Решение по делу № 2-4990/2019 от 06.08.2019

                                                                                 Дело    № 2-4990/19г.

                                                                     УИД: 24RS0046-01-2019-004419-51

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

13 ноября 2019 года                                 г. Красноярск

Свердловский районный суд г. Красноярска

в составе председательствующего - судьи Грудиной Ю.Ю.

при секретаре судебного заседания Винидиктовой М.С.,

с участием представителя истца Арутюняна А.А,- Тимошенко А.В., действующего на основании доверенности,

представителя ответчика ПАО «Росгосстрах» - Фарраховой А.О., действующей на основании доверенности,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Артутюняна Артема Арутюновича к ПАО СК «Росгосстрах» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратился в суд с исковым заявлением к ПАО СК «Росгосстрах» о защите прав потребителя, в котором просит взыскать с ответчика в свою пользу денежных средств в размере 68466 рублей, неустойку в размере 68466 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 1631.93 рубля, в счет компенсации морального вреда 5000 рублей, расходы на оплату услуг представителя в размере 25 000 рублей, расходы на оформление доверенности в размере 1500 рублей, штраф.

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ПАО Банк «ФК Открытие» были подписаны индивидуальные условия договора потребительского кредита с ПАО Банк «ФК Открытие» на сумму 456441 рубль под 15.726% годовых сроком оплаты на 60 месяцев. При оформлении кредита истец заключил договор страхования ( страховой полис) комбинированного страхования от несчастных случаев и страхования выезжающих за рубеж №-ДО-МПЦ-19 от ДД.ММ.ГГГГ с ПАО СК «Росгосстрах». Плата за участие в программе страхования составила 68466 рублей, которая была списана со счета истца.ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к ответчику с заявлением об отказе от участия в программе страхования и о возврате платы за участие в данной программе, однако до настоящего времени указанная сумма не возвращена, что послужило основанием для обращения истца в суд за восстановлением своего нарушенного права.

В судебном заседании представитель истца ФИО2 – ФИО6 заявленные исковые требования поддержал в полном объеме, просил их удовлетворить.

Представитель ответчика ПАО СК «Росгосстрах»- ФИО4 в судебном заседании заявленные исковые требования не признала в полном объеме, просила в иске отказать в случае удовлетворения исковых требований просила применить положения ст. 333 ГК РФ.

Представитель третьего лица - ПАО Банк «ФК Открытие» в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного заседания были извещены надлежащим образом и своевременно, о причинах неявки суду не сообщили.

Суд, считает возможным рассмотреть дело в порядке ст. 167 ГПК РФ в отсутствие истца и третьего лица.

Исследовав материалы дела, суд считает иск подлежащим частичному удовлетворению по следующим правовым основаниям.

Согласно п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

На основании п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Пунктом 1 ст. 943 ГК РФ предусмотрено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В силу положений ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

        К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности,    связанной с этой деятельностью (п.1). Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи (п.2).

         При осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Как установлено в судебном заседании и усматривается из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и ПАО Банк «ФК Открытие» были подписаны индивидуальные условия договора потребительского кредита с ПАО Банк «ФК Открытие» на сумму 456441 рубль под 15.726% годовых сроком оплаты на 60 месяцев.

При оформлении кредита истец заключил договор страхования ( страховой полис) комбинированного страхования от несчастных случаев и страхования выезжающих за рубеж №-ДО-МПЦ-19 от ДД.ММ.ГГГГ с ПАО СК «Росгосстрах». Плата за участие в программе страхования составила 68466 рублей, которая была списана со счета истца, что подтверждается выпиской из лицевого счета заемщика.

          В соответствии с п, 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

          Положения ст. ст. 934, 935 ГК РФ предусматривают, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Однако, страхование жизни и здоровья возможно в случае принятия на себя гражданином таких обязательств на основании договора, в том числе путем оплаты страховой премии за счет кредитных средств.

         Согласно ст. 958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью..

        Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

          При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

         При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

          На основании абз. 3 п. 3 ст. 3 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

         Пунктом 1 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» установлено, что при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

          Согласно пункту 4 Указания, его требования не распространяются на следующие случаи осуществления добровольного страхования:

- осуществление добровольного медицинского страхования иностранных граждан и лиц без гражданства, находящихся на территории Российской Федерации с целью осуществления ими трудовой деятельности;

- осуществление добровольного страхования, предусматривающего оплату оказанной гражданину Российской Федерации, находящемуся за пределами территории Российской Федерации, медицинской помощи и (или) оплату возвращения его тела (останков) в Российскую Федерацию;

- осуществление добровольного страхования, являющегося обязательным условием допуска физического лица к выполнению профессиональной деятельности в соответствии с законодательством Российской Федерации;

- осуществление добровольного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств в рамках международных систем страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

        При этом в п. 4 вышеуказанных Указаний при заключении договора добровольного страхования, в отношении страховой премии, уплаченной за страхование лица, выезжающего за рубеж, идет речь не о фактическом оказании медицинской помощи либо эвакуации тела, а лишь о возможности таковых событий.

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и ПАО СК «Росгосстрах» заключен договор страхования (страховой полис) комбинированного страхования от несчастных случаев, и страхования выезжающих за рубеж №-ДО-МПЦ-19, на основании письменного заявления страхователя, Правил страхования от несчастных случаев № и Правил комплексного страхования граждан, выезжающих за рубеж №, ПАО СК «Росгосстрах», на условиях Программы страхования защита кредита Стандарт для кредитозаемщиков, являющейся неотъемлемой частью настоящего договора страхования.

             Страховыми случаями в соответствии с договором страхования являются: по страхованию от несчастных случаев: смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни; первичное установление застрахованному инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни; временная нетрудоспособность застрахованного лица в результате несчастного случая (пункты 1.1.-1.3)

             Страховым случаем по страхованию выезжающих за рубеж: установлена медицинская и экстренная помощь за пределами Российской Федерации (пункт 2.1).

             Выгодоприобретателем указано застрахованное лицо, а в случае смерти застрахованного лица его наследники по закону. Страховая сумма по событиям п.2.1 установлена в размере 6 504 207 руб., по страхованию от несчастных случаев и болезней 456, 441 руб.

              Страховая премия определена в размере 68 466 рублей, включая премию по рискам 1.1 и 1.2. - 1506 рублей, по риску 1.3 - 1917 рублей, по риску 2.1.1. - 28619 рублей и по риску 2.1.2. - 36424 рублей. Срок действия договора страхования по событиям п. 2.1 установлен в 12 месяцев со дня заключения договора страхования при условии оплаты страховой премии; по событиям 1.1, 1.2, 1.3-60 месяцев дней с даты заключения договора страхования.

             Согласно п, 7,2.2 Правил комплексного страхования граждан, выезжающих за рубеж №, при отказе страхователя от договора страхования при условии оплаты в полном размере страховой премии по договору страхования, если иное не предусмотрено договором страхования, после Начала срока страхования по всем рискам кроме риска «отмена поездки», уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит, за исключением случав отказа консульских служб в выдаче визы либо несвоевременной выдачи консульской службой въездной визы при наличии подтверждающих документов, а так же случаев, предусмотренных действующим законодательством Российской Федерации.

              Как следует из заявления на страхование ФИО2, заемщик проинформирован о том, что страхование является добровольным, договор комбинированного страхования от несчастных случаев и страхования выезжающих за рубеж может быть заключен с любой страховой компанией, имеющей действующую лицензию на соответствующие виды страхования, по моему усмотрению и его наличие не влияет на принятие ПАО Банк «ФК Открытие» решения о предоставлении мне кредита. Заявление подписано лично Истцом.

            Как следует из заявления на страхование, заемщик согласен с тем, что договор страхования (страховой полис) может быть прекращен досрочно в любое время по требованию Страхователя. Досрочное прекращение., договора страхования (страхового полиса) производится на основании письменного, заявления в адрес Страховщика с приложением к нему копии договора страхования (страхового полиса). При этом при досрочном отказе от договора страхования страховая премия не подлежит возврату, за исключением моего отказа от договора страхования в части страхования от несчастных случаев и уведомления об этом Страховщика в течение 14 календарных дней со дня заключения договора страхования, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Анализируя вышеизложенное, суд приходит к выводу о том, что предусмотренный договором страхования страховой случай - по страхованию выезжающих за рубеж: медицинская и экстренная помощь за пределами Российской Федерации, входит в перечень исключений, предусмотренных пунктом 4 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У, на который не распространяются требования названного Указания, предусматривающее возврат страховой премии при отказе страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения.

