Решение по делу № 2-2472/2021 от 12.02.2021

                                        50RS0№-23

Дело №

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г.о. Люберцы                                                                              17 мая 2021 года

Люберецкий городской суд в составе председательствующего федерального судьи Федуновой Ю.С., при секретаре д, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску д к ПАО СК «Росгосстрах» и ПАО «Банк ВТБ» об обязании исправить обязательства по договору и погасить задолженность по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

                                                    Истец обратился в суд с иском к ПАО СК «Росгосстрах» и ПАО «Банк ВТБ» мотивирую свои требования тем, что д, является дочерью д (Свидетельство о рождении VI-МЮ №). Помимо истца, у д имеется еще одна несовершеннолетняя дочь - д (Свидетельство о рождении II-МЮ №), и совершеннолетний сын – д.

д умерла 03.05.2020г., что подтверждается свидетельством о смерти IX-МЮ №.

                                                    05.06.2017г. между д и ПАО СК «Росгосстах» был заключен Договор комплексного ипотечного страхования №.

                                                    Предметом данного Кредитного договора согласно п. 3.1-3.2 является предоставления ПАО «Банк ВТБ» д кредита в размере, на срок и цели, которые указаны в Индивидуальных условиях, и на условиях, установленных Договором, а д осуществляет возврат Остатка судной задолженности по Кредиту и уплачивает Проценты, начисляемые Кредитором за пользование Заемщиком Кредитом по Процентной ставке, в порядке, установленном Договором. Согласно п. 4.1 Кредит предоставлен для приобретения Предмета ипотеки, которым является квартира, расположенная по адресу: <адрес>.

                                                    Согласно п. 3.2.1 Договора комплексного ипотечного страхования от 05.06.2017г. № по данному Договору Страховщик производит страховую выплату Выгодоприобретателю в связи со смертью Застрахованного, если смерть наступила в период действия данного Договора, с учетом п. 3.2.6 Договора.

                                                    В соответствии с п. 4.1 Договора комплексного ипотечного страхования от 05.06.2017г. № вступает в силу с момента его подписания Сторонами и в отношении его положений по страхованию жизни действует в течение 170 месяцев с даты фактического предоставления Кредита по Кредитному договору (зачисления кредитных средств на счет Заемщика), а именно до 04.08.2031г.

                                                    Смерть д наступила раньше данного срока, а именно 03.05.2020г.

                                                    Согласно справке о смерти из ОМВД России по <адрес>, из акта судебно-медицинской экспертизы № следует, что смерть д наступила от ишемической болезни сердца, на фоне гипертонической болезни, осложнившейся очагово-сливной серозно-фибринозной бронхопневмонией.

                                                    После смерти д истец обратилась к ПАО СК «Росгосстрах» с Заявлением № от 30.07.2020г., в котором сообщила ответчику о наступлении страхового случая. Истец направила данное заявление с приложенными к нему документы по почтовому адресу ПАО СК «Росгосстрах», что подтверждается почтовой квитанцией. Данное письмо поступило в адрес ПАО СК «Росгосстрах» 03.08.2020г., что подтверждается отчетом об отслеживании отправления с почтовым идентификатором.

                                                    На основании вышеизложенного истец просит суд, обязать ПАО СК «Росгосстрах» исполнить обязательство по Договору комплексного ипотечного страхования № в связи с наступлением страхового случая – смерти страхователя д и погасить задолженность д перед ПАО «Банк ВТБ» по Кредитному договору от 05.06.2017г. №.

Представитель истца в судебном заседании исковые требования поддержал в полном объеме, просил их удовлетворить.

Представитель ответчика ПАО СК «Росгосстрах» в судебном заседании возражал против удовлетворении исковых требований.

Представитель ответчика ПАО «Банк ВТБ» в судебное заседание не явились, извещены судом надлежащим образом.

Суд, исследовав и оценив имеющиеся в материалах дела доказательства, выслушав мнение явившихся лиц, находит исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

                                                    Согласно п. 1 ст. 929 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне(страхователюстрахователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

                                                    Материалами дела уставлено, что истец д, является дочерью д (Свидетельство о рождении VI-МЮ №). Помимо истца, у д имеется еще одна несовершеннолетняя дочь - д (Свидетельство о рождении II-МЮ №), и совершеннолетний сын – д.

