Решение по делу № 2-176/2022 от 14.04.2022

Гр.дело № 2-176/2022

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

с. Первомайское                        9 июня 2022 года

Первомайский районный суд Томской области в составе:

председательствующего судьи Литвинович С.Н.,

при секретаре Губиной Ю.В.,

помощник судьи - Кузьменко Е.В.,

с участием ответчика Коновалова В.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в с. Первомайское Первомайского района Томской области гражданское дело по иску публичного акционерного общества Банк «Финансовая Корпорация Открытие» к Коновалову В.А. о взыскании долга по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

Публичное акционерное общество Банк «Финансовая Корпорация Открытие» обратилось к Коновалову В.А. с иском о взыскании долга по кредитному договору от /дата/ /номер/ в размере 268 771,27 рублей, из которых: 265 801,02 рублей – основной долг, 2 970,25 рублей - пени, а также расходов по уплате государственной пошлины – 5 888,00 рублей. В обоснование иска указано, что /дата/ между ОАО "МДМ Банк", правопреемником которого является ПАО "Бинбанк" и Коноваловым В.А. был заключен в письменной форме посредством направления оферты одной стороной сделки и её акцепта другой стороной, в соответствии с положениями ст.ст. 428, 432, 435 и 438 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГК РФ) кредитный договор /номер/ по условиям которого заемщику предоставлен потребительский кредит в размере 495 208,51 рублей на срок 60 месяцев под 19,5 % годовых. Условия договора были изложены в заявлении/ Анкете-заявлении, Тарифах и Условиях кредитования по продуктам Банка, графике платежей. В заявлении заемщик согласился, что акцептом его оферты о заключении Договора являются действия кредитора по открытию ему счета, а тарифы, условия, график платежей – являются неотъемлемой частью заявления и договора. Банк исполнил взятые на себя обязательства, открыв заемщику счет. Кредит считается предоставленным, согласно условиям договора, в дату отражения суммы кредита, предоставленной за счет денежных средств Банка, по счету Клиента. С даты заключения договора у заемщика возникают обязательства по погашению задолженности, в размере и порядке, предусмотренном тарифами и условиями. В нарушение условий кредитного договора и действующего законодательства ответчик не погашает образовавшуюся перед Банком задолженность. Задолженность образовалась в период с /дата/ по /дата/ в размере 268 771,27 рублей. /дата/ ПАО "МДМ Банк" был реорганизован путем присоединения к ПАО «БинБанк». /дата/ ПАо "БинБанк" присоединился к ПАО Банк «ФК Открытие», который стал правопреемником ПАО «БинБанк».

В судебное заседание представитель истца ПАО Банк «ФК Открытие» Архипова М.Н., действующая на основании доверенности от /дата/ /номер/, извещенная надлежащим образом о времени и месте слушания дела, в судебное заседание не явилась, просила рассмотреть дело без участия представителя истца.

Ответчик Коновалов В.А. в судебном заседании против удовлетворения иска возражал, представил письменные возражения на иск, указав, что срок исковой давности по указанным требованиям истек – /дата/. Просрочка по кредиту началась с /дата/ по /дата/, что указано в иске, соответственно, истцу было известно о пропуске срока исковой давности по данным требованиям, в связи с чем, полагает в иске отказать.

Изучив представленные письменные доказательства, суд считает необходимым удовлетворить исковые требования Банка «ФК «Открытие» частично, по следующим основаниям:

Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В порядке п. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

Согласно п.1 ст.420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии с п.1 и 2 ст.432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу п.п.2, 3 ст.434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст.435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Пунктом 3 статьи 438 ГК РФ определено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст.820 Гражданского кодекса РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Статьей 30 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" предусмотрено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

В соответствии со ст.307 Гражданского кодекса Российской Федерации, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. При установлении, исполнении обязательства и после его прекращения стороны обязаны действовать добросовестно, учитывая права и законные интересы друг друга, взаимно оказывая необходимое содействие для достижения цели обязательства, а также предоставляя друг другу необходимую информацию (п. 3).

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором (ч. 1 ст. 407 ГК РФ). Пунктом 1 ст.408 ГК РФ определено, что надлежащее исполнение прекращает обязательство.

