Решение от 18.08.2014 по делу № 2-457/2014 от 16.07.2014

№2-457/2014

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

18.08.2014 года г. Лабинск

Лабинский районный суд Краснодарского края в составе:

председательствующего судьи Подсытник В.Л.

при секретаре Чернышовой К.В.

с участием представителя истца Петренко В.И. (по доверенности <Номер> от 23.05.2014 года),

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Шеховцева Ивана Ивановича к ООО ИКБ «Совкомбанк» в лице филиала «Центральный» ООО ИКБ «Совкомбанк» в защиту прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Шеховцев И.И. обратился в суд с иском к ООО ИКБ «Совкомбанк» в лице филиала «Центральный» ООО ИКБ «Совкомбанк» о защите прав потребителей, обосновывая свои требования тем, что 08.05.2013 года между ним и ответчиком был заключен кредитный договор <Номер> о предоставлении потребителю кредита в сумме 211764,71 рублей на 60 месяцев под 27% годовых. Данный договор был заключен путем направления заемщиком банку заявления-оферты и акцептования её банком. В соответствии с разделом «Б» заявления-оферты в стоимость кредита включена плата за включение в программу страховой защиты заемщиков в сумме 31740 рублей. В соответствии с заявлением-офертой потребитель обязался при получении кредита внести плату за включение в программу страховой защиты заемщиков. В расчет полной стоимости кредита наряду с процентами включена также вышеуказанная плата за включение в программу страховой защиты заемщиков. Данная сумма была оплачена истцом 08.05.2013 года.

Согласно пунктов 2.5 и 4.3 Договора добровольного группового страхования жизни от несчастных случаев и болезней заключенного между ООО ИКБ «Совкомбанк» и страховщиком ЗАО «Алико» видно что, страховая премия для каждого застрахованного лицо по договору рассчитывается по следующей формуле: ежемесячный страховой тариф по соответствующей программе страхования в данном случае 0,0548 умножается на величину страховой суммы, на дату выдачи кредита (первоначальную сумму кредита) и умножается на срок выдачи кредита в месяцах. Исходя из чего, размер страховой премии составляет 6963 рублей из расчета: 211764,71 (сумма кредита) * 0,0548% (тариф) * 60 (количество месяцев) = 6963 рублей перечислено в страховую компанию. Таким образом, плата за оказание услуги банка по включению в программу страховой защиты заемщиков составила 24777 рублей (31740 рублей- 6963 рублей). 15.06.2014 года истец решил воспользоваться своим правом, закрепленным в ст. 32 Закона РФ № 2300-1 от 07.02.1992 г. «О защите прав потребителей» отказаться от договора оказания услуг по включению в программу страховой защиты заемщиков и направил в ООО ИКБ «Совкомбанк» письменную претензию с требованием возврата стоимости оплаченных, но не оказанных услуг, которую ответчик получил 16.06.2014 года, однако требование истца не удовлетворил до настоящего времени.

Согласно ч1 ст. 782 ГК РФ заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов.

Согласно п. 5 ст. 28 ФЗ «О защите прав потребителей» в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании п. 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказания услуг) не определена - общей цены заказа.

Расчет неустойки с 27.06.2014 г. по 15.07.2014 г. составляет 18 дней: 24777 рубля х 3% = 743 рублей неустойка в день; 743 рублей х 18 дней = 13374 рублей (неустойка).

Так как требования истца не были удовлетворены в добровольном порядке, истцу пришлось обратиться к квалифицированному юристу. Услуги представителя составляют 5000 (пять тысяч) рублей.

Нанесенные моральные и нравственные страдания оценивает в сумме 3 000 (три тысячи) рублей и просит компенсировать их в порядке ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей»

Согласно положений ч. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» просит взыскать штраф в размере пятьдесят процентов от суммы определенной судом в его пользу.

