в Российской Федерации".    

В соответствии с пунктом ФИО89 статьи ФИО90 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте ФИО91 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац ФИО92 пункта ФИО93 этой же статьи).

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

По смыслу приведенных норм права под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения.

В данном случае по условиям договора страхования (п.ФИО94), заключенному между Сергеевой Е.В. и ООО СК «Сбербанк страхование жизни», (раздел «Информация о дополнительных услугах», приобретаемых заемщиком согласно его волеизъявлению»), Сергеева Е.В. выразила явное волеизъявление выступать застрахованным лицом по Договору страхования жизни и здоровья заемщиков «Сетелем Банк» ООО, заключенному на основании подписанного заявления на страхование с ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

В соответствии с разделом I Условий участия в Программе коллективного добровольного страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков «Сетелем Банк» ООО, организованной банком совместно с ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» услуга Банка по подключению заемщика к программе страхования выражается в том, что Банк на основании полученного от клиента заявления на страхование заключается со страховщиком Договор страхования в интересах клиента, производит уплату страховщику страховой премии (п.ФИО95 Условия участи).

За подключение к программе страхования с клиента взимается плата, состоящая из вознаграждения Банка за подключение к программе страхования и компенсации расходов Страхователя (Банка) на оплату страховой премии Страховщика.

Заключая Договор страхования заемщика и определяя плату за подключение к программе страхования, Банк действовал по поручению заемщика, выраженном в заявление на страхование. Данная услуга, как и любой договор, является возмездной в силу положений п.ФИО96 ст.ФИО97, ст.ФИО98 ГК РФ.

Таким образом, досрочное погашение задолженности по кредитному договору, с учетом приведенного условия полиса, не привело к сокращению страховой суммы до нуля, то есть договор страхования не перестал действовать, обязанность страховщика по выплате страхового возмещения в случае наступления страхового случая не отпала.

Согласно абзацу второму пункта ФИО99 статьи ФИО100 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия подлежит возврату только в случае, если это предусмотрено договором страхования.

В соответствии с пунктом ФИО101 условий участия при отказе страхователя - физического лица от договора страхования в течение ФИО102 дней, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком в полном объеме, при условии, что на дату отказа о договора страхования страховых случаев, по нему не наступало.

Для отказа от Программы страхования с условием возврата страховой премии, страхователю необходимо в течение ФИО103 рабочих дней с даты заключения подключения Программы страхования предоставить страховщику заявление об отказе от договора страхования, собственноручно подписанное страхователем, договор страхования и копию документа, удостоверяющего личность страхователя.

В ходе рассмотрения дела судом установлено, что истец Сергеева Е.В. в течение двадцати одного рабочего дня со дня подключения Программы страхования не воспользовалась своим правом на отказ от договора страхования.

В силу ч.ФИО104 статьи ФИО105 Гражданского кодекса РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно положениям статьи ФИО106 Гражданского кодекса РФ, изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию; одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Истцом не представлено суду доказательств того, что ответчиком были существенно нарушены условия договора.

В случае неприемлемости условий, в том числе и о подключении к Программе страхования, истец не была ограничена в своем волеизъявлении и добровольно выразила согласие на заключение данного договора страхования жизни и здоровья.

При этом, суд принимает во внимание, что при толковании условий договора принимается его буквальное значение, сам текст договора и заявления свидетельствуют о добровольном характере заключения договора. При заключении Сергеевой Е.В. кредитного договора на нее такая обязанность кредитной организацией не возлагалась.

Поскольку договором страхования не был предусмотрен возврат уплаченной страховой премии в случае досрочного исполнения в полном объеме заемщиком обязательств по кредитному договору, а досрочное погашение задолженности по кредитному договору в данном конкретном случае не исключает дальнейшее исполнение условий договора страхования, то суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований в полном объеме.

Руководствуясь ст. ФИО107- ФИО108 ГПК РФ,

решил:

В удовлетворении исковых требований Сергеевой Е. В. к ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни» об исключении из числа участников программы страхования, взыскании неиспользованной суммы страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, судебных расходов, штрафа, - отказать.

Решение может быть обжаловано в Нижегородский областной суд через Канавинский районный суд г. Н. Новгорода в течение одного месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья      Е.И. Александрова