Решение от 23.05.2024 по делу № 8Г-6702/2024 [88-8767/2024] от 26.03.2024

УИД 59RS0005-01-2023-004343-89

№ 88-8767/2024

                                    Мотивированное определение составлено 23 мая 2024 года

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

г. Челябинск                              23 мая 2024 года

Судебная коллегия по гражданским делам Седьмого кассационного суда общей юрисдикции в составе председательствующего Сафронова М.В., судей Лаврова В.Г. и Федотенкова С.Н.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-4688/2023 по иску Шевшелева Сергея Викторовича к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителя,

по кассационной жалобе Шевшелева Сергея Викторовича на решение Мотовилихинского районного суда г. Перми от 08 ноября 2023 года и апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Пермского краевого суда от 30 января 2024 года.

Заслушав доклад судьи Лаврова В.Г., судебная коллегия по гражданским делам Седьмого кассационного суда общей юрисдикции

установила:

Шевшелев С.В. обратился в суд с иском к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страховой премии по договору личного страхования, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов.

В обоснование требований указал, что 30 июля 2021 года заключил с АО «Альфа-Банк» кредитный договор, одновременно с которым заключил договор личного страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с уплатой страховой премии по нему в размере 473607,75 руб. 18 апреля 2023 года истец обратился к ответчику с заявлением о возврате неиспользованной части страховой премии по договору страхования в связи с досрочным исполнением кредитного обязательства, в чем страховщик отказал.

Решением Мотовилихинского районного суда г. Перми от 08 ноября 2023 года, оставленным без изменения апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Пермского краевого суда от 30 января 2024 года, в удовлетворении исковых требований отказано.

Не согласившись с решением суда и апелляционным определением, истец обратился с кассационной жалобой на них, просил отменить. Настаивает, что досрочное погашение кредита влечет возврат страховой премии за не истекший срок страхования.

В письменных возражениях ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» просит обжалуемые судебные акты оставить без изменения, кассационную жалобу – без удовлетворения.

Лица, участвующие в деле, извещенные о времени и месте рассмотрения кассационной жалобы надлежащим образом, в том числе публично, путем размещения информации о времени и месте судебного заседания на сайте Седьмого кассационного суда общей юрисдикции, в судебное заседание кассационной инстанции не явились, о причинах своего отсутствия суд не уведомили, не просили об отложении рассмотрения дела. Судебная коллегия в соответствии с частью 3 статьи 167, частью 5 статьи 379.5 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации находит возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, участвующих в деле.

В соответствии со ст. 379.7 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации основаниями для отмены или изменения судебных постановлений в кассационном порядке являются несоответствие выводов суда, содержащихся в обжалуемом судебном постановлении, фактическим обстоятельствам дела, установленным судами первой и апелляционной инстанций, нарушение либо неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

Такие нарушения были допущены при рассмотрении данного дела.

Судами установлено, что 30 июля 2021 года между Шевшелевым С.В. и АО «Альфа-Банк» заключен договор потребительского кредита, предусматривающий выдачу кредита наличными в размере 3687500 руб., в том числе на оплату страховой премии ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по договору страхования жизни и здоровья заемщика.

Согласно пункту 4.1 Индивидуальных условий кредитного договора, заключенного истцом с АО «Альфа-Банк» стандартная процентная ставка составляет 11,49 % годовых, процентная ставка на дату заключения договора выдачи кредита наличными составляет 6,49 % годовых. Процентная ставка по договору выдачи кредита наличными равна разнице между стандартной ставкой и дисконтом, предоставляемым заемщику в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям п. 19 настоящих индивидуальных условий выдачи кредита наличными, и влияющего на размер процентной ставки по договору выдачи кредита наличными в размере 5 % годовых.

Также 30 июля 2021 года Шевшелев С.В. заключил с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» договор страхования между по программе «Страхования жизни и здоровья – расширенная защита» № U541AJTZ812107301103 (Программа 1.5) по страховым рискам: смерть застрахованного в течение срока страхования и установление застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования.

