Решение от 30.08.2018 по делу № 2-4460/2018 от 30.07.2018

Дело № 2-4460/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

30 августа 2018 года город Новосибирск

Центральный районный суд города Новосибирска в составе:

судьи	Коцарь Ю.А.
при секретаре судебного заседания	Вардересян Т.А.
с участием представителя ответчика	Карпычевой М.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Банк Р. С.» к Татарову А. А.чу о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

АО «Банк Р. С.» обратилось в суд с иском к Татарову А.А. о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 87897 рублей 81 копейка, расходов по уплате государственной пошлины в 3036 рублей

В обоснование требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ Татаров А.А. обратился в банк с заявлением, в котором просил предоставить ему потребительский кредит и заключить договор потребительского кредита, неотъемлемой частью которого являются Условия по потребительским кредитам «Р. С.» и Индивидуальные условия. В этом же заявлении истец просил ответчика заключить с ним договор о карте, в связи с заключением договора потребительского кредита. Банк рассмотрел заявление ответчика и ДД.ММ.ГГГГ межу истцом и ответчиком в офертно-акцептной форме был заключен договор о предоставлении и обслуживании карты, по условиям которого банк выпустил на имя ответчика банковскую карту, открыл ему банковский счет, в том числе для совершения операций с использованием карты, установил лимит для осуществления операций по счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете. Банк открыл ответчику банковский счет №. Стороны согласовали процентную ставку, порядок предоставления кредитных денежных средств, порядок погашения задолженности. Однако, ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязанности по возврату денежных средств по договору, в связи с чем образовалась задолженность.

В судебное заседание представитель истца АО «Банк Р. С.» не явился, извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик Татаров А.А. в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщил.

Представитель ответчика Карпычева М.А., действующая на основании доверенности, в судебном заседании исковые требования признала в полном объеме, сумму основного долга и проценты не оспаривала, пояснила, что долг по кредитным обязательствам образовался в связи с тяжелым состоянием здоровья ответчика, который перенес инсульт и в настоящее время не работает.

Руководствуясь положениями статьи 167 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд принимает решение о рассмотрении дела в отсутствие сторон, уведомленных надлежащим образом о месте и времени судебного заседания.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В ходе судебного разбирательства установлено, что согласно заявлению № от ДД.ММ.ГГГГ Татаров А.А. просил банк предоставить ему потребительский кредит в размере 75 000 рублей на условиях, содержащихся в заявлении, условиях по обслуживанию кредитов, индивидуальных условиях. В заявлении Татаров А.А. указал, что согласен с заключением договора о карте, который он обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (л.д. 8-9).

Также из материалов дела следует, что в заявлении от 12.12.2015г. ответчик Татаров А.А. просил АО «Банк Р. С.» заключить с ним на условиях, изложенных в заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Банк Р. С.» и Тарифах по картам «Р. С.» (далее - Условия и Тарифы) договор о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого просил банк:

- предоставить ему в пользование платежную (банковскую карту)

- открыть ему банковский счет, в том числе для совершения операций с использованием карты.

При подписании заявления ответчик указал, что понимает и соглашается с тем, что составными и неотъемлемыми частями договора о карте будут являться Условия и Тарифы, к которым он присоединяется в полном объеме и положения которых обязуется неукоснительно соблюдать. Также указал, что ознакомлен, полностью согласен с редакциями Условий и Тарифов, действующих на момент подписания заявления (л.д.8-9).

В силу статьи 161 Гражданского кодекса РФ сделки юридических лиц с гражданами должны быть заключены в письменной форме.

Согласно статье 160 Гражданского кодекса РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса РФ).

В соответствии с п. 3 ст. 434 Гражданского кодекса РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (оферта) принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ.

В п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса РФ определено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Банк, рассмотрев заявление ответчика, ДД.ММ.ГГГГ открыл ему счет №, тем самым заключив договор о карте №. В расписке о получении Карты/ПИНа к Карте ответчик Татаров А.А. дал согласие на активацию карты с лимитом в 75 000 рублей, поставив подпись в соответствующих пунктах (л.д. 19).

Ответчиком не оспаривался факт активации карты и получения ПИН-кода.

Правовое основание отношений сторон по договору о карте определяется Положением Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт», а также положениями статьи 850 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно статье 850 Гражданского кодекса РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Договор о карте по своей правовой природе, в силу наличия условия об овердрафте, содержит элементы различных договоров: договора банковского счета и кредитного договора, в силу чего, является смешанным договором.

В силу статей 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ (в редакции, действующей на момент возникновения спорных правоотношений) банк обязуется предоставить денежные средства заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса РФ).

