Решение по делу № 2-1213/2024 от 02.07.2024

УИД 38RS0003-01-2024-001869-10

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

24 июля 2023 года                                             г. Братск

     Падунский районный суд города Братска Иркутской области в составе

председательствующего судьи Шевченко Ю.А.,

при секретаре судебного заседания Ежовой Е.А.,

с участием ответчика Яковлевой С.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1213/2024 по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Яковлевой С.В., Епифанову А.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, взыскании расходов по оплате государственной пошлины,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее - ПАО «Совкомбанк») обратилось в суд с иском, в котором просит взыскать с наследственного имущества Епифановой Т.В. в пользу истца сумму задолженности в размере 13 357,34 руб., судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 534,29 рублей.

В обоснование исковых требований истец указал, что 07.09.2017 между ПАО «Совкомбанк» и ФИО6 был заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил ответчику кредитную карту «Халва» возобновляемым кредитом. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, на основании ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор является заключенным и обязательным для его исполнения.

В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом. По состоянию на 12.05.2024 общая задолженность по кредитному договору составляет 13 357,34 руб., просроченная задолженность по ссуде возникла 24.07.2018.

ФИО6 умерла (дата), заведено наследственное дело, поэтому задолженность по кредиту подлежит взысканию с наследников должника.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» будучи надлежащим образом извещен о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, представил в суд заявление о рассмотрении дела без участия представителя истца.

Протокольным определением суда к участию в деле в качестве соответчиков были привлечены Яковлева С.В., Епифанов А.В.

Ответчик Яковлева С.В. в судебном заседании исковые требования не признала, суду пояснила, что при подаче иска истцом пропущен срок исковой давности, поскольку о нарушении права истцу стало известно после смерти наследодателя 27.02.2021, так как она лично обращалась в Банк и предоставила копию свидетельства о смерти заемщика.

Ответчик Епифанов А.В., будучи надлежащим образом извещенный о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явился.

Выслушав ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно п.п. 1, 2 ст. 307 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Обязательства возникают из договоров и других сделок, вследствие причинения вреда, вследствие неосновательного обогащения, а также из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

Согласно статье 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации «Заем и кредит», если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. 1 статьи 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Согласно п. 1, п. 2 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

В силу статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 2 статьи 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Как следует из статьи 401 ГК РФ лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности.

Как следует из материалов дела и установлено судом, 07.09.2017 ФИО6 обратилась в ПАО «Совкомбанк» с заявлением-анкетой заемщика на заключение договора расчетной карты и выпуск расчетной карты на условиях, согласно тарифам «Карта «Халва». Просит ПАО «Совкомбанк» заключить с ней Универсальный договор на условиях, указанных в настоящем заявлении-анкете, договоре потребительского кредита, в «Правилах банковского обслуживания физических лиц в ПАО «Совкомбанк» по банковским картам», и «Памяткой Держателя банковских карт ПАО «Совкомбанк», тарифах Банка и выданных ей с договором потребительского кредита на руки, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора.

07.09.2017 между ПАО «Совкомбанк» и заемщиком ФИО6 заключен договор потребительского кредита №, по индивидуальным условиям которого сумма кредита, срок действия договора и возврата кредита, процентная ставка, ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) определяются тарифами банка, общими условиями договора потребительского кредита (п. 1).

Заемщик выразил согласие с общими условиями договора потребительского кредита, осознает их и понимает, согласен с ними и обязуется неукоснительно соблюдать (п. 14).

В материалы дела представлены Общие условия договора потребительского кредита, которые устанавливают порядок кредитования Банком заемщиков - физических лиц на потребительские цели.

Заемные средства по договору, предоставляются в безналичной форме в пределах установленного лимита кредита для оплаты заемщиком товаров (работ, услуг) с использованием расчетной карты в торгово-сервисных предприятиях, включенных в партнерскую сеть Банка по продукту «Карта «Халва» (п. 3.1).

