Решение по делу № 2-1/2020 от 30.10.2019

Дело №2-1/2020

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

    21 января 2020 года                                                         село Эрзин

Эрзинский районный суд Республики Тыва в составе:

председательствующего Ондар А.А.,

при секретаре Баранмаа А.Н.,

с участием ответчика Байыр-оол В.Ч.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к Байыр-оол В.Ч. о взыскании задолженности по договору кредитования, по встречному исковому заявлению (с учетом его уточнения) Байыр-оол В.Ч. к публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о расторжении кредитного договора, признании условий кредитного договора недействительными,

установил:

    Публичное акционерное общество «Восточный» (далее - ПАО КБ «Восточный») обратилось в суд с исковым заявлением к Байыр-оол В.Ч. о взыскании задолженности по договору кредитования. В обоснование исковых требований указали, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО КБ «Восточный» и Байыр-оол В.Ч. заключен договор кредитования №, согласно которому были предоставлены денежные средства в размере <данные изъяты> рублей сроком на 3 месяца, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных договором. В соответствии с условиями Договора заемщик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей, включающих в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно договору (дополнительным соглашением к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период. Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив заемщику кредит, что подтверждается выпиской по счету. Ответчик не исполняет обязательства по кредитному договору. Задолженность по договору за период с 26 апреля 2017 по 17 июля 2019 года составляет 5328 рублей 70 копеек, из которых: 5 000 рублей – задолженность по основному долгу, 328 рублей 70 копеек – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами. Просит взыскать с ответчика в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 5328 рублей 70 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в сумме 400 рублей.

    Ответчиком Байыр-оол В.Ч. подано встречное исковое заявление (с учетом его уточнения) к ПАО КБ «Восточный» о расторжении кредитного договора, признании условий кредитного договора недействительными. В обоснование исковых требований указала, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и Банком был заключен договор кредитования № на следующий условиях – индивидуальные условия для кредита «Кредитная помощь» в размере <данные изъяты> рублей, процентная ставка – 38,5 % годовых, полная стоимость кредита – 39,025% годовых, размер ежемесячного платежа – 1 776 рублей, срок возврата кредита – 3 месяца. Она обратилась в Банк после настойчивых звонков сотрудников Банка. В телефонных разговорах она не раз информировала, что у нее плохая кредитная история, ей порекомендовали услугу по улучшению кредитной истории. После подписания кредитного договора из социальных сетей узнала, что услуга Банка «Кредитная помощь» - это обман клиентов на деньги, эта услуга была навязана ей, условия услуги в полном объеме не отражены в кредитном договоре, что привело ее в заблуждение. ДД.ММ.ГГГГ она подала заявление на имя директора Сибирского филиала ПАО КБ «Восточный» М. о расторжении кредитного договора входящим № от ДД.ММ.ГГГГ, на что ей отказали, с чем она не согласна, т.к. она не пользовалась деньгами банка и поверила обещаниям сотрудников о якобы улучшениях кредитной истории. В действиях банка проявляются незаконные противоправные действия. Ей была выдана стандартная разработанная банком анкета-заявление. Озвученные представителем Банка условия кредитования по услуге «Кредитная помощь» даны не в полном объеме, что привело ее в заблуждение, при предоставлении необходимой информации о данной услуге и о порядке кредитования, при предоставлении права выбора она бы отказалась от данного кредита. Просит расторгнуть договор кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ПАО КБ «Восточный» и Байыр-оол В.Ч.., признать условия кредитного договора недействительными.

    Представитель истца по доверенности Савина Е.С. в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, к исковому заявлению приложено ходатайство о рассмотрении дела без их участия.

