Решение по делу № 2-129/2018 от 12.02.2018

                                                                                                           Дело № 2-129/2018

                                               РЕШЕНИЕ

                           Именем Российской Федерации

г.Урень                                                                         03 апреля 2018 г.

Уренский районный суд Нижегородской области

в составе председательствующего судьи Крутовой О.В.

при секретаре Корягиной О.Н.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Смирнова А. В. к Публичному акционерному обществу Страховой компании «Росгосстрах» о защите прав потребителя,

                                       УСТАНОВИЛ:

Смирнов А.В. обратился в суд с иском к ПАО СК «Росгосстрах» о защите прав потребителя, указав, что Смирнову А.В. на праве собственности принадлежит ? доля в праве собственности на жилой дом, расположенный по адресу: <адрес>. ? доли в праве собственности принадлежит Смирновой Л.В., которая переход права собственности юридически не зарегистрировала, так как не обращалась к нотариусу за вступлением в права наследования после смерти 01.04.2016 года отца Смирнова В. А..

Чистякову А.В. также принадлежит ? доли в праве собственности на указанный жилой дом.

24 мая 2016 года между истцом и ПАО «Росгосстрах» был заключен договор добровольного страхования указанного жилого дома и строений, а также личного имущества серии ЕД 52 – 1600 №. Истцом была застрахована ? доли в праве собственности, из которых ? доли является его собственностью, ? – собственностью Смирновой Л.В. Сумма страхования конструктивных элементов части строения – 200 000 рублей, внутренней отделки и инженерного оборудования части строения – 100 000 рублей, другого имущества – 50 000 рублей.

Дополнительными условиями страхования обозначено, что на страхование принята часть строения, принадлежащая выгодоприобретателю, а именно – истцу.

В соответствии с п.2.1 Договора адрес страхования – <адрес> – ? доля жилого дома.

29 апреля 2017 года произошел пожар, в результате которого была уничтожена кровля и внутренняя отделка <адрес>.

Размер ущерба от пожара произведен страховщиком, его размер, в части повреждения дом, оценен в 255600 рублей. Смирнова Л.В. отказалась от выплаты в пользу истца, о чем было подано заявление Страховщику. Но несмотря на это 04.10.2017 года истцу была выплачена только часть суммы страхового возмещения, в размере 63 900 рублей. Стоимость личного имущества была возмещена истцу в полном объеме.

В адрес ответчика 09.10.2017 года была направлена претензия в порядке досудебного урегулирования спора. Ответом, датированным 12.10.2017 года, в выплате страхового возмещения в полном объеме отказано. Страховщик полагает, что страхуя ? доли в праве собственности на жилой дом, истец застраховал и долю своего соседа в нем, так как оставшаяся часть страхового возмещения была выплачена Чистякову А.В.

Решение страховщика об отказе в выплате истцу страхового возмещения в полном объеме является незаконным, так как истцом была застрахована только ? доля жилого дома. Часть дома, принадлежащую Чистякову А.В., истец не страховал, почему Чистяков не является выдогоприобретателем по договору истца.

Жилой дом состоит из двух квартир, истец проживает в квартире №1, Чистяков А.В. – в квартире №2. У сторон разделены лицевые счета, в ООО «Уренское ЖКХ» имеются сведения о том, что на имя истца с января 2009 года открыт лицевой счет по адресу: <адрес>. Аналогичная ситуация и с энергоснабжением. У сторон разные домовые книги.

На основании изложенного истец просит суд взыскать с ПАО «Росгосстрах» сумму невыплаченного страхового возмещения, в размере 191700 рублей, сумму штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 95850 рублей и денежную компенсацию морального вреда в сумме 50000 рублей.

Истец Смирнов А.В. в судебном заседании исковые требования поддержал и показал, что 24 мая 2016 года им был заключен договор добровольного страхования с ПАО «Росгосстрах» ? доли жилого дома по адресу: <адрес> на сумму 300000 руб., а также личного имущества на сумму 5000 руб. и гражданская ответственность на 50000 руб.

? доля жилого дома является его собственностью, а на другую ? долю жилого дома свидетельство о праве на наследство не получено. Смирнова Л.В. является его сестрой, которая наследство не оформила. Смрнов А.В. со своей семьей проживает в данной половине жилого дома.

Собственником второй половины дома является Чистяков А.В.

29 апреля 2017 года в доме произошел пожар, в результате которого была уничтожена кровля и внутренняя отделка дома. Размер ущерба от пожара страховой организацией оценен в 255600 рублей. Смирнова Л.В. отказалась от выплаты страхового возмещения в его пользу.

