Решение по делу № 2-1957/2019 от 02.04.2019

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

29 апреля 2019 года город Иркутск

Кировский районный суд г. Иркутска в составе

председательствующего судьи Прибытковой Н.А.,

при секретаре судебного заседания Якушевой Т.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1957/2019 по иску АО «Банк Русский Стандарт» к Шмыковой О. В. о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины,

У С Т А Н О В И Л:

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с иском к Шмыковой О.В. о взыскании задолженности по кредитному договору № 114332779 от 06.10.2014 г. в размере 104 997,98 руб., расходов по оплате государственной пошлины в размере 3 299,96 руб.

В обоснование исковых требований указано, что 06.10.2014 г. между Банком и Шмыковой О.В. был заключен кредитный договор № 114332779 (Договор о карте).

Договор был заключен в порядке, предусмотренном статьями 160, 421, 432, 434, 435, 438 ГК РФ - путем совершения Банком действий по принятию предложения Клиента, содержащегося в Заявлении от 06.10.2014 г. (далее - Заявление), Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» (далее - Условия) и Тарифах по картам «Русский Стандарт».

06.10.2014 г. Клиент обратился в Банк с Заявлением, содержащим в себе предложение о заключении договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» (далее - Договор о карте).

В рамках Договора о карте Клиент просил Банк на условиях, изложенных в указанном Заявлении, а также Условиях доставления и обслуживания Карт «Русский Стандарт» (далее Условия), Тарифах по картам «Русский Стандарт» (далее - Тарифы) выпустить на его имя карту «Русский Стандарт»; открыть ему банковский счет, используемый в рамках договора о карте; установить ему лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование карты.

Согласно Условиям, договор заключается путем акцепта Банка оферты Клиента, в этом случае Договор считается заключенным с даты акцепта Банком оферты. Подписывая Заявление от 06.10.2014 г., Ответчик согласился с тем, что акцептом его оферты о заключении Договора являются действия Банка по открытию ему счета карты.

06.10.2014 г. Клиент обратился в Банк за получением карты, 06.10.2014 г. Банк передал карту Клиенту и открыл на его имя банковский счет №, тем самым совершил действия (акцепт) по принятию предложения (оферты) Клиента, изложенного в Заявлении от 06.10.2014 г., Условиях и Тарифах по картам «Русский Стандарт», а также выполнил иные условия договора, а именно выпустил на его имя карту, осуществлял кредитование открытого на имя Клиента счета.

Существенные условия договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» содержатся в Заявлении от 06.10.2014 г., Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», являющихся по Условиям договора его неотъемлемыми частями. Клиент своей подписью в Заявлении от 06.10.2014 г. подтвердил, что знакомлен, понимает, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать в рамках Договора о карте Условия предоставления и обслуживания Карт «Русский Стандарт» (далее Условия), Тарифы по картам «Русский Стандарт» (далее - Тарифы).

Таким образом, Шмыкова О.В. при подписании Заявления от 06.10.2014 г. располагала полной информацией о предложенной ей услуге, и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, приняла на себя все права и обязанности, определенные договором, изложенные как в тексте Заявления, так и в Условиях.

В период с 06.10.2014 г. по 26.06.2018 г. Должником были совершены операции по получению наличных денежных средств и покупке товаров (оплате работ/услуг) с использованием карты, что подтверждается выпиской по счету №, открытому в соответствии с Договором о карте.

По условиям Договора погашение задолженности должно было осуществляться ежемесячно, путем внесения денежных средств на счёт. С целью дополнительного информирования клиента о размере текущей задолженности и дате её погашения Банк направлял Должнику счета-выписки.

В нарушение своих договорных обязательств, клиент не осуществлял возврат предоставленного кредита на вышеуказанных условиях.

Невозможность списания суммы задолженности в порядке заранее данного акцепта подтверждается отсутствием денежных средств на счете № клиента, о чем свидетельствует выписка из лицевого счета.

В соответствии с условиями, с целью погашения клиентом задолженности банк выставляет клиенту заключительный счет-выписку, содержащую в себе дату оплаты задолженности.

До настоящего времени задолженность по предоставленному кредиту не возвращена и составляет согласно представленному расчету (с учётом осуществления Клиентом оплат после выставления Заключительного счёта-выписки) 104 997,98 руб.

Банк просит суд взыскать со Шмыковой О.В. в пользу Банка задолженность по кредитному договору № 114332779 от 06.10.2014 г. в размере 104 997,98 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 06.10.2014 г.