д умерла 03.05.2020г., что подтверждается свидетельством о смерти IX-МЮ №.

                                                    05.06.2017г. между д и ПАО СК «Росгосстах» был заключен Договор комплексного ипотечного страхования №.

                                                    Отношения по данному Договору регулируются нормами гл. 48 «Страхование» Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом РФ от 27.11.1992г. №-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и Законом РФ от 07.02.1992г. №-I «О защите прав потребителей» в части, не урегулированной специальными законами.

                                                    Согласно п. 2.1 Договора комплексного ипотечного страхования № от 05.06.2017г. предметом данного Договора является страхование следующих имущественных интересов, связанных с:

                                                    2.1.1 рисками смерти и утраты трудоспособности Застрахованного;

                                                    2.1.2 рисками гибели (уничтожения), повреждения Имущества;

                                                    2.1.3 рисками утраты недвижимого Имущества в результате прекращения или ограничение (обременения) права собственности страхователя на это имущество.

                                                    В соответствии с п. 2.2 данного Договора по страховому случаю, сумма выплаты по которому превышает 280 825 руб. 85 коп., страхователь назначает Выгодоприобретателем Банк в части размера задолженности Заемщика по Кредитному договору (размера Остатка ссудной задолженности, начисленных Банком процентов, пеней, штрафов и иных платежей) на дату осуществления страховой выплаты. При этом под Банком в соответствии с п. 1.1 Договора комплексного ипотечного страхования от 05.06.2017г. № понимается ПАО «Банк ВТБ 24» (в настоящее время его правопреемником является ПАО «Банк ВТБ»), а под Кредитным договором в соответствии с п. 1.1.9 понимается Кредитный договор от 05.06.2017г. №, заключенный между д и ПАО «Банк ВТБ».

                                                    Следовательно, в результате наступления страхового случая ПАО СК «Росгосстрах» должно уплатить ПАО «Банк ВТБ» денежные средства в размере Остатка ссудной задолженности с учетом начисленных ПАО «Банк ВТБ» процентов, пеней, штрафов и иных платежей, на основании п. 2.2 Договора комплексного ипотечного страхования от 05.06.2017г. №.

                                                    Предметом данного Кредитного договора согласно п. 3.1-3.2 является предоставления ПАО «Банк ВТБ» д кредита в размере, на срок и цели, которые указаны в Индивидуальных условиях, и на условиях, установленных Договором, а д осуществляет возврат Остатка судной задолженности по Кредиту и уплачивает Проценты, начисляемые Кредитором за пользование Заемщиком Кредитом по Процентной ставке, в порядке, установленном Договором. Согласно п. 4.1 Кредит предоставлен для приобретения Предмета ипотеки, которым является квартира, расположенная по адресу: <адрес>.

                                                    На основании п. 2.3 Договора комплексного ипотечного страхования №. по страховому случаю, сумма выплаты по которому не превышает 280 825 руб. 85 коп. включительно, а также в части, превышающей выплату, подлежащую уплате Банку согласно п. 2.2 данного Договора, Выгодоприобретателем будет являться Страхователь/Застрахованный или иное указанное им лицо. Как Страхователем, так и Застрахованным лицом по Договору комплексного ипотечного страхования от ДД.ММ.ГГ № является д

                                                    В соответствии с п. 6.1 Договора комплексного ипотечного страхования от 05.06.2017г. № по данному Договору на каждый период ответственности страховая сумма устанавливается: по страхованию имущественных интересов, связанных со страхованием риска смерти и утраты трудоспособности Страхователя – в размере суммы Остатка ссудной задолженности Заемщика по Кредитному договору на дату начала очередного периода ответственности, увеличенной на 15%. На дату заключения данного Договора страховая сумма по данному риску составляет 5 313 000 руб.

                                                    Согласно п. 4.1.2 Договора в процессе действия данного Договора выделяются периоды ответственности Страховщика, равные одному календарному году (кроме последнего). Начало первого периода ответственности совпадает с датой подписания данного Договора и заканчивается в 24 часа 04.06.2018г.

                                                    Таким образом, смерть д наступила в третьем периоде ответственности ПАО СК «Росгосстрах».