    На встречное исковое заявление Байыр-оол В.Ч. истцом поданы возражения, в котором просят отказать в удовлетворении исковых требований ответчика, указав на то, что ДД.ММ.ГГГГ Байыр-оол В.Ч. обратилась в Банк за денежными средствами, однако в связи с отсутствием кредитной истории либо в связи с имеющейся плохой кредитной историей, получение желаемых денежных средств была невозможна. В связи с чем с целью улучшения кредитной истории сотрудником банка Байыр-оол В.Ч. была предложена услуга, направленная на улучшение кредитной истории «Кредитная помощь», призванная повысить шансы на получение кредита в Банке, при условии выполнения определенных рекомендаций. Байыр-оол В.Ч. подписано заявление на открытие текущего банковского счета, согласно которого она предлагает Банку заключить с ней договор текущего банковского счета на условиях Тарифного плана «Финансовый консультант». Соглашается с тем, что Банк имеет право отказать в принятии ее предложения о заключении договора. В случае акцепта оферты просит Банк выпустить ей к счету банковскую карту Visa Instant Issue без материального носителя, а также оказать услуги, входящие в Тарифный план «Финансовый консультант». Выпуск и обслуживание карты производится в соответствии с тарифами Банка и Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный». Также в заявлении указано – настоящим она подтверждает, что ей была предоставлена исчерпывающая информация о характере предоставляемых услуг, обо всех подлежащих уплате ею Банку платах, установленных применяемым Тарифным планом. Настоящим она согласна с правом Банка списать платы, предусмотренные Тарифами Банка, за счет ее собственных средств находящихся на счете, в случае отсутствия – за счет лимита кредитования, в случае если он ей будет предоставлен, списать плату за оформление Банковской карты, в случае выпуска ей банковской карты за счет ее собственных средств, находящихся на счете, а в случае их отсутствия – за счет лимита кредитования, если он ей будет предоставлен. Данная услуга оказывается путем заключения кредитного договора – клиенту выдается кредит на оплату пакета услуг – на момент заключения кредитного договора стоимость услуги составляла 5000 рублей. При погашении кредита в течении 3 месяцев, согласно графика гашения, без образования просроченной задолженности, и полной оплате услуги со стороны клиента, услуга считается оплаченной, кредитная история «исправленной» (при своевременном исполнении своих обязательств, в кредитной истории отражается информация о своевременности платежей и исполнении обязательств в полном размере, что и улучшает кредитную историю клиента), в связи с чем клиент вправе подать заявку на кредит в большем размере. Суммой в размере 5000 рублей клиент не может воспользоваться, так как данная сумма согласно подписанного заявления и условий предоставления услуги переводится в счет оплаты за услугу. Услуга «Кредитная помощь» оказана клиенту с момента заключения кредитного договора. Клиентом условия по возврату кредита не соблюдаются, кредит в срок 3 месяца не погашен. Утверждение истца о том, что ее ввели в заблуждение, необоснованно, поскольку истец был ознакомлен с условиями договора до его подписания, и ее собственноручная подпись на договоре подтверждают согласие с условиями договора. Банк выполнил обязательства по договору, предоставив истцу сумму на оплату оказываемых Банком услуг согласно договору. По факту признания кредитного договора недействительным, в данном случае означает расторжение кредитного договора. При заключении кредитного договора, соглашаясь с его условиями, ставя подпись в подтверждение согласования условий договора, истец осознавал правовые последствия заключения договора и должен был осознавать вероятность изменения жизненных обстоятельств, оценить возможность исполнения принятых на себя обязательств в период всего срока действия договора. Основания, на которые ссылается истец, не свидетельствуют о таком существенном изменении обстоятельств в рамках положений п.2 ст.451 ГК РФ, вследствие которых возможно расторжение договора, так как при заключении кредитного договора истец не мог не знать о бремени несения рисков, которые возможно было предвидеть при достаточной степени заботливости и осмотрительности.

