Решение по делу № 33-1096/2022 от 22.02.2022

КАЛИНИНГРАДСКИЙ ОБЛАСТНОЙ СУД

Судья Авдеева Т.Н.                                                           № 2 –426 / 2021

33 – 1096/ 2022

39RS0021-01-2021-000709-38

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

04 мая 2022 года                                                      г. Калининград

Судебная коллегия по гражданским делам Калининградского областного суда в составе

председательствующего            Ольховского В.Н.,

судей                    Яковлева Н.А., Мариной С.В.,

при секретаре                     Улюкаевой Д.В.,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Михайловой О.В. на решение Светловского городского суда Калининградской области от 24 декабря 2021 года по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Михайловой ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество.

Заслушав доклад судьи Яковлева Н.А., объяснения Михайловой О.В., поддержавшей доводы жалобы, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к имуществу наследников заемщика ФИО2, умершего ДД.ММ.ГГГГ года. В обоснование заявленных требований указывает, что 15 февраля 2020 года между ПАО «Совкомбанк» и ФИО2 был заключён кредитный договор № на сумму 825872,29 рубля на срок 36 месяца, с уплатой 15,8% годовых. В обеспечение возврата кредитных средств между сторонами был заключён договор залога автомобиля «Хенде Солярис», 2019 года выпуска, серого цвета VIN №, имеется Уведомление о возникновении залога движимого имущества. ДД.ММ.ГГГГ года заёмщик ФИО2 умер, заведено наследственное дело № нотариус Исупова О.В., наследник Михайлова ФИО1. Заёмщиком нарушались принятые обязанности по погашению кредита, общий размер задолженности составляет 160 дней, в сумме 45968,12 рублей, из которых основной долг 44492,55 рублей и проценты 1475,57 рублей. Направленное требование о погашении кредита ответчик не исполнила. Просит взыскать с наследника умершего заёмщика сумму задолженности в пользу Банка в размере 45968,12 рублей, а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 7579,04 рублей. Также просят обратить взыскание на заложенное имущество – автомобиль «Хенде Солярис», 2019 года выпуска, серого цвета VIN №, путём продажи с публичных торгов.

Рассмотрев дело, суд вынес решение, которым исковые требования удовлетворены частично. С Михайловой ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» взысканы задолженность по кредитному договору № от 15 февраля 2020 года в сумме 45968,12 рублей, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 1579,04 рублей. В остальной части исковых требований отказано.

В апелляционной жалобе ответчик Михайлова О.В. просит решение суда отменить и вынести новое решение об отказе в удовлетворении исковых требований. Считает, что у банка не было оснований для начисления процентов за просрочку платежей по кредитному договору. Заёмщик был включён в программу страхования жизни и Михайлова О.В. своевременно уведомила банк и страховую компанию о наступлении страхового случая, предоставив в январе 2021 г. все необходимые документы для производства страховой выплаты. После наступления страхового случая обязанность по уплате страхового возмещения возлагалась на страховую компанию ООО ВСК «Согласие-Вита».

Представители ПАО «Совкомбанк», ООО ВСК «Согласие-Вита» в судебное заседание суда апелляционной инстанции не явились, извещены надлежащим образом, в связи с изложенным с учетом положений ст. 167 и ст. 327 ГПК РФ судебная коллегия пришла к выводу о возможности рассмотреть дело в их отсутствие.

Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, проверив законность и обоснованность решения суда, судебная коллегия полагает его подлежащим изменению.

Как установлено, 15 февраля 2020 года между ПАО «Совкомбанк» и ФИО2 был заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в сумме 825872,29 рублей на срок 36 месяцев, с уплатой 15,8% годовых с условием возврата денежных средств согласно графику платежами по 18568,56 рублей ежемесячно.

Истцом обязанность по предоставлению заемщику кредита исполнена, что подтверждается выпиской по лицевому счету о зачислении 15 февраля 2020 года кредитных средств на счет №, открытый на имя ФИО2 в ПАО «Совкомбанк». (л.д. 55)

Обеспечением исполнения обязательств заемщика ФИО2 по кредитному договору № от 15.02.2020 года являлся залог приобретаемого автомобиля марки «Хёндэ Солярис» гос.рег.зн. №, залоговая стоимость которого на момент заключения договора определена по соглашению сторон в размере 790000 рублей, что подтверждается индивидуальными условиями кредитования и заявлением заемщика (л.д. 26)

Из выписки по счету заемщика ФИО2 следует, что свою обязанность по погашению кредитной задолженности последний исполнял своевременно и в полном объеме до 13 января 2021 года.

Заемщик ФИО2 умер ДД.ММ.ГГГГ.

21 июля 2021 года в связи со страхованием жизни и здоровья при кредитовании заемщика страховой компанией было выплачено страховое возмещение в размере 741422,64 рублей по договору страхования № (дело по убытку №), из которых 688139,50 рублей направлено на погашение кредита, 53283,14 рублей направлено на погашение процентов.

Остаток основной задолженности на момент обращения в суд составил 44492,55 рублей, неоплаченные проценты в сумме 1475,57 рублей, о взыскании которых просит банк.

