Решение по делу № 2-2096/2019 от 31.05.2019

Дело №2-2096/19

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Новороссийск                                                                           08 августа 2019 года

Приморский районный суд г. Новороссийска в составе:

судьи                                                   Васильева А.В.,

при секретаре                                     Любимовой В.А.,

с участием представителя истца Прокопенко С.Е., действующую на основании доверенности от <ДД.ММ.ГГГГ>,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Молчанова А.П. к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Молчанов А.П. обратился в суд с иском, в котором просит взыскать с ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» сумму невозвращенной части страховой премии в размере 130 107 руб. 52 коп., неустойку в размере 130 107 руб. 52 руб., компенсацию морального вреда в размере 5000 руб., судебные расходы в размере 32 095 руб. 88 коп., штраф в размере 148 655 руб. 46 коп. в силу п. 6 ст. 13 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей». В обосновании требований указал, что <ДД.ММ.ГГГГ> между ним и ООО Коммерческий Банк «Ренессанс Кредит», заключен кредитный договор <№> на сумму 699 955 руб. 20 коп. под 23 % годовых на срок 60 месяцев. При заключении кредитного договора, по настоянию Банка, он заключил с ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» договор страхования по программе страхования жизни и здоровья заемщика кредита <№> (далее «Договор»). Пунктом 3 договора срок его действия определен сторонами 60 месяцам с даты вступления договора в силу, а именно с даты списания со счета страховой премии. Сумма страховой премии составила 135 475 руб. 20 коп. Данная сумма перечислена с его счета, что подтверждается выпиской по лицевому счету за период с <ДД.ММ.ГГГГ> по <ДД.ММ.ГГГГ>. Согласно справке о задолженности по состоянию на <ДД.ММ.ГГГГ> обязательства по кредитному договору исполнены в полном объеме. В соответствии с п. 11.3 Правил страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, утвержденных приказом от <ДД.ММ.ГГГГ> <№> в договорах страхования с уменьшаемой страховой суммой в случае досрочного прекращения (расторжения) договора страхования в отношении страхователя (застрахованного) в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору, Страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли последнего уплаченного страхового взноса в отношении данного застрахованного, пропорционально неистекшей части оплаченного срока страхования данного застрахованного, за вычетом административных расходов страховщика. В связи с тем, что кредитный договор был досрочно погашен, он воспользовался своим правом на основании п.11.3 и направил заявления ответчику и в банк заявление об отказе от договора страхования и возврате части уплаченной страховой премии пропорционально неистекшей части оплаченного срока страхования, за вычетом административных расходов. Из полученного информационного письма от <ДД.ММ.ГГГГ> следует, что заявление на расторжение договора страхования поступило в ООО «СК «Ренессанс Жизнь» <ДД.ММ.ГГГГ>, указанная дата и является датой расторжения договора страхования, в выплате части страховой премии отказано, на основании того, что в приложении к направленному заявлению прилагалась копия справки о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору. <ДД.ММ.ГГГГ> ответчику направлена претензия с требованием о выполнении обязательства по возврату части уплаченной страховой премии пропорционально неистекшей части оплаченного срока страхования в размере 130 107 руб. 52 коп. с оригиналом справки о погашении кредитных обязательств. Данная претензия получена адресатом <ДД.ММ.ГГГГ>, до настоящего времени ни выплаты, ни ответа на претензию не последовало. Размер неустойки подлежащей к взысканию составляет 130 107 руб. 52 коп., размер компенсации морального вреда составляет 5 000 рублей, выразившийся в объеме потраченного времени. Судебные расходы согласно договору на оказание юридических услуг от <ДД.ММ.ГГГГ> составляют сумму в размере 4 900 руб., оплата услуг подтверждается квитанцией от <ДД.ММ.ГГГГ>, согласно договору от <ДД.ММ.ГГГГ> расходы на представителя составили 25 000 руб., что также подтверждается квитанциями от <ДД.ММ.ГГГГ>, кроме того сумма оплаты за получение доверенности составили 1 800 руб., за направленные заявления истцом уплачено 395,88 руб.

В судебном заседании представитель истца Прокопенко С.Е., действующая на основании доверенности, уточнив исковые требования, суду пояснила, что истец пользовался договором страхования 13 месяцев, в этой связи, сумма части страховой премии, подлежащей возврату пропорционально времени пользования составляет 106 122 руб. 24 коп.. Просит суд взыскать с ответчика в пользу истца указанную сумму части страховой премии, а также неустойку за период с <ДД.ММ.ГГГГ> по <ДД.ММ.ГГГГ> в соответствии со ст. 395 ГК РФ в сумме 4219 руб. 45 коп.; штраф в сумме 73 718 руб. 78 коп. согласно п. 6 ст. 13 Закона РФ от <ДД.ММ.ГГГГ> <№> «О защите прав потребителей», судебные расходы в сумме 32095 руб. 88 коп., из которых: 29 900 руб. – за оказанные юридические услуги; 1800 руб. – за изготовление нотариальной доверенности; 395 руб. 88 коп. – почтовые расходы и 5000 руб. - - компенсацию морального вреда.