На основании изложенного просит суд взыскать с ООО ИКБ «Совкомбанк» денежные средства в сумме: 24777 рублей - плата за подключение к программе страховой защиты заемщиков; 13374 рублей – неустойка; 5000 рублей

судебные расходы; 3000 рублей – возмещение морального вреда; а также наложить на ответчика штраф в размере 50% от взысканной суммы в пользу потребителя.

В судебном заседании представитель истца Петренко В.И. поддержал заявленные исковые требования, пояснил об обстоятельствах дела, изложенных в заявлении.

Представитель ответчика, извещенный надлежащим образом о месте и времени судебного разбирательства, в судебное заседание не явился, доказательств, подтверждающих уважительность неявки в суд, не представил, поэтому суд считает возможным рассмотреть дело в его отсутствие в порядке ч. 4 ст. 167 ГПК РФ.

Суд, выслушав представителя истца, исследовал материалы дела, находит исковые требования Шеховцева И.И. не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В судебном заседании установлено, что 08.05.2013 года между истцом и ООО ИКБ «Совкомбанк» был заключен кредитный договор <Номер> о предоставлении потребителю кредита в сумме 211764,71 рублей на 60 месяцев под 27% годовых. Данный договор был заключен путем направления заемщиком банку заявления-оферты и акцептования её банком. В соответствии с разделом «Б» заявления-оферты в стоимость кредита включена плата за включение в программу страховой защиты заемщиков в сумме 31740 рублей. В соответствии с заявлением-офертой потребитель обязался при получении кредита внести плату за включение в программу страховой защиты заемщиков. Данная сумма была оплачена истцом 08.05.2013 года.

В пункте 6, 7 заявлении - оферте со страхованием кредитного договора, заключенного банком с Шеховцевым И.И., содержится условие о согласии заемщика на подключение к программе добровольной страховой защиты заемщиков. Шеховцев И.И. выразил согласие быть застрахованным лицом по договору добровольного группового страхования, заключенному между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ЗАО «Алико», согласившись с тем, что уплаченная им плата за включение в программу страховой защиты заемщиков позволит ему получить комплекс расчетно-гарантийных услуг, направленных на снижение его рисков по обслуживанию кредита.

Из заявления так же следует, что заемщик осознает, что имеет право самостоятельно заключить договор страхования от аналогичных рисков с любой иной страховой компанией без участия банка. Таким образом, истец имел возможность, не прибегая к услугам банка, заключит самостоятельно договор страхования аналогичных рисков, и таким образом избежать оплаты банку спорной суммы денежных средств, но предоставленным ему правом истец не воспользовался.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Из материалов дела следует, что Шеховцев И.И. самостоятельно и добровольно принял решение о заключении договора потребительского кредитования. При заключении кредитного договора он подтвердил свое согласие на заключение кредитного договора на согласованных с банком условиях.

Доказательств понуждения к заключению кредитного договора стороной истца в нарушение положений ч. 1 ст. 56 ГПК РФ, обязывающей каждую сторону предоставлять доказательства в обоснование своих требований и возражений, не представлено.

Более того, п.4.2.2. Условий кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели предусматривает возможность заемщика в течение 14 календарных дней с даты заключения договора о потребительском кредитовании отказаться от исполнения договора о потребительском кредитовании написав заявление в банк и полностью возвратив сумму кредита в банк в случае если заемщик при заключении договора о потребительском кредитовании не полностью разобрался в потребительских свойствах кредитного продукта, либо в случае если заемщик в течение 14 календарных дней с момента заключения договора получил кредит с аналогичным пакетом услуг полная стоимость кредита по которому ниже установленной в договоре о потребительском кредитовании, однако истец не реализовал данное право.

При этом, в соответствии с условиями кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» заемщик вправе по письменному заявлению исключить себя из участников Программы страхования в течение 30 дней с даты его включения в программу страхования с возвратом ему банком уплаченной компенсации за присоединение к данной программе. Стороной истца суду не представлено доказательств того, что Шеховцев И.И. подавал ответчику соответствующее заявление об исключении его из программы страхования или последовавшего отказа банка в исключении по поданному им заявлению из данной программы. Следовательно, по истечении указанного срока услуга по включению заемщика в программу страховой защиты заемщиков считается оказанной, и уплаченная плата за включение в программу страховой защиты заемщиков возврату не подлежит.