Ответчик Байыр-оол В.Ч. в судебном заседании, поддержав встречное исковое заявление (с учетом его уточнения) в полном объеме по изложенным в нем основаниям, пояснила, что кредитные средства ею не использовались. Между нею и Банком был заключен кредитный договор, согласно которому ей предоставлен кредит в размере <данные изъяты> рублей сроком на 3 месяца с уплатой 39, 025 % годовых. При этом ей была выдана стандартно разработанная Банком анкета-заявление. Озвученное представителем банка условия кредитования по услуге «Кредитная помощь» даны не в полном объеме, что привело ее в заблуждение. Поскольку она не обладает специальными познаниями в области финансов, при заключении договора исходила из того, что все условия договора необходимо достаточны, поэтому подписала эти бумаги. После заключения договора установлено, что в кредитном договоре не все условия по программе «Кредитная помощь» указаны, по которой работает услуга банка. В случае, если бы в момент заключения договора, ей была бы предоставлена необходимая информация об услуге «Кредитная помощь» и было предоставлено право выбора, она бы отказалась от данного кредита. Считает, что ответчик ПАО КБ «Восточный» допустил следующие нарушения: нарушены требования законодательства о предоставлении потребителю необходимой и достоверной информации; в кредитном договоре полностью не указаны условия об оказании услуг «Кредитной помощи»; условия и правила оказания услуг полностью должны были содержаться в выданной анкете-заявлении. Она полностью не обладала информацией о продукте «Кредитная помощь», фактически считаю, что эта услуга банка ей была навязана. В исковом заявлении банка, в приложенных документах отсутствует ордер о получении денежных средств, отсутствует выписка о движении денежных средств по кредитному счету. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Согласно ч.2 ст.319 ГК РФ    по кредитному договору Банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заемщику. А такого предоставления этим банком в отношении нее не было предоставлено. посчитала, что все эти условия, которые даны, копия договора имеется в деле, в этих договорах согласно законодательству должны содержаться, в анкете-заявлении, все условия, например по услуге «Кредитная помощь». А в этом договоре ни слова не указано о кредитной помощи. Поэтому считает, что грубо были нарушены ее права в отношении составления кредитного договора. Просит признать условия кредитного договора недействительными, расторгнуть кредитный договор.

Суд рассматривает дело в соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ в отсутствие не явившегося истца, надлежащим образом извещенного о дате и времени судебного заседания.

Выслушав ответчика, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В соответствии со ст.310 Гражданского кодекса РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 428 Гражданского кодекса РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В соответствии с ч. 2 ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 433 ч. 1 Гражданского кодекса РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно ч. 2 ст. 434 Гражданского кодекса РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

На основании ст. 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Как усматривается из материалов дела и установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ на основании анкеты-заявления между истцом и ответчиком Байыр-оол В.Ч. заключен договор кредитования №, согласно которому ответчику выдан кредит на сумму <данные изъяты> рублей сроком на 3 месяца под 38,5 % годовых, окончательная дата погашения – ДД.ММ.ГГГГ.

Из выписки из устава ПАО «Восточный экспресс банк» и ЕГРЮЛ следует, что полное фирменное наименование банка на русском языке – Публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк», сокращенное фирменное наименование – ПАО КБ «Восточный».

Со стороны истца договор кредитования исполнен, а ответчик Байыр-оол В.Ч. обязалась возвратить полученный кредит и уплатить проценты на него, неустойку в порядке и на условиях, установленных договором.

Согласно п.14 договора кредитования заемщик, подписывая договор, подтверждает, что ознакомлен и согласен с действующими Общими условиями потребительского кредита и Тарифами Банка, которые составляют неотъемлемую часть договора.

Согласно п.2.2. Общих условий потребительского кредита и банковского счета (далее – Общие условия) договор кредитования заключается путем присоединения клиента к Общим условиям и акцепта Банком предложения (оферты) клиента о заключении договора кредитования, изложенного в заявлении клиента. Договор считается заключенным с даты акцепта Банком предложения (оферты) клиента в соответствии с заявлением клиента и действует до полного исполнения Банком и (или) клиентом своих обязательств.

В соответствии с п.4.1 Общих условий кредит считается предоставленным со дня зачисления денежных средств на банковский счет Клиента.

Клиент уплачивает Банку проценты в размере, предусмотренном договором кредитования (п.4.2 Общих условий).

Согласно выписке из лицевого счета клиента, ответчику Байыр-оол В.Ч.. перечислены ДД.ММ.ГГГГ 5000 рублей.

Согласно кредитному договору Байыр-оол В.Ч. ежемесячно 25-го числа каждого месяца в счет погашения основного долга и процентов должна вносить 1776 рублей.

Как следует из представленных истцом выписки из лицевого счета, ответчик не исполнила принятые на себя обязательства по погашению кредита и уплате процентов за пользование им.

