Решение по делу № 2-211/2021 от 26.04.2021

    Дело 2-211/2021

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

11 августа 2021 г.                                                                       р.п. Полтавка

Полтавский районный суд Омской области,

в составе председательствующего судьи             Абилова А.К.,

при секретаре                         Соколовой О.П.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по исковому заявлению Шульмейстер Натальи Сергеевны к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии, неустойки, штрафа,

у с т а н о в и л:

Шульмейстер Н.С. обратилась в суд с названным иском, в обоснование указав следующее.

ДД.ММ.ГГГГ она заключила кредитный договор № с суммой кредита 737 707 рублей 32 копейки, с процентной ставкой 14.90% годовых с помощью мобильного банка Сбербанк Онлайн. При заключении указанного кредитного договора ей также был навязан договор страхования ООО СК «Сбербанк страхование жизни» по программе добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заемщика, была уплачена страховая премия в размере 131 000 рублей.

Она обратилась к менеджеру с отказом от договора страхования и требованием о возврате денежных средств, однако ей сообщили, что возврат возможен только после полного погашения кредита. Поскольку кредитный договор был заключен онлайн с применением информационно-коммуникационных технологий, у нее не было возможности ознакомиться с документами подробно.

В понедельник ДД.ММ.ГГГГ от сотрудников ООО СК «Сбербанк страхование жизни» ей стало известно, что она могла вернуть денежные средства в полном объеме при обращении ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в течение 14 дней, однако на момент разговора срок пропущен. При этом она обращалась до истечения указанного срока, однако ей было отказано.

Полагает, что с учетом положений ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 (ред. от 24.04.2020) «О защите прав потребителей» ей полагается возврат страховой премии. Полагает необходимым расторгнуть договор страхования от 18.06.2020 и произвести возврат, уплаченный ею, денежных средств в размере 131 000 рублей за вычетом суммы, пропорциональной времени, в течение которого на него распространяется страхование.

Считает, что имеет право отказаться от договора страхования, также и по следующим основаниям. Кредитный договор и договор страхования являются самостоятельными гражданско-правовыми обязательствами с самостоятельными предметами и объектами. Возникновение обязательств по кредитному договору не может обуславливать возникновение обязательств из договора страхования, поскольку действующим законодательством обязанность по заключению договора страхования при заключении кредитного договора не предусмотрена.

Согласно пункту 1 статьи 958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Она обращалась ранее с претензией в ООО Страховая Компания «Сбербанк страхование жизни», однако в удовлетворении требований было отказано. Кроме того, она обращалась к финансовому уполномоченному для осуществления досудебного урегулирования спора между потребителем финансовых услуг и финансовой организацией, однако получила отказ.

Согласно статье 12 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

При рассмотрении требований потребителя о возмещении убытков, причиненных недостоверной или недостаточно полной информацией о товаре (работе, услуге), необходимо исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работы, услуги).

Учитывая, что она не имела возможности получить информацию о том, что у нее имеется право на отказ от договора добровольного страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения, ей не было известно включены ли суммы платежей в сумму кредита и начисляются ли на них проценты, она имеет право отказаться от исполнения договора страхования и потребовать возврата уплаченной страховой премии и возмещения других убытков.

В соответствии с Указаниями Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

В соответствии со ст. 28 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» просит взыскать за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ за 31 день исходя из суммы задолженности 131 000 рублей: 131000х31х3%, итого 121 830 рублей неустойки.

Кроме того, согласно ч. 6 ст. 13 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей», п. 46 Постановления Пленума ВС РФ от 28.06.2012 № 17, при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с исполнителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. На основании чего, просит взыскать с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» указанный размер штрафа в ее пользу.

В судебном заседании истец Шульмейстер Н.С. в полном объеме поддержала доводы своего иска. Указала, что действительно обратилась с заявлением о расторжении договора страхования жизни и здоровья по истечении 14 дней. Все необходимые документы Банк направил ей в личный кабинет сервиса «Сбербанк Онлайн» сразу же после заключения кредитного договора, в том числе и Памятку о необходимости подачи в Банк заявления о расторжении договора страхования в течение 14 дней, однако она не вовремя все просмотрела.