                                                    Согласно п. 3.2.1 Договора комплексного ипотечного страхования от 05.06.2017г. № по данному Договору Страховщик производит страховую выплату Выгодоприобретателю в связи со смертью Застрахованного, если смерть наступила в период действия данного Договора, с учетом п. 3.2.6 Договора.

                                                    В соответствии с п. 4.1 Договора комплексного ипотечного страхования от 05.06.2017г. № вступает в силу с момента его подписания Сторонами и в отношении его положений по страхованию жизни действует в течение 170 месяцев с даты фактического предоставления Кредита по Кредитному договору (зачисления кредитных средств на счет Заемщика), а именно до 04.08.2031г.

                                                    Смерть д наступила раньше данного срока, а именно 03.05.2020г.

                                                    На основании п. 3.2.2 Договора комплексного ипотечного страхования от 05.06.2017г. № страховым случаем по страхованию риска смерти является: смерть Застрахованного, явившаяся следствием несчастного случая и/или болезней, а также самоубийства (если договор страхования ко времени смерти Застрахованного лица действовал не менее двух лет), кроме случаев, предусмотренных действующем законодательством.

                                                    При этом под смертью в данном Договоре понимается прекращение физиологических функций организма, способствующих процессу его жизнедеятельности.

                                                    Следовательно, ее смерть является страховым случаем по страхованию риска смерти по Договору комплексного ипотечного страхования от 05.06.2017г. №.

                                                    Согласно п. 4.1.1 данного Договора обязательства Страховщика по осуществлению страховой выплаты по страхованию жизни Застрахованного начинаются с 00 часов 00 минут дня, следующего за днем, в который наступило последнее из следующих событий: уплата страховой премии или фактическое предоставление Кредита по Кредитному договору.

                                                    Страховая премия в размере 41 228 руб. 88 коп. была уплачена д 06.06.2017г., что подтверждается распоряжением № на разовый перевод денежных средств от 06.07.2017г., платежным поручением № от 06.06.2017г.

                                                    В соответствии с п. 5.1.2, 5.1.2.1 Договора комплексного ипотечного страхования от 05.06.2017г. № Страховщик обязан произвести страховую выплату в соответствии со следующим порядком: страховая выплата по риску смерти производится Страховщиком в течение 14 рабочих дней. Указанный срок исчисляется с момента поступления Страховщику заявления Страхователя или Выгодоприобретателя об убытке и документов, подтверждающих причины, характер и размер понесенных Страхователем убытков, в зависимости от вида риска, на случай которого производится страхование.

                                                    Так как д не оставила завещания, наследниками после ее смерти являются ее дети – истец, в том числе.

                                                    Как разъясняется в п. 25 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27.06.2013г. № «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан», в силу ст. 960 Гражданского кодекса Российской Федерации при переходе прав на застрахованное имущество от лица, в интересах которого был заключен договор страхования, к другому лицу права и обязанности по данному договору переходят к этому лицу.

                                                    Таким образом, с момента смерти д право на получение страховой выплаты по Договору комплексного ипотечного страхования от 05.06.2017г. № перешло к ее наследницам по закону – истцу.

                                                    После смерти д истец обратилась к ПАО СК «Росгосстрах» с Заявлением № от 30.07.2020г., в котором сообщила ответчику о наступлении страхового случая. Истец направила данное заявление с приложенными к нему документы по почтовому адресу ПАО СК «Росгосстрах», что подтверждается почтовой квитанцией. Данное письмо поступило в адрес ПАО СК «Росгосстрах» 03.08.2020г., что подтверждается отчетом об отслеживании отправления с почтовым идентификатором.

Таким образом, истец выполнила предусмотренную п.ДД.ММ.ГГ Договора комплексного ипотечного страхования от 05.06.2017г. № обязанность документально подтвердить наличие страхового случая

Согласно п. 1 ст. 430 Гражданского кодекса Российской Федерации договором в пользу третьего лица признается договор, в котором стороны установили, что должник обязан произвести исполнение не кредитору, а указанному или не указанному в договоре третьему лицу, имеющему право требовать от должника исполнения обязательства в свою пользу.

На основании п. 4 ст. 954 ГК РФ, если страховой случай наступил до уплаты очередного страхового взноса, внесение которого просрочено, страховщик вправе при определении размера подлежащего выплате страхового возмещения по договору имущественного страхования или страховой суммы по договору личного страхования зачесть сумму просроченного страхового взноса.

