Решение от 22.04.2021 по делу № 33-817/2021 от 26.03.2021

Судья Гайнутдинова А.С.      дело № 33-817/2021

дело № 2-1357/2020,

УИД 12RS0001-01-2020-002346-47

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

г. Йошкар-Ола 22 апреля 2021 года

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Марий Эл в составе:

председательствующего Волковой О.В.,

судей Ваулина А.А., Кольцовой Е.В.,

при секретаре Сафиулиной Э.И.,

рассмотрела в открытом судебном заседании в зале суда гражданское дело по апелляционной жалобе общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» на решение Волжского городского суда Республики Марий Эл от 23 декабря 2020 года, которым постановлено отказать в удовлетворении требований общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» к Финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования Климову Виктору Владимировичу, БИВ о признании незаконным решения финансового уполномоченного от 23 сентября 2020 года № У-20-128220/5010-004.

Заслушав доклад судьи Верховного Суда Республики Марий Эл Волковой О.В., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

общество с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» (далее – ООО СК «ВТБ Страхование») обратилось в суд с заявлением о признании незаконным и отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования Климова В.В. (далее – финансовый уполномоченный) № У-20-128220/5010-004 от 23 сентября 2020 года по обращению БИВ

В обоснование требований указано, что финансовым уполномоченным не верно произведен расчет суммы страхового возмещения. По мнению заявителя, финансовым уполномоченным неправильно определены условия договора страхования и процент уменьшения страховой суммы (0,055%) рассчитан не исходя из страховой суммы установленной в договоре страхования на дату ее заключения, а исходя из страховой суммы за вычетом процента уменьшения на второй день действия договора (19%), в связи с чем возникла разница в 395 рублей 13 копеек.

Судом постановлено вышеуказанное решение.

В апелляционной жалобе ООО СК «ВТБ Страхование» просит отменить решение суда, принять новое решение об удовлетворении заявленных требований. Соглашаясь в выводами суда первой инстанции в части определения размера страховой суммы на начало действия договора, снижения страховой суммы на второй, третий и последующие дни действия договора с учетом понижающего коэффициента, страховой суммы на дату наступления страхового случая, определения размера франшизы, которая составляет 10% от страховой суммы на дату наступления страхового случая, указывает, что условия договора страхования, изложенные в пункте 9.5, судом применены не верно, поскольку выплата в размере 30% осуществляется от страховой суммы без учета франшизы.

Выслушав объяснения представителя ООО СК «ВТБ Страхование» БМА, поддержавшей доводы апелляционной жалобы, проверив материалы дела, обсудив доводы жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

Согласно пункту 1 статьи 929 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

В соответствии с пунктом 1 статьи 943 названного Кодекса условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Как установлено судом и следует из материалов дела, 12 августа 2018 года между БИВ и ООО СК «ВТБ Страхование» заключен договор страхования смартфона Apple iPhone 8 64 Gb, серийный <№>.

Условия заключенного сторонами договора страхования изложены в выданном истцу страховом полисе <№> и в Особых условиях, которые являются приложением № 1 к полису.

В соответствии с пунктом 5 страхового полиса и пунктом 5.1 Особых условий страховая сумма устанавливается на дату заключения договора страхования в размере 45990 рублей и уменьшается в течение срока действия договора страхования: на 19% на второй день действия договора; на 0,055% за каждый последующий день действия страхования.

В соответствии с пунктом 9.4.1 Особых условий, при уничтожении (полной гибели) застрахованного имущества, страховое возмещение осуществляется в натуральной форме - путем предоставления страхователю аналогичного устройства или в денежной форме - в размере страховой суммы. Право выбора формы остается за страховщиком.

К случаю, предусмотренному пунктом 9.4.1 Особых условий, пунктом 5 страхового полиса предусмотрена безусловная франшиза равная 10% от размера страховой суммы, установленной на дату наступления страхового случая в соответствии с пунктом 5.1 настоящих Особых условий.