Согласно общим условиям, договор потребительского кредита считается заключенным с момента подписания банком и заемщиком договора потребительского кредита и открытия лимита кредитования заемщику (п. 3.2).

Погашение кредита, а также процентов за пользование кредитом происходит в течение платежного периода путем списания с Банковского счета денежных средств на основании заранее данного акцепта. При наличии просроченной задолженности денежные средства в размере просроченной задолженности списываются при любом поступлении денежных средств на банковский счет клиента независимо от даты окончания платежного периода (п. 3.6).

Заемщик обязан возвратить кредит в сроки, установленные договором потребительского кредита (п. 4.1.1.); уплачивать Банку проценты, за пользование кредитом, а также иные платежи, предусмотренные договором потребительского кредита (п. 4.1.2). При нарушении срока возврата кредита заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени согласно тарифам Банка (п. 6.1).

Договор потребительского кредита действует до полного выполнения обязательств заемщика перед банком, включая обязательства по уплате штрафных санкций (п. 9.1).

Тарифами по финансовому продукту «Карта «Халва» предусмотрено, что процентная ставка по срочной задолженности составляет 10% годовых. Начисление процентов начинается со дня, следующего за днем фактического использования средств, по дату их возврата клиентом включительно.

Срок действия кредитного договора - 10 лет (120 месяцев); максимальный лимит кредитования – 350 000 рублей; обязательный ежемесячный платеж состоит из минимального обязательного платежа: 1/18 от суммы полной задолженности по договору; размер неустойки - 20% годовых на сумму просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки; льготный период кредитования - 36 месяцев (п.п. 1.1.- 1.12 тарифов банка).

Договор потребительского кредита № от 07.09.2017 заключен с ФИО6 в письменной форме, подписан сторонами и никем не оспаривается. Доказательств расторжения, прекращения данного договора, внесения в него изменений суду представлено не было.

Согласно выписке по счету в период с 07.09.2017 по 12.03.2024 ПАО «Совкомбанк» предоставил заемщику кредит, путем зачисления на депозитный счет: 08.05.2018 в размере 4 268,13 рублей, 10.05.2018 - 667,47 рублей, 13.06.2018 – 4950,57 руб., 14.08.2018 – 455 руб., 26.09.2018 – 2840,01 руб., 02.10.2018 – 1518,90 руб., 19.10.2018 – 2154,58 руб., 22.10.2018 – 2508,38 руб., 24.10.2018 – 335 руб., 06.11.2018 – 5 239,67 руб., 07.12.2018 – 600 руб., 13.12.2018 – 10 000 руб., 29.01.2019 – 5000 руб., 05.03.2019 – 2 000 руб., 09.05.2019 – 5300 руб., 25.05.2019 – 2700 руб., 29.08.2019 – 4300 руб., 25.09.2019 – 951,9 руб., 25.10.2019 – 850,25 руб., 04.12.2019 – 334 руб., 07.12.2019 – 331 руб., 30.12.2019 – 1378,07 руб., 23.07.2020 – 3 311 руб., 19.09.2020 – 1216,26 руб., 24.10.2020 – 13 067,39 руб.

Указанная выписка отражает использование предоставленных денежных средств, внесение платежей в счет погашение долга по кредиту.

Как следует из материалов дела, кредитор, принятые перед заемщиком обязательства, выполнил в полном объеме - предоставил потребительский кредит, при этом свои обязательства по возврату кредита заемщик ФИО6 надлежащим образом не выполнила.

Согласно расчету задолженности по состоянию на 12.03.2024, общая задолженность по кредитному договору составляет 13 357,34 руб., в том числе: 1 333,57 руб. – иные комиссии, просроченная ссудная задолженность – 12 002,94 руб., неустойка на остаток основного долга – 5,51 руб., неустойка на просроченную ссуду – 15,32 руб.