Доказательств, опровергающих данное обстоятельство, ответчиком не представлено.

Из материалов дела следует, что истец обратился к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа. После вынесения мировым судьей судебного участка Эрзинского кожууна Республики Тыва определения об отмене судебного приказа от 16 октября 2018 года, истец обратился с настоящим иском в суд 12 августа 2019 года.

Выпиской из лицевого счета подтверждается, что с апреля 2017 года ответчик надлежащим образом в предусмотренные договором сроки не исполняла обязательства по погашению кредита и уплате процентов, в результате чего у нее образовалась задолженность, которая по настоящее время не погашена. Данная сумма задолженности подтверждена документами, имеющимися в материалах дела, и представленным истцом расчетом.

Из представленного банком расчета следует, что задолженность ответчика перед банком по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 5328 рублей 70 копеек, из них по основному долгу – 5000 рублей, по процентам за пользование кредитом – 328 рублей 70 копеек.

Указанный расчет судом проверен и признан правильным. Ответчиком доказательств неправильности представленного истцом расчета задолженности, а равно доказательств надлежащего исполнения своих обязательств по погашению кредита, суду не представлено.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по договору кредитования в размере 5328 рублей 70 копеек.

В силу ст.98 Гражданского процессуального кодекса РФ с истца в пользу ответчика подлежит взысканию в счет возмещения расходов по оплате государственной пошлины 400 рублей.

Разрешая встречные исковые требования Байыр-оол В.Ч. о расторжении кредитного договора и признании условий договора кредитования недействительными, оснований для их удовлетворения суд не усматривает.

В соответствии с п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с ч.ч. 1,4 ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Из указанных выше положений закона следует, что стороны, вступив в договорные отношения на определенных условиях, обязаны их соблюдать.

Заключая кредитный договор, заемщик ознакомилась с условиями кредитования, приняла их без каких-либо оговорок и замечаний.

По правилам п. 2 ст. 450 Гражданского кодекса РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда в исключительных случаях.

Пунктом 2 ст. 451 Гражданского кодекса РФ установлено, что если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор может быть расторгнут судом.

При этом изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

Банк свои обязательства перед истцом выполнил, на расчетный счет заемщика № кредитором были перечислены денежные средства по договору в сумме 5 000 рублей, что подтверждается банковским ордером № от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно заявлению от ДД.ММ.ГГГГ Байыр-оол В.Ч. открыт счет № в ПАО «Восточный экспресс банк» по договору №, дата открытия счета – ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 42).

Кроме того, Байыр-оол В.Ч. написала заявление, согласно которому она просит Банк осуществить перевод на сумму 5 000 рублей со счета № на счет № (л.д. 40).

Согласно заявлению от ДД.ММ.ГГГГ Байыр-оол В.Ч. просит расторгнуть кредитный договор в размере 5 000 рублей, так как сотрудники банка в полном объеме не объяснили все условия помощи, она не поняла эти условия, такая кредитная помощь ей не нужна (л.д. 36).

Из ответа ПАО КБ «Восточный» № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что обращение Байыр-оол В.Ч. от ДД.ММ.ГГГГ Банком рассмотрено. Кредитный договор оформлен надлежащим в соответствии со ст. 820 ГК РФ и считается заключенным с момента его подписания сторонами. Во избежание дальнейшего начисления штрафных санкций Байыр-оол В.Ч. рекомендовано продолжить оплату по договору согласно графику или воспользоваться правом досрочного погашения кредита в полном объеме.

Согласно ответу на запрос ПАО КБ «Восточный» от ДД.ММ.ГГГГ ответчик Байыр-оол В.Ч. оформила кредитный продукт «Кредитная помощь». Цель программы – улучшение кредитной истории для повышения возможности дальнейшего получения стандартного кредитного продукта в Банке. При оформлении продукта клиент получает бонусную дебетовую карту «Финансовый консультант». Плата за оформление карты – 5 000 рублей. После оформления карты на счете остается 5000 рублей. В течение трех месяцев клиент вносит платежи и закрывает данный кредит.