Согласно статье 1112 Гражданского кодекса РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Из совокупности содержания положений ст.ст.1152-1154 Гражданского кодекса РФ для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятие наследства осуществляется подачей в течение шести месяцев со дня открытия наследства по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

Как следует из материалов наследственного дела №, открытого к имуществу умершего ФИО2 нотариусом Светловского нотариального округа Исуповой О.В., наследниками первой очереди после смерти ФИО2 являются его супруга Михайлова О.В. и дети ФИО2., ФИО15., ФИО16., которые от причитающейся им доли наследства отказались в пользу вдовы - Михайловой О.В.

Михайлова О.В. после смерти супруга приняла наследство в виде двух автомобилей: марки «Хёндэ Солярис» гос.рег.зн №, и марки «Фольксваген Транспортер» гос.рег.зн. №, общей рыночной оценочной стоимостью 1104000 рублей.

В соответствии с ч. 1 ст. 1175 ГК РФ, наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (ст. 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Из положений п. 1 ст. 418 ГК РФ, предусматривающего прекращение обязательства смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника, в совокупности с нормами п. 1 ст. 819 ГК РФ, ст. 1112, абз. 2 п. 1 и п. 3 ст. 1175 ГК РФ следует, что неисполненные обязательства заемщика по кредитному договору в силу универсального правопреемства и в неизменном виде переходят в порядке наследования к наследникам, принявшим наследство, которые и обязаны отвечать перед кредитором по обязательствам умершего заемщика в пределах стоимости перешедшего к ним имущества.

Смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; сумма кредита, предоставленного наследодателю для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена наследником досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом кредитора не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата, если кредитным договором не установлен более короткий срок уведомления; сумма кредита, предоставленного в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия кредитора (ст. 810, 819 ГК РФ).

Таким образом, ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества.

Суд указал, что непогашенная кредитная задолженность по кредитному договору № от 15.02.2020 года в сумме 45968,12 рублей подлежит взысканию с ответчика Михайловой О.В. Суд, исходя из представленных материалов, в том числе материалов выплатного дела страховой компании, не усмотрел со стороны банка каких-либо действий, свидетельствующих о волоките при обращении за страховой выплатой в связи со смертью заёмщика ФИО2., что повлекло нарушение прав наследника в виде начисления необоснованно завышенных процентов по кредиту.

Судебная коллегия с такими выводами суда согласиться не может по следующим основаниям.

На основании письменного заявления, ФИО2 (Приложение 2) был включен в Программу добровольного страхования, страховая премия перечислена Банком в полном объеме, в размере, указанном в выписке из реестра Застрахованных (Приложение 3).

По условиям Договора страхования страховыми рисками являются смерть Застрахованного по любой причине, инвалидность Застрахованного I, II группы, временная утрата нетрудоспособности по любой причине и тот факт, что Заявитель является заемщиком по кредиту, не влияет на правоотношения сторон по Договору страхования, который продолжает действовать.

В соответствии с Разделом 6 Генерального договора коллективного страхования №, который определяет порядок извещения о страховом событии и порядок страховой выплаты, при наступлении страхового события Выгодоприобретатель должен известить Страховщика о случившемся в течение 30 календарных дней начиная со дня, когда ему стало известно о наступлении страхового события, путем направления Заявления на страховую выплату по форме Приложения № 5 к настоящему Договору (п. 6.1. Договора).

В соответствии с п. 6.2. Договора решение о страховой выплате (либо отказе в страховой выплате) принимается Страховщиком после получения всех необходимых для принятия такого решения документов, указанных в разделе 7 настоящего Договора в течение 10 рабочих дней.

В соответствии с п. 6.4. Договора страховая выплата при наступлении страхового случая по рискам «Смерть НС»/»Смерть НСиБ» производится Выгодоприобретателю единовременно путем перечисления суммы страховой выплаты на счет, указанный Выгодоприобретателем в Заявлении на страховую выплату.

Согласно ответа ПАО «Совкомбанк» суду апелляционной инстанции именно ПАО должно было представить необходимый пакет документов от наследника в страховую компанию.

08.04.2021 года ПАО «Совкомбанк» направило в адрес ООО «СК «Согласие-Вита» следующие документы в связи со смертью ФИО2.: заявление на включение в Программу добровольного страхования; копию справки о смерти №, дата выдачи 20.01.2021г., заверенная нотариусом Исуповой О.А. 16.02.2021г.; копию свидетельства о смерти серии № от 20.01.2021 г., заверенная нотариусом Исуповой ОЛ 16,02.2021г.; копию выписки из истории болезни амбулаторного, стационарного больного от 03.03.2021 г.