04.10.2017 года ему была выплачена только часть суммы страхового возмещения за его долю и за долю Смирновой Л.В., недоплачено 127806 руб.58 коп., т.к. данная денежная сумма была выплачена Чистякову А.В., с чем истец не согласен, т.к. он страховал только свою половину дома, ? долю дома Чистякова А.В. не страховал, т.к. у них разные ходы, разные жилые помещения, родственниками с Чистяковым А.В. они не являются.

Представитель ответчика Публичного акционерного общества Страховой компании «Росгосстрах» в лице филиала в Нижегородской области в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом – заказным письмом с уведомлением.

Третье лицо Смирнова Л.В. в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом.

Третье лицо Чистяков А.В. с иском Смирнова А.В. не согласен, показал, что свою половину дома он не страховал, но ему были выплачены страховой компанией денежные средства в сумме 127806 руб.58 коп. Он звонил в страховую компанию, но ему сказали, что страховое возмещение выплачено правильно. Родственниками со Смирновым А.В. они не являются, их жилые помещения разделены капитальной стеной, имеют разные ходы.

Проверив материалы дела, выслушав истца, 3-е лицо, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст.422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующими в момент его заключения.

В силу ст.929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю) причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе, либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

В соответствии со ст.9 Закона «Об организации страхового дела», страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Установлено, что Смирнову А.В. принадлежит ? доля в праве общей долевой собственности на жилой дом по адресу: <адрес>, что подтверждается свидетельством о праве на наследство по закону, выданному после смерти Смирнова В.А. нотариусом Уренского района 11.10.2016 г., № реестра 2-1931. Право собственности зарегистрировано в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним. ? доля наследственного имущества после смерти Смирнова В.А. его наследницей – Смирновой Л.В. не оформлена.

Другая ? доля жилого дома принадлежит Чистякову А.В., что подтверждается свидетельством о праве на наследство по закону, выданным после смерти Чистякова В.В. нотариусом Уренского района 11.05.2011 г., № реестра 2-2015, выпиской из Единого государственного реестра недвижимости.

Жилой дом состоит из двух жилых помещений, имеет 2 входа, у каждого жилого помещения свой отдельный вход, в каждом из них проживают семьи, родственниками друг другу не являющиеся: в одной половине - семья Смирнова А.В., во второй половине - семья Чистякова А.В., что подтверждается объяснениями участников процесса, домовыми книгами каждого жилого помещения, в которых указан состав одной семьи: Смирнов А.В., Смирнова Л.В., Смирнова М.В., состав другой семьи: Чистяков А.В., Чистякова М.Е., Чистякова К.А.

24 мая 2016 года между Смирновым А.В. и ПАО СК «Росгосстрах» заключен договор добровольного страхования строений, квартир, домашнего/другого имущества, гражданской ответственности, а именно – ? доли жилого дома по адресу: <адрес> со сроком действия с 25.05.2016 г. по 24.05.2017 г.

Страхователем выбран вариант «1» страхования», страховая сумма определена конструктивных элементов части строения – 200 000 рублей, внутренней отделки и инженерного оборудования части строения – 100 000 рублей, другого имущества – 50000 рублей, гражданская ответственность -50000 руб.

Выдан страховой полис серия ЕД 52-1600 №.

Страхователь свои обязанности по оплате страховой премии выполнил в полном объеме.

Согласно ст.942 ГК РФ, существенными условиями договора имущественного страхования являются сведения: 1) об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования; 2) о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

В соответствии с гражданским законодательством (ст.1, ст.421 ГК РФ), граждане свободны в заключении договоров.

Согласно ст.943 ГК РФ 1.Условия, на которых заключается договор страхования могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида. Принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

2. Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Заключая Договор страхования, стороны согласовали все существенные условия договора, а именно: объект страхования, в том числе, страховые риски, срок страхования, размеры страховой суммы и страховой премии по Договору страхования, информация, указанная в Договоре страхования, Страхователем проверена лично. Полис страхования и Правила страхования были лично вручены Страхователю, что подтверждается подписью Страхователя.

ПАО СК «Росгосстрах» разработаны Правила добровольного страхования строений, квартир, домашнего и другого имущества, гражданской ответственности собственников (владельцев) имущества №, которые были также вручены Смирнову А.В.

29 апреля 2017 года в доме по адресу: <адрес> произошел пожар, в результате которого была уничтожена кровля и внутренняя отделка дома, личное имущество, документы, что подтверждается справкой № от 02.05.2017 г., выданной МЧС России.