Как следует из сообщения нотариуса Братского нотариального округа (адрес) от 24.04.2024, после смерти ФИО6, умершей (дата), было открыто наследственное дело на основании заявления о принятии наследства от имени наследников Яковлевой С.В., Епифанова А.В. В состав наследства входит ? доля в праве общей долевой собственности на квартиру по адресу: (адрес), стоимостью 526 568 руб. Данные обстоятельства подтверждаются материалами наследственного дела №.

Обстоятельства, связанные с установлением у умершего заемщика наследственного имущества и наследников, а также принятием наследниками наследства, являются обстоятельствами, имеющими существенное значение для правильного разрешения возникшего спора.

Пунктом 1 статьи 1110 ГК РФ определено, что при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

Согласно статье 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Согласно п. 1 ст. 1141 ГК РФ наследники по закону призываются к наследованию в порядке очередности, предусмотренной ст. ст. 1142 - 1145 и 1148 данного Кодекса.

В силу п. 1 ст. 1142 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

Согласно требованиям ст. 1152 ГК РФ принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно не заключалось и где бы не находилось.

В соответствии со ст. ст. 1153, 1154 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство. Признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства. Наследство может быть принято в течение шести месяцев со дня открытия наследства.

В соответствии со статьей 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам.

По буквальному смыслу приведенной нормы, переход к наследникам должника обязанности по исполнению неисполненного им перед кредитором обязательства возможен при условии принятия им наследства и лишь в пределах размера наследственного имущества.

Смерть заемщика Епифановой А.В., умершей (дата), не прекращает ее обязательства по кредитному договору № от 07.09.2017. Обязательство заемщика в силу его денежного характера не связано с его личностью. При смерти заемщика действуют общие правила: в силу ст. 418, 1110, 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации долг заемщика переходит на его наследников.

Рассматривая довод ответчика Яковлевой С.В. о пропуске истцом срока исковой давности для обращения с названным иском, суд приходит к следующим выводам.

Согласно п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 данного Кодекса.

В соответствии с п. 1 ст. 200 ГК РФ по общему правилу течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения (п. 2 названной статьи).

Как следует из разъяснений, содержащихся в п. 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу п. 1 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (п. 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 г.).

Таким образом, срок исковой давности предъявления кредитором требования о возврате заемных денежных средств, погашение которых в соответствии с условиями договора осуществляется периодическими платежами, действительно исчисляется отдельно по каждому платежу с момента его просрочки.

С исковыми требованиями о взыскании задолженности по кредитному договору от 07.09.2017 ПАО «Совкомбанк» обратилось в Братский городской суд Иркутской области 18.04.2024. На основании определения суда от 29.05.2024, гражданское дело по подсудности было передано в Падунский районный суд г. Братска Иркутской области, куда поступило 01.07.2024. Следовательно, в сроки исковой давности попадает трехлетний период, предшествовавший подаче иска, с 18.04.2021.

Согласно расчету задолженности по кредитному договору № от 07.09.2017, просроченная ссудная задолженность исчислена истцом с 24.07.2018. Согласно выписке по счету, последняя дата зачисления суммы кредита приходится на 24.10.2020, после чего денежные средства в кредит заемщику не предоставлялись, последняя операция по снятию наличных соответствует 07.11.2020, после чего денежных средств в счет погашения долга по кредиту заемщиком не вносилось. Согласно расчету суммы заявленной неустойки на остаток основного долга в размере 5,51 рублей, она исчислена за 28.08.2019, неустойка на просроченную ссуду в размере 15,32 руб. с 28.08.2019 по 24.02.2021. Поскольку в установленный договором срок заемщик обязательства по внесению очередного ежемесячного минимального платежа после предоставления очередной кредитной суммы 24.10.2020 не исполнил, то именно с этой даты банк узнал о нарушении своего права.