Иных оснований для возврата данных денежных средств по истечении срока, указанного в разделе 1 Условий кредитования, у банка не имеется, так как банком полностью и надлежащим образом оказана услуга, являющаяся предметом заключенного между сторонами соглашения.

Содержащиеся в условиях договора положения не ущемляли право Шеховцева И.И. на отказ от исполнение договора с возвратом уплаченной платы за включение в программу страхования заемщиков до того момента, как услуга банка была оказана.

В заявлении на страхование заемщик был ознакомлен и согласен с тем, что за подключение к программе страхования банк вправе взимать с него плату в соответствии с тарифами банка, состоящую из комиссии за подключение клиента к данной программе и компенсации расходов банка на оплату страховых премий страховщику. Заключая договор страхования заемщика и определяя плату за подключение к программе страхования банк действовал по поручению заемщика. В случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе в части подключения к программе страхования, заемщик был в праве не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Между тем собственноручные подписи в заявлении о страховании, заявлении-анкете подтверждают, что истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе и по оплате банку платы за оказание услуг по заключению договора страхования.

В соответствии ч. 1 ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Согласно п. 3 ч. 2 ст. 10 настоящего закона, информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать: цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе, при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Информация о цене услуги в виде подключения к программе страхования истцу была предоставлена, составила 31764,71 рублей. Законом не предусмотрена обязанность стороны, оказывающей услугу, предоставлять информацию о составляющих (компонентах), из которой складывается данная цена, поскольку общая цена услуги, - является полной информацией, обеспечивающей заемщику возможность правильного выбора услуги.

Истец, как потребитель, до заключения кредитного договора, располагал полной информацией о предложенной ему услуге и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя все права и обязанности, определенные кредитным договором, что подтверждается собственноручной подписью Шеховцева И.И.

Далее, заключая договор страхования заемщика и взимая плату за включение в программу страховой защиты, ООО ИКБ «Совкомбанк» действовал по поручению истца, а поскольку оказанная банком услуга по страхованию в соответствии с ч. 3 ст. 423 ГК РФ являлась возмездной, взимание с заемщика расходов на оплату услуг по включению заемщика в программу страхования не противоречит требованиям ст. 1 ГК РФ, в силу которой, граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Право на отказ от участия в программе страхования после включения в нее и возврат платы за включение в программу страхования истец не реализовал.

В соответствии со ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей» потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Аналогичное право предоставляет и пункт 1 ст. 782 ГК РФ, согласно которому заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов.

Статьей 32 Закона РФ «О защите прав потребителей» не предусмотрено право потребителя требовать возврата денежных средств, уплаченных им по договору возмездного оказания услуг, после того как услуга была оказана.

С учетом вышеизложенного у суда нет оснований для удовлетворения исковых требований Шеховцева И.И. о взыскании денежных средств - платы за подключение к программе страховой защиты заемщиков.

Требование истца о взыскании неустойки в порядке ст.28 Закона РФ «О защите прав потребителей» предусматривающей ответственность за нарушение установленных сроков выполнения работ (оказания услуг) суд считает необоснованными, так как услуга по подключению заемщика к программе страховой защиты заемщиков была оказана банком в установленные договором кредитования сроки.

В связи с отказом в удовлетворении основного требования о взыскании платы за подключение к программе страховой защиты заемщиков и суммы неустойки, суд считает необходимым отказать в удовлетворении производных от него требований: компенсации морального вреда, судебных расходов и штрафа за отказ в удовлетворении требования потребителя в добровольном порядке.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░ ░░░ «░░░░░░░░░░» ░ ░░░░ ░░░░░░░ «░░░░░░░░░░░» ░░░ ░░░ «░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░.