В соответствии со статьей 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно индивидуальным условиям потребительского кредита процентная ставка составляет 37,9 % годовых; лимит – 75000 рублей, максимальный лимит кредитования – 299000 рублей; минимальный платеж равен совокупности следующих сумм (при их наличии): 1) 3% от суммы основного долга на дату окончания расчетного периода; 2) сумма сверхлимитной задолженности на конец расчетного периода; 3) сумма начисленных, но не уплаченных процентов за пользование кредитом; 4) сумма неустойки 5) неоплаченная часть минимального платежа без сверхлимитной задолженности; датой оплаты минимального платежа является дата окончания расчетного периода, следующего за расчетным периодом, по окончанию которого он определен. При отсутствии задолженности минимальный платеж равен нулю; плата за предоставление услуги смс-сервис: плата за предоставление информации об операциях, совершенных с использованием карты - ежемесячно 50 рублей.

Тарифным планом к операциям по счету предусмотрен льготный период кредитования до 55 дней, применяемый в отношении предусмотренных в Тарифном плане расходных операций, который прекращает свое действие по истечении 55 календарных дней с даты начала расчетного периода, в течение которого были совершены соответствующие расходные операции, а именно в дату, следующую за датой окончания льготного периода кредитования, указанной в счете-выписке, выставленном по итогам соответствующего расчетного периода (п. 24 тарифа).

Льготный период применяется только в отношении тех операций, которые указаны в договоре о карте, совершенных за счет кредита и отраженных на счете в течение расчетного периода, в случае если не позднее даты окончания льготного периода, указанной в счете-выписке, заемщик разместил на счете денежные средства в размере, достаточном для погашения общей суммы задолженности в полном объеме, указанном в счет-выписке.

В случае если в срок, указанные в счет выписке в качестве даты окончания льготного периода заемщик не разместил на счете сумму денежных средств в размере, достаточном для погашения общей суммы задолженности в полном объеме, указанном в счет-выписке, то льготный период не применяется и проценты по кредиту, начисленные на сумму льготных операций, отраженных на счете в течение расчетного периода подлежат оплате заемщиком.

Учитывая, что ответчик в период исполнения договора о карте не реализовал свое право воспользоваться льготным периодом кредитования, банк начислил ему проценты за пользование кредитом.

Таким образом, в тарифном плане стороны согласовали все существенные условия кредитного договора, в том числе, размер санкции за нарушение сроков внесения минимального платежа. Ответчик был ознакомлен и согласен с условиями, изложенными в Тарифном плане, о чем свидетельствует его подпись на каждой странице Тарифного плана.

Согласно Условиям кредитования счета «Р. С.» погашение задолженности производится клиентом в следующем порядке: по окончанию каждого расчетного периода банк формирует и направляет клиенту счет - выписку, которая содержит информацию обо всех операциях за расчетный период, в том числе о сумме минимального платежа и дате его оплаты, сроке окончания льготного периода кредитования и прочую необходимую клиенту информацию. Счет-выписка выдается клиенту на бумажном носителе при личном обращении в банк, либо направляется в электронной форме, либо путем размещения в электронной форме с использованием системы ДБО в Интернет-банке, либо направляется на бумажном носителе почтовым отправлением.

При погашении задолженности клиент размещает на счете карты денежные средства. При этом под суммой фактически размещенных клиентом денежных средств понимаются все суммы, поступившие на счет в течение расчетного периода, следующего за расчетным периодом, по результатам которого был составлен счет-выписка (включая минимальной платеж), а также остатков денежных средств на счете на начало вышеуказанного расчетного периода.

Наличие денежных средств на счете карты при одновременном наличии у клиента задолженности является достаточным основанием для списания банком без распоряжения клиента денежных средств со счета карты в погашение задолженности. Денежные средства списываются банком в размере, достаточном для погашения задолженности в полном объеме (при наличии на счете суммы денежных средств, достаточной для погашения задолженности) либо в объеме имеющихся на счете денежных средств (при их недостаточности для погашения задолженности в полном объеме).

В случае, если срок, указанный в счете-выписке в качестве даты оплаты минимального платежа, клиент не разместит на счете карты денежные средства в размере такого минимального платежа, то такое обстоятельство рассматривается как пропуск Клиентом минимального платежа.

Кредитор (банк) свои обязательства выполнил перед заемщиком (ответчиком) в полном объеме, предоставив денежные средства в предусмотренном договоре размере, что подтверждается выпиской по лицевому счету.