В судебное заседание истец АО «Банк Русский Стандарт», извещенный о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, своих представителей не направил, согласно изложенного в исковом заявлении ходатайства просил о рассмотрении дела в свое отсутствие.

В судебное заседание ответчик Шмыкова О.В., извещенная о дне, времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, о чем в материалах дела имеется расписка, в судебное заседание не явилась, об уважительности причин неявки суд в известность не поставила, об отложении судебного заседания не просила.

При решении вопроса о рассмотрении дела в отсутствии ответчика суд учитывает следующее.

Пунктом 3 ст. 10 ГК РФ закрепляется презумпция добросовестности участников гражданско-правовых отношений, осуществляя тем самым защиту гражданских прав, не допускаются действия граждан и юридических лиц, осуществляемые исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах.

С учетом указанных обстоятельств, в целях своевременного рассмотрения дела, недопущении волокиты при рассмотрении дела, соблюдения процессуальных сроков рассмотрения дела, необходимости соблюдения прав других участников процесса, запрета в злоупотреблении предоставленными правами, суд рассматривает дело в отсутствие ответчика Шмыковой О.В.

Исследовав материалы гражданского дела, представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно п.п.2, 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Как указано в ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.

Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной.

Согласно п.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ.

На основании п. 1 ст. 809 ГК РФ, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, если иное не предусмотрено законом или договором.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, который предусмотрен договором займа.

Согласно ст. 30 ФЗ от 02.12.1990г. № 395–1 «О банках и банковской деятельности», отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В судебном заседании установлено, что 06.10.2014 г. Шмыкова О.В. обратилась в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с заявлением о рассмотрении возможности предоставления её потребительского кредита с лимитом кредитования в валюте, указанной в графе «Валюта кредита» раздела «Потребительский кредит» ИБ, а также принять решение о заключении в ней Договора потребительского кредита, неотъемлемой частью которого являются общие условия договора потребительского кредита, имеющие наименование «Условия кредитования счета «Русский Стандарт» (далее – Договор ПК).

В данном заявлении Шмыкова О.В. подтвердила, что ознакомлена с полной информацией об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита, размещенной Банком в месте оформления настоящего Заявления, и её содержание понимает. Согласна с заключением Договора о карте, который она обязана заключить в связи с Договором ПК.

В заявлении также указала, что ознакомлена, понимает и согласна, что Банк по результатам рассмотрения Заявления и оценки её кредитоспособности может предложить ей заключить Договор ПК с лимитом кредитования, отличным (как в большую, так и в меньшую сторону) от указанного в графе «Желаемый лимит кредитования» раздела «Потребительский кредит» ИБ.

Ознакомлена, понимает и согласна, что Банк в случае принятия решения о заключении с ней Договора ПК предоставит Шмыковой О.В. индивидуальные условия договора потребительского кредита (оферту Банка), являющейся неотъемлемой частью Договора ПК, подписанные аналогом собственноручной подписи уполномоченного лица Банка.

Согласно данного заявления Шмыкова О.В. предложила Банку на условиях, изложенных в Заявлении, Условиях по банковским картам «Русский Стандарт» (далее – Условия по Карте) и Тарифах по банковским картам «Русский Стандарт» (далее – Тарифы по Карте), заключить с ней Договор о предоставлении и обслуживании Карты (ранее и далее – Договор о Карте), в рамках которого: предоставить ей в пользование платежную (банковскую) карту, указанную в графе «Карта», раздела «Договор о Карте» (далее – Карта); открыть ей банковский счёт, в том числе для совершения операций с использованием Карты (далее – Счёт), в валюте, указанной в графе «Валюта Счёта» раздела «Договор о Карте» ИБ.

Шмыкова О.В. также указала, что принятием Банком её предложения о заключении с ней Договора о Карте являются действия Банка по открытию ей Счёта; составными и неотъемлемыми частями Договора о Карте наряду с Заявлением будут являться Условия по Карте и Тарифы по Карте, к которым она присоединяется в полном объёме, с которыми она ознакомлена, полностью согласна, содержание которых понимает и положения которых обязуется неукоснительно соблюдать; с момента заключения Договора о Карте к её взаимоотношениям с Банком в рамках Договора о Карте будет применяться Тарифный план (являющийся составной частью Тарифов по Карте), указанный в графе «тарифный план» раздела «Договор о Карте» ИБ (приложение № 1 к Заявлению).

В заявлении подтвердила, что ознакомлена, полностью согласна с редакциями Условий по Карте и Тарифов по Карте, действующими на дату подписания ею Заявления, их содержание понимает.