      Согласно расчета страховой выплаты по данному страховому случаю, составленного страховой организацией, следует, что страховая сумма определяется в следующем размере:

-основное строение – конструктивные элементы – повреждение – страховая сумма 158130 руб.95 коп.;

-основное строение – внутренняя отделка и инженерное оборудование – повреждение – страховая сумма 92498 руб.22 коп.;

-домашнее имущество по специальному договору гибель – 5000 руб.

Страховая выплата в общей сумме составляет 255613 руб.17 коп.

      28 ноября 2017 года истец Смирнов А.В. обратился с заявлением в ПАО СК «Росгосстрах» за выплатой страхового возмещения, ответчик признал случай страховым, однако, страховое возмещение истцу было выплачено не в полном объеме.

     Из пояснений Смирнова А.В. следует, что ему страховое возмещение выплачено лишь в сумме 63903 руб.30 коп. за его ? долю жилого дома и 63903 руб.30 коп. за ? долю жилого дома Смирновой В.А.

     При этом, часть страхового возмещения в сумме 127806 руб.58 коп. была выплачена собственнику второй половины дома - Чистякову А.В., что подтверждается Актом № и объяснениями 3-го лица.

      В ответе на обращение Смирнова А.В., который просил произвести доплату страхового возмещения, т.к. он страховал лишь половину дома, в которой проживает, Страховщик, отказывая в доплате, ссылается на то, что в соответствии с п.9.1 Правил страхования размер реального ущерба определяется Страховщиком на основании данных, указанных в акте установленной формы (акте осмотра), с учетом документов и заключений, полученных от компетентных органов, необходимых для разрешения вопроса о возможности признания или непризнания события, имеющего признаки страхового случая, страховым случаем или отказе в страховой выплате, указанных в п.п.8.3.7.8.4. и 8.3.7.8.8. настоящих Правил, а именно, на основании Акта «О гибели, повреждении или утрате строений (квартир), домашнего и/или другого имущества» № от 05.05.2017г. ЗАО «Технэкспро», документов соответствующих органов, а также условий заключенного договора страхования. Размер ущерба определен на основании процентного распределения стоимости (удельных весов). Исходя из размеров повреждения, зафиксированных в Акте «О гибели, повреждении или утрате строений (квартир), домашнего и/или другого имущества» № от 05.05.2017г. ЗАО «Технэкспро», и документах соответствующих органов, и с учетом условий заключенного Договора страхования (в т.ч. пропорционального отношения страховой суммы к страховой стоимости объекта). Расчет по домашнему имуществу (по «специальному» договору) произведен по каждому зафиксированному в Акте «О гибели, повреждении или утрате строений (квартир), домашнего и/или другого имущества» № от 05.05.2017г. предмету имущества в отдельности в соответствии с установленной страховой суммой.

    Выплата произведена Смирнову А.В. в полном объеме за домашнее имущество, а также за строение в размере доли, принадлежащей на праве собственности (жилой дом принадлежит Смирнову А.В. – ? доля, и Чистякову А.В. – ? доля).

         Суд не согласен с позицией страховой организации по следующим основаниям.

         В соответствии с п.1.2 Правил страхования Договор страхования имущества заключается в пользу собственника или иного лица, имеющего основанный на законе, или ином правовом акте или договоре интерес в страховании объекта страхования.

Согласно п.8.3.6.6.1 Правил страхования, при наступлении события, имеющего признаки страхового случая, Страхователь (выгодоприобретатель) обязан представить документы, подтверждающие имущественный интерес Страхователя (Выгодоприобретателя) в застрахованном имуществе.

Договор страхования Смирновым А.В. был заключен на ? долю жилого дома, в которой истец проживает, принадлежащую ему и его сестре Смирновой Л.В., на общую страховую выплату 300000 руб., а также на принадлежащее ему имущество со страховой выплатой в сумме 5000 руб., что подтверждается страховым полисом серии ЕД 52-1600 №, где указано, что страховалась именно ? доля жилого дома по адресу: <адрес>, а также страховым делом, в котором страховая стоимость строения, принадлежащая выгодоприобретателю, определяется исходя из ? доли стоимости всего жилого дома (лист определения страховой стоимости строения), застрахованное имущество истца по специальному договору – бензопила со страховой суммой 5000 руб.

Исходя из указанного, следует, что страхователем не была застрахована половина дома, принадлежащая Чистякову А.В., и его имущество.