Как следует из п.1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

В соответствии с п. 1 ст. 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (п. 2 ст. 943 ГК РФ).

Согласно разъяснениям, приведенным в п. 30 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГ № «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан», при уплате страховых взносов в рассрочку условие договора добровольного страхования имущества о его прекращении в связи с просрочкой уплаты очередного взноса не освобождает страховщика от обязанностей по исполнению договора страхования, если страховой случай произошел до даты внесения очередного взноса, уплата которого просрочена. В случае, если страховщик не воспользовался правом на расторжение договора добровольного страхования имущества в связи с неуплатой очередного страхового взноса, он не может отказать в выплате страхового возмещения, однако вправе зачесть сумму просроченного страхового взноса при определении подлежащего выплате страхового возмещения по договору страхования имущества (статья 954 ГК РФ).

В соответствии с п. 6.8. Договора комплексного ипотечного страхования днем уплаты страховой премии является день поступления соответствующей суммы страховой премии на расчетный счет Страховщика при оплате безналичным перечислением или день поступления денежных средств в кассу Страховщика.

Согласно п. 7.7. Договора комплексного ипотечного страхования, если страховой случай наступил до уплаты страховой премии, внесение которой просрочено, Страховщик вправе при определении размера подлежащего страховой выплате по настоящему Договору зачесть сумму просроченного страхового взноса.

Согласно ответу ПАО СК «Росгосстрах» от 16.02.2021г. №А следует, что на основании имеющейся у страховщика информации уплата страхователем суммы страховой премии была произведена 05.06.2018г. т.е. за период с 05.06.2018г. по 04.06.2019г. Страховой взнос за очередной период страхования должен быть уплачен страхователем страховщику до 05.06.2019г. В последствии уплата страховой премии д не производилась. Соответственно, страховой период окончил свое действие 04.06.2019г.

Однако, согласно п. 8.7. правил комплексного страхования в рамках настоящих Правил Страхователь и Страховщик соглашаются и признают, что неуплата или уплата в меньшем размере Страхователем страховой премии (страхового взноса) по вступившему в силу договору страхования в предусмотренные договором страхования сроки или размере безусловно является выражением воли (волеизъявлением) Страхователя/Выгодоприобретателя на односторонний отказ от договора страхования (прекращение договора страхования) с 00 часов 00 минут даты, следующей за датой, указанной в договоре страхования как дата уплаты страховой премии (соответствующего страхового взноса).

При этом в случае такого отказа Страхователя/Выгодоприобретателя от договора страхования в связи с неуплатой страховой премии (страхового взноса) в предусмотренный вступившим в силу договором страхования срок или уплаты ее в меньшей, чем предусмотрено договором страхования сумме, Страховщик уведомляет Страхователя о согласии на досрочное прекращение по инициативе Страхователя (выгодоприобретателя) договора страхования с 00 часов 00 минут даты, следующей за датой, указанной в договоре страхования как крайняя дата уплаты страховой премии (соответствующего страхового взноса), путем направления Страхователю письменного уведомления о прекращении действия договора страхования. В этом случае договор страхования будет считаться прекратившим свое действие е 00 часов 00 минут дня, следующего за датой, указанной в договоре страхования как дата уплаты страховой премии (соответствующего страхового взноса).

В нарушение действующих правил, стороной ответчика уведомление о соглашение на досрочное прекращение договора страхования не направлялось.

На основании вышеизложенного, суд приходит к выводу о том, что на дату смерти д, а именно ДД.ММ.ГГ, договор страхования действовал, в связи с чем, ответ ПАО СК «Росгосстрах» суд считает не законным.

На основании вышеизложенного, суд считает, что требования истца подлежат удовлетворению в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Удовлетворить исковые требования д.

                                                    Обязать ПАО СК «Росгосстрах» исполнить обязательство по Договору комплексного ипотечного страхования № в связи с наступлением страхового случая – смерти страхователя д и погасить задолженность д перед ПАО «Банк ВТБ» по Кредитному договору от 05.06.2017г. №.

    Решение может быть обжаловано в Московский областной суд через Люберецкий городской суд в месячный срок со дня его составления в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено ДД.ММ.ГГ

Судья                                                     Ю.С. Федунова