    Представитель ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» по доверенности Карасов А.М. в судебном заседании не присутствовал, просил рассмотреть дело в его отсутствие. Представил в суд свои возражения, согласно которым считает исковое заявление Шульмейстер Н.С. необоснованным, а требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям:

1. Между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (далее Обществом) и ПАО Сбербанк было заключено Соглашение об условиях и порядке страхования, в рамках которого Общество и Страхователь заключают договоры личного страхования в отношении заемщиков ПАО Сбербанк на основании письменных обращений последних (Заявления на страхование), которые заемщики подают непосредственно Страхователю (т.е. в Банк). Порядок подключения к программе страхования регламентируется данным Соглашением, и иные документы, в т.ч. приказы, письма, инструкции, утвержденные страховщиком, отсутствуют.

В отношении Истца (далее также - «Застрахованное лицо») на основании письменного Заявления на страхование, подтверждающего согласие на подключение к Программе страхования, и в рамках действия Соглашения, был заключен договор страхования.

Истцу также были вручены Условия участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, что подтверждается подписью застрахованного лица в Заявлении на страхование.

Принятие Банком заявления клиента на страхование и внесение клиентом платы влечёт за собой заключение между клиентом и Банком договора о подключении к программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ПАО «Сбербанка России» (далее - Программа страхования). Банк по этому договору обязуется заключить договор страхования со Страховой компанией. По договору страхования Банк является страхователем, Страховая компания является страховщиком, а Клиент является застрахованным лицом.

Таким образом, договор страхования является договором между Банком и Страховой компанией, заключаемым в пользу Застрахованного лица (клиента). Денежных средств непосредственно от Истца ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не получало, в связи с чем, требования о возврате платы за страхование предъявлены ненадлежащим лицом.

2. Страхование осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи Банком кредита. Информация о страховой услуге, которая в соответствии с Законом Российской Федерации от 07 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» обязательна для предоставления потребителю, содержится в заявлении на страхование и приложенных к нему Условиях, которые были получены Истцом, что подтверждается его подписью в заявлении.

В соответствии с п.4.1 Условий участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, участие физического лица в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления, предоставленного в подразделение Банка при личном обращении.

При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к Программе страхования, производится Банком в случае отказа физического лица от страхования в следующих случаях:

подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления в течение 14 дней с даты подачи заявления на страхование, предусмотренного п.2.2 Условий.

подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления по истечение 14 дней с даты подачи заявления на страхование, предусмотренного п. 2.2 Условий, в случае, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен.

При этом осуществляется возврат Застрахованному физическому лицу денежных средств в размере 100% от суммы Платы за подключение к Программе страхования.

Более того, Заявление на страхование содержит подпись истца, а также отметку, что он, в том числе, ознакомлен, что участие в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании письменного заявления представленного в подразделение Банка при личном обращении в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления. Однако, Шульмейстер Н.С. своим правом на отказ от участия в Программе страхования и полный возврат платы за страхование не воспользовался.

3. Требования истца о взыскании морального вреда не подлежат удовлетворению, поскольку истцом не доказан факт причинения морального вреда и в нарушение условий ст. 56 ГПК РФ истец не предоставил ни одного доказательства, которое позволило бы установить вышеуказанные обстоятельства.

4. Требования истца о взыскании неустойки и штрафа не подлежат удовлетворению, а в случае удовлетворения Ответчик просит об их снижении в порядке ст. 333 ГК РФ.

5. ООО СК «Сбербанк страхование жизни» считает заявленную сумму на услуги представителя завышенной, неразумной и необоснованной, поскольку, доказательств разумности расходов на оплату услуг представителя Истцом не было представлено.