Из страхового полиса следует, что если в пункте 9.1 полиса выгодоприобретатель не указан, то страхование осуществляется «за счет кого следует» (ст.930 ГК РФ).

В соответствии со ст.930 ГК РФ - 1. Имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества. 2. Договор страхования имущества, заключенный при отсутствии у страхователя или выгодоприобретателя интереса в сохранении застрахованного имущества, недействителен. 3. Договор страхования имущества в пользу выгодоприобретателя может быть заключен без указания имени или наименования выгодоприобретателя (страхование "за счет кого следует"). При заключении такого договора страхователю выдается страховой полис на предъявителя. При осуществлении страхователем или выгодоприобретателем прав по такому договору необходимо представление этого полиса страховщику.

Поскольку выгодоприобретатель в договоре страхования Смирновым А.В. не был указан, то страховая выплата должна быть уплачена предъявителю страхового полиса, который находится у истца Смирнова А.В., и именно им был предъявлен для получения страхового возмещения.

Кроме того, какого-либо имеющего основанного на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении застрахованного имущества – ? доли жилого дома и имущества, не принадлежащих Чистякову А.В., у 3-го лица Чистякова А.В. не имеется, он не является страхователем или выгодоприобретателем по договору страхования, заключенного Смирновым А.В., не является стороной данного договора, поэтому выводы ответчика о том, что страховая выплата должна производиться Смирнову А.В. в размере доли, принадлежащей ему на праве собственности в ? доле не соответствует требованиям законодательства и условиям договора страхования.

         Поэтому страховая организация должна была выплатить всю страховую сумму Смирнову А.В., застраховавшему ? долю жилого дома и имущество, как предъявителю страхового полиса, и как лицу, имеющему интерес в сохранении указанного застрахованного имущества.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию недоплаченная сумма страховой выплаты 127806 рублей 58 коп.

В соответствии со ст.150 ГК РФ - Если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями гражданина, которому причинен вред.

Согласно ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законом и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Суд считает, что имеются основания для взыскания с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда, размер которого определяет, с учетом требований разумности и справедливости, степень нравственных страдания Смирнова А.В., в сумме 2000 рублей.

В соответствии с п.6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя. Установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Согласно п.46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27 июня 2013 №20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан», размер присужденной судом денежной компенсации морального вреда учитывается при определении штрафа, подлежащего взысканию со страховщика в пользу потребителя страховой услуги в соответствии с п.6 ст.13 Закона.

Суд приходит к выводу, что за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф, предусмотренный пунктом 6 статьи 13 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. №2300-1 «О защите прав потребителей», в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

       С учетом указанных положений с ПАО СК «Росгосстрах» в пользу Смирнова А.В. подлежит взысканию штраф в размере: 127806 рублей 58 коп. + 2000 рублей = 129806 руб.58 коп. х 50% = 64903 руб.29 коп.

Оснований для уменьшения размера штрафа не имеется, поскольку явной несоразмерности подлежащего уплате штрафа последствиям нарушенного обязательства, не установлено.

Исходя из вышеуказанного, требования истца Смирнова А. В. к Публичному акционерному обществу Страховой компании «Росгосстрах» о защите прав потребителя подлежат частичному удовлетворению.

В соответствии со ст.103 ГПК РФ с ответчика в местный бюджет подлежит взысканию государственная пошлина.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

            Исковые требования Смирнова А. В. к Публичному акционерному обществу Страховой компании «Росгосстрах» о защите прав потребителя удовлетворить частично.

          Взыскать с Публичного акционерного общества Страховой компании «Росгосстрах» в пользу Смирнова А. В. сумму невыплаченного страхового возмещения в размере 127806 рублей 58 коп., компенсацию морального вреда в сумме 2000 рублей, штраф в размере 64903 руб.29 коп.

         В удовлетворении исковых требований Смирнова А. В. к Публичному акционерному обществу Страховой компании «Росгосстрах» о взыскании суммы невыплаченного страхового возмещения в размере 63893 руб.42 коп., компенсации морального вреда в сумме 48000 рублей, штрафа в размере 30943 руб.71 коп. – отказать.

        Взыскать с Публичного акционерного общества Страховой компании «Росгосстрах» государственную пошлину в местный бюджет в размере 4056 руб. 13 коп.

          Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Нижегородский областной суд в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме, с подачей жалобы через Уренский районный суд.

Судья                                                                                            О.В.Крутова

Мотивированное решение изготовлено 09.04.2018 года.

Судья                                                                                            О.В.Крутова