Ответчик ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» извещен о дате и времени судебного заседания надлежащим образом, представитель направил заявление, в котором просил рассмотреть исковое заявление в их отсутствие. В поступивших в суд возражениях представитель ответчика просит отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме по тем основаниям, что <ДД.ММ.ГГГГ> между Молчановым А.П. и ООО СК «Ренессанс Жизнь»заключен договор страхование жизни заемщиков кредита <№>, который выдан истцу. Договор заключен в соответствии с письменным заявлением истца на добровольное страхование. Следовательно, истец дал свое согласие на заключение договора страхования, выступив при этом страхователем по договору, а также подтвердил то, что получил на руки «Полисные условия». Вышеуказанное подтверждается собственноручной подписью истца в указанном договоре на добровольное страхование. Истец мог отказаться от заключения договора страхования, однако действуя добровольно, по своему усмотрению, заключил договор, согласивших с его условиями. Довод истца о том, что услуга по подключению к программе страхования была навязана банком клиенту при заключении кредитного договора, следует признать несостоятельным, поскольку ни в одном банковском документе не содержится положений о том, что у клиента есть обязанность подключиться к программе страхования, а у кредитной организации есть право или обязанность отказать клиенту в предоставлении кредита в случае его отказа подключиться к программе страхования. Приобретение заемщиком услуг банка не обусловлено приобретением других его услуг, поскольку услуги по страхованию жизни предоставляет третье лицо (ООО «СК «Ренессанс Жизнь»), не сам Банк. Требования Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» в данном случае не нарушены. Договор страхования заключен в письменной форме. Все существенные условия договора страхования, предусмотренные п. 2 ст. 942 ГК РФ соблюдены и указаны в договоре. Таким образом, считает, что договор страхование заключен в полном соответствии с требованиями действующего законодательства. Истец при оформлении договора получил полную и подробную информацию об условиях программы добровольного страхования, собственноручно подписав соответствующие документы. Включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, поскольку истец имел возможность заключить кредитный договор и без указанного условия. Истец дал распоряжение в безналичном порядке перевести с открываемого в рамках Кредитного договора в пользу ООО «СК «Ренессанс Жизнь» сумму страховой премии по договору страхования <№> от <ДД.ММ.ГГГГ>, обратная последовательность заключения договоров истцом доказана не была. Истец добровольно оплатил Банку стоимость услуги по подключению к указанной программе за счет средств, полученных в кредит. <ДД.ММ.ГГГГ> в адрес страховщика поступило заявление от Молчанова А.П. о расторжении договора страхования. Договор страхования был расторгнут <ДД.ММ.ГГГГ> по заявлению истца. В соответствии с полисными условиями, страховая премия не возвращается страхователю. Кроме того, по его мнению требования о компенсации морального вреда не подлежат удовлетворению, так как истец не подтвердил переживание им физических или нравственных страданий. Поскольку, к отношениям по страхованию могут применяться только общие положения Закона РФ "О защите прав потребителей", требование о взыскании штрафа не подлежит    удовлетворению. В случае удовлетворения требований Истца о взыскании штрафа, неустойки, просил их снизить, применив ст. 333 ГК РФ.

Выслушав представителя истца, исследовав и оценив представленные суду доказательства, суд считает возможным частично удовлетворить требования Молчанова А.П..

Исходя из требований ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Как установлено п. 1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Как видно из кредитного договора <№> от <ДД.ММ.ГГГГ> Банк предоставил Молчанову А.П. кредит в сумме 699 955 руб. 20 коп.на срок 60 месяцев.

В соответствии с договором страхования по программе страхования жизни и здоровья заемщика кредита <№> от <ДД.ММ.ГГГГ> ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» застраховала Молчанова А.П., как получателя кредита по договору<№> от <ДД.ММ.ГГГГ>, от смерти и инвалидности первой группы на срок 60 месяцев с даты списания со счета страховой премии. Пунктом 7.2 указанного договора определено, что страховая сумма в течение действия договора страхования уменьшается по мере погашения задолженности застрахованного по кредитному договору и равна размеру ссудной задолженности застрахованного по кредитному договору на дату наступления страхового случая.

Как установлено в судебном заседании, <ДД.ММ.ГГГГ> со счета Молчанова А.П. в пользу ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» списана страховая премия в размере 135 475 руб. 20 коп.

В соответствии с п. 1 ст. 985 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 указанной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Представленной суду справкой, выданной банком ООО КБ «Ренессанс Кредит» <ДД.ММ.ГГГГ>, на указанную дату Молчанов А.П. досрочно выполнил свои обязательства перед Банком и погасил задолженность по кредитному договору <№> от <ДД.ММ.ГГГГ> в полном объёме.

Определением Приморского районного суда <адрес> от <ДД.ММ.ГГГГ> на ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» возложена обязанность предоставить документы, подтверждающие вознаграждение агента в размере 98% от оплаченной страховой премии по договору страхования жизни и здоровья заёмщиком кредита <№> от <ДД.ММ.ГГГГ>, однако никаких документов страховой компанией не представлено.

