Решение по делу № 2-287/2017 от 11.04.2017

№ 2-287/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

с. Кушнаренково                                                          27 июня 2017 года

Кушнаренковский районный суд Республики Башкортостан в составе председательствующего судьи Белорусовой Г.С.,

при секретаре Сахибгареевой Г.А.,

с участием истца Ш., его представителя - адвоката Н., представившего ордер серии 017 № от ДАТА,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Ш. к ПАО «Плюс банк» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Ш. обратился в суд с иском к ПАО «Плюс банк» о защите прав потребителей.

В обоснование исковых требований указано, что ДАТА между Ш. и ПАО «Плюс банк» заключен кредитный договор №. Согласно условиям данного договора Ш. предоставлен кредит в размере <данные изъяты>. Согласно п.7 договора, ПАО «Плюс банк» обязал Ш. заключить договор личного страхования, а также обязал его заключить договор страхования на новый срок на аналогичных условиях при окончании срока действия договора страхования до полного погашения задолженности по договору. Во исполнение условий договора личного страхования заемщик уплатил страховую премию в размере <данные изъяты>. Считает, что обязание Ш. заключить договор личного страхования является незаконным. Истцом в адрес ответчика была направлена претензия, в удовлетворении которой было отказано.

Просит признать недействительным и исключить п.7 кредитного договора № от ДАТА, обязывающий Ш. заключить договор страхования.

Взыскать с ответчика ПАО «Плюс банк» возместить Ш. убытки в размере <данные изъяты>, составляющих страховую премию.

В судебном заседании истец Ш. и его представитель Н. уточнили исковые требования, просили признать недействительным и исключить п.9 кредитного договора № от ДАТА, обязывающий Ш. заключить договор страхования.

Взыскать с ответчика ПАО «Плюс банк» возместить Ш. убытки в размере <данные изъяты>, составляющих страховую премию.

Представитель ответчика ПАО «Плюс банк» извещен надлежащим образом, в судебное заседание не явился, представил отзыв на исковое заявление, в котором указал, что между Банком и Истцом ДАТА был заключенкредитный договор № (далее по тексту именуется «кредитный договор»), согласно которому Заемщику был предоставлен целевой кредит в сумме <данные изъяты>, сроком возврата кредита 36 месяцев с процентной ставкой 13,67 % годовых на оплату части стоимости автомобиля марки <данные изъяты>, в размере <данные изъяты> по договору купли-продажи, заключенному между Истцом и ООО «АТЦ ГРУПП» и оплату страховой премии в сумме <данные изъяты> в пользу ООО «СК «РГС-Жизнь» по договору личного страхования.

Указанный кредитный договор был заключен в следующем порядке: до заключения кредитного договора Заемщику была предоставлена информация об Условиях предоставления кредита на приобретение автотранспортного средства по кредитной программе «ГосАвтоПлюс» (далее - «Условия»). По результатам ознакомления с Условиями Истец направляет Банку заявление о предоставлении кредита. По результатам рассмотрения указанного заявления Банк оформляет и предоставляет Заемщику на согласование индивидуальные условия. При этом настоящие индивидуальные условия являются офертой Банка на заключение кредитного договора. После подписания индивидуальных условий Заемщик принимает Условия предоставления кредита на приобретение автотранспортного средства по кредитной программе «ГосАвтоПлюс» в целом в порядке, предусмотренном ст. 428 Гражданского кодекса РФ.

При этом договор по кредитной программе «ГосАвтоПлюс» считается заключенным, если между Банком и Заемщиком достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям. Таким образом, датой заключения указанного выше договора является дата акцепта (подписания) Заемщиком индивидуальных условий договора. Указанный Порядок заключения кредитного договора установлен Федеральным законом от ДАТА № «О потребительском кредите» (далее по тексту - Федеральный закон «О потребительском кредите»). При этом согласно части 12 статьи 5 Федерального закона индивидуальные условия договора потребительского кредита отражаются в виде таблицы, которой установлена нормативным актом Банка России (Указанию Банка России от ДАТА N 3240-У "О табличной форме индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа)"). Заключение кредитного договора в ином порядке и в другой форме невозможно.