Подтвердила, что ознакомлена и полностью согласна с размерами плат, комиссий и иных платежей по Договору о Карте, предусмотренных Тарифным планом (приложение № 1 к Заявлению).

Данное заявление подписано лично Шмыковой О.В. и направлено банку – 06.10.2014 г.

Подпись Шмыковой О.В. в заявлении от 06.10.2014 г. свидетельствует о том, что Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифы по картам «Русский Стандарт» (Тарифный план) ей известны, получены и она согласна с ними, доказательств обратного суду не представлено.

На основании поданного ответчиком в Банк заявления от 06.10.2014 г. Истец открыл Шмыковой О.В. счет №, таким образом, заключив с Ответчиком договор о карте №114332779 от 06.10.2014 г. на условиях, изложенных в Заявлении, Условиях по картам и Тарифах по картам. В рамках заключенного договора о карте, в соответствии с Условиями предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» Банк выпустил на имя Ответчика банковскую карту, зачислил на счет карты сумму предоставленного кредита.

Таким образом, с момента открытия счета, между Банком и Шмыковой О.В. заключен договор о карте №114332779 от 06.10.2014 г., который состоит из заявления Шмыковой О.В. от 06.10.2014 г., Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифов по картам «Русский Стандарт».

Сумма кредитного лимита составила 100 000 руб., размер процентов, начисляемых на сумму кредита – 36% годовых, полная стоимость кредита – 35,009 % годовых.

Таким образом, на момент обращения Шмыковой О.В. в банк, сторонами были согласованы все существенные условия договора данного вида.

Поэтому суд приходит к выводу о том, что 06.10.2014 г. между банком и Шмыковой О.В. заключен договор, который является смешанным договором с признаками кредитного договора, договора банковского счета, содержит все существенные условия кредитного договора, в частности сумму кредита, срок возврата кредита, процентную ставку за пользование кредитом, порядок расторжения договора, и, следовательно, отвечает требованиям ст.ст. 432, 434, 438, 819 ГК РФ. При этом Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифы по картам «Русский Стандарт» являются составной частью Договора от 06.10.2014 г.

Оценивая исследованный в судебном заседании договор, суд приходит к выводу о его соответствии действующему гражданскому законодательству, а именно главе 42 ГК РФ, и общим положениям об обязательствах.

Согласно постановления Пленума ВАС РФ от 19.04.1999 г. № 5 «О некоторых вопросах практики рассмотрения споров, связанных с заключением, исполнением и расторжением договоров банковского счета» согласно п. 1 ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие на нем денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. При этом указанный договор должен рассматриваться как смешанный (п. 3 ст. 421 ГК РФ). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

На основании изложенного, суд приходит к выводу о том, что данный договор, заключенный между Шмыковой О.В. и Банком, является смешанным договором с признаками кредитного договора и договора банковского счета и содержит все существенные условия договора данного вида: условие об открытии и ведении банковского счета, обязанности банка принимать и поступающие на счет, открытый Клиенту, денежные средства, выполнении распоряжений Клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету, предоставлении кредита на соответствующую сумму со дня осуществления платежа, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), об обязанности клиента вернуть полученную сумму и уплатить проценты на нее, об обязанности клиента оплатить услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете, а также срок возврата кредита, процентную ставку за пользование кредитом, порядок расторжения договора. То есть кредитный договор соответствует действующему гражданскому законодательству, а именно главе 42 ГК РФ, общим положениям об обязательствах.

Ответчиком Шмыковой О.В. карта активирована и по ней были совершены расходные операции, что подтверждается движением средств по счету.

Таким образом, договор о карте со Шмыковой О.В. заключен надлежащим образом в порядке, предусмотренном действующим законодательством, письменная форма договора соблюдена, следовательно, нарушений требований ст. 820 ГК РФ при заключении договора не установлено.

При этом доводы ответчика, изложенные в заявлении об отмене заочного решения, о том, что в момент подписания заявления на кредитование с условиями предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» её никто не знакомил, опровергаются имеющимися в материалах дела заявлением о предоставлении потребительского кредита №114332779, согласно которому на втором листе в последнем абзаце своей подписью Шмыкова О.В. подтвердила получение ею на руки копии Заявления, по одному экземпляру Условий по Карте и Тарифов по Карте, а также индивидуальными условиями договора потребительского кредита №114332779/001, на последней странице которых своей подписью Заёмщик Шмыкова О.В. подтвердила получение ею 06.10.2014 г. одного экземпляра Индивидуальных условий и Условий кредитования счёта «Русский Стандарт».