Судом установлено, что /дата/ между ОАО "МДМ Банк" и Коноваловым В.А. был заключен кредитный договор /номер/ в виде акцептованного заявления оферты, по условиям которого Банк предоставил заемщику кредит в сумме 495 208,51 рублей (п. 1 Индивидуальных условий кредитного договора по продукту «Гарантированный кредит») под процентную ставку – 19,5 % годовых (п. 4 Индивидуальных условий), сроком на 60 месяцев (п. 2 Индивидуальных условий кредитного договора по продукту «Гарантированный кредит». Периодичность оплаты установлена ежемесячно, в виде ежемесячного аннуитетного платежа в размере, количествах и сроки, установленные Графиком платежей, вручаемом заемщику при заключении договора (п.6 Индивидуальных условий). Заемщику открыт банковский счет /номер/.

Также из заявления (оферты) заемщика на получение кредита от /дата/ следует, что Коновалов В.А. обратился к ОАО «МДМ-банк» с просьбой открыть ему картсчет, выдать международную банковскую карту в рамках продукта «Гарантированный кредит» и заключить с ним Договор об открытии и обслуживании счета с использованием банковской карты международной платежной системы Visa на условиях, изложенных в Условиях открытия и обслуживания счета с использованием банковской карты, Условиях выпуска и использования банковской карты Visa, Тарифном сборнике по соответствующему кредитному продукту, действующему на дату подписания заявления-оферты (Тарифы), настоящем Заявлении (оферте). В рамках заключенного договора Коновалов просит открыть ему счет в рублях, выпустить и предоставить расчетную карту. Договор картсчета заключается с целью выдачи и погашения кредита по кредитному договору /номер/

Заемщик был ознакомлен с условиями по обслуживанию кредитного договора, порядком возврата суммы займа и обязался их выполнять в полном объеме, что подтверждается подписью Коновалова В.А. на заявлении- оферте, Индивидуальных условиях кредитного договора, анкете- заявлении на получение кредита, графике возврата кредита по частям.

Банк полностью выполнил свои обязательства, предоставив заемщику Коновалову В.А. денежные средства в размере 495 208,51 рублей, что подтверждается выпиской по счету /номер/ с /дата/ по /дата/, в соответствии с которой /дата/ на указанный счет были зачислены денежные средства в размере 495 208,51, основание выдачи – «выдача кредита».

             Ответчик ненадлежащее исполнял своё обязательство, последний платеж в погашение кредита был осуществлен заемщиком - /дата/.

Данные обстоятельства подтверждаются расчётом задолженности заемщика Коновалова В.А., историей операций по кредитному договору /номер/ от /дата/, выпиской по счету.

Ответчиком Коноваловым В.А. заявлено о пропуске срока исковой давности.

Разрешая заявление ответчика о применении срока исковой давности суд исходит из следующего:

Согласно ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В силу п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Согласно п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 г. N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъяснено, что срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В соответствии с пунктом 1 статьи 200 ГК РФ если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В силу разъяснений, содержащихся в пункте 3 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", течение исковой давности по требованию юридического лица начинается со дня, когда лицо, обладающее правом самостоятельно или совместно с иными лицами действовать от имени юридического лица, узнало или должно было узнать о нарушении права юридического лица и о том, кто является надлежащим ответчиком (пункт 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации).

По смыслу статьи 201 ГК РФ переход прав в порядке универсального или сингулярного правопреемства (наследование, реорганизация юридического лица, переход права собственности на вещь, уступка права требования и пр.), а также передача полномочий одного органа публично-правового образования другому органу не влияют на начало течения срока исковой давности и порядок его исчисления (пункт 6 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности").

В силу указанных положений закона и разъяснений Пленума Верховного Суда РФ, срок исковой давности начинает течь в порядке, установленном статьей 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, со дня, когда первоначальный обладатель права узнал или должен был узнать о нарушении своего права, при этом уступка им права требования на начало течения срока исковой давности и порядок его исчисления не влияет.

При этом днем, когда истец должен был узнать о нарушении своего права, является день внесения очередного платежа, установленный договором.

При пропуске срока, установленного договором для возврата очередной части кредита, именно с этого дня на основании ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации у Банка возникает право потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Также если кредитным договором предусмотрена ежемесячная уплата процентов за пользование кредитом, то срок исковой давности по требованию кредитора о взыскании задолженности по процентам исчисляется отдельно по каждому ежемесячному платежу с даты просрочки такого платежа.