Поскольку срок исковой давности по искам о просроченных повременных платежах исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права, срок исковой давности по взысканию задолженности по данному кредиту, исчисленный с даты образования кредитной задолженности 24.07.2018, с учетом данных о последнем зачислении суммы кредита на счет заемщика 24.10.2020, после чего ФИО6 денежных средств в счет его погашения не вносилось, после чего кредитор должен был знать о нарушении своего права, суд приходит к выводу, что в данном случае срок исковой давности по заявленным требования является пропущенным.

То обстоятельство, что срок действия кредитного договора составляет 10 лет, не могут быть приняты во внимание, с учетом условия кредитного договора о необходимости внесения заемщиком ежемесячного минимального платежа, в связи с чем при разрешении заявления ответчика о пропуске истцом срока исковой давности по заявленным требованиям надлежит исчислить указанный срок отдельно по каждому предусмотренному договором обязательному платежу, с момента когда банк должен был узнать о нарушении своего права, с учетом того, что после предоставления очередной суммы кредита 24.10.2020, заемщиком денежных средств в счет гашения долга не вносилось, а также с учетом права истца на взыскание задолженности за трехлетний период, предшествовавший обращению в суд, учитывая дату образования задолженности 24.07.2018.

Кроме того, суд также учитывает возражения ответчика Яковлевой С.В. о том, что она обращалась в ПАО «Совкомбанк» для предоставления копии свидетельства о смерти заемщика ФИО6 В материалы дела представлено сообщение ПАО «Совкомбанк» от 27.02.2021, из которого следует, что 07.09.2017 между Епифановой А.В. и Банком был заключен кредитный договор № на сумму 15 000 рублей сроком на 120 месяцев. При поступлении в банк свидетельства о смерти штрафные санкции по кредитному договору на период с 25.02.2021 по 25.08.2021 были пересчитаны. По состоянию на 27.02.2021 сумма задолженности по кредиту составляет 16 347,64 руб. Таким образом, суд приходит к выводу, что, с учетом размера заявленной задолженности в настоящее время в размере 13 357,34 руб., в период с 27.02.2021 по настоящее время размер долга по кредиту, определенный на 27.02.2021, не изменился, соответственно, сумма долга была определена Банком на 27.02.2021 за взысканием которой истец обратился 18.04.2024, то есть с пропуском срока исковой давности для ее взыскания.

Поскольку, как видно из материалов дела, сумма задолженности по кредиту определена Банком после последней даты предоставления кредита 24.10.2020, в то время как за период по 18.04.2021 срок исковой давности по взысканию задолженности по периодическим платежам по кредиту является пропущенным, суд считает, что истцом пропущен трехлетний срок исковой давности по заявленным требованиям, о применении которого заявлено ответчиком.

Таким образом, принимая во внимание положения пункта 2 статьи 199 ГК РФ, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении иска ПАО «Совкомбанк» о взыскании с ответчиков задолженности по кредитному договору в общем размере 13 357,34 руб., в том числе: 1 333,57 руб. – иные комиссии, просроченная ссудная задолженность – 12 002,94 руб., неустойка на остаток основного долга – 5,51 руб., неустойка на просроченную ссуду – 15,32 руб.

Ввиду того, что в удовлетворении иска отказано, суд на основании ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, признает также не подлежащими удовлетворению требования истца о взыскании с ответчиков расходов по уплате государственной пошлины в размере 534,29 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Отказать в удовлетворении исковых требований публичного акционерного общества «Совкомбанк» о взыскании с Яковлевой С.В. (паспорт (данные изъяты)), Епифанова А.В. (паспорт (данные изъяты)) задолженности в размере 13 1357,34 рубля, а также суммы оплаченной государственной пошлины в размере 534,29 рублей.

Решение может быть обжаловано путем подачи апелляционной жалобы в Иркутский областной суд через Падунский районный суд г. Братска Иркутской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение суда составлено 31 июля 2023 года.

(данные изъяты)

(данные изъяты)

    Судья                                                 Ю.А. Шевченко