Решение по делу № 33-817/2021 от 26.03.2021

Судья Гайнутдинова А.С.      дело № 33-817/2021

дело № 2-1357/2020,

УИД 12RS0001-01-2020-002346-47

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

г. Йошкар-Ола 22 апреля 2021 года

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Марий Эл в составе:

председательствующего Волковой О.В.,

судей Ваулина А.А., Кольцовой Е.В.,

при секретаре Сафиулиной Э.И.,

рассмотрела в открытом судебном заседании в зале суда гражданское дело по апелляционной жалобе общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» на решение Волжского городского суда Республики Марий Эл от 23 декабря 2020 года, которым постановлено отказать в удовлетворении требований общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» к Финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования Климову Виктору Владимировичу, БИВ о признании незаконным решения финансового уполномоченного от 23 сентября 2020 года № У-20-128220/5010-004.

Заслушав доклад судьи Верховного Суда Республики Марий Эл Волковой О.В., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

общество с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» (далее – ООО СК «ВТБ Страхование») обратилось в суд с заявлением о признании незаконным и отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования Климова В.В. (далее – финансовый уполномоченный) № У-20-128220/5010-004 от 23 сентября 2020 года по обращению БИВ

В обоснование требований указано, что финансовым уполномоченным не верно произведен расчет суммы страхового возмещения. По мнению заявителя, финансовым уполномоченным неправильно определены условия договора страхования и процент уменьшения страховой суммы (0,055%) рассчитан не исходя из страховой суммы установленной в договоре страхования на дату ее заключения, а исходя из страховой суммы за вычетом процента уменьшения на второй день действия договора (19%), в связи с чем возникла разница в 395 рублей 13 копеек.

Судом постановлено вышеуказанное решение.

В апелляционной жалобе ООО СК «ВТБ Страхование» просит отменить решение суда, принять новое решение об удовлетворении заявленных требований. Соглашаясь в выводами суда первой инстанции в части определения размера страховой суммы на начало действия договора, снижения страховой суммы на второй, третий и последующие дни действия договора с учетом понижающего коэффициента, страховой суммы на дату наступления страхового случая, определения размера франшизы, которая составляет 10% от страховой суммы на дату наступления страхового случая, указывает, что условия договора страхования, изложенные в пункте 9.5, судом применены не верно, поскольку выплата в размере 30% осуществляется от страховой суммы без учета франшизы.

Выслушав объяснения представителя ООО СК «ВТБ Страхование» БМА, поддержавшей доводы апелляционной жалобы, проверив материалы дела, обсудив доводы жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

Согласно пункту 1 статьи 929 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

В соответствии с пунктом 1 статьи 943 названного Кодекса условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Как установлено судом и следует из материалов дела, 12 августа 2018 года между БИВ и ООО СК «ВТБ Страхование» заключен договор страхования смартфона Apple iPhone 8 64 Gb, серийный <№>.

Условия заключенного сторонами договора страхования изложены в выданном истцу страховом полисе <№> и в Особых условиях, которые являются приложением № 1 к полису.

В соответствии с пунктом 5 страхового полиса и пунктом 5.1 Особых условий страховая сумма устанавливается на дату заключения договора страхования в размере 45990 рублей и уменьшается в течение срока действия договора страхования: на 19% на второй день действия договора; на 0,055% за каждый последующий день действия страхования.

В соответствии с пунктом 9.4.1 Особых условий, при уничтожении (полной гибели) застрахованного имущества, страховое возмещение осуществляется в натуральной форме - путем предоставления страхователю аналогичного устройства или в денежной форме - в размере страховой суммы. Право выбора формы остается за страховщиком.

К случаю, предусмотренному пунктом 9.4.1 Особых условий, пунктом 5 страхового полиса предусмотрена безусловная франшиза равная 10% от размера страховой суммы, установленной на дату наступления страхового случая в соответствии с пунктом 5.1 настоящих Особых условий.

Согласно пункту 5.1 Особых условий страховая сумма- денежная сумма, которая определена договором страхования и исходя из которой, устанавливаются размеры страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая.

В случае признания полной гибели застрахованного имущества, страховщик вправе потребовать от страхователя передать в его распоряжение или в распоряжение иного уполномоченного им лица, остатки застрахованного имущества. В случае отказа страхователя от передачи остатков застрахованного имущества страховщику, размер страховой выплаты производится в размере 30% от страховой суммы (пункт 9.5 Особых условий).

Под полной гибелью понимается утрата застрахованного имущества в случае, когда: размер восстановительных расходов (расходов на ремонт) составляет 80% и более от страховой суммы; имеет место физическое уничтожение застрахованного имущества; имеет место такая его поломка, при которой ремонт застрахованного имущества или его дальнейшая эксплуатация по назначению невозможны (пункт 1.6 Особых условий).