Согласно п. 1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

До выставления ЗСВ начисленные Банком проценты за пользование Кредитом подлежат уплате Заёмщиком Банку до окончания расчётного периода, следующего за Расчётным периодом, по окончании которого сформирован Счёт-выписка, в котором такие проценты выставлены к оплате.

До выставления ЗСВ по окончании каждого Расчётного периода определяется Минимальный платеж. Минимальный платеж равен совокупности следующих сумм (при их наличии): 1) 3% от суммы Основного долга на дату окончания Расчетного периода, по окончании которого определяется Минимальный платеж; 2) сумма Сверхлимитной задолженности; 3) сумма начисленных, но не уплаченных за соответствующий Расчётный период процентов за пользование Кредитом; 4) сумма неустойки, подлежащей уплате за соответствующий Расчётный период; 5) Неоплаченная часть Минимального платежа без Сверхлимитной задолженности. Датой оплаты Минимального платежа является дата окончания Расчетного периода, следующего за Расчётным периодом, по окончании которого он был определен. При отсутствии Задолженности Минимальный платеж равен нулю.

После выставления ЗСВ Заёмщик должен погасить Задолженность в полном объёме в течение 30 дней со дня выставления ЗСВ (п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита №114332779).

Исполнение Заёмщиком обязательств по Договору, связанных с погашением Задолженности, осуществляется путем размещения на Счёте денежных средств (не в результате предоставления Банком Кредита), и их дальнейшего списания Банком в погашение задолженности (с учётом очередности списания денежных средств со Счёта, определённой Договором о Карте). Такие денежные средства могут быть размещены на Счёте путем безналичного перевода денежных средств на Счёт, внесения денежных средств в кассу Банка/банкомат Банка/терминал Банка для зачисления на Счёт, а также иным способом, разрешенным законодательством Российской Федерации (п. 8 Индивидуальных условий договора потребительского кредита №114332779).

Ответчиком Шмыковой О.В. обязательства по договору исполняются ненадлежащим образом, что не оспорено в судебном заседании ответчиком, доказательств обратного суду не представлено.

На основании Условий кредитования счёта «Русский Стандарт» истец 06.07.2015 г. выставил заемщику заключительный счет-выписку на погашение полной задолженности в размере 111 623,64 руб., установил срок для возврата задолженности по договору в полном объеме – до 05.08.2015 г., что Шмыковой О.В. выполнено не было.

По общему правилу, изложенному в ст. 309, п. 1 ст. 314 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, обязательство с определенным сроком исполнения подлежит исполнению в этот срок.

В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком своих обязательств по договору, истец обратился к мировому судье судебного участка № 7 Кировского района г. Иркутска с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании со Шмыковой О.В. задолженности по кредитному договору.

25.01.2017 г. мировым судьей судебного участка № 7 Кировского района г. Иркутска выдан судебный приказ №2-457/2017 о взыскании со Шмыковой О.В. задолженности по кредитному договору.

Определением мирового судьи судебного участка № 7 Кировского района г. Иркутска от 21.07.2017 г. судебный приказ №2-457/2017 от 25.01.2017 г. отменен в связи с поступившими возражениями Шмыковой О.В.

После отмены судебного приказа обязательства по кредитному договору исполняются ненадлежащим образом, задолженность по кредитному договору не погашена.

По состоянию на 26.06.2018 г. Общий размер задолженности Шмыковой О.В. по договору составляет 104 997,98 руб., в том числе: основной долг – 94 742,90 руб., проценты за пользование кредитом – 5 116,78 руб., плата за пропуск минимального платежа – 5 138,30 руб.

Проверив данный расчет, суд находит его правильным. Ответчиком представленный истцом расчет не оспорен. Доказательств, свидетельствующих о погашении задолженности, суду не представлено.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о наличии оснований для удовлетворения исковых требований о взыскании со Шмыковой О.В. задолженности по кредитному договору в размере 104 997,98 руб., из которых: основной долг – 94 742,90 руб., проценты за пользование кредитом – 5 116,78 руб., плата за пропуск минимального платежа – 5 138,30 руб.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 299,96 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» удовлетворить.

Взыскать со Шмыковой О. В. в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженность по кредитному договору №114332779 от 06.10.2014 г. в размере 104 997,98 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 299,96 руб.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Иркутский областной суд через Кировский районный суд г. Иркутска в течение месяца со дня его провозглашения.

Председательствующий                  Н.А. Прибыткова