    Представитель третьего лица ПАО Сбербанк по доверенности Раб Л.А. в судебном заседании не присутствовала, представила в суд свои возражения, согласно которым полагает, что требования Истца, изложенные в исковом заявлении, не обоснованы и не подлежат удовлетворению в силу следующих обстоятельств:

1) ДД.ММ.ГГГГ через удаленный канал обслуживания (Сбербанк Онлайн) Шульмейстер Н.С. обратилась с заявлением-анкетой на получение потребительского кредита. Той же датой, между Шульмейстер Н.С. и Банком был заключён кредитный договор № сроком на 60 мес. на сумму 731 707,32 рублей под 14,90 % годовых на потребительские цели. Датой фактического предоставления кредита являлась дата зачисления суммы кредита на счет №, открытый у Кредитора. Истец обязался возвратить Кредитору, полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях Договора.

Согласно фактическим обстоятельствам дела, Банк предоставил Заемщику кредит ДД.ММ.ГГГГ в сумме 731 707,32 рублей путем зачисления денежных средств в указанном размере на счет №, что подтверждается Выпиской по счету.

ДД.ММ.ГГГГ Шульмейстер Н.С., так же через удаленный канал обслуживания (Сбербанк Онлайн) обратилась с заявлением на участие в программе добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заемщика №.

Истец, ознакомившись с Условиями участия, в том числе с тем, что участие в Программе страхования является добровольным и отказ Клиента от участия в Программе не повлечет отказ в предоставлении кредита, изъявил желание получить указанную услугу, что подтвердил электронной подписью в Заявлении на страхование от ДД.ММ.ГГГГ.

До Истца в Условиях участия были доведены характеристики Программы страхования и выгоды от приобретения услуги, в частности, информация, какие именно риски будут минимизированы в результате подключения к Программе страхования.

Подпись Истца в Заявлении на страховании, содержащем положение о том, что он ознакомлен с Условиями участия в Программе страхования, подтверждает факт того, что Истец был проинформирован об оказываемой ему услуге в полном соответствии со статьей 10 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Принятие Банком подписанного Истцом заявления на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья от ДД.ММ.ГГГГ и осуществление платы за услугу в сумме 131 707,32 руб., влечёт за собой заключение между Истцом и Банком договора о подключении к Программе страхования. Банк по этому договору обязуется заключить договор страхования со Страховой компанией в отношении Истца по выбранной Программе страхования.

Обязательства Банка по договору с Истцом о подключении последнего к программе страхования являются выполненными в полном объёме после заключения между Банком и Страховой компанией Договора страхования в отношении Истца.

В связи с тем, что Банк в отношении Шульмейстер Н.С. заключил Договор страхования со Страховщиком, услуга Банка по подключению Шульмейстер Н.С. к Программе страхования оказана Истцу единовременно и в полном объеме. Факт обратного Истцом не оспаривается, материалы дела таких сведений не содержат.

2. Доводы Истца о том, что договор страхования был навязан, несостоятельны. Кредитный договор не предусматривает в качестве обязательного условия приобретение заёмщиком программы страхования.

Подключение истца к Программе страхования было осуществлено на основании подписанного Шульмейстер Н.С. отдельного заявления, в котором она просит банк заключить в её отношении договор страхования.

Из Условий Программы страхования следует, что подключение к Программе страхования носит сугубо добровольный характер, и отказ клиента от подключения не влечет отказа в предоставлении иных услуг.

Соответственно, не имеется оснований полагать, что действия банка при выдаче кредита приводят к нарушению положений статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».

3. Доводы Истца о том, что она может отказаться в любой момент от договора страхования с возвратом страховой премии, несостоятельны ввиду следующего. Согласно п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи. О наличии обстоятельств, указанных в п. 1 ст. 958 ГК РФ, Истцом не заявлено.

В силу абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Кроме того, разделом 4 Условий страхования предусмотрено прекращение участия клиента в программе страхования: участие физического лица в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления, предоставленного в подразделение Банка при личном обращении. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за участие в Программе страхования, производится Банком при отказе физического лица от страхования в следующих случаях: подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подписания Заявления на участие в программе страхования; подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты подписания Заявления на участие в программе страхования, в случае, если Договор страхования в отношении такого лица не был заключен (п. 4.1).