            Как следует из условий заключенного между сторонами договора страхования и правил к нему прямо предусмотрено, что в случае отказа страхователя от договора, страхования в части страхового случая - по страхованию выезжающих за рубеж, оплаченная страховая премия, за исключением страхования от несчастных случаев и болезней, возврату не подлежит. Принимая во внимание правила п. 3 ст. 958 ГК РФ, а также то, что истец добровольно согласился с условиями договора страхования, срок страхования по страхованию выезжающих за рубеж определен в 12 месяцев и на момент обращения истца в суд он не истек, обязательства по кредиту не исполнены, отсутствуют основания для удовлетворения требования Истца к ПАО СК «Росгосстрах» о возврате страховой премии по договору страхования за оплату страховой защиты по несчастным случаям лиц, выезжающих за рубеж, в связи с чем в данной части в удовлетворении исковых требований надлежит отказать.

             Вместе с тем, поскольку право истца по расторжению договора страхования и возврате страховой премии истцом было реализовано в установленный срок, указанные обстоятельства предполагают право истца на возврат уплаченной страховой премии по рискам 1.1 и 1.2. - 1506 рублей, по риску 1.3 - 1917 рублей, в общей сумме 3423 рубля.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что требования истца по взысканию страховой премии правомерны, денежные средства в сумме 3423 руб. подлежат взысканию с ПАО СК «Росгосстрах».

         В связи с установленными судом нарушениями прав потребителя, суд полагает возможным взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда. Размер компенсации морального вреда определяется судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий, исходя из принципа разумности и справедливости, что в денежном выражении составит сумму в 500 рублей в пользу истца. Размер компенсации морального вреда соразмерен сумме кредитных обязательств и страховой премии, удерживаемой незаконно ответчиком из средств истца до настоящего времени. Заявленный размер компенсации морального вреда в сумме 5000 рублей суд считает завышенным.

             В соответствии с п.5 ст.28 Закона, в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени). Сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги).

    Размер неустойки (пени) определяется, исходя из цены выполнения работы (оказания услуги), а если указанная цена не определена, исходя из общей цены заказа, существовавшей в том месте, в котором требование потребителя должно было быть удовлетворено исполнителем в день добровольного удовлетворения такого требования или в день вынесения судебного решения, если требование потребителя добровольно удовлетворено не было.

               Согласно расчету истца за период, заявленный истцом ( с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ)*3/100*34*3423 рубля составит 3491.46 рублей. Принимая во внимание заявленное ходатайство ответчика о применении ст. 333 ГК РФ, суд считает возможным снизить неустойку до 500 рублей.

              По смыслу ст. 395 ГК РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

            Таким образом, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ *7.25%*3423/365=70.48 рублей.

Принимая во внимание, что в добровольном порядке требования истца удовлетворены не были, суд на основании п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» взыскивает с ответчика штраф в размере 50% от присужденной судом суммы.

Таким образом, с ПАО СК «Росгосстрах» в пользу ФИО2 подлежит взысканию штраф, с учетом ст. 333 ГК РФ в размере 1000 рублей.

    Согласно ст. 88, 94 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

    К издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся: расходы на оплату услуг представителей; другие признанные судом необходимыми расходы.

    В силу ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

    Понесенные истцом    судебные расходы на оплату услуг представителя в размере 25 000 рублей, суд, с учетом принципа разумности, справедливости, категории и сложности рассматриваемого дела, количества судебных заседаний считает возможным взыскать с ответчика в пользу ФИО2 судебные расходы на оплату представителя в размере 7000 рублей.

             Расходы по оплате услуг нотариуса также подлежат удовлетворению в размере 1500 рублей в пользу истца.

В силу ст. 103 ГПК РФ с ПАО СК «Росгосстрах» в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в размере 700 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования Артутюняна Артема Арутюновича к ПАО СК «Росгосстрах» о защите прав потребителя, - удовлетворить частично.

Взыскать с ПАО СК «Росгосстрах» в пользу Арутюняна Артема Арутюновича денежные средства в размере 3423 руля, неустойку в размере 500 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 70.48 рублей, в счет компенсации морального вреда 500 рублей, расходы на оплату услуг представителя в размере 7000 рублей, расходы на оплату нотариальной доверенности в размере 1500 рублей, штраф в размере 1000 рублей, а всего взыскать 13993.48 рублей.

Взыскать с ПАО СК «Росгосстрах»    госпошлину в доход местного бюджета в сумме 700 рублей.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Свердловский районный суд г.Красноярска в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Решение суда в окончательной форме изготовлено 19 ноября 2019 года.

Председательствующий                        Грудина Ю.Ю.