25 августа 2019 года БИВ обратился в ООО СК «ВТБ Страхование» с заявлением о наступлении страхового события, передал смартфон для проведения его диагностики.

Согласно заключению № 18075847 от 11 ноября 2019 года, составленному ООО «Сеть Связной», при диагностике товара выявлены механические повреждения, которые привели к его конструктивной гибели, в связи с чем ремонт аппарата не возможен, он в исходном состоянии возвращен БИВ

24 января 2020 года ООО СК «ВТБ Страхование» отказало в выплате страхового возмещения.

26 февраля 2020 года ООО СК «ВТБ Страхование» получено требование БИВ о выплате страхового возмещения.

Ответа на указанное требование не поступило.

22 июня 2020 года ООО СК «ВТБ Страхование» получена претензия БИВ о выплате страхового возмещения в размере 8332 рублей, неустойки в размере 6699 рублей.

8 сентября 2020 года ООО СК «ВТБ Страхование» признало случай страховым и 9 сентября 2020 года выплатило БИВ страховое возмещение в размере 5861 рубля 89 копеек, 14 сентября 2020 года – неустойку в размере 5828 рублей.

Не соглашаясь с действиями страховщика, БИВ обратился к финансовому уполномоченному с требованием о взыскании с ООО СК «ВТБ Страхование» страхового возмещения в размере 8332 рублей и неустойки в размере 6699 рублей.

Решением финансового уполномоченного № У-20-128220/5010-004 от 23 сентября 2020 года требования БИВ удовлетворены частично, с ООО СК «ВТБ Страхование» взыскано страховое возмещение в размере 1184 рублей 30 копеек, исходя из следующего расчета 26097 рублей 02 копейки (страховая сумма на 11.11.2019г.) – 2609 рублей 70 копеек (франшиза 10%) – 70%), в удовлетворении требования о взыскании неустойки отказано.

Уведомлением от 8 октября 2020 года в указанном решении исправлены технические ошибки, с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу БИВ взыскано страховое возмещение в размере 2051 рубля 65 копеек, исходя из следующего расчета: 29309 рублей 42 копейки (страховая сумма на 9 июля 2019 года) – 2930 рублей 94 копейки (франшиза 10%) – 70%).

Разрешая заявленные требования, руководствуясь положениями гражданского законодательства, оценив представленные доказательства в соответствии со статьей 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ), признав расчет страхового возмещения, произведенный финансовым уполномоченным верным, суд первой инстанции пришел к выводу об отсутствии правовых оснований для признания недействительным и отмены решения финансового уполномоченного.

Оспаривая решение суда первой инстанции ООО СК «ВТБ Страхование» приводит доводы о неправильном применении судом пункта 9.5 Особых условий договора страхования, согласно которому в случае признания полной гибели застрахованного имущества, страховщик вправе потребовать от страхователя передать в его распоряжение или в распоряжение иного уполномоченного им лица, остатки застрахованного имущества; в случае отказа страхователя от передачи остатков застрахованного имущества страховщику, размер страховой выплаты производится в размере 30% от страховой суммы. В апелляционной жалобе заявитель указывает, что размер страховой суммы составляет 29309 рублей 42 копейки, условие о выплате 30% от страховой суммы должно применяться к данной сумме, без учета франшизы, поскольку франшиза не является составной частью страхового возмещения. Франшиза должна быть применена уже к выплате в 30% от страховой суммы.

Судебная коллегия находит данный довод несостоятельным. Из толковая пункта 5.1 Особых условий страховая сумма – это денежная сумма, которая определена договором страхования и исходя из которой, устанавливаются размер страховой выплаты при наступлении страхового случая. Франшиза – часть убытков, которая не подлежит возмещению страховщиком (пункт 1.7 Особых условий).

Определяя размер страхового возмещения, подлежащего взысканию с ответчика, финансовый уполномоченный и суд первой инстанции при расчете, учел условия договора о безусловной франшизе, подлежащей вычету из суммы страхового возмещения. И к данной сумме применил 30% для определения денежной суммы, подлежащей выплате страхователю.

Рассмотрев дело в соответствии со статьей 327.1 ГПК РФ в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, судебная коллегия приходит к выводу об отсутствии оснований предусмотренных статьей 330 ГПК РФ для отмены или изменения решения суда первой инстанции.

Руководствуясь статьей 328 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Волжского городского суда Республики Марий Эл от 23 декабря 2020 года оставить без изменения, апелляционную жалобу общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» – без удовлетворения.

Апелляционное определение вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в срок не превышающий трёх месяцев в Шестой кассационный суд общей юрисдикции через суд первой инстанции.

Председательствующий             Волкова О.В.

Судьи                     Ваулин А.А.

Кольцова Е.В.