Срок действия страхования составляет 84 месяца, страховая сумма составила 3687500 руб., страховая премия 473607,75 руб. Выгодоприобретатели – в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Полис-оферта, подписанный истцом, содержит прямое указание на то, что договор страхования не является заключенным в целях обеспечения исполнения им обязательств по договору потребительского кредита (займа) в соответствии с законодательством Российской Федерации.

В памятке к договору страхования указано, что страховая премия, уплаченная страховщику, не подлежит возврату при расторжении договора, кроме случаев расторжения в «период охлаждения» в течение первых 14 календарных дней со дня заключения договора.

12 апреля 2023 года Шевшелев С.В. в полном объеме исполнил обязательства по кредитному договору, договор закрыт.

14 апреля 2023 года истец направил ответчику претензию о досрочном прекращении договора страхования № <данные изъяты> в связи с отказом от страхования и досрочным погашением кредита, в ответ на которую ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» уведомило Шевшелева С.В. о расторжении полиса-оферты, а в удовлетворении требования о возврате страховой премии отказало.

Отказывая в удовлетворении исковых требований, суд первой инстанции, руководствуясь положениями статей 421, 431, 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, положениями ФЗ «О потребительском кредите (займе)», принимая во внимание условия кредитного договора и спорного договора страхования, пришел к выводу о том, что досрочное погашение истцом кредита не является обстоятельством, порождающим у него право на возврат части страховой премии пропорционально не истекшей части оплаченного срока страхования.

Суд указал, что истец пропустил 14 дневный срок, в течение которого имел возможность отказаться от договора страхования, страховая сумма подлежит определению в соответствии с суммами, указанными в первоначальном графике платежей и не зависит от досрочного возврата кредита.

Суд апелляционной инстанции согласился с выводами суда первой инстанции об отказе в иске.

Вместе с тем, судебная коллегия кассационной инстанции не может согласиться с такими выводами по следующим основаниям.

Как следует из текста индивидуальных условий кредитного договора (пункт 11) и пункта 5 Заявления на получение кредита наличными, между истцом и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» был заключен еще один договор страхования жизни и здоровья (Программа 1.03) с уплатой страховой премии в размере 13614,25 руб., на основании которого применен дисконт 5%.

Однако суды данное обстоятельство не проверили, второй договор страхования не истребовали.

Также суды не дали оценки тому, что договоры страхования заключены одновременно с кредитным договором - 30 июля 2021 года, страховые премии включены в сумму предоставленного истцу кредитного договора, истец одномоментно стал как потребителем банковской услуги кредита, так и услуги страхования, предоставляемой ответчиком, наличие договоров страхования учитывалось банком при определении размера процентной ставки за пользование кредитом, из индивидуальных условий кредитного договора видно, что именно эти два договора страхования истцу предложено заключить для обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору и получения соответствующей скидки по процентной ставке; не установили юридически значимые обстоятельства, а именно: совпадает ли период страхования со сроком действия кредитного договора, одинаковые ли страховые риски у договоров страхования.

Суды не проверили обстоятельства добросовестности заключения ответчиком договоров страхования с имеющимися одинаковыми страховыми рисками, но отличающихся в размере уплачиваемой страховой премии практически в 35 раз, не проверили, имеется ли со стороны ответчика искусственное разделение договоров страхования с целью дифференциации взимаемой страховой премии на подлежащую возврату при досрочном погашении кредита и не подлежащую таковому при одинаковых страховых рисках.

Судами не дано правовой оценки тому, что в материалы дела ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» не представлено информации о надлежащем информировании потребителя об особенностях каждого из заключенных договоров страхования, о том, какой из договоров обеспечивает исполнение обязательств по кредитному договору, отметки о добровольном согласии заключить оба договора страхования проставлены машинописным способом.

Не установление юридически значимых обстоятельств и оставление без оценки условий обоих договоров страхования с учетом условий кредитного договора влечет необходимость отмены апелляционного определения с направлением дела на новое апелляционное рассмотрение.

Руководствуясь статьями 379.5, 379.7, 390, 390.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия,

определила:

░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░ 30 ░░░░░░ 2024 ░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░.

           ░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░

░░░░░