Четырнадцатидневный срок начинает исчисляться с даты, следующей за датой подписания Заявления на участие в программе страхования. В случае если последний день четырнадцатидневного срока приходится на нерабочий (праздничный) день, днем окончания срока считается ближайший следующий за ним рабочий день (п. 4.2).

В случаях, указанных в подп. 4.1.1 и 4.1.2 Условий участия в Программе страхования, осуществляется возврат денежных средств физическому лицу в размере 100% от суммы Платы за участие в Программе страхования (п. 4.3).

Однако, с таким заявлением в предусмотренные Условиями страхования сроки, Истец не обращалась. Требований о возврате уплаченной суммы в разумный срок, указанный в Условиях участия в программе страхования, не заявляла (Шульмейстер Н.С. обратилась с претензией лишь ДД.ММ.ГГГГ).

4. Доводы Истца о том, что сумма страховой премии была включена в сумму кредита, и этим, общий размер платежей по кредиту увеличился, несостоятельны ввиду следующего. В рассматриваемом деле Истец поручил Банку произвести оплату сумм платы за подключение к Программе страхования за счет кредитных средств. Доказательств обратного, что Истцу не была предоставлена возможность оплаты услуг по подключению к Программе страхования иным способом, в том числе наличными денежными средствами, в материалы дела не предоставлено.

Тем самым, Истец своей волей пожелала оплатить данную сумму из заемных средств. Доказательств обратного в материалы дела не предоставлено.

5. Заявленное требование о взыскании штрафа за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке, удовлетворению также не подлежит, поскольку является производным от основного искового требования. Поскольку со стороны Ответчика по отношению к Шульмейстер Н.С. виновных действий совершено не было, требование Истца о взыскании штрафа удовлетворению не подлежит.

Не подлежит удовлетворению и требование о взыскании неустойки, поскольку также является производным от основного искового требования.

Третье лицо - Уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций Никитин С.В. в судебном заседании не присутствовал, своих возражений относительно заявленных исковых требований суду не представил.

Выслушав истца, изучив материалы дела, оценив доказательства в совокупности, суд приходит к следующему.

Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу статьи 1 Федерального Закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности», статьи 329, 934 ГК РФ страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика.

Исходя из положений указанных норм права, в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Страхование жизни и здоровья является допустимым способом обеспечения возврата кредита. С учетом принципа возвратности кредитов банк должен определять такие условия выдачи кредита, предусматривать такие виды обеспечения, при которых риски невозврата кредита будут минимальными и которые гарантировали бы отсутствие убытков, связанных с погашением заемщиком ссудной задолженности. Обязанность заемщика по заключению договора страхования не является самостоятельной услугой, от приобретения которой зависит предоставление кредита заемщику, а является способом обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору.

При этом, навязанной услугой, являющейся основанием для признания условия соответствующего договора недействительным в соответствии со статьей 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», надлежит считать включение в кредитный договор условия об обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье, фактически являющееся условием получения кредита, требование банка о страховании заемщика в конкретной названной банком страховой компании, навязывание условий страхования при заключении кредитного договора.

Доказательств того, что отказ от заключения договора страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора и истцу был навязан указанный договор страхования, Шульмейстер Н.С. суду предоставлено не было. Суд полагает, что Шульмейстер Н.С. не была ограничена в своем волеизъявлении и была вправе не принимать на себя обязательства по заключению договора страхования жизни и здоровья и отказаться от них.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: 1) гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; 2) прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В силу пункта 2 статьи 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ, страховщик имеет право па часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3 статьи 958 ГК РФ).

Согласно пункту 6 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (далее -Указание № 3854-У) страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Согласно статье 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434 ГК РФ) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов. Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

Из условий Договора страхования следует, что «застрахованным» являются физические лица, добровольно пожелавшие воспользоваться услугами Страхователя по обеспечению страхования в рамках Страхового продукта, оформившие Заявление на включение в число участников Программы страхования, а «страхователем» - Банк. Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Страховая выплата производится путем перечисления застрахованному по его реквизитам, указанным в Заявлении на перечисление страховой выплаты.