Согласно пункту 5.1 Особых условий страховая сумма- денежная сумма, которая определена договором страхования и исходя из которой, устанавливаются размеры страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая.

В случае признания полной гибели застрахованного имущества, страховщик вправе потребовать от страхователя передать в его распоряжение или в распоряжение иного уполномоченного им лица, остатки застрахованного имущества. В случае отказа страхователя от передачи остатков застрахованного имущества страховщику, размер страховой выплаты производится в размере 30% от страховой суммы (пункт 9.5 Особых условий).

Под полной гибелью понимается утрата застрахованного имущества в случае, когда: размер восстановительных расходов (расходов на ремонт) составляет 80% и более от страховой суммы; имеет место физическое уничтожение застрахованного имущества; имеет место такая его поломка, при которой ремонт застрахованного имущества или его дальнейшая эксплуатация по назначению невозможны (пункт 1.6 Особых условий).

25 августа 2019 года БИВ обратился в ООО СК «ВТБ Страхование» с заявлением о наступлении страхового события, передал смартфон для проведения его диагностики.

Согласно заключению № 18075847 от 11 ноября 2019 года, составленному ООО «Сеть Связной», при диагностике товара выявлены механические повреждения, которые привели к его конструктивной гибели, в связи с чем ремонт аппарата не возможен, он в исходном состоянии возвращен БИВ

24 января 2020 года ООО СК «ВТБ Страхование» отказало в выплате страхового возмещения.

26 ░░░░░░░ 2020 ░░░░ ░░░ ░░ «░░░ ░░░░░░░░░░░» ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░.

░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░.

22 ░░░░ 2020 ░░░░ ░░░ ░░ «░░░ ░░░░░░░░░░░» ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 8332 ░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 6699 ░░░░░░.

8 ░░░░░░░░ 2020 ░░░░ ░░░ ░░ «░░░ ░░░░░░░░░░░» ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ 9 ░░░░░░░░ 2020 ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 5861 ░░░░░ 89 ░░░░░░, 14 ░░░░░░░░ 2020 ░░░░ – ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 5828 ░░░░░░.

░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░ ░░ «░░░ ░░░░░░░░░░░» ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 8332 ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 6699 ░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ № ░-20-128220/5010-004 ░░ 23 ░░░░░░░░ 2020 ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░ ░░░ ░░ «░░░ ░░░░░░░░░░░» ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 1184 ░░░░░░ 30 ░░░░░░, ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ 26097 ░░░░░░ 02 ░░░░░░░ (░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ 11.11.2019░.) – 2609 ░░░░░░ 70 ░░░░░░ (░░░░░░░░ 10%) – 70%), ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░ ░░ 8 ░░░░░░░ 2020 ░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░ ░░░ ░░ «░░░ ░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 2051 ░░░░░ 65 ░░░░░░, ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░: 29309 ░░░░░░ 42 ░░░░░░░ (░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ 9 ░░░░ 2019 ░░░░) – 2930 ░░░░░░ 94 ░░░░░░░ (░░░░░░░░ 10%) – 70%).

░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ 67 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ (░░░░░ – ░░░ ░░), ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░ «░░░ ░░░░░░░░░░░» ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ 9.5 ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░; ░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 30% ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░. ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ 29309 ░░░░░░ 42 ░░░░░░░, ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 30% ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░, ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░. ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░ 30% ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░. ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ 5.1 ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ – ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░. ░░░░░░░░ – ░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ (░░░░░ 1.7 ░░░░░░ ░░░░░░░).

░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░, ░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░. ░ ░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ 30% ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ 327.1 ░░░ ░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ 330 ░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ 328 ░░░ ░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░

░░░░░░░░░░:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░ 23 ░░░░░░░ 2020 ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░ ░░░░░░░░░░░» – ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░             ░░░░░░░ ░.░.

░░░░░                     ░░░░░░ ░.░.

░░░░░░░░ ░.░.