Поскольку условиями кредитного договора от /дата/ /номер/ предусмотрено, что возврат кредита и уплата процентов, комиссии производится заемщиком в форме ежемесячных аннуитетных платежей, то соответственно, срок исковой давности подлежит исчислению отдельно по каждому просроченному платежу.

Таким образом, в случае не поступления периодических платежей в счет погашения задолженности, имеющейся по кредитному договору, у истца имелось право на обращение в суд за взысканием просроченных платежей с даты, следующей за датой каждого периодического платежа.

В связи с этим, по мотивам пропуска срока исковой давности может быть отказано во взыскании только той задолженности, которая подлежала уплате ранее, чем за 3 года до предъявления в суд данного иска, и не была погашена ответчиком во внесудебном порядке.

Материалами дела установлено, что 11.04.2022 (штемпель с датой сдачи истцом корреспонденции на почту) ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие» обратился с настоящим иском в суд.

Судом при исчислении периода, за который может быть произведено взыскание задолженности, также учитывается, что ранее истец обращался с заявлением о выдаче судебного приказа к мировому судье Первомайского судебного района Томской области; период нахождения материала в производстве мирового судьи прерывает течение срока исковой давности, указанный период подлежит вычитанию из общего срока на основании ст.204 ГПК РФ. Истец обратился с заявлением о выдаче судебного приказа к мировому судье, судебный приказ был отменен 06.12.2021 в связи с поступившими от заемщика возражениями.

Согласно ч. 4.1 ст. 198 ГПК РФ в случае отказа в иске в связи с истечением срока исковой давности или признанием неуважительными причин пропуска срока обращения в суд в мотивировочной части решения суда указывается только на установление судом данных обстоятельств. При таких обстоятельствах взыскание задолженности возможно за период с 01.04.2019.

Дата очередного платежа по графику возврата кредита по частям по кредитному договору от /дата/ /номер/, заключенному с Коноваловым В.А. – /дата/, соответственно, в пределах срока исковой давности находятся платежи, начиная с /дата/ по /дата/, согласно графику установлено пять платежей: за /дата/ - в размере 11961,93, за /дата/ – в размере 12186.65, за /дата/ – в размере 12.361.86 рублей, за /дата/ – 12 580,10, за /дата/ – в размере 12 683,17, а всего - в размере 61773,71 рублей.

В нарушение ст.56 ГПК РФ собственного расчета ответчиком, заявившим о пропуске истцом срока исковой давности, не представлено.

Иные платежи взысканию с ответчика не подлежат, поскольку итоговая задолженность по ним была сформирована 17.12.2017, за пределами срока исковой давности.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями ч. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принципы состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основания своих требований и возражений.

Оценив в совокупности представленные доказательства по правилам ст.67 ГПК РФ, суд пришел к выводу о том, что исковые требования к ответчику Коновалову В.А., предъявленные о взыскании суммы задолженности по кредитному договору в пределах трехлетнего срока исковой давности являются законными и обоснованными.

На основании части 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Истцом при подаче иска в суд уплачена государственная пошлина в размере 5 888,00 рублей, что подтверждается платежными поручениями от /дата/ /номер/ и от /дата/ /номер/. С учетом удовлетворенной суммы исковых требований в размере 61 773,71, сумма государственной пошлины, подлежащая уплате при данной цене иска, составляет в соответствии с ст. 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации – 1354,20 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Иск удовлетворить частично.

Взыскать с ответчика Коновалова В.А. в пользу ПАО Банк «Финасовая Корпорация «Открытие» долг по кредитному договору от 13.08.2014              /номер/ в размере 61773 /шестьдесят одна тысяча семьсот семьдесят три/ рубля 71 копейку, а также взыскать понесенные судебные расходы по оплате госпошлины пропорционально размеру удовлетворенных требований в сумме 1354 рубля 20 копеек.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Томский областной суд через Первомайский районный суд в течении месяца со дня вынесения решения в окончательной форме.

Мотивированное решение составлено 14.06.2022

Судья:     /подпись/                              С.Н. Литвинович

На момент размещения не вступило в силу