Таким образом, вследствие заключения договора страхования в отношении заемщика, застрахованным является имущественный интерес заемщика, следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик.

Аналогичный вывод содержится в Обзоре практики рассмотрения судам споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденному Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 05.06.2019, а также в Определении Судебной коллегии по гражданским делам Верховного суда Российской Федерации от 31.10.2017 № 49-КГ17-24.

Поскольку заемщиком в таком случае является физическое лицо, то на него распространяется вышеприведенное Указание Банка России, предусматривающее право такого страхователя в течение 14 календарных дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной им при заключении договора страхования денежной суммы за вычетом части страховой премии, пропорциональной времени действия договора страхования, если таковое имело место.

В соответствии с пунктом 4.1 Условий страхования в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, участие физического лица в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления, предоставленного в подразделение Банка при личном обращении. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к Программе страхования, производится Банком в случае отказа физического лица от страхования в следующих случаях:

подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления на страхование.

подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления по истечение 14 календарных дней с даты подачи заявления на страхование, в случае, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен.

Судом было установлено, что Шульмейстер Н.С. обратилась в Финансовую организацию с Заявлением о возврате страховой премии ДД.ММ.ГГГГ, то есть по истечении срока, установленного пунктом 4.1 Условий страхования, а также Указанием № 3854-У, который предусматривает возврат страховой премии в случае досрочного прекращения Договора страхования в течение пяти рабочих дней с момента заключения Договора страхования.

Доводы Шульмейстер Н.С. о том, что она ранее обращалась к менеджеру с отказом от договора страхования и требованием о возврате денежных средств не нашли в суде своего объективного подтверждения, в связи с чем суд находит их несостоятельными.

Суд находит несостоятельными и доводы Шульмейстер Н.С. о том, что не имела возможности получить информацию о том, что у нее имеется право на отказ от договора добровольного страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения, ей не было известно включены ли суммы платежей в сумму кредита и начисляются ли на них проценты, поскольку они опровергаются материала дела.

Так согласно, заявлению на участие в программе добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования заболевания заемщика, Памяткой, которая является приложением к указанному заявлению, подписанными электронной подписью Шульмейстер Н.С., последняя была ознакомлена с указанными условиями.

Пунктом 1 статьи 958 ГК РФ также предусмотрена возможность возврата Финансовой организацией части страховой премии в том случае, если действие договора страхование прекратилось из-за отсутствия риска наступления страхового случая по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

В результате анализа положений пунктов договора страхования, было установлено, что размер страховой суммы напрямую не связан с размером задолженности по кредитному договору, так как договор страхования продолжает действовать даже после погашения кредитной задолженности.

Соответственно, в случае, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия или отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая (позиция Верховного Суда Российской Федерации, изложенная в Определении от 05.03.2019 № 16-КГ18-55).

Таким образом, исходя из представленных документов, суд приходит к выводу о том, что Договор страхования, на протяжении срока его действия, а также Условия страхования, не подразумевают наступление обстоятельств, при которых страховая сумма, при погашении Заявителем кредитных обязательств, будет равна нулю.

Соответственно, с учетом вышеизложенного, принимая во внимание, что условиями договора страхования не предусмотрен возврат страховой премии в связи с отказом от страхования, и Шульмейстер Н.С. был пропущен 14-дневный срок для обращения в Финансовую организацию для отказа от договора страхования, суд приходит к выводу о том, что исковые требования в части расторжения договора страхования и взыскания страховой премии в размере 131 000 рублей удовлетворению не подлежит.

Согласно п. 46 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду.

С учетом того, что суд отказывает в удовлетворении основных исковых требований Шульмейстер Н.С., требования о взыскании неустойки и штрафа суд также оставляет без удовлетворения.

Руководствуясь статьями 194 – 199 ГПК РФ, суд,-

р е ш и л :

    В удовлетворении исковых требований Шульмейстер Н.С. к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии, неустойки, штрафа отказать.

Решение может быть обжаловано в Омский областной суд через районный суд в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Председательствующий:                                        А.К. Абилов