В соответствии с Разделом 7 Генерального договора коллективного страхования для получения страховой выплаты при наступлении страхового случая по рискам «Смерть НС»/»Смерть НСиБ» в обязательном порядке предоставляются:

7.1.1. Заполненное Выгодоприобретателем заявление на страховую выплату;

1-1.2. Оригинал Заявления Застрахованного лица на страхование:

    7- 1- 3. Копия свидетельства о смерти, выданного органом ЗАГС;

    7.1.4.Копия предусмотренного действующим законодательством РФ документа, содержащего сведения о причине смерти Застрахованного (окончательное медицинское свиидетельство о смерти», окончательное заключение судебно-медицинской экспертизы и т.п.);

    7.1.5. Если по факту смерти производилось расследование — копия предусмотренного действующим законодательством документа, выданного соответствующим уполномоченном органом, достоверно свидетельствующего о факте и обстоятельствах наступления несчастного случая:

    Посмертный эпикриз:

    Выписку из амбулаторной карты;

    Выписку из истории болезни. Выписки из истории болезни/амбулаторной карты должны быть заверены подписью главного врача/заведующего клиникой, штампом и печатью медицинского учреждения;

    Свидетельство о праве на наследство (в случае получения выплаты наследником Застрахованного).

По требованию Страховщика предоставляются (в том числе):

    7.1.10. Справка о смерти;

    Акт судебно-медицинского исследования трупа;

    Акт судебно-химического исследования;

7.1.16. Справка о наличии или отсутствия алкоголя в крови.

Доводы Михайловой о том, что все необходимые документы ею были представлены в банк для направления страховщику в январе 2021 г., несостоятельны, поскольку из отметки о заверении нотариусом свидетельства о смерти заемщика Михайлова следует, что заверено оно 16.02.2021 г. (т.2 л.д.13-14), то есть по истечении месяца со дня смерти заемщика. При этом предоставление заверенной копии свидетельства о смерти является обязательным для выплаты. Также 08.03.2021 г. Михайловой была представлена выписка из амбулаторной карты, что также является обязательным.

Согласно п.7.6 Генерального договора коллективного страхования копии документов должны быть заверены нотариально. Пункт 6.2 гласит, что решение о страховой выплате принимается страховщиком после получения всех необходимых для принятия такого решения документов.

Согласно Раздела 7 Генерального договора страховщик вправе получить и акт судебно-химического исследования, что было представлено Михайловой 16 апреля 2021 г.

Таким образом, на дату 16 апреля 2021 г. Михайловой в банк были представлены все документы, обязательные и дополнительно истребованные страховщиком, необходимые для производства страховой выплаты. Тем самым свои обязательства она исполнила.

Согласно п.1 ст.406 ГК РФ кредитор считается просрочившим, если он отказался принять предложенное должником надлежащее исполнение или не совершил действий, предусмотренных законом, иными правовыми актами или договором либо вытекающих из обычаев или из существа обязательства, до совершения которых должник не мог исполнить своего обязательства.

В соответствии со с п.1 ст.408 ГК РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство.

Лишь только 24.05.2021 года ПАО «Совкомбанк» предоставило в ООО «СК «Согласие-Вита» акт судебно-медицинского исследования № 424 от 26.01.2021г; акт судебно-медицинского (судебно-химического) исследования вещественных доказательств от 22.01.2021 г.

30.06.2021 года ООО «СК «Согласие-Вита» направило письмо исх. № в адрес ПАО «Совкомбанк» о предоставлении заявления на страховую выплату для решения вопроса о страховой выплате.

15.07.2021 года от ПАО «Совкомбанк» поступило заявление на страховую выплату по договору страхования № от 15.02.2020 года.

ООО СК «Согласие-Вита», рассмотрев указанные документы, произвело выплату в размере 741422,64 руб., что соответствует размеру страховой суммы на момент смерти.

Судебная коллегия полагает, что обязательства Михайловой по выплате ежемесячных платежей прекратились 16 апреля, когда она представила все необходимые документы для производства страховой выплаты. Никаких иных документов после указанной даты от нее никто не требовал и она более ничего не предоставляла.

Из переписки страховщика и банка видно, что именно действия банка стали следствием того, что страховая выплата произведена лишь в июле 2021 г. Заявление на страховую выплату банком было отправлено страховщику в июле 2021 г.

Исходя из изложенного, судебная коллегия полагает, что как наследник по долгам своего умершего супруга Михайлова должна погасить кредитную задолженность, образовавшуюся на 16 апреля 2021 г, что составляет 18948 рублей 82 копейки (согласно расчета банка т.1 л.д.52-53). Она не должна нести обязательства по уплате иных платежей после указанной даты. Несвоевременные действия банка по отправке документов не влекут обязательств по оплате дополнительных платежей, образовавшихся после 16 апреля.

В этой связи решение подлежит изменению, сумма, подлежащая взысканию с Михайловой, - уменьшению. Также пропорциональному уменьшению подлежат взысканные с нее расходы по оплате госпошлины.

Руководствуясь ст. 328 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Светловского городского суда Калининградской области от 24 декабря 2021 года изменить, уменьшив взысканную с Михайловой О.В. задолженность по кредитному договору до 18948 рублей 82 копеек, взысканные расходы по оплате госпошлины до 757 рублей 95 копеек.

В остальной части решение суда оставить без изменения, апелляционную жалобу – без удовлетворения.

Мотивированное определение изготовлено в окончательной форме 11 мая 2022 года.

Председательствующий:

Судьи: