Решение по делу № 33-13097/2021 от 12.10.2021

Судья Фураева Т.Н.№ 2-2778/2021                         Дело №33-13097/2021

НИЖЕГОРОДСКИЙ ОБЛАСТНОЙ СУД

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

г. Нижний Новгород                                   16 ноября 2021 года

        Судебная коллегия по гражданским делам Нижегородского областного суда в составе:

председательствующего судьи Кочетковой М.В.,

судей Корниловой О.В., Гришиной Н.А.,

при секретаре Годовой А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании апелляционную жалобу ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в лице конкурсного управляющего – государственной корпорации «Агентство по страхования вкладов» на решение Автозаводского районного суда г. Н. Новгорода от 17 мая 2021 года

по гражданскому делу по иску ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредита,

заслушав доклад судьи Нижегородского областного суда Кочетковой М.В.,

УСТАНОВИЛА:

АКБ «Пробизнесбанк» (ОАО) в лице конкурсного управляющего «Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» обратилось в суд с иском ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование заявленных требований указав, что [дата] между ОАО АКБ «Пробизнесбанк» и ФИО1. заключен кредитный договор [номер]ф, по условиям которого истец предоставил ответчику кредит в сумме 36500 рублей сроком погашения до [дата], а ответчик принял на себя обязательства своевременно возвратить сумму кредита и уплатить проценты за пользование кредитными денежными средствами.

Денежные средства были перечислены ответчику, что подтверждается выписками по лицевым счетам.

Согласно условиям договора, размер процентной ставки за пользование кредитом составляет 69,9 % годовых.

В соответствии с условиями кредитного договора, в случае не исполнения и/или ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств по кредитному договору, в том числе по возврату суммы кредита и/или уплаты начисленных процентов, на сумму просроченной задолженности начисляется неустойка в размере 20% годовых.

Ответчик принятые на себя обязательства по кредитному договору не исполняет, в связи с чем у него образовалась задолженность за период с [дата] по [дата] в размере <данные изъяты> копеек, из которых сумма основного долга <данные изъяты> рублей 96 копеек, сумма процентов <данные изъяты> рубля.

Истец на этапе подачи искового заявления снизил размер штрафных санкций до суммы <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, рассчитанной исходя из двукратного размера ключевой ставки Банка России.

Ответчику направлялось требование о погашении имеющейся задолженности по кредитному договору, которое не исполнено ответчиком.

Истцом совершены все необходимые действия, позволявшие должнику исполнять обязательства по кредитному договору.

Истец просил взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору [номер]ф от [дата] за период с [дата] по [дата] в размере <данные изъяты>

Представитель истца ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» в судебное заседание не явился, о явке извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело без его участия.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, извещался надлежащим образом, представил возражения на исковое заявление, согласно которым в случае удовлетворения исковых требований просил применить ст. 333 ГК РФ и уменьшить размер пени в связи с несоразмерностью, также просил применить срок исковой давности к платежам.

Решением Автозаводского районного суда г. Н. Новгорода от 17 мая 2021 года в удовлетворении исковых требований ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору – отказано.

В апелляционной жалобе ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в лице конкурсного управляющего – государственной корпорации «Агентство по страхования вкладов» поставлен вопрос об отмене решения суда, как незаконного и необоснованного, постановленного с нарушением норм материального и процессуального права, при неправильном определении обстоятельств, имеющих существенное значение для дела.

В суд апелляционной инстанции стороны не явились, о дате времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом путем направления судебных извещений. Кроме того, информация о деле размещена на официальном интернет-сайте Нижегородского областного суда www.oblsudnn-nnov.sudrf.ru и www.oblsudnn.ru.

Судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, поскольку их неявка в силу статей 167, 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не является препятствием к разбирательству дела.

Законность решения суда первой инстанции проверена судебной коллегией по гражданским делам Нижегородского областного суда в порядке, установленном главой 39 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующим выводам.

В силу ст. 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ о займе.

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получения с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии с ч. 1 ст. 330 и ст. 331 ГК РФ стороны кредитного договора могут установить, что в случае неисполнения либо ненадлежащего исполнения заемщиком обязательства, последний обязан уплатить кредитору неустойку в согласованном сторонами при подписании кредитного договора размере.

По смыслу ст. ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Из материалов дела следует, что [дата] ОАО АКБ «Пробизнесбанк» и ФИО1 заключен договор потребительского кредита [номер]ф, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в размере <данные изъяты> рублей сроком возврата – до [дата] под 69,9% годовых, а ответчик принял на себя обязательства своевременно возвратить сумму кредита и уплатить проценты за пользование кредитными денежными средствами (л.д.37-40).

Договор состоит из Индивидуальных условий договора потребительского кредита при предоставлении кредитного лимита на кредитную карту без льготного периода (раздел 1 текста договора), расписки о получении Индивидуальных условий (раздел 2 текста договора), условий о заключении договора, включающих реквизиты кредитной карты без материального носителя (раздел 3 текста договора) и расписки о получении реквизитов кредитной карты без материального носителя (раздел 4 текста договора).

В силу разделов 3 текста договора, при заключении договора ответчику предоставлены реквизиты кредитной карты без материального носителя типа «MC Virtual» со сроком действий до [дата], включая номер счета кредитной карты: 40[номер].

Согласно пункту 1 договора потребительского кредита ответчику предоставлен кредит с лимитом кредитования – <данные изъяты> рублей.

Согласно п. 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при предоставлении кредитного лимита на кредитную карту без льготного периода процентная ставка (процентные ставки) (в процентах годовых) или порядок ее (их) определения определены следующим образом:

Кредитная карта без материального носителя предназначена для осуществления оплаты товаров и услуг через сеть Интернет. В случае совершения клиентом указанных операций с использованием банковской карты ставка процентов за пользование кредитными средствами составляет 34% годовых при условии безналичного использования. В случае, если денежные средства с карты клиент снимает наличными или переводит их на счет «до востребования» или любой иной счет, открытый в банке или иных банках, ставка процента составляет 69,9% годовых. Банк взимает проценты от суммы неразрешенного овердрафта с даты, следующей за датой его возникновения до его погашения по ставке 69,9% годовых для кредитных карт без льготного периода.

В соответствии с п.6 Индивидуальных условий заемщик обязан погашать плановую сумму ежемесячно. Плановая сумма включает в себя: 2% от суммы основного долга по кредиту, проценты, начисленные на остаток задолженности по состоянию на последний день предыдущего календарного месяца. Погашение задолженности осуществляется до 20 числа каждого месяца (включительно).

Пунктом 12 Индивидуальных условий предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения: неустойка за неисполнение или частичное неисполнение обязательств по погашению задолженности по кредиту:

- с момента возникновения задолженности до 89 дней (включительно) устанавливается в размере 20 (двадцать) % годовых от суммы просроченной задолженности, при этом проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются;

- начиная с 90 дня (включительно) до даты полного погашения просроченной задолженности устанавливается в размере 0,1 (ноль целых одна десятая процента) % в день от суммы просроченной задолженности при этом проценты за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются.

Из договора потребительского кредита [номер]ф от [дата] следует, что ФИО1 согласился с Общими условиями предоставления и использования кредитных карт в ОАО АКБ «Пробизнесбанк» и обязалась их выполнять. ФИО1 своей подписью подтвердил, что до подписания настоящих индивидуальных условий ему были разъяснены условия кредитования по иным предлагаемым банком кредитным продуктам и кредитным программам. Выбор в пользу испрашиваемого кредита был сделан им осознанно в соответствии с собственными интересами (л.д.39).

Таким образом, ответчик принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, а также вернуть заемные денежные средства в установленный договором срок.

Судом установлено, что во исполнение кредитного договора банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере <данные изъяты> рублей, а заемщик воспользовалась денежными средствами, что подтверждается выпиской по счету (л.д.42, 43).

Ответчик принятые на себя обязательства не исполняет, нарушил условия договора потребительского кредита, с [дата] не исполнял свои обязательства по договору потребительского кредита в части осуществления ежемесячных платежей в счет погашения кредита и уплаты процентов, допустил образование задолженности по уплате предусмотренных кредитным договором обязательных платежей.

[дата] должнику направлено требование от [дата] [номер] о погашении задолженности в размере <данные изъяты> копеек (л.д. 44, 45-52, 53).

Данное требование согласно сведениям с официального сайта «Почта России» (трек [номер]) получено ФИО1 [дата], но исполнено не было.

Согласно представленному истцом расчету, сумма задолженности составляет <данные изъяты> копеек, из которых сумма основного долга <данные изъяты> копеек, сумма процентов <данные изъяты> копеек, штрафные санкции <данные изъяты>, которая образовалась за период с [дата] по [дата] (л.д. 7-22).

Истец, пользуясь предоставленным правом, снизил сумму штрафных санкций, предусмотренных договором, в результате чего общая сумма задолженности по кредитному договору [номер]ф от [дата] составляет <данные изъяты>, из них: сумма основного долга <данные изъяты> копеек, сумма процентов 52 681 рубль 69 копеек, штрафные санкции 34559 рублей 86 копеек.

Представленный истцом расчет задолженности ответчиком не оспорен, каких-либо обоснованных возражений, относительно заявленных истцом требований, а также доказательств, подтверждающих отсутствие просроченной задолженности по кредитному договору, ответчиком в суд не представлено.

В ходе судебного разбирательства ответчик заявил о пропуске истцом срока исковой давности.

Отказывая в удовлетворении исковых требований о взыскании кредитной задолженности, суд исходил из отсутствия правовых оснований для удовлетворения требований, по мотиву пропуска срока исковой давности. При этом, суд указал, что кредитный договор заключен [дата], [дата] ответчиком произведен последний платеж по договору. При заключении договора сторонами согласован график платежей, представленный ответчиком в предыдущем судебном заседании (л.д. 85), из которого следует, что последний платеж по договору должен быть совершен [дата].

Данный вывод суда нельзя признать правильным, поскольку он основан на неправильном применении норм материального права, регулирующего порядок применения срока исковой давности по искам о взыскании просроченных повременных платежей.

Представленный в материалы дела график, отражающий возможность внесения ежемесячных платежей, называется информационным и не имеет достаточных реквизитов, которые бы позволяли отнести его к составной части заключенного сторонами кредитного договора; при этом содержание данного графика противоречит индивидуальным условиям договора. Графика платежей стороны при заключении договора не предусмотрели.

Статьей 196 Гражданского кодекса РФ установлен общий срок исковой давности три года.

Правила определения момента начала течения исковой давности установлены статьей 200 Гражданского кодекса РФ, согласно пункту 1 которой течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

В силу абзаца 1 пункта 2 статьи 200 Гражданского кодекса РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения, течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения. В абзаце 2 закреплено, что по обязательствам, срок исполнения которых не определен либо определен моментом востребования, течение исковой давности начинается с момента, когда у кредитора возникает право предъявить требование об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется льготный срок для исполнения такого требования, исчисление исковой давности начинается по окончании указанного срока.

В соответствии, с разъяснениями Верховного Суда РФ, данными в пункте 24 Постановления Пленума от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса РФ течение срока исковой давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Согласно п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

В соответствии с условиями договора ФИО7 обязана обеспечить возврат (погашение) предоставленного кредита путем осуществления ежемесячных периодических платежей.

Так, по условиям договора потребительского кредита плановая сумма включает в себя: 2% от суммы основного долга по кредиту, проценты, начисленные на остаток задолженности по состоянию на последний день предыдущего календарного месяца.

Погашение задолженности осуществляется до 20 числа (включительно) каждого месяца.

Количество, размер и периодичность (сроков) платежей заемщика установленный в п. 6 Индивидуальных условий при частичном досрочном возврате кредита не изменяются.

Таким образом, с учетом условия кредитного договора о необходимости внесения ответчиком суммы ежемесячного обязательного платежа при разрешении заявления ответчика о пропуске истцом срока исковой давности по заявленным требованиям суду надлежало исчислить указанный срок отдельно по каждому предусмотренному договором платежу с учетом права истца на взыскание задолженности за трех летний период, предшествовавший подаче иска, и с учетом положений ст. 203 ГК РФ.

В нарушение принятых на себя обязательств, ответчиком [дата] произведен последний платеж по договору, с [дата] оплата задолженности по кредитному договору не производится.

Согласно штемпелю на почтовом конверте, [дата] истец направил мировому судье судебного участка [номер] Автозаводского судебного района г. Н. Новгорода заявление о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору в сумме 78071 рубль 70 копеек, которое поступило на судебный участок [дата].

[дата] мировым судьей судебного участка [номер] Автозаводского судебного района г. Н. Новгорода вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 в пользу ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженности по кредитному договору [номер]ф от [дата].

Определением мирового судьи от [дата] судебный приказ отменен в связи с поступлением от ответчика возражений относительно его исполнения (л.д.24).

В абзаце 1 пункта 17 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от [дата] [номер] «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что в силу пункта 1 статьи 204 Гражданского кодекса РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Согласно разъяснениям, содержащимся в абзаце 2 пункта 18 вышеуказанного Постановления Пленума от 29.09.2015 № 43 в соответствии с пунктом 18 настоящего Постановления в случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если не истекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев.

При этом статья 200 ГК РФ не связывает начало течения срока исковой давности с соблюдением претензионного порядка. Претензионный порядок представляет собой процедуру урегулирования уже имеющегося спора, когда лицо, обращающееся с претензией, достоверно знает о нарушении своего права и, как следствие, о возникновении права на иск. Претензионный порядок входит в срок исковой давности, не продлевает его, не приостанавливает и не прерывает.

В суд с иском кредитор обратился [дата], что следует из штемпеля на почтовом конверте (л.д. 78).

Принимая во внимание, что последний платеж по кредитному договору совершен [дата], учитывая перерыв срока исковой давности с момента обращения истца за защитой своих прав путем подачи заявления о выдаче судебного приказа до отмены данного судебного приказа, дату обращения истца с настоящим иском, то есть в течение 6 месяцев с момента отмены судебного приказа, взысканию подлежит задолженность за три года предшествующих дате обращения к мировому судье, а именно с [дата] по [дата].

В связи с неправильным применением норм материального права, регулирующих порядок применения срока исковой давности, решение суда первой инстанции подлежит отмене, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность за период с [дата] по [дата] по основному долгу в размере <данные изъяты>66 рублей), размер задолженности по уплате процентов по кредиту <данные изъяты> рублей (просроченные проценты в размере <данные изъяты> рублей + проценты на просроченный основной долг в размере <данные изъяты>).

Размер неустойки по просроченному основному долгу в пределах срока исковой давности составляет 23046,47 рублей, размер неустойки по просроченным процентам в пределах срока исковой давности составляют 64718,17 рублей. Истцом заявлено о взыскании неустойки в размере <данные изъяты> рублей.

Ответчиком заявлено о снижении взыскиваемой банком неустойки, в связи с несоразмерностью последствиям нарушенного обязательства (л.д.84).

В соответствии с разъяснениями, данными в абзацах 1, 6 и 11 пункта 11 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации [дата], применение судом статьи 333 ГК РФ по делам, возникающим из кредитных правоотношений, возможно в исключительных случаях и по заявлению ответчика с обязательным указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера неустойки является допустимым.

В силу диспозиции статьи 333 ГК РФ основанием для ее применения может служить только явная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательств. Оценивая степень соразмерности неустойки при разрешении споров, необходимо исходить из действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате нарушения ответчиком (должником) взятых на себя обязательств, учитывая при этом, что сумма займа не является единственным критерием для определения размера заявленной истцом (банком) неустойки.

Снижение размера неустойки не должно вести к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку выполнения требований по кредитному договору.

Учитывая все существенные обстоятельства дела, в том числе срок обращения истца в суд, соразмерность взыскиваемой суммы последствиям нарушения обязательства, общеправовые принципы разумности и справедливости, компенсационный характер неустойки, негативные последствия для истца, судебная коллегия приходит к выводу о снижении размера взыскиваемых санкций до <данные изъяты> рублей, поскольку указанный размер соответствует принципу разумности и справедливости.

К судебным расходам, согласно ст. ст. 88, 94 ГПК РФ, относятся государственная пошлина и издержки, связанные с рассмотрением дела, в том числе суммы, подлежащие выплате свидетелям, экспертам, специалистам и переводчикам, расходы на оплату услуг представителей и другие.

В пункте 20 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21 января 2016 г. № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» разъяснено, что при неполном (частичном) удовлетворении имущественных требований, подлежащих оценке, судебные издержки присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику - пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано (статьи 98, 100 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

Критерием присуждения судебных расходов является вывод суда о правомерности или неправомерности заявленного требования.

Размер исковых требований заявленных в пределах срока исковой давности составил 105408 рублей 05 копеек (основной долг в размере 23649,30 рублей + размер задолженности по уплате процентов по кредиту 47 198, 89 рублей + неустойка в размере 34559,86 рублей).

Учитывая, что судом апелляционной инстанции отменено решение суда первой инстанции, с ответчика подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 3308 рублей 16 копеек (70848,19 рублей + 34559,86 рублей), поскольку применение ст. 333 ГК РФ не является основанием к пропорциональному снижению размера государственной пошлины.

Руководствуясь ст.ст. 328, 329, 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебная коллегия,

ОПРЕДЕЛИЛА:

    решение Автозаводского районного суда г. Н. Новгорода от 17 мая 2021 года отменить.

    Принять новое решение, которым исковые требования ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в лице в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» удовлетворить частично.

    Взыскать с ФИО1 в пользу ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в лице конкурсного управляющего «Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по основному долгу - <данные изъяты>, задолженность по процентам - <данные изъяты>, штрафные санкции - <данные изъяты> рублей, расходы по оплате государственной пошлины <данные изъяты> копеек.

Председательствующий

Судьи