Как усматривается из материалов дела, Байыр-оол В.Ч. кредит был предоставлен путем перечисления средств на открытый на ее имя счет. Дальнейшие операции Банком были проведены по заявлению Байыр-оол В.Ч., что отражено в индивидуальных, общих условиях кредитования и заявлении. Доказательств того, что ответчик не получила или не могла получить предоставленные ей денежные средства, переведенные на ее счет №, нет.

Заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты ежемесячно путем осуществления равновеликих (аннуитетных) платежей, включающих часть основного долга (сумму в счет возврата кредита) и начисленные проценты (п. 4.3 Общих условий).

Заключая договор кредитования и принимая на себя обязательства по возврату кредита в течение 3 месяцев, истец (ответчик) Байыр-оол В.Ч. должна была проявить ту степень заботливости и осмотрительности, которая присуща стороне гражданского оборота. Кроме того, условия заключенного между сторонами кредитного договора не предусматривают возможность его расторжения при наличии волеизъявления только стороны заемщика при отсутствии нарушений исполнения принятых на себя обязательств со стороны кредитора.

Суд приходит к выводу, что с требованием о расторжении договора в случае существенного нарушения условий договора вправе обратиться сторона, которой причинен ущерб таким нарушением условий договора, при том что нарушение условий кредитного договора допущено заемщиком, а стороной, имеющей право требовать расторжения кредитного договора, является кредитор.

Кроме этого, не использование денежными средствами банка истцом Байыр-оол В.Ч. не может быть поводом для расторжения кредитного договора судом.

Доводы истца (ответчика) Байыр-оол В.Ч. о том, что услуга «Кредитная помощь» была навязана ей, условия этой услуги в полном объеме не отражены в кредитном договоре, что привело ее в заблуждение, и чем нарушены положения ст.16 Закона «О защите прав потребителей», суд находит необоснованными, поскольку в ходе судебного разбирательства не были установлены обстоятельства, указывающие на наличие предусмотренных законом оснований для признания условий кредитного договора недействительными. Заключая договор кредитования, Байыр-оол В.Ч. была информирована обо всех условиях данного договора, в том числе и об очередности погашения задолженности, договор заключался на добровольных условиях, собственной волей и в интересах заемщика, на момент заключения договора все оговоренные в нем пункты устраивали заемщика, и она была с ними согласна. При заключении кредитного договора истец (ответчик) Байыр-оол В.Ч. была ознакомлена с его содержанием, собственноручно подписав договор, приняла его условия, будучи свободна в своем волеизъявлении. Также истец (ответчик) Байыр-оол В.Ч. оформила кредитный продукт «Кредитная помощь» с целью улучшения кредитной истории. При оформлении продукта она получила бонусную дебетовую карту «Финансовый консультант».

Обращаясь в банк с предложением на получение кредита, ответчик Байыр-оол В.Ч., подписывая анкету-заявление, обязалась выполнять условия указанного договора, с общими условиями предоставления кредита была ознакомлена и согласна.

При таких обстоятельствах, исковые требования ПАО КБ «Восточный» о взыскании задолженности по кредитному договору основано на законе и договоре, и подлежат удовлетворению в полном объеме, а встречные исковые требования Байыр-оол В.Ч. о расторжении кредитного договора, признании условий кредитного договора недействительными удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198, 199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

решил:

Исковое заявление публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к Байыр-оол В.Ч. о взыскании долга по договору кредитования удовлетворить.

Взыскать с Байыр-оол В.Ч. в пользу публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» сумму задолженности по договору кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 5328 (пять тысяч триста двадцать восемь) рублей 70 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере 400 (четыреста) рублей.

В удовлетворении встречного искового заявления (с учетом его уточнения) Байыр-оол В.Ч. к публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о расторжении кредитного договора, признании условий кредитного договора недействительными отказать.

Решение суда может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Тыва через Эрзинский районный суд Республики Тыва в течение месяца со дня составления мотивированного решения.

Мотивированное решение составлено 28 января 2020 года (с учетом выходных дней – 25, 26 января 2020 года).

                                                        Председательствующий                                    А.А. Ондар