Во исполнение указанных норм, до заключения кредитного договора Истцу была предоставлена информация об Условиях предоставления кредита на приобретение автотранспортного средства по кредитной программе «ГосАвтоПлюс» (т.е. общие условия) и исчерпывающая информация о характере предоставляемых ему услуг по кредитному договору, в том числе о размерах процентной ставки (Приложение к Условиям), о чем свидетельствует собственноручная подпись заемщика в заявлении о предоставлении кредита, кредитном договоре (п. п. 4, 9, 11, 20Индивидуальных условий кредитного договора), в заявлении на перечисление с банковского счета в счет оплаты страховой премии по договору личного страхования, памятке Заемщика. По результатам ознакомления с Условиями предоставления кредита на приобретение автотранспортного средства по кредитной программе «ГосАвтоПлюс» и размерами процентных ставок Истец сделал выбор условий кредитования со страхованием его жизни и после чего направил в Банк заявление о предоставлении кредита. Заявление заполняется Заемщиком или в текстовом редакторе уполномоченным сотрудником, со слов Клиента вносятся все озвученные им данные и в том числе проставляется отметка о наличии договора страхования. В представленном заявлении Заемщик выразил свое согласие на участие в программе по добровольному страхованию (о чем говорит наличие в заявлениигалочки, поставленной собственноручно Заемщиком, напротив слов «согласие на заключение договораличного страхования по программе 1»и напротив слов «отказ от заключения договора страхованиятранспортного средства»), в то время как у него имелась возможность отказаться от него (в анкете существует пункты со словами «отказ от заключения договора личного страхования», где Заемщик может собственноручно поставить галочку). Рассмотрев указанное заявление, Банк направил Заемщику индивидуальные условия кредитного договора (оферту), включив обязанность Заемщика по заключению договора личного страхования. Заемщик, рассмотрев данные индивидуальные условия, акцептовал (подписал) их. Согласно условиям кредитной программы «ГосАвтоПлюс», оплата страховой премии возможна как за счет кредитных средств, так из личных средств Заемщика (п. 7.22 Условий предоставления кредита на приобретение автотранспортного средства по кредитной программе «ГосАвтоПлюс»). Истцом была направлено заявление о выдаче кредита, в котором сумма кредитныхсредств содержит сумму страховой премии.Впоследствии заемщиком также подписаны индивидуальные условия, в которых указывалось, что одной из целей предоставления кредита являласьвыплата страховой премии (п. 11 Индивидуальных условий). Таким образом. Истец сам выбрал порядоквыплаты страховой премии.Доказательств обратного, истцом непредставлено. В соответствии с п. 7.22 Условий предоставления кредита на приобретение автотранспортного средства по кредитной программе «ГосАвтоПлюс» личное страхование Заемщика не являетсяобязательнымусловием предоставления кредита по программе «ГосАвтоПлюс».

Таким образом, в соответствии с кредитной программой «ГосАвтоПлюс», осуществляется финансирование физических лиц на приобретение автотранспортного средства со страхованием и безнего,а непосредственный выбор условий кредитования со страхованием или без него производится потенциальным заемщиком до заключения кредитного договора. В случае выбора варианта без страхования для заемщикане устанавливается повышенная процентная ставка.

Процентная ставка является одинаковой,независимо от заключения/незаключения им договоров страхования (абз. 4 п. 4 Индивидуальныхусловий). При выборе финансирования с условием о страховании потенциальный заемщик по своему усмотрению обращается с заявлением о страховании к выбранной им страховой организации (заявление о страховании прилагается), в котором им согласована и указана сумма страховой премиии заключает договор страхования, в котором выгодоприобретателем является Банк, с оплатой страховой премии, как засчет собственных средств заемщика, так и за счет предоставленных Банком целевых кредитныхсредств; в случае выбора заемщиком (страхователем) оплаты страховой премии за счет кредитных средств Банка - сумма страховой премии, подлежащая оплате страхователем по договору страхования со страховщиком, включается в сумму кредита, а сведения о выбранной потенциальным заемщиком страховой организации и заключенном между страхователем и страховой организацией договоре страхования вносятся в кредитный договор.

Доказательств, в том числе того, чтострахование, заключение договора страхования именно с ООО «СК «РГС-Жизнь», были навязаны истцу Банком, в том числе по причине именно заинтересованности Банка и/или обусловлены в связи с получением кредита в Банке: истец был ограничен в выборе условий финансирования и страхования, страховых организаций и их условий страхования; Банк отказал истцу в рассмотрении заявления о предоставлении потребительского кредита на других условиях: истец имел намерение заключить договор личного страхования с другим страховщиком и ему было отказано Банком в финансировании по этой причине: истец не имел возможности получить кредит в Банке без страхования; истец не имел возможности заключить договор страхования с другой страховой организацией; решение Банка о финансировании истца зависело от наличия согласия истца на страхование, истцом не представлено. Просит в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме.

Представитель третьего лица - ООО «СК «РГС-Жизнь» в судебное заседание не явился, извещен надлежаще, причина неявки суду неизвестна.     

Суд на основании ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ считает возможным рассмотреть дело в отсутствии не явившихся, но надлежащим образом извещенных представителей ответчика и третьего лица.

Выслушав объяснения истца, его представителя, исследовав представленные суду материалы, суд приходит к следующему.

Согласно статьям 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В силу части 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно пункту 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от ДАТА N 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее Закон о защите прав потребителей) запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Одной из обязанностей кредитной организации в соответствии со статьей 24 Федерального закона от ДАТА N 395-1 «О банках и банковской деятельности» является обеспечение финансовой надежности кредитной организации.

В соответствии с пунктом 1 статьи 7 Федерального закона от ДАТА N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Согласно части 12 статьи 5 указанного закона, индивидуальные условия договора потребительского кредита отражаются в виде таблицы, форма которой установлена нормативным актом Банка России (Указанию Банка России от ДАТА N 3240-У «О табличной форме индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа)».

Из материалов дела следует, что ДАТА между Ш. и ПАО «Плюс банк» заключен кредитный договор № Согласно условиям данного договора Ш. предоставлен кредит в размере <данные изъяты>

Кредитный договор состоит из заявления о предоставлении кредита, индивидуальных условий предоставления ПАО «Плюс Банк» кредита физическим лицам по программе «ГосАвтоПлюс».

Согласно пункту 11 кредитного договора кредит предоставлен Банком на следующие цели: <данные изъяты> рублей - на покупку транспортного средства с индивидуальными признаками, определенными в п.1 раздела 2 индивидуальных условий договора залога транспортного средства; <данные изъяты> - на оплату страховой премии по договору личного страхования, заключенному заемщиком со страховщиком.

При этом из пункта 9 договора усматривается, что договор личного страхования заключен в соответствии с выбором, сделанным заемщиком при обращении за получением кредита.

В пункте 21 договора, подписанного заемщиком, содержится информация по договору личного страхования относительно страховых рисков, срока страхования, страховой суммы. В нем указано, что выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо - Ш., а страховщиком - ООО «СК «РГС-Жизнь».

Согласно пункту 7.22 условий предоставления ПАО «Плюс Банк» кредита физическим лицам по программе «ГосАвтоПлюс» личное страхование заемщика не является обязательным условием предоставления кредита по программе «ГосАвтоПлюс». Заемщик вправе по своему выбору заключить со страховой компанией договор личного страхования заемщика, выгодоприобретателем по которому будет являться сам заемщик.

Также из материалов дела следует, что в день предоставления кредита заемщик Ш. подписал заявление на страхование, в котором выразил желание выступать застрахованным лицом по программе страхования жизни и здоровья по страховым рискам «Смерть в результате несчастного случая», «Инвалидность 1 группы в результате несчастного случая» в ООО «СК «РГС-Жизнь», с оплатой страховой премии в сумме <данные изъяты>, ему был выдан полис № от ДАТА.

Личное страхование заемщика не являлось обязательным условием предоставления кредита. Ш. добровольно выразил желание на заключение договора личного страхования. Истец уведомлен, что страхование предоставляется по желанию заемщика и не является условием для заключения кредитного договора.

Подписав индивидуальные условия договора потребительского кредита, заемщик Ш. выразил свое согласие с условиями кредитования на приобретение автотранспортного средства по кредитной программе «ГосАвтоПлюс» и присоединился к ним в целом в порядке, предусмотренном статьей 428 ГК РФ.

Относимых, допустимых, достоверных и достаточных доказательств того, что в момент заключения кредитного договора истцу не были разъяснены условия кредитования, либо он был лишен возможности отказаться от предлагаемых условий и заключить кредитный договор без страхования, в материалы дела не представлено, что исключает признание соответствующих условий кредитного соглашения ничтожными по правилам статьи 168 ГК РФ.

Суд не усматривает в действиях ответчика запрещенного статьей 16 Закона о защите прав потребителей навязывания дополнительной услуги, учинения препятствий для внимательного ознакомления с договором, а также отказа в предоставлении более подробной информации.

Заключение договора личного страхования является одним из способов обеспечения обязательств по кредитному договору, не противоречащих действующему законодательству.

Исходя из вышеизложенных обстоятельств, суд не соглашается с доводом истца о том, что заемщику не предоставлено право выбора страховой компании и выбора способа кредитования.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу об отсутствии законных оснований, как для признания условий договора в оспариваемой части недействительным, так и для взыскания с ответчика в пользу истца уплаченных им сумм.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении требований Ш. к ПАО «Плюс банк» о защите прав потребителей, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Башкортостан в течение месяца с момента изготовления мотивированного решения.

Судья                Г.С. Белорусова

Мотивированное решение изготовлено ДАТА.

Судья                                                            Г.С. Белорусова