Ответчик неоднократно совершал за счет предоставленного банком кредита расходные операции по получению наличных денежных средств и по оплате товаров с использованием банковской карты, что также подтверждается выпиской из лицевого счета клиента (л.д. 20-21).

Согласно условиям договора о карте ответчик обязан своевременно погашать задолженность, а именно осуществлять возврат кредита банку (погашать основной долг и сверхлимитную задолженность), уплачивать банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями по картам и Тарифами по картам.

В соответствии с Условиями банк вправе предоставить клиенту кредит для оплаты банку начисленных плат комиссий и процентов за пользование кредитом и иных платежей в соответствии с Условиями в случаях, предусмотренных Тарифами.

С указанными условиями ответчик был ознакомлен и согласен, что подтверждается его подписью в заявлении. Однако, ответчик не исполнял обязательства по внесению минимальных платежей, что также усматривается из выписки по лицевому счету. Доказательств обратного не представлено.

Согласно Условиям кредитования счета «Р. С.» срок погашения задолженности, включая возврат заемщиком банку кредита, определяется моментом востребования задолженности банком – выставлением клиенту заключительного счета-выписки. При этом клиент обязан в течение 30 календарных дней со дня предъявления банком требования об этом (с дня выставления заключительного счета-выписки) погасить задолженность в полном объеме. Днем выставления клиенту заключительного счета-выписки является день его формирования и направления клиенту.

Обязанность по выставлению ответчику счета-выписки истцом была исполнена: ДД.ММ.ГГГГ был сформирован окончательный счет-выписка, содержащий сведения о размере задолженности клиента и сроке погашения задолженности – до ДД.ММ.ГГГГ Представитель ответчика не оспаривала тот факт, что банк истребовал от ответчика сумму задолженности.

Согласно Условиям кредитования счета «Р. С.» погашение задолженности на основании выставленного Банком Клиенту заключительного счета-выписки производится путем размещения Клиентом на Счете карты денежных средств в объеме, достаточном для погашения задолженности.

В настоящее время данная обязанность ответчиком в полном объеме не исполнена, денежные средства в объеме, достаточном для погашения задолженности, на счет не поступали.

Как следует из пункта 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, до выставления заключительного счета-выписки (далее ЗСВ) при наличии просроченный процентов банк взымает неустойку в размере 20 % годовых на текущую сумму задолженности (невключая ранее начисленную неустойку), неустойка начисляется с даты возникновения просрочки по уплате процентов за пользование кредитом и до дня полной уплаты просроченных процентов (включительно) либо до оплаты ЗСВ (включительно) (в зависимости от того, какое из событий наступит раньше).

После выставления ЗСВ и при наличии задолженности после дня оплаты ЗСВ (не включая ранее начисленную неустойку) банк взимает неустойку в размере 0,1 % на сумму такой задолженности (не включая ранее начисленную неустойку). Неустойка начисляется за каждый день просрочки с даты, следующей за днем оплаты ЗСВ, и до дня полного погашения такой задолженности.

В соответствии с расчётом задолженности общая сумма задолженности составляет 87897 рублей 81 копейка, из которых

- основной долг 70246 рублей 12 копеек

- проценты 16901 рубль 69 копеек

-плата за СМС-сервис – 150 рублей

- неустойка за пропуск платежа 600 рублей

Расчет задолженности проверен судом, является арифметически верным. Представитель ответчика в судебном заседании сумму задолженности не оспаривала. Пояснила, что ответчик перенес инсульт, нетрудоспособен, в связи с чем не имеет возможности выплачивать денежные средства в счет погашения задолженности.

Оценивая собранные по делу доказательства, суд считает возможным принять решение по имеющимся в деле доказательствам ненадлежащего выполнения ответчиком своих обязательств по возврату задолженности по кредиту, поскольку ответчиком не представлены суду доказательства надлежащего выполнения своих обязательств перед истцом, не оспорен факт получения кредита и размер задолженности.

Таким образом, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований в указанном выше размере.

В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса РФ, в связи с удовлетворением исковых требований истца, в его пользу с ответчика подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины, отнесенные к судебным расходам, пропорционально удовлетворенным исковым требованиям в размере 3036 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 98, 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

р е ш и л:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░ ░. ░.» ░ ░░░░░░░░ ░. ░.░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░. ░.░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░ ░. ░.» ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № ░░ 12.12.2015░. ░ ░░░░░░░ 87897 ░░░░░░ 81 ░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 3036 ░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░.░░.░░░░.

░░░░░ (░░░░░░░) ░.░. ░░░░░░

░░░░░

░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ №, ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░ <░░░░░>

░░░░░ ░.░. ░░░░░░