В связи с досрочным прекращением действия кредитного договора, заключенного Банком с Молчановым А.П. по причине досрочного погашения заемщиком кредитной задолженности, с указанного времени прекращен и договор страхования, который был заключен СК с Молчановым А.П. для обеспечения исполнения заемщиков своих обязательств по кредитному договору.

С учетом общего срока действия договора страхования, за который истцом уплачено 135 475 руб. 20 коп. и фактического действия этого договора, размер страховой премии, подлежащей возврату Молчанову А.П. составляет 106 122 руб. 24 коп. (расчет: (135 475 руб. 20 коп. : 60 мес.) х 47 мес. (60-13) =106 122 руб. 24 коп.)

Учитывая факт досрочного прекращения ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» с <ДД.ММ.ГГГГ> договора страхования, заключенного с Молчановым А.П., суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца невозвращенную страховую премию в размере 106 122 руб. 24 коп.

В судебном заседании нашел подтверждение факт направления Молчановым А.И. и получение ответчиком письменного требования о возврате части уплаченной страховой премии, которое не исполнено в добровольном порядке по настоящее время.

Пунктом 1 ст. 395 ГК РФ установлено, что в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Поскольку страховая компания неправомерно удерживала денежные средства Молчанова А.И. в сумме 106 122 руб. 24 коп. в период времени с <ДД.ММ.ГГГГ> по <ДД.ММ.ГГГГ> (требования истца), с ответчика в пользу истца подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 4 219 руб. 45 коп..

В соответствии со ст. 15 Закона моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Принимая во внимание, что нарушением страховой компанией прав потребителя Молчанова А.И., последнему причинен моральный вред в виде нравственных страданий, связанных с ненадлежащим оказанием ему услуги по выплате части страховой премии, учитывая материальное положение истца, являющегося гражданином, а также статус ответчика, являющегося юридическим лицом, деятельность которого направлена на извлечение прибыли из своей деятельности, суд считает возможным удовлетворить частично требования истца о взыскании денежной компенсации за причиненный моральный вред, взыскав с ответчика в пользу истца 1 000 руб.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

По причине не удовлетворения в добровольном порядке ответчиком требований потребителя, изложенных в претензии, адресованной и полученной страховой компанией, с ответчика в пользу Молчанова А.П. подлежит взысканию штраф, размер которого, суд считает необходимым уменьшить до 20 000 руб., в связи с несоразмерностью штрафа нарушенным правам потребителя.

В соответствии с ч.1 ст. 100 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Поскольку, в подтверждение понесенных расходов, истцом представлены договоры на оказание юридических услуг от <ДД.ММ.ГГГГ>, <ДД.ММ.ГГГГ> в общей сумме 29 900 руб. 00 коп. и квитанции об оплате почтовых расходов в сумме 395 руб. 88 коп., суд, с учетом продолжительности судебного спора, подготовки к судебному разбирательству и соразмерности взысканных с ответчика сумм, считает необходимым взыскать с ответчика расходы на оплату услуг представителя истца в размере 8 000 руб. 00 коп., а также почтовые расходы в сумме 395 руб. 88 коп..

В соответствии с п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21 января 2016 г. N 1 "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела" расходы на оформление доверенности представителя также могут быть признаны судебными издержками, если такая доверенность выдана для участия представителя в конкретном деле или конкретном судебном заседании по делу.

Учитывая изложенное, в удовлетворении требований истца о взыскании издержек, связанных с оформлением нотариальной доверенности на представителя в размере – 1 800 рублей, суд считает необходимым отказать, поскольку данная доверенность выдана для участия не в конкретном деле или судебном заседании, а имеет общий характер.

Частью 1 ст. 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации определено, что государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Учитывая частичное удовлетворение требований истца, который освобожден от уплаты государственной пошлины при подаче иска о защите прав потребителей в силу закона, суд считает необходимым взыскать с ответчика в федеральный бюджет государственную пошлину в сумме 3806 руб. 82 коп..

Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Молчанова А.П. удовлетворить частично.

Взыскать с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в пользу Молчанова А.П. невозвращенную часть страховой премии в размере 106 122 руб. 24 коп.; проценты за пользование чужими денежными средствами – 4 219 руб. 45 коп.; денежную компенсацию за причиненный моральный вред в сумме 1 000 руб.; штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 20 000 руб.; судебные расходы за оплаченные юридические услуги в сумме 8 000 руб.; почтовые расходы в сумме 395 руб. 88 коп., а всего - 139 737 (сто тридцать девять тысяч семьсот тридцать семь) руб. 57 (пятьдесят семь) коп..

Взыскать с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в пользу федерального бюджета государственную пошлину в сумме 3806 (три тысячи восемьсот шесть) руб. 82 коп..

В остальной части исковые требования Молчанова А.П. оставить без удовлетворения.

    Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Краснодарский краевой суд через Приморский районный суд г. Новороссийска в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

                                                            Судья                                                                                А.В. Васильев

23RS0042-01-2019-002499-34